Вот уже полвека институт страхования вызывает бурные дискуссии в среде мусульманских правоведов. Объясняется это, прежде всего, острой потребностью современного общества в скорейшем урегулировании отношений в области страхования, с одной стороны, и отсутствием правовой базы для подобного урегулирования в мусульманском праве – с другой.
Главные источники шариата Коран и сунна не дают четкой формулировки в отношении того, разрешены или запрещены страховые операции с точки зрения мусульманского права. И непререкаемые нормы (аль-ахкам аль-кита`ийа), содержащиеся в источниках мусульманского права, не содержат точного ответа, противоречит ли страхование шариату. Однако согласно теории интереса в мусульманском праве, если в исламской общине возникает законная потребность в чем-либо, напрямую не запрещенном исламом, то такая потребность подлежит удовлетворению. Поэтому некоторые нормы Корана можно толковать как допускающие возможность существования страховых отношений в мусульманском обществе.
В самой основе шариата лежит принцип облегчения трудностей (затруднений) для человека, чтобы он мог максимально свободно чувствовать себя в этом мире.
Другой, не менее важный принцип шариата гласит, что любая норма допустима, если она не вступает в противоречие с нормами мусульманского права, не запрещает то, что разрешено, и не разрешает то, что запрещено. Но проблема как раз в том и состоит, что не совсем понятно, разрешено или запрещено мусульманским правом страхование как таковое. Вряд ли можно сделать вывод о дозволенности отношений в области страхования на основании следующего хадиса: «Однажды Пророк увидел бедуина, потерявшего своего верблюда, и спросил его: «Почему же ты не привязал своего верблюда?» Бедуин ответил:
«Я доверился Аллаху». Тогда Пророк сказал: «Прежде привяжи верблюда, а потом уж возлагай надежды на Аллаха».
Среди факихов (мусульманских правоведов) не так много тех, кто считает, что страхование однозначно запрещено шариатом. В этом смысле примечателен диспут двух ведущих специалистов по фикху – профессора Махмуда аль-Гамаля и доктора Мухаммада Фаделя на страницах «Международного журнала исламских финансовых услуг». Как ни красноречив был доктор Мухаммад, вся его аргументация в лучшем случае подтверждает тот факт, что заключение договора страхования относится к области неодобряемых действий (макрух). В отличие от однозначно запрещенных действий (мухаррам), неодобряемые не караются органами правосудия. Но общественное мнение в целом отрицательно относится к совершению поступков, относящихся к категории макрух. Получается, таким образом, своеобразный парадокс: договор страхования не имеет юридической силы (фасид), но вместе с тем не является однозначно запрещенным (харам). Кроме того, нельзя не заметить и то, что отношения страхования оправдываются Фаделем с позиций маликитского мазхаба, во многом лояльно относящегося к подобным вопросам. А в Малайзии, где преобладает шафиитский мазхаб, еще в 1972 году Национальный совет по фетвам постановил, что страхование является незаконным с точки зрения мусульманского права.
Юристы усматривают в договоре страхования элементы гарара, майсира и риба.
По определению мусульманских правоведов, суть гарара состоит в том, что при наличии данного элемента в контракте, последствия заключения договора либо непредсказуемы, либо носят неоднозначный характер. Речь идет, прежде всего, о том, что предмет договора страхования, с точки зрения шариата, либо не определен, либо виртуален.
В самом деле, страхователь не знает, получит ли он соответствующую сумму взамен премии, ибо страховой случай может наступить, а может и не наступить. Страхователь также не может быть уверен и в том, что на момент наступления страхового случая страховщик сможет выплатить ему деньги, ведь не исключено, что к тому времени у него может не оказаться необходимой суммы. И, наконец, нормы мусульманского права, регулирующие частноправовые отношения, однозначно требуют, чтобы срок действия договора был четко определен. В противном случае договор считается недействительным.
Майсир, считают факихи, имеет то же основание («илла), что и азартные игры. Налицо своего рода игра: наступит страховой случай – выигрывает страхователь, не наступит страховщик.
