Изменение сущности банковской деятельности в условиях финансовой глобализации

Изменившиеся экономические условия, связанные с построением подлинных рыночных отно­шений в обществе и функционированием многообразия собственников, в том числе и в банковской системе, решение многих амбициозных задач, в числе которых вхождение Казахстана в число 50-ти наиболее развитых стран мира, поставленных Президентом Республики Казахстан Н.А.Назарбаевым, требуют пристального внимания как ученых, так и практиков к проблеме устойчивого и стабильного функционирования банковского сектора Республики Казахстан. Банковский сектор Республики Ка­захстан, вплоть до 2007 г., развивался в благоприятной экономической обстановке, обусловленной ежегодным устойчивым ростом ВВП (табл.) [1].

Как показывают данные таблицы, отношение активов банковского сектора к ВВП в период с 2001 по 2008 гг. выросло с 25,1 до 91,8 % (рост в 3,7 раза), отношение ссудного капитала за этот пе­риод к ВВП изменилось с 16,9 до 69,7 % (рост в 4,4 раза), отношение расчетного собственного капи­тала с 3,8 до 14,4 % (рост в 3,7 раза). Однако влияние мирового финансового кризиса, которое стало ощущаться с конца 2007 г. и имело тенденцию к усилению в 2008 г., привело к тому, что перечислен­ные выше показатели к началу 2009 г. существенно снизились, соответственно с 91,8 до 75,1 %, с 69,7 до 58,3 %, с 14 до 12,3 %, обнажив первые признаки нестабильности банковского сектора Республики Казахстан и неадекватности банковского регулирования и надзора.

Пристальное внимание ученых и практиков к банковскому сектору вызвано тем, что устойчивое экономическое развитие любого государства в немалой степени зависит от эффективного функцио­нирования банковской системы. Если эта система даст сбой, то «заболевает» весь экономический ор­ганизм. Поэтому банковскую деятельность относят к особым видам предпринимательской деятельно­сти, поскольку банки работают с чужими деньгами, которые собственниками временно помещаются на банковские счета. В целях защиты интересов вкладчиков и клиентов деятельность банков во всех странах подвергается государственному регулированию. Роль государственного регулирования бан­
ковской деятельности особенно возрастает на современном этапе, в силу разразившегося мирового финансового кризиса. Именно сегодня нуждаются в комплексном изучении теория и практика бан­ковского регулирования в Республике Казахстан, необходимы анализ и обобщение тенденций разви­тия банковского регулирования и надзора за деятельностью банков второго уровня в условиях фи­нансовой глобализации на основе системного подхода.

На современном этапе эти вопросы приобретают не только локальную актуальность (для от­дельно взятой страны), но и глобальную, чему способствовал мировой финансовый кризис, выявив­ший серьезные изъяны и несовершенство действующей системы банковского регулирования и надзо­ра. Возникла необходимость не просто в совершенствовании действующей системы банковского ре­гулирования, а в ее кардинальном изменении и создании новой посткризисной модели банковского регулирования и риск-ориентированного надзора. Нынешний мировой кризис по разрушительности сравнивают с Великой депрессией прошлого столетия, крупнейшим экономическим кризисом 30-х годов XX столетия, который на тот момент также выявил множество проблем и недостатков в систе­ме рыночных взаимоотношений государства и частного капитала. Поэтому наиболее обсуждаемой темой в широких кругах мировой политики, бизнеса и науки является роль и степень государствен­ного участия в регулировании финансового (банковского) сектора, рынка ценных бумаг и страхова­ния как наиболее подверженных влиянию трансграничных рисков глобализации.

По данным отчета МВФ глобальный экономический кризис, наступивший в середине 2007 г., нанес колоссальный ущерб банкам, страховым фирмам, пенсионным фондам и хедж-фондам в сумме около 1,4 триллиона долларов США [2; 161].

Первые дискуссии о глобализации возникли в конце 80-х годов ХХ в., в связи с усилением ин­тернационализации товарных и финансовых рынков. В начале 90-х годов ХХ в. рухнул СССР, а вме­сте с ним и железный занавес. Все это привело к открытию границ, возникновению новых рынков с дешевой рабочей силой, и соответственно, появлению новых потенциальных конкурентов. Глобали­зация рынков товаров и услуг, рынков труда, рынков финансов и капитала привела к удивительным изменениям. С одной стороны, прежде различные и независимые рынки становятся похожими, с дру­гой — стали все более взаимосвязанными и взаимозависимыми. В силу этого ранее изолированные друг от друга рынки становятся не только трансграничными, но и частью мировых рынков.

