В статье рассматриваются некоторые вопросы разработки правовой основы для дальнейшего совершенствования инфраструктуры рынка платежных карточек и создания в Казахстане Национального оператора по управлению единой эквайринговой сетью и осуществлению обработки операций по платежным карточкам. Автором проводится анализ проекта концепции к проекту Закона РК «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам совершенствования законодательства РК в области осуществления платежей и перевода денег».
В Казахстане продолжается совершенствование законодательства в области платежей и переводов денег. Так, в частности, разрабатывается Концепция к проекту Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики
Казахстан по вопросам совершенствования законодательства Республики Казахстан в области осуществления платежей и перевода денег».
Согласно положениям Концепции, законопроект направлен на внесение поправок в ряд законодательных актов Республики Казахстан с целью:
- создания законодательной основы для дальнейшего совершенствования инфраструктуры рынка платежных карточек;
- повышения доступности и снижения стоимости банковских услуг на территории Казахстана путем консолидации действующей сети приема платежных карточек и формирования единого платежного пространства.
Предполагается, что принятие законопроекта позволит решить следующие проблемные вопросы:
- централизация всей эквайринговой инфраструктуры (сеть банкоматов и Pos-терминалов), предназначенной для обслуживания платежных карточек, что позволит устранить дублирующие затраты участников рынка;
- существенное снижение стоимости (тарифа) обслуживания транзакций по платежным карточкам для торговых организаций, принимающих к оплате платежные карточки;
- устранение (ликвидация) межбанковских комиссий при совершении держателями платежных карточек операций на всей территории страны, что обеспечит возможность снятия наличных денег любым клиентом любого банка в любом банкомате в стране без дополнительны издержек. Тариф будет зависеть лишь от банкаэмитента, что способствует конкуренции между банками на рынке финансовых услуг;
- повышение эффективности функционирования, обеспечение рационального размещения и использования эквайринговой сети на территории страны за счет устранения излишней концентрации банкоматов и Pos-терминалов;
- обеспечение обработки платежей и переводов денег, совершаемых внутри страны с использованием платежных карточек, выпущенных казахстанскими эмитентами, без привлечения международных платежных систем, что дополнительно способствует снижению операционных затрат, связанных с размещением дополнительных депозитов в зарубежных банках для гарантирования внутристрановых транзакций (отвлечение ликвидности в иностранной валюте);
- создание единых условий в масштабе страны для обслуживания клиентов всех банков, вне зависимости от обслуживающего банка, в рамках единой инфраструктуры;
- создание единой технологической среды в республике для развертывания перспективных платежных технологий, реализации ряда новых социальных и государственных проектов. Реализация принципа равного доступа все банков (независимо от и размера и доли на рынке) ко всем услугам, новым технологиям и решениям на основе централизованного принципа.
В Концепции при анализе зарубежного опыта разработчики указывают ряд стран ‒ Корея, Малайзия, Португалия, Латвия и Германия, в которых в той или иной форме функционируют центры по обслуживанию платежных карточек и предоставлению платежных сервисов. Кроме того, разработчики ссылаются на намерения и проведение в странах постсоветского пространства ряда работ по созданию единого платежного пространства (Беларусь, Украина, Россия).
Поскольку в Концепции предлагается формирование Национального оператора по управлению единой эквайринговой сетью и осуществлению обработки операций по платежным карточкам, то более убедительным выглядел бы анализ опыта Малайзии, в которой функционирует подобная организация MEPS под управлением Центрального банка страны.
Однако представленная на экспертизу Концепция законопроекта в части наличия положений по урегулированию правоотношений, регламентированных Концепцией, по вопросу наличия либо отсутствия зарубежного опыта не позволяет выявить механизм создания и функционирования Национального оператора по управлению единой эквайринговой сетью и осуществлению обработки операций по платежным карточкам. Кроме того, не проанализированы последствия функционирования единых центров по обслуживанию платежных карточек.
В частности, необходимо представить и обосновать, что создание в Казахстане Национального оператора по управлению единой эквайринговой сетью и осуществлению обработки операций по платежным карточкам является необходимым и своевременным условием дальнейшего развития банковского и финансового сектора в целом. Как известно, в Казахстане еще недостаточно развит сектор предоставления услуг по платежным карточкам (как в других странах), в частности пользование услугами платежных карточек на периферии оставляет желать лучшего.
Также с целью объективного и всестороннего анализа единой системы управления платежными карточками в иностранных государствах необходимо отразить результаты действенности той или иной централизованной системы по управлению единой эквайринговой сетью и опыта зарубежных стран.
