Замедление темпов роста глобальной экономики, падение цен на энергоносители, а также экономические санкции в отношении основного партнера нашей страны Росийской Федерации и связанного с ними значительного оттока финансовых ресурсов оказывают большое влияние на национальную экономику Казахстана. Мировой опыт свидетельствует о том, что отставание в развитии и совершенствовании платежной системы снижает конкурентоспособность отечественной экономики. В этой связи, развитие новых кредитных механизмов в Казахстане предопределили возрастающую роль финансовых организаций, в том числе коммерческих банков в оказании финансовых услуг физическим и юридическим лицам. Одним из ключевых аспектов этой сферы является эффективность национальной платежной системы, а точнее эффективность функционирования систем денежных расчетов. Решение этой задачи позволило бы значительно снизить зависимость от внешних факторов, включая девальвации валют развивающихся страни контрпродуктивное действие никому не нужных экономических санкций.
Создание эффективной платежной системы Казахстана одна из стратегических задач деятельности Национального банка. Представляя собой сложный механизм, включающий комплекс аппаратных и программных средств, платежная система является своеобразным связующим звеном между населением, хозяйствующими субъектами, Национальным банком, банками второго уровня и налогово-бюджетной системой государства. Как показывает мировой опыт, отставание в развитии и совершенствовании платежной системы снижает конкурентоспособность национальной экономики. Простые и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансово-кредитной системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов и улучшают показатели ликвидности финансовых рынков, что, в свою очередь гарантирует своевременный расчет между продавцами и покупателями [1].
Устойчивость и стабильность финансовой системы государства в целом напрямую связана со стабильностью внутренней платежной системы. Степень эффективности функционирования платежной системы определяется соотношением таких показателей, как скорость прохождения платежей и суммой операционных издержек, которые несут участники при проведении расчетов. Возможность проведения расчетов в короткие сроки и с наименьшими затратами, делают систему привлекательной для пользователей.
В настоящее время трансграничные платежи осуществляются через корреспондентские счета коммерческих банков (банков второго уровня), находящиеся вне сферы деятельности и надзора национальных/центральных банков. Вместе с тем, не практикуется осуществление трансграничных платежей через корреспондентские счета, открытые в национальных/центральных банках, что в международной практике считается единственным способом платежа, гарантирующим завершенность и уменьшающим риски, присущие платежным системам.
Кроме того, в настоящее время торговые отношения между различными странами строятся, как правило, на бартерной основе либо с использованием «твердых валют». Немаловажным является также огромное количество неплатежей, имеющих место в настоящее время между странами СНГ.
Вследствие этого создание надежных и эффективных механизмов осуществления трансграничных платежей, позволяющих разрешить эти проблемы представляется весьма своевременным и необходимым.
Под трансграничными платежами стран СНГ подразумевается исполнение денежного обязательства путем перевода денег между отправителем и получателем, осуществляемого электронным способом через границы государств СНГ. В отличие от внутренних платежей, при осуществлении трансграничных платежей используются различные внутренние механизмы осуществления платежей и разные национальные валюты, применяемые в странах СНГ.
Для осуществления трансграничных платежей с использованием национальных валют необходимы, прежде всего, высокая степень развитости национальных валютных рынков, условия для свободного формирования взаимных курсов национальных валют и либерализации валютных режимов, существующих в странах СНГ.
Отработку механизма работы системы трансграничных платежей, основанной на национальной валюте, целесообразно начать на двусторонней основе с использованием национальных валют и при согласии национальных/центральных банков стран-участниц системы.
Для реализации данного проекта предлагается 2-3 коммерческих банка (банка второго уровня) страны-участницы Евразийского Экономического Сообщества (далее – ЕАЭС), подключить к платежной системе той или иной страны, в нашем случае – к Межбанковской системе переводов денег Казахстанского центра межбанковских расчетов Национального Банка Республики Казахстан (далее МСПД КЦМР), предварительно открыв им корреспондентский счет в тенге в Национальном Банке Республики Казахстан. При этом данные банки смогут проводить платежи в тенге на любой из банков Республики Казахстан в режиме реального времени. Одним из основных условий открытия корреспондентского счета в Национальном Банке Республики Казахстан и подключения к МСПД КЦМР будет наличие разрешения национального/центрального банка той страны, резидентом которой является данный банк, а также устойчивое финансовое состояние коммерческого банка (банка второго уровня) [2].