Основной движущей силой интернационализации мировой экономики стали международные финансы, развитие которых однозначно опережало рост мирового производства и экспорта. Миро­вую экономику на качественно новый уровень интернационализации — глобализацию вывели встречные потоки прямых инвестиций, диверсификация, расширение и интеграция международных финансовых рынков. Изначально закрытая система национальных рынков превратилась в полностью свободный рынок для финансовых инвестиций и форм финансирования.

Ускоряющееся развитие финансовой глобализации в конце ХХ и начале XXI вв. сопровождалось высокой динамикой и растущим объемом валютных и евровалютных рынков, банковских депозитов в
иностранной валюте, средств, привлеченных с международного финансового рынка, совокупных ре­сурсов институциональных инвесторов, доли иностранных ресурсов в социально-экономическом раз­витии отдельных стран. В Казахстане это проявилось в виде внешних заимствований банков второго уровня и бумом кредитования. Привлекая дешевые зарубежные ресурсы, у банков возросли объемы кредитования экономики и населения только за период с 2004-2007 гг. в 50 раз, увеличивая тем са­мым банковские риски и ставя под сомнение свою ликвидность [3; 27].

Поэтому в своем исследовании мы используем метод научного познания действительности от частного к общему. Прежде чем перейти к определению понятий «банковская деятельность», «бан­ковское регулирование», следует исследовать сущность банка, проследить его эволюцию, дать со­временные представления о сущности банка.

К исследованию сущности банковской деятельности можно подойти с двух сторон: юридиче­ской и экономической. Российский ученый-экономист О.И.Лаврушин отмечает: «При всей важности юридического аспекта проблема сущности банка остается открытой. Выяснение сущности — это не только соотношение банка с законом. Не юридический закон определяет сущность банка как таково­го, не операции, разрешенные ему выполнять, а экономическая сторона дела, природа банка, дающая ему законодательное право осуществлять соответствующие сделки. В процессе анализа сущности банка важно не потерять исторические закономерности, учесть устойчивые, традиционные сделки, отмеченные ранее (сохранная операция, обмен валют, кредитование), выделить, с другой стороны, те из них, которые внесены экономической конъюнктурой, особенностями определенного этапа обще­ственного развития» [4; 15].

Если сущность банка рассматривать с юридической точки зрения, то исходным пунктом будет рассмотрение понятия «банковские операции». Так, например, Закон РК «О банках и банковской дея­тельности» определяет банк как юридическое лицо, являющееся коммерческой организацией, кото­рое в соответствии с данным законом правомочно осуществлять банковскую деятельность [5]. А под банковской деятельностью в соответствии с этим законом понимается выполнение банковских опе­раций. Причем официальный статус банка определяется государственной регистрацией юридическо­го лица в качестве банка в органах юстиции и наличием лицензии уполномоченного органа по регу­лированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций на проведение банковских опе­раций. Ни одно юридическое лицо, не имеющее официального статуса банка, не может быть банком или характеризовать себя как занимающееся банковской деятельностью. Поэтому прежде чем подой­ти к необходимости и сущности банковского регулирования, важно проанализировать основные эта­пы эволюции сущности банка и его деятельности, которая привнесена экономической конъюнктурой и особенностями этапов общественного развития.

Учение о банках — довольно древняя наука. Первые упоминания о банках появились, как свиде­тельствуют источники, две тысячи лет назад. Однако можно сказать, что сам период возникновения банков и банковского дела до сих пор точно не определен в экономической литературе, также до конца не ясна истинная природа возникновения банков. О.И.Лаврушин считает: «Первые банки, по мнению ряда ученых, возникли в условиях мануфактурной стадии капитализма и появились, прежде всего, в отдельных итальянских городах (Венеции, Генуе) в XIV и XV вв. По их мнению, банк как особый институт товарного хозяйства возник не в связи с развитием товарно-денежных отношений на ранних этапах товарного хозяйства, а именно в тот период, когда нужна была сеть специальных учреждений, регулирующих денежное обращение и производивших в более широких масштабах кре­дитные операции. Банк появился только на такой стадии развития кредита, когда без его широкой помощи невозможно было функционирование капиталистических предприятий. Не случайно банк характеризуется исключительно как явление капиталистического хозяйства. Другая часть специали­стов считает, что банки возникли в более ранний период, при феодализме. Они отмечают, что уже в античном и феодальном хозяйстве появилась потребность в функции банков — как посредников в платежах. Итак, бытующее представление о периоде появления банков расходятся не на одно — два десятилетия, охватывает почти две тысячи лет» [4; 14].

