Автор рассматривает один из видов банковских услуг в Казахстане – образовательный кредит, который является достаточно молодой банковской услугой. Кредит на образование – потребительский кредит, и он строго целевой, имеет льготный период.
Кредитный рынок – это механизм, с помощью которого устанавливаются взаимоотношения между хозяйствующими субъектами и населением, нуждающимся в финансовых средствах, а также между хозяйствующими субъектами и населением, которые их могут представить (одолжить) на определенных условиях. Через кредитный рынок осуществляется накопление, распределение и перераспределение заемного капитала между сферами экономики в процессе воспроизводства, когда высвобождается денежный капитал [1;57].
Лучшие инвестиции – это инвестиции в человеческий капитал. Согласно статистике, человеку, имеющему образование и соответствующую квалификацию, намного проще ориентироваться на рынке труда и, соответственно, найти работу, конечно, оплата труда квалифицированного специалиста всегда больше, нежели работника без образования. По всем этим причинам человек, имеющий профессиональную квалификацию, является платежеспособным и добросовестным должником. Кредит на образование еще очень молодой вид банковских услуг в Казахстане. Однако вопрос кредитования образования успел заинтересовать многих. Ведь поступить в отечественные вузы на бюджетные места с каждым годом становится все труднее. А что делать молодым людям, если профессиональное образование еще не получено, а образовательный грант достался другому. Оформить образовательный кредит.
Образовательный кредит является видом потребительского кредита, так как с его помощью потребители могут реализовать свои цели.
Кредит на образование – строго целевой и имеет льготный период.
Образовательный кредит является достаточно молодой банковской услугой, но за несколько лет своего существования им уже успели воспользоваться тысячи студентов. Что представляет собой образовательный кредит? На каких условиях он выдается? Кто может его получить? Этими и другими вопросами задается каждый, кто принял решение вкладывать деньги в свое образование, но не располагает достаточной суммой личных денежных средств.
Кредит на образование позволяет оплатить обучение в любом вузе Республики Казахстан, прошедшем процедуру государственной аттестации, включая все формы обучения (очное, заочное, дистанционное, экстернат), а также дает возможность получить не только высшее образование, но и послевузовское (магистратура, докторантура) [2;114].
Во всем мире кредиты на образование выдаются при активной поддержке государства. Основная цель этой поддержки – создание благоприятных условий для получения образования всеми желающими.
В нашей республике в 2005 г. была запущена и внедрена система гарантирования образовательных кредитов. Постановлением Правительства Республики Казахстан №541 от 1 июня 2005 года координатором системы образовательного кредитования определен АО «Финансовый центр».
Согласно данной системе в качестве непосредственных кредиторов выступают банки второго уровня, имеющие с Финансовым центром договорные отношения.
В Казахстане образовательным кредитом может воспользоваться любой гражданин республики. Для одних образовательный кредит это возможность поступить в более престижный вуз, взяв недостающую сумму, для других это просто единственная возможность получить высшее образование, для амбициозных молодых людей это возможность взять «аванс у будущего» и не обременять родителей.
В условиях неизбежного расширения сферы платного образования в Казахстане образовательный кредит способен выступить важным механизмом финансирования образования и одновременно стимулом к дальнейшему развитию рынка образовательных услуг. В рамках государственно-частного партнерства действует система гарантирования образовательного кредитования. При этом основным координатором этого проекта выступает АО «Финансовый центр».
Суть функционирования системы гарантирования образовательного кредитования заключается в следующем: Финансовый центр, как гарант, обязуется отвечать перед кредиторами (банками второго уровня) за исполнение обязательств заемщика-студента по договору банковского займа в пределах размера гарантии, определяемого отдельно по каждому заемщику. В случае неисполнения заемщиком своих обязательств перед банком-кредитором Финансовый центр осуществит банку выплату по гарантии. Финансовый центр создает условия для большей доступности платного образованию, для большего количества людей, которым в силу финансового состояния оно может быть недоступно в настоящее время. В ситуации, когда человек получает кредит на образование, его выбор становится в разы более осознанным. Он понимает, что кредит придется отдавать именно ему, а не родителям. Студент, получивший кредит и оплативший обучение, более требователен как к себе, так и к образовательному процессу, чем студент, обучающийся за счет родителей.
На сегодняшний день активными участниками данной системы являются такие крупные банки, как Народный сберегательный банк Казахстана и БТА Банк. То есть в любом городе страны студенты через филиальную сеть этих банков могут оформить образовательный кредит. Получение такого кредита осуществляется по следующей схеме: первое, приняв решение о получении кредита, заемщик сдает необходимый пакет документов в банк; второе, банк, рассмотрев документы, принимает решение о кредитовании и отправляет заявку в адрес Финансового центра с просьбой выдать гарантию; третье, Финансовый центр рассматривает заявку и направляет банку гарантийное обязательство за студента; четвертое, банк перечислением суммы кредита на счет вуза оплачивает образование заемщика.
Кредиты предоставляются самим студентам без требования залога, под самый низкий процент по подобным предложениям, с отсрочкой по выплатам основного долга на весь период обучения. Для мониторинга успеваемости студента кредиты предоставляются отдельными траншами, равными стоимости обучения за один семестр. От успеваемости также зависит и размер гарантии, а от размера гарантии может зависеть и ставка вознаграждения по кредиту. Таким образом, в схему программы закладывается механизм мониторинга успеваемости студента, и что особенно актуально, мотивации студента.