При наличии соответствующего уровня платежной системы страны-участницы ЕАЭС, а также согласия национального/центрального банка данной страны, наиболее крупные и устойчивые банки второго уровня Республики Казахстан (также ограниченное число) с разрешения Национального Банка Республики Казахстан могут работать через платежную систему данной страны и осуществлять перевод денег в национальной валюте на любой коммерческий банк (банк второго уровня) данной страны. Развитие финансовой инфраструктуры, включая реформу платежной системы, является первоочередной задачей в условиях формирующейся рыночной экономики стран СНГ.
Для обеспечения своевременного и эффективного перевода денег между потребителем и поставщиком товаров и услуг, наличия прямых корреспондентских счетов недостаточно. Возможно поэтому альтернативой прямым корреспондентским отношениям выступит Система трансграничных платежей, основанная на национальных валютах, с ее эффективностью осуществления платежей и гарантированием расчетов средствами национального/центрального банка.
Полномочия многих центральных банков в области надзора за платежными системами определены законодательными актами и включают разработку нормативной правовой базы в области платежей и переводов денег, мониторинг, сбор и анализ статистических данных и оценку функционирования платежных систем.
Так, в соответствии с Федеральным законом «О Центральном Банке Российской Федерации» одной из целей деятельности Банка России является обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы. Согласно указанному Закону Центральный Банк Российской Федерации устанавливает правила расчетов в стране, осуществляет обслуживание счетов бюджетов всех уровней бюджетной системы Российской Федерации посредством проведения расчетов по поручению уполномоченных органов исполнительной власти и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов. Банк России является органом, координирующим, регулирующим и лицензирующим организацию расчетных, в том числе клиринговых, систем в Российской Федерации, а также устанавливает правила, формы, сроки и стандарты осуществления безналичных расчетов [3].
В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь одной из основных целей деятельности Национального Банка Республики Беларусь является организация эффективного, надежного и безопасного функционирования платежной системы.В рамках достижения этой цели Национальный Банк осуществляет управление функционированием платежной системы Республики Беларусь и надзор за ней посредством установления правил осуществления платежей, тарифной политики, управления ликвидностью, а также посредством сбора, накопления и анализа показателей, характеризующих состояние платежной системы Республики Беларусь [4].
Согласно Монетарному и финансовому кодексу Банк Франции обеспечивает бесперебойную работу и безопасность платежных систем в рамках задачи Европейской системы центральных банков по обеспечению беспрерывной работы платежных систем [5].
Меморандумом о договоренности между Министерством финансов, Банком Англии и Управлением финансовых услуг(1997) предусмотрено, что Банк Англии отвечает за общую стабильность финансовой системы в целом, включая инфраструктуру финансовой системы и, в частности, платежные системы. Ежегодно с января 2005 года Банк Англии публикует Отчет по оверсайту платежных систем, который описывает работу Банка в данной области [6].
В Республике Казахстан надзорную роль от лица государства за функционированием и развитием платежных систем осуществляет Национальный Банк. В соответствии со статьей 7 Закона Республики Казахстан«О Национальном Банке Республики Казахстан» одной из основных задач Национального Банка является обеспечение функционирования платежных систем [7].
Дальнейшее совершенствование и развитие платежных систем является одной из стратегических задач Национального Банка. В этой связи, в ближайшее время Национальный Банк планирует сосредоточить свои усилия на следующих основных направлениях развития платежных систем, способствующих повышению надежности и эффективности действующих платежных систем и расширению сферы розничных безналичных платежей.
В части внедрения инноваций и новых платежных инструментов Национальным Банком созданы правовые условия для оказания банками всех видов дистанционных платежных услуг (через Интернет, сеть автоматизированных устройств, мобильного банкинга). Сегодня все крупные банки Казахстана представляют своим клиентам как информационные, так и транзакционные услуги посредством Интернет-банкинга.
По мере дальнейшего проникновения Интернета в массовые слои населениядоля безналичных платежей населения с использованием этого эффективного и надежного метода осуществления платежей будет только активно расширяться. Находится на стадии своего становления и постепенно набирает обороты рынок мобильного банкинга.