Вместе с тем в Концепции также было бы целесообразно проанализировать и отразить международно-правовые аспекты, стандарты и положения нормативных правовых актов, регламентирующих порядок обращения и функционирования платежных карточек, выявить несоответствия и проблемные аспекты в законодательстве Казахстана, которые решил бы законопроект в этой сфере.
Одну из главных ролей для дальнейшего развития рынка карт и их использования для оплаты товаров и услуг традиционно играет инфраструктура обслуживания, которая пока еще недостаточно развита в Республике Казахстан. По официальным данным, в Казахстане функционируют 8 668 банкоматов. За последний год парк увеличился на 478 аппаратов. Темпы роста инфраструктуры отстают от рынка платежных карт. Согласно исследованию Ranking.kz, в Казахстане на 10 тысяч горожан приходится менее 5 банкоматов, на 10 тысяч сельских жителей всего 1 банкомат.
Кроме того, платежная банковская инфраструктура не готова выходить за пределы урбанизированного пространства. Так, на 50 крупнейшихгородов Казахстанаприходится 89% от всего парка банкоматов, хотя в этих городах проживает всего 50% населения. Как отмечают эксперты, в первую очередь, банки развивают платежную инфраструктуру в городах с высокой концентрацией обеспеченного населения. В первой четверке по уровню проникновения банкоматов ‒ нефтяные регионы, безусловный лидер Атырау – более 18 банкоматов на 10 тысяч жителей. К примеру, в Астане и Алмате на 10 тысяч приходится чуть боле 10 банкоматов, 6-е и 7-е места в рэнкинге. Слабо развита инфраструктура на юге. Так, Шымкент занимает в рэнкинге всего 34-е место с показателем 4,9 банкоматов на 10 тысяч (по численности третий город в республике), в Туркестане на 10 тысяч всего 1,3 банкомата – 48-е место. Замыкает рэнкинг Арысь, в городе с численностью в 41,4 тысячи человек всего 5 банкоматов.
Необходимо отметить, что в последние годы возрос спрос на платежные карточки. На карточки переводят социальные проекты (пенсии, пособия и стипендии) и часть потребительских кредитов. К примеру, по данным today.kz, в марте текущего года использовали более 340 тысяч кредитных карт, год назад всего 259 тысяч. Фактически рынок пластиковых кредитов вырос на 31%. Однако казахстанских потребителей не соблазняют цены пластиковых кредитов за 30% годовых. Кредитки прижились только в Алматы. На Южную столицу приходится 90% от всех используемых кредиток в Казахстане. По структуре использования карточек в Алматы на кредитки приходится 24%, а на дебетные – 68%. В других регионах доля кредиток на уровне статистической погрешности – менее одного процента, за исключением Астаны ‒ 1,8% и Атырауской области ‒ 1,2%.
В этих условиях, несомненно, важными являются централизация всей эквайринговой инфраструктуры и повышение эффективности ее функционирования. Но при этом немаловажным является решение ряда проблем, характерных для казахстанского рынка платежных карт, например:
- необходимость развития инфраструктуры рынка платежных карточек и обеспечения достаточного количества банкоматов на душу населения;
- важным фактором развития банковской сферы является охват не только крупнейших городов, но и других, менее крупных населенных пунктов и обеспечение выхода банковской инфраструктуры за пределы урбанизированного пространства;
- важным направлением развития рынка платежных карт является расширение структуры ее использования.
В этой связи не возникает сомнений в обоснованности и своевременности разработки и принятия законопроекта, направленного на совершенствование законодательства Республики Казахстан в области осуществления платежей и переводов денег.
Концепция законопроекта подготовлена исходя из необходимости совершенствования законодательства в области платежей и переводов денег и обеспечения интересов населения страны. Анализ Концепции к законопроекту показал, что законопроект разрабатывается в целях реализации поручения Президента Республики Казахстан от 29 марта 2013 года на совещании, посвященном отчету Национального банка за 2012 год. Концепция к законопроекту разработана с целью обеспе- чения правовой основы для дальнейшего развития рынка платежных карточек путем создания в Казахстане единой эквайринговой инфраструктуры по обслуживанию платежных карточек, функционирование которой должно обеспечиваться единым оператором. В целом, можно утверждать, что данный законопроект является своевременным и будет способствовать дальнейшему совершенствованию рынка платежных карт и банковской сферы в целом.
