Проблемы развития страхового рынка в Казахстане

Казахстанский рынок страховых услуг в настоящий момент претерпевает значительные изменения, на что указывает динамика его развития, поэтому эксперты считают, что рынок страхования один из самых перспективных и стабильно развивающихся.

Несмотря на негативные последствия Мирового финансового кризиса, казалось бы, депрессивные тенденции, отмеченные в других отраслях экономики Казахстана, в частности в банковском секторе, страховщики отмечают увеличения темпов прироста отдельных секторов страхования.

Сейчас страхование активно развивается как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции.

Но, тем не менее, нельзя не отметить некоторые негативные момент развития отечественного страхования.

Несмотря на ускорение темпов роста, отношение страховых премий к уровню ВВП Республики составляет всего 0, 59 %. Для сравнения в странах Евросоюза этот показатель достигает 8-9%. {1, 25-28}

Разрозненность, и, даже стихийность казахстанского страхового рынка, делает его одним из самых труднопредсказуемых, а значит самым слабо инвестируемым. Так, в 2010 году ожидался спад на рынке, и, тем не менее, по факту произошел подъем на 2%. Особенно неожиданным стал рост сектора добровольного имущественного страхования, который составил 24%. Несмотря на то, что данные просчеты произошли в «лучшую сторону», это может свидетельствовать о нестабильности рынка, в виду крайней чувствительности к множеству факторов, как внутриотраслевого, так и межотраслевого характера. Справедливости ради следует отметить, что страховой рынок как таковой зависим от динамики других отраслей, это его отличительная особенность, характерная для любой страны мира.

Но усугубляет ситуацию тот факт, что отечественному рынку не присуща та прозрачность и надежность, которая обеспечивает устойчивую динамику в странах с развитой страховой культурой.

Конечно, причин возникновения вышеперечисленных проблем масса, на микро и макроэкономическом уровне. Поэтому, результаты прогнозирования тенденций развития рынка носят весьма относительный характер.

Прежде, чем перейти к анализу сложившейся ситуации, попробуем проследить тенденцию развития рыночных условий в последние несколько лет.

Динамика прироста страхового рынка в целом выглядит следующим образом:

Динамика темпов роста рынка страхования Республики Казахстан

Рисунок 1 -Динамика темпов роста рынка страхования Республики Казахстан

Как мы видим, начиная с 2008 года и по настоящее время, линия роста имеет восходящую структуру, что может быть объяснено следующим фактом. В период кризиса произошло снижение уровня кредитования, так как банками предусматривалось наличие больших рисков, для их покрытия было установлено требование о предоставлении дополнительных залогов. Но поскольку заемщики не могли их предоставить то, новые инструменты, такие как страхование вкладов, оказались востребованы как никогда.

Одновременно, столкнувшись с тем, что рост рынка страхования в стране замедлился, некоторые казахстанские компания стала больше работать за границей, особенно на рынке услуг по перестрахованию. На рынке перестрахования традиционно доминируют три крупные компании, из США, Швейцарии и Германия, отличающиеся консервативностью - они весьма осторожно выходят на новые рынки. Однако сегодня развитие получают Бразилия, Китай, Россия и Индия. Этот фактор и позволил обойти отечественным компаниям более крупных конкурентов на международном рынке.

Сейчас в связи с тем, что повышены рейтинговые требования, встает насущный вопрос о совершенствовании системы гарантирования страховых выплат, В условиях растущей конкуренции для повышения функциональных возможностей страховые организации уделяют повышенное внимание разработкам уникальных предложений для потребителя. Хотя, на наш взгляд, компаниям-страховщикам стоит сконцентрироваться на повышении доверия населения к уже существующим линейкам страховых продуктов.

Немаловажной проблемой является также построение эффективной системы менеджмента. К сожалению, данному вопросу уделяется незаслуженно мало внимания в большинстве страховых компаний. Очевидно, что необходимо внедрение инновационных моделей менеджмента, причем речь идет не просто об импорте западных технологий, а о продуманной адаптации последних под современные условия ведения страхового бизнеса, с учетом отечественной специфики.

Особо стоит сказать о проблеме нелегального распространения нелегитимных бланков страхования автовладельцев. В 2007 году их число достигло рекордных 46%. «Серый рынок» страхования представляет собой серьезную угрозу развитию рынка, провоцируя не только отток потенциальной клиентуры, а следовательно и средств, но и в значительной мере препятствуя активному инвестированию в данную отрасль. Кроме того, недобросовестность некоторых страховщиков негативно сказывается на имидже отрасли в целом и значительно, снижает уровень доверия населения к страховому бизнесу.

