Другие статьи

Цель нашей работы - изучение аминокислотного и минерального состава травы чертополоха поникшего
2010

Слово «этика» произошло от греческого «ethos», что в переводе означает обычай, нрав. Нравы и обычаи наших предков и составляли их нравственность, общепринятые нормы поведения.
2010

Артериальная гипертензия (АГ) является важнейшей медико-социальной проблемой. У 30% взрослого населения развитых стран мира определяется повышенный уровень артериального давления (АД) и у 12-15 % - наблюдается стойкая артериальная гипертензия
2010

Целью нашего исследования явилось определение эффективности применения препарата «Гинолакт» для лечения ВД у беременных.
2010

Целью нашего исследования явилось изучение эффективности и безопасности препарата лазолван 30мг у амбулаторных больных с ХОБЛ.
2010

Деформирующий остеоартроз (ДОА) в настоящее время является наиболее распространенным дегенеративно-дистрофическим заболеванием суставов, которым страдают не менее 20% населения земного шара.
2010

Целью работы явилась оценка анальгетической эффективности препарата Кетанов (кеторолак трометамин), у хирургических больных в послеоперационном периоде и возможности уменьшения использования наркотических анальгетиков.
2010

Для более объективного подтверждения мембранно-стабилизирующего влияния карбамезапина и ламиктала нами оценивались перекисная и механическая стойкости эритроцитов у больных эпилепсией
2010

Нами было проведено клинико-нейропсихологическое обследование 250 больных с ХИСФ (работающих в фосфорном производстве Каратау-Жамбылской биогеохимической провинции)
2010


C использованием разработанных алгоритмов и моделей был произведен анализ ситуации в системе здравоохранения биогеохимической провинции. Рассчитаны интегрированные показатели здоровья
2010

Специфические особенности Каратау-Жамбылской биогеохимической провинции связаны с производством фосфорных минеральных удобрений.
2010

Проблемы развития банковской системы Республики Казахстан 

Аннотация.  В   статье   дана   оценка   состояния   банковской   системы   Республики Казахстан в посткризисный период. Проведен анализ мер по стабилизации банковской системы страны, рассмотрены результаты реструктуризации банков. Выявлены основные проблемы развития банковской системы РК. Сделан акцент на проблемах ухудшения качества кредитного портфеля и формирования ресурсной базы коммерческих банков.

Ключевые слова: банковская система, реструктуризация крупных банков, Фонд проблемных кредитов, кредитование экономики, просроченная задолженность, фондирование банков, ликвидность коммерческих банков, проблемы развития банковской системы РК. 

В течение последних лет банковская система Казахстана, по оценкам европейских и международных экспертов,  признается  наиболее  развитой  среди  стран  СНГ.  Действительно,  за  последнее  десятилетие в отечественной банковской системе наблюдаются кардинальные изменения: внедрены международные стандарты,  созданы   важнейшие   институты,   такие   как  фонд  обязательного   гарантирования  вкладов и ипотечных кредитов, строительно-сберегательный банк, процессинговый центр, кредитное бюро и т.п. В целях совершенствования государственного регулирования банковской  деятельности разделены функции национального банка Республики Казахстана и Комитета по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций национального Банка Республики Казахстан.

В период кризисного и посткризисного развития национальной экономики одной из основных мер по стабилизации банковской системы страны стала государственная финансовая поддержка в виде выделения в 2008 году из национального фонда РК 332,1 млрд тенге на приобретение акций 4-х системообразующих банков [1].

В 2009 году  между  Фондом  и  акционерами  «БТА  Банка»,  «Альянс  Банка», «Казкоммерцбанка» и «Народного банка» были заключены опционные соглашения, в соответствии с которыми банкам предоставлено право обратного выкупа акций, приобретенных Фондом в период кризиса. Так,  в  2011- 2012 годах АО «Народный Банк Казахстана» осуществлен обратный выкуп акций, в результате  чего банком возвращены средства в сумме 58,95 млрд тенге. Остаток суммы в размере 1,25 млрд тенге планируется    возвратить     в    2013    году.    Возврат    средств    за счет  обратного    выкупа акций «Казкоммерцбанком» планируется произвести в 2013-2014 годах [2].