Вместе с тем можно говорить о том, что некоторые положения Концепции к проекту Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам совершенствования законодательства Республики Казахстан в области осуществления платежей и перевода денег» недостаточно обоснованы и четко сформулированы, для того чтобы выступать концептуальной базой принятия соответствующего законопроекта.
Некоторые положения не нашли своего отражения в Концепции к законопроекту. Так, например, разработчик, задавшись целью сконцентрировать в одних руках сети платежной инфраструктуры, не пытается решать сложившиеся на сегодняшний день проблемы на внутреннем казахстанском рынке платежных карт. Кроме того, недостаточно аргументированным является необходимость концентрации всех функций по управлению и сопровождению эквайринговой сети у единого Национального оператора.
При этом нами не оспаривается необходимость принятия Концепции и законопроекта, а указаны лишь недоработки в научно-правовом обосновании Концепции.
В частности, многие представленные в ней аргументы в научном плане недостаточно проработаны, поэтому предлагается пересмотреть и усилить отдельные позиции Концепции.
На основе вышеизложенного делаем следующие выводы:
Одним из недостатков Концепции следует отметить ее абсолютную неразвитость относительно существующих проблем, возникших в Казахстане в сфере платежей и переводов денег, в частности на рынке платежных карт. Разработчиком не проведен анализ существующих недостатков, не проведен сравнительный анализ действующей системы платежных карт в странах с развитой рыночной экономикой и т.д.
Можно говорить о том, что некоторые положения Концепции к проекту Закона Республики Казахстан «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам совершенствования законодательства Республики Казахстан в области осуществления платежей и перевода денег» недостаточно обоснованы и четко сформулированы, для того чтобы выступать концептуальной базой принятия соответствующего законопроекта.
Многие положения не нашли своего отражения в Концепции к законопроекту. Так, например, разработчик не аргументировал необходимость концентрации всех функций по управлению и сопровождению эквайринговой сети у единого Национального оператора, не определил правовой статус Национального оператора, его основные функции и т.д.
- В Концепции было бы целесообразно проанализировать проблемы внутреннего рынка платежных карточек, в числе которых:необходимость развития инфраструктуры рынка платежных карточек и обеспечения достаточного количества банкоматов на душу населения;
- В Концепции необходимо отразить результаты действенности той или иной централизованной системы по управлению единой эквайринговой сетью и опыта зарубежных стран в этой области с целью объективного и всестороннего анализа единой системы управления платежными карточками в иностранных государствах.
- Концепция выглядела бы законченной, если бы в ней был предложен механизм создания и функционирования Национального оператора по управлению единой эквайриноговой сетью и осуществлению обработки операций по платежным карточкам. Кроме того, можно было бы проанализировать последствия функционирования единых центров по обслуживанию платежных карточек.
- важным фактором развития банковской сферы является охват не только крупнейших городов, но и других, менее крупных населенных пунктов и обеспечение выхода банковской инфраструктуры за пределы урбанизированного пространства;
- важным направлением развития рынка платежных карт является расширение структуры ее использования.
- В Концепции также было бы целесообразно проанализировать и отразить международно-правовые аспекты, стандарты и положения нормативных правовых актов, регламентирующих порядок обращения и функционирования платежных карточек, выявить несоответствия и проблемные аспекты в законодательстве Казахстана, которые решил бы законопроект в этой сфере.
- Перечисление законов Республики Казахстан, в которые предполагается внести изменения и дополнения без краткого пояснения их содержания, затрудняет четкое восприятие конкретной предметной области законопроекта. Полагаем необходимым внести уточнения относительного сущности изменений и дополнений, вносимых в каждый из законодательных актов, обозначенных в разделе 5 концепции, применительно к правовым и социально-экономическим последствиям в случае принятия законопроекта (раздел 6 концепции).
Предполагается, что принятие законопроекта, Концепция которого представлена на экспертизу, должно повлечь благоприятные правовые и социально-экономические последствия. Принятие законопроекта позволит повысить эффективность рынка платежных карт в Казахстане, снизить тарифы обслуживания трансакций по платежным карточкам для торговых организаций, устранит межбансковские комиссии при совершении держателями платежных карточек операций, повысит эффективность функционирования, рационального размещения и использования эквайринговой сети на территории страны, создаст единые условия на территории страны для обслуживания клиентов всех банков и т.п.
Формирование Национального оператора и передача ему функций по управлению единой эквайринговой сетью и осуществлению обработки операций по платежным карточкам будет способствовать существенному снижению расходов участников рынка, а также повысит защищенность интересов держателей платежных карточек и других участников рынка.