Другие статьи

Цель нашей работы - изучение аминокислотного и минерального состава травы чертополоха поникшего
2010

Слово «этика» произошло от греческого «ethos», что в переводе означает обычай, нрав. Нравы и обычаи наших предков и составляли их нравственность, общепринятые нормы поведения.
2010

Артериальная гипертензия (АГ) является важнейшей медико-социальной проблемой. У 30% взрослого населения развитых стран мира определяется повышенный уровень артериального давления (АД) и у 12-15 % - наблюдается стойкая артериальная гипертензия
2010

Целью нашего исследования явилось определение эффективности применения препарата «Гинолакт» для лечения ВД у беременных.
2010

Целью нашего исследования явилось изучение эффективности и безопасности препарата лазолван 30мг у амбулаторных больных с ХОБЛ.
2010

Деформирующий остеоартроз (ДОА) в настоящее время является наиболее распространенным дегенеративно-дистрофическим заболеванием суставов, которым страдают не менее 20% населения земного шара.
2010

Целью работы явилась оценка анальгетической эффективности препарата Кетанов (кеторолак трометамин), у хирургических больных в послеоперационном периоде и возможности уменьшения использования наркотических анальгетиков.
2010

Для более объективного подтверждения мембранно-стабилизирующего влияния карбамезапина и ламиктала нами оценивались перекисная и механическая стойкости эритроцитов у больных эпилепсией
2010

Нами было проведено клинико-нейропсихологическое обследование 250 больных с ХИСФ (работающих в фосфорном производстве Каратау-Жамбылской биогеохимической провинции)
2010


C использованием разработанных алгоритмов и моделей был произведен анализ ситуации в системе здравоохранения биогеохимической провинции. Рассчитаны интегрированные показатели здоровья
2010

Специфические особенности Каратау-Жамбылской биогеохимической провинции связаны с производством фосфорных минеральных удобрений.
2010

Ипотечное кредитование в Республике Казахстан: современное состояние, проблемы, пути совершенствования

В статье отмечено, что стабилизация общества невозможна, если не решать такие важнейшие социально-экономические задачи, как повышение доступности жилья для населения, увеличение доли собственников жилья и формирование такой рыночной системы жилищного финансирования, которая позволила бы удовлетворять платежеспособный спрос населения на жилье. Бесспорно, подчеркивают авторы, что важнейшая роль в системе жилищного финансирования отведена ипотечному кредитованию. Проведенный в статье анализ позволяет выявить проблемы организации, механизмы реализации, а также разработать предложения для улучшения эффективности ипотечного кредитования в РК. 

Коммерческие банки в Казахстане продолжают сокращение ипотечного кредитования путем ужесточения требований. На данном этапе развития банковской системы банки не заинтересованы в выдаче жилых кредитов и устанавливают дополнительные ограничения через ужесточение требований к заемщикам — устойчивый высокий доход, наличие высокооплачиваемой работы, возраст и др. Это является необходимостью, судя по нынешнему состоянию ипотечного кредитования.

Для проведения дальнейшего анализа современного состояния ипотечного кредитования РК были использованы данные Национального банка, статистические данные, данные Министерства финансов, а также финансовая отчетность исследуемого банка. Ипотечное кредитование в Казахстане может оформляться в двух валютах, о чем свидетельствуют данные таблицы 1.

Анализ выданных ипотечных кредитов по видам валют

Т а б л и ц а  1

       Анализ выданных ипотечных кредитов по видам валют

Примечание:Составлено на основе источника [1]. 

Анализируя таблицу 1, можно сделать выводы, что население предпочитает оформлять ипотечные кредиты в национальной валюте, доля которой на сегодняшний день составляет 82% от общего объема выданных ипотечных кредитов, или 764 041 млн тенге. Это можно аргументировать тем,   что на данный момент сохраняется неблагоприятная для населения тенденция увеличения валютного курса доллара США.

 Ипотечные кредиты в общем объеме всех остальных займов в разрезе лет

Рисунок 1. Ипотечные кредиты в общем объеме всех остальных займов в разрезе лет 

Как видно из рисунка 1, на 2014 г. объем ипотечных кредитов составляет 7,5% от общего объема всех кредитов, выданных банками второго уровня в Казахстане. 

Ипотечные кредиты по видам валют с 2012 по 2014 гг.

Рисунок 2. Ипотечные кредиты по видам валют с 2012 по 2014 гг. 