Неэффективной  оказалась   процедура   реструктуризации   «БТА   Банка».   На сегодняшний   день у «БТА Банка» отрицательный капитал и он находится в состоянии повторной реструктуризации.

В целом за счет проведенной реструктуризации крупных банков внешние долги банков второго уровня снизились с 2009 года более чем на $ 15 млрд Так, по данным национального банка РК, сумма валового внешнего долга банков второго уровня на конец 2009 года достигала $ 30,2 млрд, на конец июня 2012 года долг составил $ 14,5 млрд [3].

Кроме государственной финансовой поддержки для стабилизации банковской системы были эффективно предприняты меры денежно-кредитной политики. Так, нацбанком для банков второго уровня (далее – БВУ) были снижены минимальные резервные требования, что дополнительно увеличило ликвидность БВУ в объеме около $ 4 млрд Также нацбанком была увеличена сумма гарантийного возмещения по депозитам для физических лиц в 7 раз – до 5 млн тенге ($ 33,3 тыс.). Перечисленные меры, по данным нацбанка, позволили укрепить доверие населения к банковской системе, что привело к росту депозитов в два раза по сравнению с 2009 годом, и на сегодняшний день депозитная база составляет более 3 трлн тенге [3].

Вслед за реализацией антикризисной программы существенным этапом модернизации отечественной банковской системы явилось создание специализированной 100 % дочерней организации нацбанка  РК –   АО «Фонд   проблемных  кредитов»  (ФПК)  для  выкупа   у  банков  проблемных   займов и восстановления их стоимости и предоставление возможности БВУ открыть собственные организации по управлению сомнительными и безнадежными требованиями и активами (ОУСА).

На сегодняшний день банковский сектор Казахстана демонстрирует довольно стабильные темпы развития и характеризуется умеренным ростом отдельных показателей. Так, в сентябре 2012 года общий объем  банковского   кредитования   экономики   РК   вырос   на   1,5%,   до   $   9,5 млрд   Объем кредитов в национальной валюте в том же месяце увеличился на 2,8%, до 6,5 млрд тенге (на 15% с начала года), собственный  капитал  и  активы  БВУ  составили  1780  млрд  тенге  и  12006  млрд  тенге  соответственно и увеличились в сравнении с 2010 годом на 20,8% и 19,6%, в сравнении с 2011 годом на 7,7% и 7,2% соответственно [4].

Рост кредитования привел к тому, что за отчетный период был получен рекордный объем прибыли. Так, за девять месяцев 2012 года отдельные банки заработали в два раза больше, чем за весь 2011 год. Причем сентябрь принес пятую часть прибыли с начала текущего года – 22 млрд тенге из 107 млрд тенге. [4].

По мнению аналитиков, основными факторами роста прибыльности банков являются: стабилизация экономической ситуации в стране за счет роста цен на нефть и газ; рост темпов строительной отрасли; снижение темпов провизирования займов; увеличение доли кредитования БВУ средней капитализации; жесткий контроль банками своих административных расходов; восстановление резервов по обесцененным активам; возросший рост выпуска новых облигаций [6].

Одной из существенных проблем развития банковской системы РК является ухудшение качества кредитного портфеля, выразившееся в росте объемов просроченной задолженности и низкая кредитная активность. По данным отчетности надзорного органа, на 1 октября 2012 года в общей структуре ссудного портфеля банковского сектора доля неработающих кредитов (сомнительные 5 категории и безнадежные) составила 36,7 %, а доля займов с просроченной задолженностью свыше 90 дней – 30,9 % [4].