Что касается риба, то и Коран, и сунна говорят о запрете роста и лихоимства. Основными критериями для определения риба являются время и количество предмета или товара. Так, золото можно продавать только за золото аналогичного веса, причем обе стороны должны одновременно передать друг другу товар (по принципу «бери-беру», т.е. без дачи взаймы). В противном случае это будет расценено как риба. Среди других товаров, сделки с которыми, если они не заключаются по принципу «бери-беру», являются ростовщическими. Пророк назвал серебро, пшеницу, ячмень, финики, соль. Кийас распространяет этот перечень и на деньги. Очевидно, что в договоре страхования разница в количестве и в сроках. К тому же, страхованию не чужд процент, что опять же позволяет говорить о наличии признаков риба в договоре страхования. Кстати, насчет того, рассматривается ли риба как любой ссудный процент при выдаче капиталов или же под «риба» понимается ростовщический процент, составляющий 100 и более процентов, у мусульманских правоведов также существуют сомнения.
Радикальные противники легализации традиционного страхования в рамках мусульманского права являются сторонниками альтернативной модели страхования, именуемой такафуль. Участники договора «исламского страхования» (такафуля) выплачивают свои взносы компании в качестве дара (табарру`) с условием, что та возвратит им деньги при наступлении страхового случая. Другая часть уплаченных взносов направляется в специальный накопительный фонд, откуда страхователям выплачивается регулярный доход вне зависимости от наступления страхового случая.
Данные отношения основываются, как правило, на хорошо известной мусульманским экономистам модели мудараба. Страхователь и такафуль-компания выступают в качестве равноправных партнеров. Страхователь участвует в данном «совместном предприятии» своим капиталом, а компания выступает в роли управляющего, вкладывая свой труд, знания и опыт. Исламская страховая компания не может заниматься деятельностью, противоречащей шариату: взимать проценты, держать игорные дома, торговать спиртным. Существование же такого доверительного товарищества отнюдь не исключается мусульманским правом. По мнению некоторых факихов, исламский банк должен учредить страховую компанию, которая будет использовать страховые взносы участников в деятельности, приносящей пользу всей умме. В случае же наступления страхового случая для одного из коллективных страхователей, он получает денежную компенсацию (по схеме: он помог обществу – общество помогло ему).
Однако трудность теперь состоит даже не в том, смогут ли мусульманские правоведы приспособить страховые правоотношения к существующим нормам шариата. Трудность в том, насколько это «приспособление» будет своевременно и будет ли оно соответствовать сложившейся в мусульманских государствах экономической ситуации. Например, ни для кого не секрет, что будущее исламских банков отнюдь не безоблачно. Принцип разделения прибылей и рисков до сих пор вызывает опасения обычных банков. Кроме того, фирмы, участвующие в производственной деятельности, при прочих равных условиях имеют возможность получить больший доход, заключая сделки с обычными банками, не будучи связанными лишними условностями. Не ожидает ли подобная судьба исламские страховые компании?
Решение вопроса об эффективности исламского страхования ложится на плечи не только экономистов, но и правоведов. От последних зависит осуществление правовой регламентации института такафуля в рамках экономических систем различных стран в соответствии с нормами шариата. Эта задача, стоящая перед мусульманскими юристами трудна, но выполнима, – поскольку мусульманское право уже многие века доказывает свою жизнеспособность и развивается вместе с обществом, в котором существует.
Коммерческое страхование в западном смысле этого слова подвергается критике в связи с несоответствием его нормам шариата. Поэтому в той мере, в какой страхование предполагает получение процентов, оно не может быть одобрено исламской доктриной. А проценты при коммерческом страховании возникают при размещении резервов в накопительном страховании и в иных случаях.
Другой недостаток коммерческого страхования состоит в его неопределенности как для страховщика, так и для страхователя, что также не допускается мусульманским правом. Страхователь, а подчас и страховщик, не знают, наступит ли страховой случай и каким будет размер убытков.