За трехлетний период, начиная с 2012 г., прослеживается тенденция снижения доли ипотечных кредитов в общем портфеле ипотечных займов на 1,8% от общего объема. Это происходит за счет уменьшения ссудного портфеля ипотеки в иностранной валюте. Так, если в 2013 г. в иностранной валюте размер выданных кредитов составлял 180360 млн тенге, то на конец 2014 г. этот показатель снизился до 167 716 млн тенге (рис. 2). Жесткая система оценки заемщиков, в том числе высокие требования к первоначальному взносу, тщательная проверка платежеспособности и кредитоспособности клиентов свидетельствуют о сдержанной кредитной активности банков.

Сокращение ипотеки оказывает негативное влияние на покупательскую способность в сегменте эконом-класса, где количество сделок с привлечением кредитов достигает 60–70% от общего числа продаж. В премиум-сегменте такие сделки тоже случаются, но их доля, как правило, не более 10–15%. Сокращение ипотеки и падение цен на нефть могут привести к снижению цен на рынке жилья — как это произошло в период кризиса 2008–2009 гг., когда упала стоимость 1 кв. м жилой площади (первичный и вторичный рынок). Это вызвано мировым финансовым кризисом, который в Казахстане сопровождался локальными банковскими затруднениями, в том числе сокращением кредитования. Анализ банковского сектора Казахстана на 01.02.2015 г., по данным Национального банка РК, показывает, что в республике насчитывается 38 банков второго уровня. Из них ипотечное кредитование предоставляют только 24 БВУ (две трети от общего их количества). Остальные специализируются на автокредитах, беззалоговых займах, кредитах под залог депозитов и иных банковских продуктах. Однако это не конечная цифра — некоторые из 24 БВУ по разным причинам (консолидация банков, пересмотр программ и т.д.) на данный момент решили приостановить выдачу ипотеки. Это АО «АТФ Банк», АО «Альфа-Банк», АО «Заман-Банк», АО «Сбербанк России», АО «ForteBank» (который провел слияние с АО «Альянс Банк» и АО «Темiрбанк»), ДБ «Казахстан-Зираат Интернешнл Банк»    (кредитовал    только    Алматы),    Нурбанк    (пересматривает    процентные    ставки),     АО «AsiaCreditBank» и ДБ «Банк Китая в Казахстане». Еще один банк — АО «Эксимбанк Казахстан» ипотеку выдает, но максимально возможная сумма для получения такого кредита — всего 12 млн тенге.

Всего по состоянию на 31.12.2014 г. коммерческими банками РК было выдано ипотечных кредитов на 935 млрд тенге. В финансовых отчетах за первое полугодие информацию по ипотеке представили 11 банков. Данные этой группы отражают 88% от всего объема ипотечных займов БВУ РК [2].

Более подробно состояние выданных ипотечных займов в разрезе БВУ представлено в таблице 2.

Лидирующие банки по объему ипотечных займов

Т а б л и ц а  2

 Лидирующие банки по объему ипотечных займов

Примечание:Составлено на основе источника [2]. 

Из лидирующих банков страны форсирует рост ипотечного рынка АО «Жилстройсбербанк», кредитный портфель которого за период с 2012 по 2014 гг. значительно увеличился. По состоянию на 2014 г. банком было выдано 222121 млрд тенге, или 23% от общего объема всех выданных займов. Следующий банк, который лидирует в списке, — это АО «Народный банк». По итогам опубликованной финансовой отчетности за 2014 г. банк увеличил объем ипотечных займов на 15%, до 149132 млрд тенге. Наибольшую долю в ссудном портфеле за 2014 г. занимают кредиты, выданные АО «Казкоммерцбанк», — 136036 млрд тенге и АО «Банк ЦентрКредит» — 123569 млрд тенге, или 13,2% от общего объема. Следует отметить, что у тройки крупнейших кредиторов (почти половина ссудного портфеля от БВУ РК) ипотека не приоритет. В портфеле АО «БанкЦентрКредит» она занимает  5%, АО «Казкоммерцбанк» и АО «Народный банк» — 6%. В целом по БВУ доля ипотечных   займов составляет всего 9%. Минусовые показатели по жилищным займам со стороны крупнейших кредиторов перекрыли банки второго эшелона. Рынок за период с 2012 по 2014 гг. прибавил 9% (рост на 73 миллиарда тенге). Положительную динамику обеспечила тройка быстрорастущих кредиторов: АО «Сбербанк России», АО «Евразийский банк» и АО «Цеснабанк». Их совокупная доля на ипотечном рынке выросла за год почти на 5%, до 12,7%. Сбербанк нарастил портфель по ипотеке почти в два раза, АО «Цеснабанки» АО «Евразийский банк» — в полтора раза.