Сложившуюся ситуацию аналитики нацбанка комментирует следующим образом:  «низкая кредитная    активность    банков обусловлена низким    качеством    имеющегося    кредитного    портфеля в сочетании с консервативной политикой банков в части принятия кредитного риска на фоне неопределенности  экономических  ожиданий.  Ухудшение  качества  кредитного  портфеля,     начавшееся в 2009–2010 годах,   объяснялось   двумя   факторами.   С   одной   стороны,   падала     кредитоспособность заемщиков и невыплаты по кредитам приводили к снижению их качества. С другой стороны, фактически не происходило процесса  замещения  нефункционирующих  займов  вновь  выдаваемыми  стандартными. В 2011 году в силу улучшения общеэкономической конъюнктуры и финансового состояния заемщиков наиболее значимым фактором ухудшения кредитного портфеля становится отсутствие замещения безнадежных   кредитов   вновь   выдаваемыми.   При   этом   наблюдается   тенденция   сохранения объема «работающего” портфеля в целом по системе на одном уровне – таким образом, банки стремятся поддерживать процентную маржу на приемлемом уровне путем выдачи ограниченных объемов займов наиболее качественным заемщикам [5].

По мнению экспертов, существует два способа избавления банков от высокого процента неработающих кредитов. Первый – полностью почистить банковский портфель посредством работы Фонда проблемных  кредитов эффективной   и   активной   деятельности   ОУСА.   Данная   тенденция началась в Казахстане, но пока идет очень медленно. Второй – увеличение темпов роста кредитования [6].

На сегодняшний день актуальна проблема фондирования отечественных банков, вследствие недостаточности «длинных денег». От этого впоследствии и появляются жесткие условия кредитования корпоративного сектора и высокие ставки по кредитам.

Несмотря на то, что за последние годы наблюдается рост отечественной депозитной базы посредством привлечения вкладов клиентов, все же их объемы и сроки недостаточны для поддержания устойчивого роста банковского бизнеса. Поэтому для казахстанских банков актуален вопрос расширения выхода на долгосрочные рынки капитала.

Выходы из этой ситуации на государственном уровне предлагались различные: от использования средств национального фонда до пролонгации  действующих  государственных  программ  и расширения их инструментария.

На сегодняшний день АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» (далее – ФНБ) ведется работа по формированию новой политики размещения свободных денежных средств. Так, треть всех депозитов юридических лиц в банках Казахстана составляют средства предприятий группы ФНБ, порядка 15% из них сосредоточены в банках-нерезидентах. Фонд планирует пересмотреть свою  политику в этой области. Теперь средства предприятий группы ФНБ будут размещаться в банках по принципу разумного дифференцирования, приоритет при этом будет отдаваться отечественным банкам.

Таким образом, результаты анализа показали, что на сегодняшний день существуют следующие проблемы в развитии банковской системы Казахстана: незавершенность процесса реструктуризации крупных отечественных коммерческих банков; низкое качество кредитного портфеля банков второго уровня; высокий удельный вес безнадежных активов банков в общей их структуре; низкая ликвидность казахстанских финансовых инструментов; недостаточность и неэффективное использование средств фондирования; ограничения со стороны иностранных инвесторов; недостаточная эффективность системы управления рисками.

Кроме   того,    увеличение    доли    неработающих    займов,    неоптимальная    структура   активов и недостаточный уровень фондирования отечественных банков могут вызвать резкий спад реального уровня доходности банков. Соответственно решение данных проблем видится в  совершенствовании работы банков: улучшении качества кредитного портфеля, контроле операционных расходов и увеличении капитала.

 

CПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

  1. Информация по реализации антикризисных программ // Режим доступа: http://www.minplan.gov.kz/economyabout/8005/26615.
  2. Сокращенная промежуточная  консолидированная   финансовая   информация   (не аудировано) за девять месяцев, закончившихся 30 сент. 2012 г. АО «Народный Банк Казахстана» // Режим доступа: http://www.kase.kz/files/emitters/HSBK/hsbk700hq3_2012_rus.pdf.
  3. Высокая волатильность мировых рынков учтена денежно-кредитной политикой нацбанка // Казахстанская правда. – – 28 июл.
  4. Показатели финансового сектора на 1 окт. 2012 г.: Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций НБ РК // Режим доступа: http://www.afn.kz/attachments/9/217/publish217- pdf.
  5. Годовой отчет национального Банка Республики Казахстан за 2011 г. // Режим доступа: http://online.zakon.kz/Document/doc_id=31189937.
  6. Пак П. Банки откладывают проблемы на потом // Режим доступа: www.kursiv.kz.