Со своей стороны Национальный Банк и в дальнейшем по мере необходимости будет проводить работы по совершенствованию нормативной базы направленной на создание благоприятных условий для развития новых видов платежных инструментов в стране.
- В целях повышения операционной надежности и производственной эффективности платежных систем Казахстана РГП "КЦМР" в прошлом году успешно осуществлена модернизация программно-технической платформы платежных систем и перевод их на новые версии программного обеспечения. Работа в этом направлении будет продолжена Национальным Банком, поскольку поддержание платежных систем на высоком технологическом уровне является стратегической задачей Национального Банка в области платежных систем.
- РГП "КЦМР" внедрена система обработки розничных платежей населения, которая позволяет банкам второго уровня организовать прием платежей от населения в пользу поставщиков услуг в режиме "моментального" зачисления платежей.
- В данном направлении предполагается дальнейшее расширение функционала данной системы в части взаимодействия с банками второго уровня по оптимизации проведения моментальных (онлайн) платежей.
- Для снижения рисков и повышения безопасности проведения межбанковских операций в розничном сегменте рассматривается возможность внедрения централизованной клирингово-расчетной системы по розничным электронным платежам населения. Речь идет об организации эффективной структуры для проведения межбанковских расчетов по электронным платежам, осуществляемым посредством Интернета, мобильного телефона и сети платежных терминалов.
- Продолжится работа по построению нового Резервного центра Национального Банка в городе Астана, обеспечивающего непрерывность функционирования основных компонентов платежных систем страны.
- Будет продолжена практика проведения Национальным Банком и банками второго уровня на постоянной основе разъяснительной работы в СМИ. Но нужна более активная поддержка Правительства и соответствующих государственных органов в рамках усиления данной работы для популяризации преимуществ использования платежных карточек, инновационных методов осуществления безналичных платежей среди широкого круга населения [8].
Кроме того, в целях обеспечения безопасности проведения платежей Департаментом платежных систем Национального Банка проводятся проверки безопасности рабочих мест (установленного программного обеспечения) банков и других пользователей, посредством которых осуществляется их работа в платежных системах, на соответствие требованиям Инструкции о требованиях к организационным мерам и программно-техническим средствам, обеспечивающим доступ банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в платежные системы КЦМР.
В целом принимаемые Национальным Банком меры по развитию платежной системы направлены главным образом на повышение операционной эффективности, надежности, скорости и своевременности платежных операций при одновременном сокращении или ограничении финансовых (системных) рисков, а также создание благоприятного климата для использования и/или внедрения безналичных платежных инструментов.
Таким образом, расширение безналичных расчетов с применением денежного оборота вместо бартера, зачетов может способствовать повышению роли денег в народном хозяйстве, последовательному переходу к рыночным условиям взаимодействия совокупного предложения товаров и платежеспособного спроса на них.
Казахстанская банковская система смело перешагнула через многие этапы развития банковских систем западных стран, и в настоящее время уровень автоматизации отдельных казахстанских банков значительно превосходит западный. Для организации систем передачи информации о платежах и расчета по ним в Казахстане были применены наиболее прогрессивные (из возможных) технологий. Особенно явно это проявилось в создании платежных систем построенных на использовании пластиковых карт.
Можно смело говорить о том, что будущее принадлежит именно безналичным расчетам. Уже сейчас они очень актуальны для экономики, и платежный оборот в современном Казахстане в подавляющей своей массе производится безналично, хотя казахстанская система расчетов еще очень далека от совершенства.
- Порядина И.В. Платежная система. Учебно-методическое пособие. – Астана, 2008 – 174с.
- «Банки Казахстана: Справочно-аналитическое издание», г.Алматы, 2013 г.
- Закон Российской Федерации «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)от 07.2002г. №86-ФЗ.
- Закон Республики Беларусь «О Национальном банке Республики Беларусь»от 12.1990 N 464-XII
- Андреев Н. Развитие банковской системы Франции. // Банковские технологии №3, 2012г.
- Банки и банковская деятельность: Англия // Банковские услуги. – 2007№8. с.
- Закона Республики Казахстан«О Национальном Банке Республики Казахстан»от 30 марта 1995 года N2155 (с изменением и дополнением на 1 января 2014г.).
- Правила использования платежных документов и осуществления безналичных платежей и переводов денег на территории Республики Казахстан, утвержденные постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан от 25 апреля 2000 года №179, п.27.