За анализируемый период, как видно из представленных таблиц, объем ипотечных кредитов увеличился на 73,2 млрд, до 935 млрд тенге (табл. 3).

Ипотечные кредитование в разрезе регионов, млрд. тенге

Т а б л и ц а  3

 Ипотечные кредитование в разрезе регионов, млрд. тенге

Примечание:Составлено на основе источника [3]. 

Согласно данным таблицы 3 самый высокий годовой рост в 2014 г. отмечен в г.Алматы — 271,5 млрд тенге (29,8%). В столице объем выданных кредитов увеличился на 22 млрд тенге, т.е. до 175,4 млрд тенге. Далее идут Актюбинская область (плюс 7,5 млрд тенге, до 46,3 млрд) и Карагандинская (плюс 7,2 млрд тенге, до 62,1 млрд).

Из этого следует, что почти половина ипотечных займов по-прежнему приходится на мегаполисы. Меньше всего ипотечных кредитов выдается в Кызылординской области — 1,81% от всей суммы ипотечных кредитов, или 16,3 млрд тенге, из-за низкой доходности населения. По состоянию на 2014 г. доходы 5,2% населения ниже прожиточного минимума. Это связано с дефицитом бюджета, что приводит к сокращению доходов населения, повышением цен на товары первой необходимости и др. Хотя самая недорогая недвижимость в Казахстане в г. Кызылорде (цена перепродажи благоустроенного жилья в среднем составляет 90 000 тенге за 1 кв. метр). Сезон ипотеки в 2014 г. с плюсом открыли 12 регионов из 16. В качестве отстающих выступили ВКО, ЮКО, Жамбылская и Атырауская области.

На текущий момент 27 банков второго уровня и 2 ипотечные организации предлагают ипотеку в своих продуктовых линейках. В данной работе было представлено всего 11 банков, которые согласно проведенному анализу выдают ипотечные кредиты на более выгодных условиях. Среднемесячная ставка по ипотечным кредитам по Казахстану в 2013 г. составила 10,9%, а к концу 2014 г. ставка уменьшилась на 1%, до 10,3%. Это напрямую зависит от сроков кредитования. В Казахстане меняются условия ипотечного кредитования. Одни банки прекратили выдавать ипотеку, другие привязали её к курсу доллара, третьи всё ещё предлагают кредиты в тенге. Подробнее, на каких условиях можно взять ипотечный кредит и список банков, которые на текущий момент их выдают, можно увидеть в таблице 4. 

Ипотечные продукты предлагаемые банками РК

Т а б л и ц а  4

 Ипотечные продукты предлагаемые банками РК

Примечание:Составлено авторами на основе источника [3]. 

Анализируя данные таблицы 4, можно увидеть, что минимальные проценты по этому виду банковской услуги предлагают в АО «Жилстройсбербанк» — от 3,5%, максимальные — в АО «Цеснабанк», где ставки начинаются от 20%. Следует отметить, что наиболее привлекательные условия предложены в АО «Банк ВТБ», АО «Банк ЦентрКредит» — со ставкой до 12,5%.

В Казахстане наблюдается множество нерешенных проблем ипотечного кредитования, которые выражаются как в экономическом, правовом, так и сервисном аспекте, а именно:

  • высокие процентные ставки кредитов, следовательно, завышенные суммы переплаты;
  • превышение спроса на жилье над предложением;
  • непропорциональное распределение кредитов в разрезе регионов;
  • отсутствие транспарентной системы учета и распределения жилья, строящегося за счет кредитных средств;
  • неразвитая инфраструктура обслуживания кредитов;
  • недостаточная развитость и ответственность ипотечного консалтинга.

Согласно аналитическим данным иностранной экспертной компании PennyLaneRealty и проведенному анализу по условиям выдачи ипотечных займов в 60 государствах мира на 2014 год, в том числе и в  Казахстане,  были  сделаны  следующие  выводы:  самые  оптимальные  условия  кредита на улучшение жилищных условий в  Дании,  а  самые  невыгодные  —  в  Туркмении.  Казахстан же по доступности ипотеки оказался на 55-м месте.

При составлении рейтинга учитывалась средняя процентная ставка, платежи за открытие и ведение ссудного счета, стоимость жилья. В таблице 5 представлены сравнительные данные по средней процентной ставке, переплате в Казахстане и Дании. 