Разделы знаний

Архитектура

Научные статьи по Архитектуре

Биология

Научные статьи по биологии 

Военное дело

Научные статьи по военному делу

Востоковедение

Научные статьи по востоковедению

География

Научные статьи по географии

Журналистика

Научные статьи по журналистике

Инженерное дело

Научные статьи по инженерному делу

Информатика

Научные статьи по информатике

История

Научные статьи по истории, историографии, источниковедению, международным отношениям и пр.

Культурология

Научные статьи по культурологии

Литература

Литература. Литературоведение. Анализ произведений русской, казахской и зарубежной литературы. В данном разделе вы можете найти анализ рассказов Мухтара Ауэзова, описание творческой деятельности Уильяма Шекспира, анализ взглядов исследователей детского фольклора.  

Математика

Научные статьи о математике

Медицина

Научные статьи о медицине Казахстана

Международные отношения

Научные статьи посвященные международным отношениям

Педагогика

Научные статьи по педагогике, воспитанию, образованию

Политика

Научные статьи посвященные политике

Политология

Научные статьи по дисциплине Политология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Психология

В разделе "Психология" вы найдете публикации, статьи и доклады по научной и практической психологии, опубликованные в научных журналах и сборниках статей Казахстана. В своих работах авторы делают обзоры теорий различных психологических направлений и школ, описывают результаты исследований, приводят примеры методик и техник диагностики, а также дают свои рекомендации в различных вопросах психологии человека. Этот раздел подойдет для тех, кто интересуется последними исследованиями в области научной психологии. Здесь вы найдете материалы по психологии личности, психологии разивития, социальной и возрастной психологии и другим отраслям психологии.  

Религиоведение

Научные статьи по дисциплине Религиоведение опубликованные в Казахстанских научных журналах

Сельское хозяйство

Научные статьи по дисциплине Сельское хозяйство опубликованные в Казахстанских научных журналах

Социология

Научные статьи по дисциплине Социология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Технические науки

Научные статьи по техническим наукам опубликованные в Казахстанских научных журналах

Физика

Научные статьи по дисциплине Физика опубликованные в Казахстанских научных журналах

Физическая культура

Научные статьи по дисциплине Физическая культура опубликованные в Казахстанских научных журналах

Филология

Научные статьи по дисциплине Филология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Философия

Научные статьи по дисциплине Философия опубликованные в Казахстанских научных журналах

Химия

Научные статьи по дисциплине Химия опубликованные в Казахстанских научных журналах

Экология

Данный раздел посвящен экологии человека. Здесь вы найдете статьи и доклады об экологических проблемах в Казахстане, охране природы и защите окружающей среды, опубликованные в научных журналах и сборниках статей Казахстана. Авторы рассматривают такие вопросы экологии, как последствия испытаний на Чернобыльском и Семипалатинском полигонах, "зеленая экономика", экологическая безопасность продуктов питания, питьевая вода и природные ресурсы Казахстана. Раздел будет полезен тем, кто интересуется современным состоянием экологии Казахстана, а также последними разработками ученых в данном направлении науки.  

Экономика

Научные статьи по экономике, менеджменту, маркетингу, бухгалтерскому учету, аудиту, оценке недвижимости и пр.

Этнология

Научные статьи по Этнологии опубликованные в Казахстане

Юриспруденция

Раздел посвящен государству и праву, юридической науке, современным проблемам международного права, обзору действующих законов Республики Казахстан Здесь опубликованы статьи из научных журналов и сборников по следующим темам: международное право, государственное право, уголовное право, гражданское право, а также основные тенденции развития национальной правовой системы.