Чем выше академическая успеваемость, тем ниже процентная ставка или, «дешевле» кредит. Такой подход является наиболее рациональным.
Финансовый центр старается проводить широкую разъяснительно-консультативную работу среди заинтересованных участников системы образовательного кредитования, проводит семинары для учащихся школ и студентов вузов, участвует в республиканских выставках, работает с руководителями вузов. Сейчас им разработано несколько проектов, расширяющих возможности образовательного кредитования.
На данный момент по программе образовательного кредитования можно оформить кредит на получение высшего и послевузовского образования, включая все формы обучения, при этом обязательным условием для получения кредита под гарантию Финансового центра является обучение заемщика в высшем учебном заведении, прошедшем процедуру государственной аттестации, и наличие хорошей успеваемости на момент обращения в банк-партнер (ЕНТ/КТ не менее 60 баллов – для абитуриентов, средний балл успеваемости не менее 3,5 баллов либо GPA не менее 1,33). За предоставление гарантии с заемщика взимается плата в размере от 1 % до 2,2 % от суммы гарантии.
Основными условиями образовательного кредита являются:
- ставка вознаграждения по кредиту – от 15 % годовых;
- отсутствие залогового обеспечения (залог требуется в отдельных случаях);
- срок кредита – до 10 лет;
- отсутствие ограничений на досрочное погашение кредитов;
- наличие созаемщика/поручителя, имеющего постоянный доход;
- кредит предоставляется в безналичном порядке на семестровой основе от имени заемщика, путем зачисления суммы кредита на расчетный счет вуза.
По состоянию на 1 октября 2010 года АО «Финансовый центр» было выдано 3 834 гарантийных обязательств на общую сумму 479 млн тенге , в том числе по льготным образовательным кредитам – 1 785 гарантий на сумму 275 млн тенге. Количество студентов-заемщиков, получивших образовательные кредиты, составило 1 918 человек [2;155].
Кредиты на образование по программе «Универсальный факультет» АО «БТА Банк» дают студентам возможность получить образование как в Казахстане, так и в странах СНГ и дальнего зарубежья. АО «БТА Банк» является одним из первых казахстанских банков, начавшим работу с образовательными кредитами для студентов [3;1].
Особенностью данного вида кредитования является партнерство с АО «Финансовый центр». Первое генеральное соглашение между АО «Финансовый центр» и АО «БТА Банк» было подписано в конце 2005 г. В течение четырех лет был усовершенствован процесс кредитования и добавлены новые опции для студентов. В 2008 г. объем кредитования по программе «Универсальный факультет» вырос на 44%, а с начала 2009 г. значительно возрос интерес к обучению в высших учебных заведениях дальнего зарубежья.
На сегодня банк предоставляет возможность оплатить обучение в 32 странах мира, в 538 аккредитованных вузах. При этом в стоимость обучения можно включить сопутствующие расходы студента – проживание, питание и т.д. Основная особенность программы «Универсальный факультет» заключается в том, что клиенту предоставляют льготный период погашения на весь срок обучения, плюс шесть месяцев, предусмотренные на трудоустройство. Таким образом, у студента появится возможность оплачивать кредит через шесть месяцев после окончания вуза.
Образовательный кредит Народного банка Казахстана выдается при предоставлении займов под гарантию АО «Финансовый центр», аттестованным высшим учебным заведениям, расположенным на территории РК, физическим лицам – резидентам РК в возрасте не моложе 16 лет. Условия программы: срок кредитования – от 6 месяцев до 10 лет. Валюта кредита – тенге. Сумма кредита – в зависимости от платежеспособности заявителя. Базовые ставки вознаграждения – 15% годовых (под гарантию Финансового центра), 17% годовых (под залог недвижимого имущества). Возможно предоставление льготного периода по уплате основного долга до полного окончания обучения в вузе (но не более 6 лет, плюс 6 месяцев).
Подтверждением целевого использования займа являются копии платежных поручений на перевод суммы займа на счет вуза. В качестве основного обеспечения – гарантийное обязательство АО «Финансовый центр» и дополнительного – гарантия физического лица (созаемщика).
Каждый желающий учиться может получить образование. Образовательные кредиты рассчитаны на обучающихся, ценящих самостоятельность и планирующих свой завтрашний день уже сегодня.
Кредит можно оформить являясь и абитуриентом, и студентом.
Совместно с банками-партнерами в ближайшее время планируется внедрить новые продукты, такие как кредиты для обучения за рубежом, кредиты на покрытие сопутствующих образованию расходов, кредиты для обучающихся в колледжах, а также кредиты под 100% гарантию Финансового центра.
ЛИТЕРАТУРА
- Искаков У.М., Бохаев Д.Т., Рузиева Э.А. Финансовые рынки и посредники: – Алматы: Экономика, – 298 с.
- Жизнь в долг Программа повышения инвестиционной культуры и финансовой грамотности населения Республики Казахстан на 2007–2011 годы, утвержденная постановлением Правительства Республики Казахстан от 27 июня 2007 года № 536. – Алматы. – 156 с.
- Универсальный факультет. Программа БТА Банка и Финансового центра по предоставлению кредитов на обучение в колледжах и вузах Казахстана http://www.bta.kz/ru/personal/credits/unfak/finanse