Во многом тому причиной является и финансовая безграмотность населения. Необходимо принять тот факт, что у целевой аудитории крайне низкий уровень финансовой грамотности. Но здесь необходимы слаженные действия государства и страховых компаний. Говоря о роли государственного участия в развитии страхового рынка необходимо отметить .что существуют проблемы. В первую очередь проблему составляет необработанность системы на уровне межведомственных актов. Так, например, до сих пор нет закона о страховании дольщиков.

Казахстанская страховая отрасль еще недостаточно зрелая хотя бы потому, что порядка 80% ныне действующих страховщиков не прилагают действенных, профессиональных усилий к развитию своего бизнеса на долговременной основе.

Это проявляется, в частности, в значительной концентрации собираемых страховых премий в руках ведущих страховщиков страны. Слишком многие казахстанские страховщики стараются использовать разного рода юридические и бухгалтерские уловки для получения краткосрочной прибыли — даже ценой подрыва доверия к отрасли и нанесения вреда ее долгосрочной репутации. Растет число судебных дел, в которых страховщики оспаривают правомерность крупных, но, по всей видимости, обоснованных страховых требований.

В стремлении повысить текущую прибыль хотя бы временно страховщики отказываются признавать вероятную полную стоимость заявленных, но не оплаченных убытков или истинную стоимость произошедших, но не заявленных убытков. Поэтому создается впечатление, что слишком многие лицензированные страховщики, работающие на рынке, стремятся лишь к одному: использовать денежный поток от страховой деятельности для инвестиций. Во многих случаях целью является всего лишь минимизация налоговых выплат для корпоративных собственников и страховщиков.

Чрезмерное использование кэптивных страховых услуг, с одной стороны, препятствует проникновению на рынок новых игроков, а с другой — способствует тому, что сами страховщики со временем перестают оперативно реагировать на меняющиеся потребности рынка. Сотрудники компаний зачастую покупают полисы личного страхования у кэптивных страховщиков.

Еще несколько лет назад считалось, что страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками. Но взаимное участие в уставных капиталах, может привести к тому, что рынок приобретет характер олигополии, что негативно повлияет на темпы развития рынка. На наш взгляд концессионные соглашения - это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях казахстанского рынка.

Стоит отметить, что страховой рынок является наиболее прибыльным видом бизнеса на финансовых рынках. Об этом свидетельствует не только рост основных финансовых показателей, но что самое примечательное, на рынке возникают новые компании. И, тем не менее, было приостановлено действие лицензии у нескольких компаний, что может свидетельствовать с одной стороны, о дилетантском подходе к осуществлению страховой деятельности, и о непроработанной стратегии маркетинга с другой стороны. Стоит особо отметить, что применение маркетинговых механизмов в страховании - ахиллесова пята многих отечественных компаний.

Как мы видим, несмотря на то, что страховой рынок имеет довольно привлекательные перспективы, остается множество нерешенных задач.

Ближайший год может стать переломным для игроков страхового рынка. В первую очередь это касается смещения интересов в сектор добровольного медицинского страхования, вследствие снижения объемов продаж на рынке аннуитетного страхования в связи с увеличением минимальной пенсии.

Разрозненность страховщиков становится тормозом на пути решения задач дальнейшего решения системных проблем. В первую очередь это касается перестрахования, где сказывается недостаточная капитализация самих страховых компаний и невозможности ими удерживать крупные риски.

Однако, страховые компании увеличивают инвестиции в инфраструктурные проекты и передовое техническое обеспечение. Одновременно наблюдается растущий интерес банков к рынку страхования, поэтому динамику развития в целом можно считать позитивной. И сохранить положительные тенденции в наступившем десятилетии поможет активный поиск эффективных технологий и методов повышения рентабельности страховых услуг.

 

Литература

  1. «От спада к новому росту», статья авт. Залепухин С.И.
  2. «Применения механизмов маркетинга в страховании», статья, авт. Висаитова А.А. www.nomad.kz -новостной портал
  3. zakon.kz - .юридический портал 
Фамилия автора: Лепесова Г.Т.
Журнал: 1
Год: 2011
Город: Алматы
Категория: Экономика
Яндекс.Метрика