Чтобы устранить перечисленные недостатки коммерческого страхования, во многих мусульманских странах культивируется особое исламское страхование, суть которого состоит в том, что страхователь наряду со страховщиком участвует в общем деле, получая соответствующую долю прибыли. Причем часть страховой прибыли он перечисляет в специальный фонд, из которого производятся выплаты при наступлении страховых случаев. Другая часть используется для извлечения прибыли, в которой участвует как страхователь, так и страховщик. Собранные средства запрещается отдавать в рост для получения процентов.
Таким образом, исламское страхование занимает своеобразное промежуточное положение между коммерческим и взаимным страхованием, поскольку страхователь участвует в прибылях и убытках от страхового бизнеса. При коммерческом страховании в западном смысле страхователь никакой прибыли не извлекает: он получает страховую выплату при наступлении страхового случая или не получает ничего. Прибыль есть лишь у страховщика. При взаимном страховании, напротив, прибыли не может быть ни у кого. Вот мнение одного из современных ученых: «Страхование от ответственности перед окружающими в случае автоавиакатастрофы или кораблекрушения за возмещение причиненного им ущерба – это защита жизней и имущества от пустой траты, ибо в большинстве случаев виновник трагедии бывает не в состоянии возместить ущерб окружающим. Шариат всегда призывал к предотвращению возможности пролития крови или утраты имущества. Страхование от ответственности – это пока единственный путь выполнения велений шариата в этом плане. В таких ситуациях страхование от ответственности обязательно, пусть даже в коммерческих страховых компаниях.
Разрешает ли шариат тому, кто знает, что он не в состоянии заплатить выкуп за смерть одного человека, вести автомобиль, не застраховавшись от этой ответственности?
В наше время происходит много событий, которые могут стать причиной экономического банкротства. Например, авиакомпания имеет 10 самолетов. Если хотя бы один из них разобьется, то компания понесет ощутимые убытки. Если еще добавить к этому расходы на возмещение ущерба пострадавшим и семьям погибших, то компания легко может разориться. Шариат, несомненно, рекомендовал бы страховаться от подобного риска».
В исламской концепции банковского дела имеется недвусмысленное запрещение страхования от возможного финансового риска.
Так, в Саудовской Аравии, где банки действуют в соответствии с шариатом, запрещена регистрация страховых компаний, однако сама Саудовская Аравия является совладельцем некоторых страховых компаний в Юго-Восточной Азии. Несмотря на такой же запрет в ОАЭ Исламский банк развития создал свою страховую компанию. Доходы от страхования вкладываются в соответствии с требованиями шариата, наибольшая сумма наличных денег сохраняется для непредвиденных расходов. В случае, если значительное число клиентов обратится в страховую компанию, участники соглашаются оказать помощь путем повышения подписного капитала, который, как правило, по мнению организаторов компании, и выражает принцип «исламской солидарности».
Так же организация шариатского контроля при Исламском банке им. Файсала в Судане постановила, что сотрудническая страховая компания при банке может перестраховываться у коммерческих перестраховочных компаний, ибо их аналогов среди некоммерческих страховых компаний на сегодняшний день не существует.
ЛИТЕРАТУРА
- Гвозденко А.А. Основы страхования. – М.: Финансы и статистика, – 299 с.
- Воблый К.Г. Основы экономии страхования. – М.:Анкил. – С.19-21.
- Коран. Пер. и комментарий И.Ю. Крачковского. – М., 1990. – 446 с.
- Мустафа Ахмад аз-Зарка. Система страхования и ее сущность и взгляд шариата на нее. – Казань, 1999. – 64 с.
- Мирза Башир ад-Дин Махмуд Ахмад. Экономическая структура исламского общества. – Исламабад, 1992. – 104 с.
- «Научные статьи студентов»: Хусаинов А.Р. Финансовые отношения в современном мусульманском мире.
- «Научные статьи студентов»: Губайдуллин И. Р. Споры вокруг проблемы страхования в мусульманском мире.
- Р. Беккин. Мусульманское право и институт страхования. – М.,