Сравнительные данные по выдаче жилищных займов

Т а б л и ц а  5

 Сравнительные данные по выдаче жилищных займов

Примечание: Составлено авторами на основе источника [4]. 

Анализируя таблицу 5, можно увидеть, что для получения кредита на 20 лет средняя процентная ставка в Дании составляет всего 1,36%, переплата — 114%. В Казахстане при аналогичной ситуации процентная ставка составляет 13,5%, а переплата по кредиту — 225%. Стоит учесть и тот факт, что среднемесячный доход на душу населения в 2014 г. в Дании составил 4 тысячи 691 евро, а среднемесячная зарплата казахстанцев в 2014 г. составила 660 долларов, или 615 евро.

Таким образом, среднестатистический житель Дании тратит на ипотеку всего 13% ежемесячного дохода, в то время как среднестатистическому казахстанцу на ежемесячную выплату по ипотеке понадобится около 4-х усредненных зарплат, а всего по Казахстану только около 19% населения получают среднюю заработную плату, равную 122100 тенге [4].

Анализ состояния ипотечного рынка в разрезе банков показал, что по состоянию на 31.12.2014 г. только 11 банков Казахстана в своих продуктовых линейках предлагают услуги по предоставлению жилищных займов. Так, лидером по наиболее гибким и приемлемым условиям стал АО «Жилстройсбербанк Казахстана», который на сегодняшний день имеет высокие темпы развития, поддержку со стороны государства в рамках программы жилищного строительства и создает привлекательные условия для получения выгодных займов с низкой ставкой вознаграждения. Исходя из существующих задач банки, связанные с развитием жилищного строительства, должны не только акцентировать весь процесс на данном сегменте рынка, но и создавать привлекательные условия для получения выгодных займов с низкой ставкой вознаграждения, т.е. снизить ставки по промежуточным и предварительным займам, пересмотреть залоговую политику в части обеспечения займов, а также снизить критерии кредитоспособности заемщиков. В целях создания благоприятных условий для граждан предлагается следующее:

  • увеличение размера поощряемой государством суммы вклада до 250–300 МРП, что потребует внесения изменений в действующее законодательство;
  • предоставление льготных долгосрочных бюджетных  кредитов для  привлечения вкладчиков в регионах;
  • снижение размера необходимых накоплений в жилищном строительном банке до 20–25% от стоимости приобретаемого жилья;
  • включение в законодательные акты нормы о праве предоставления в залог строящегося жилого фонда, используемого в личных целях.

Данные предложения должны оказать немалую пользу в решении жилищных проблем как по АО «Жилстройсбербанк Казахстана», так и в разрезе других коммерческих банков.

Вместе с тем в ходе исследования был выявлен ряд следующих проблем в сегменте ипотечного кредитования в целом:

  • высокие процентные ставки кредитов — в среднем 17,6%, следовательно, завышенные суммы переплаты;
  • превышение спроса на жилье над предложением — согласно статистическим данным 62% населения Республики Казахстан нуждается в жилье;
  • непропорциональное распределение кредитов в разрезе регионов; в числе отстающих — ВКО, ЮКО, Жамбылская и Атырауская области;
  • отсутствие транспарентной системы учета и распределения жилья, строящегося за счет кредитных средств;
  • неразвитая инфраструктура обслуживания кредитов;
  • недостаточная развитость и ответственность ипотечного консалтинга.

Сформулируем предложения, которые должны, по мнению авторов, способствовать совершенствованию системы ипотечного кредитования:

  • снижение процентной ставки по ипотечному кредиту до 5–7%;
  • увеличение срока действия кредитного договора;
  • снижение объема резервируемых финансовых средств кредитных организаций, осуществляющих эмиссию ипотечных ценных бумаг;
  • разработка схемы дифференцирования процентных ставок областей РК с целью их участия в рефинансировании;
  • привлечение отечественных институциональных инвесторов (страховых компаний, ломбардов и т.д.).

Чтобы данные предложения вошли в силу, прежде всего государство должно обратить внимание на коммерческие банки, так как именно они определяют доступность жилья в ходе «ипотечного отбора» среди населения по предоставлению займов. Необходимо — учитывать прожиточный минимум, потребительскую корзину, средний доход. Сегодня сравнительно небольшое количество граждан может позволить себе приобрести квартиру «в долг», а еще меньшее — на свои денежные средства. Согласно Посланиям Президента РК народу Казахстана ежегодно выделяются миллиардные суммы на строительство жилья (в этом году сумма составила 30 млрд тенге) и реализуются различные жилищные программы, в том числе программа «Доступное жилье 2020». Однако это все же не до конца решает жилищные проблемы. В системе ипотечного кредитования есть и будут существовать трудности, пока «финансовая сторона» не будет доведена государством до соответствия и стабильности.

Ипотечное кредитование благодаря существующему спросу все же набирает обороты, доказательством этому служит положительная динамика увеличения объемов ипотечного кредитования населения и все еще неудовлетворенная потребность населения в жилье. Ипотека для народа, как способ приобрести собственное жилье, не потеряет своей актуальности, так как решение жилищных проблем населения является одной из важнейших социально-экономических задач страны.

 

Список литературы

  1. [ЭР]. Режим доступа: www.stat.gov.kz
  2. [ЭР]. Режим доступа: www.nationalbank.kz
  3. [ЭР]. Режим доступа: www. ranking.kz
  4. [ЭР]. Режим доступа: www.newsbalt.ru.

Разделы знаний

Архитектура

Научные статьи по Архитектуре

Биология

Научные статьи по биологии 

Военное дело

Научные статьи по военному делу

Востоковедение

Научные статьи по востоковедению

География

Научные статьи по географии

Журналистика

Научные статьи по журналистике

Инженерное дело

Научные статьи по инженерному делу

Информатика

Научные статьи по информатике

История

Научные статьи по истории, историографии, источниковедению, международным отношениям и пр.

Культурология

Научные статьи по культурологии

Литература

Литература. Литературоведение. Анализ произведений русской, казахской и зарубежной литературы. В данном разделе вы можете найти анализ рассказов Мухтара Ауэзова, описание творческой деятельности Уильяма Шекспира, анализ взглядов исследователей детского фольклора.  

Математика

Научные статьи о математике

Медицина

Научные статьи о медицине Казахстана

Международные отношения

Научные статьи посвященные международным отношениям

Педагогика

Научные статьи по педагогике, воспитанию, образованию

Политика

Научные статьи посвященные политике

Политология

Научные статьи по дисциплине Политология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Психология

В разделе "Психология" вы найдете публикации, статьи и доклады по научной и практической психологии, опубликованные в научных журналах и сборниках статей Казахстана. В своих работах авторы делают обзоры теорий различных психологических направлений и школ, описывают результаты исследований, приводят примеры методик и техник диагностики, а также дают свои рекомендации в различных вопросах психологии человека. Этот раздел подойдет для тех, кто интересуется последними исследованиями в области научной психологии. Здесь вы найдете материалы по психологии личности, психологии разивития, социальной и возрастной психологии и другим отраслям психологии.  

Религиоведение

Научные статьи по дисциплине Религиоведение опубликованные в Казахстанских научных журналах

Сельское хозяйство

Научные статьи по дисциплине Сельское хозяйство опубликованные в Казахстанских научных журналах

Социология

Научные статьи по дисциплине Социология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Технические науки

Научные статьи по техническим наукам опубликованные в Казахстанских научных журналах

Физика

Научные статьи по дисциплине Физика опубликованные в Казахстанских научных журналах

Физическая культура

Научные статьи по дисциплине Физическая культура опубликованные в Казахстанских научных журналах

Филология

Научные статьи по дисциплине Филология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Философия

Научные статьи по дисциплине Философия опубликованные в Казахстанских научных журналах

Химия

Научные статьи по дисциплине Химия опубликованные в Казахстанских научных журналах

Экология

Данный раздел посвящен экологии человека. Здесь вы найдете статьи и доклады об экологических проблемах в Казахстане, охране природы и защите окружающей среды, опубликованные в научных журналах и сборниках статей Казахстана. Авторы рассматривают такие вопросы экологии, как последствия испытаний на Чернобыльском и Семипалатинском полигонах, "зеленая экономика", экологическая безопасность продуктов питания, питьевая вода и природные ресурсы Казахстана. Раздел будет полезен тем, кто интересуется современным состоянием экологии Казахстана, а также последними разработками ученых в данном направлении науки.  

Экономика

Научные статьи по экономике, менеджменту, маркетингу, бухгалтерскому учету, аудиту, оценке недвижимости и пр.

Этнология

Научные статьи по Этнологии опубликованные в Казахстане

Юриспруденция

Раздел посвящен государству и праву, юридической науке, современным проблемам международного права, обзору действующих законов Республики Казахстан Здесь опубликованы статьи из научных журналов и сборников по следующим темам: международное право, государственное право, уголовное право, гражданское право, а также основные тенденции развития национальной правовой системы.