Но все же главная суть вопроса не в том, когда появились банки, а в определении того, что же считать банком, что нужно вкладывать в понятия «банк» и «банковское дело» во взаимосвязи с суще­ствующей в стране моделью экономики.

Эволюция и развитие рыночной экономики включает в себя следующие стадии: экономика то­варного обращения, капиталистическая экономика, финансовая экономика. Причем каждой модели экономики соответствовали основополагающие формы движения стоимости и капитала, обусловив­шие состояние банковского дела и банковских продуктов. В формирование и развитие теории бан­ковского дела внесли вклад как исторически сложившиеся, так и новые современные концепции и подходы. И хотя в последние годы некоторые прежние положения были пересмотрены в связи с пе­реходом от плановой советской модели банковского дела к рыночной, тем не менее они не потеряли своей методологической и научной ценности.

Здесь уместно привести слова К.Маркса, который в «Капитале» писал: «Все нации с капиталисти­ческим способом производства периодически переживают спекулятивную лихорадку, во время которой они стремятся осуществлять делание денег без посредства процесса производства» [6; 67]. Как совре­менно и актуально звучат эти слова в XXI в., подтверждающие тезис о том, что само банковское дело нестабильно по природе. Это еще раз доказывает разразившийся мировой финансовый кризис, начав­шийся с обрушения ипотечного рынка США в 2006-2007 гг. и сломавший на своем пути все границы, переместившись в страны Европы, Азии и, естественно, в Россию и Казахстан, поскольку фондовые рынки указанных стран были наводнены ничем не обеспеченными ценными бумагами. Этому в боль­шой мере способствовала асимметричность, непрозрачность информации в современной модели эко­номики. Прежде всего, банковское дело базируется на уверенности и взаимном доверии участников, соблюдении «правил игры». Если же доверие утрачивается, а деятельность банков не прозрачна, может наступить финансовый кризис, поскольку банки, будучи финансовыми посредниками, перемещают ог­ромные суммы денег и капитала, не ограничиваясь во времени и в пространстве, учитывая сегодняшние возможности банковских сетей телекоммуникаций, технологий и инноваций. Слова К.Маркса подтвер­ждаются современной действительностью, когда финансовая глобализация привела к финансовой не­стабильности на всей планете. И одна из причин — это кредитование банками сферы обращения, а не сферы производства, в результате чего обороты финансового сектора превысили в несколько раз обо­роты реального сектора.

В коллективной российской монографии «Банковская система России. Настольная книга банки­ра», выпущенной в 3-х томах в 1995 г., была сделана первая попытка определить сущность банка и банковской деятельности в новых изменившихся экономических условиях [7]. Позднее, в 2005 г.,

О.И.Лаврушин пишет: «К банковской деятельности относят не только операции, непосредственно вытекающие из его функций, но и деятельность, обусловленную ими, — это, в частности, деятель­ность, направленная на создание кредитной организации или группы банков для решения задач, об­разования банковского холдинга, операции по реорганизации банков и их ликвидации в связи с бан­кротством» [8; 33]. На наш взгляд, данное определение О.И.Лаврушина еще раз доказывает изменение сущности банковской деятельности как таковой в современных условиях.

Одной из последних работ российских ученых, заслуживающих внимание, на наш взгляд, явля­ется монография д.э.н., профессора Н.И.Парусимовой «Банковское дело: модель развития», изданная в г. Москве в 2005 г., где большое внимание уделено трансформации банковского дела, связанного с историческими этапами развития рыночной экономики. Причем дается следующее определение: «Трансформация банковского дела — это превращение в новые формы отношений и переход в новое качество основных подотраслей банковского бизнеса, его взаимосвязанных институтов и продуктов. Она под влиянием внешних и внутренних факторов может находиться в стабильном или трансфор­мационном состоянии, которое прерывает процесс нормального банковского бизнеса и делает его неопределенным. Трансформационное состояние может завершиться либо переходом в стабильное устойчивое положение и началом нового витка эволюционных изменений в сформировавшийся сис­теме, либо кризисом, который впоследствии приводит банковскую систему в соответствие с реаль­ным сектором экономики [9; 85].

Согласно теории трансформации Н.И.Парусимова считает, что переходное состояние банковско­го дела проходит несколько этапов: этап деформации, этап кристаллизации, этап оптимизации.

Этап деформации характеризует разрушение предыдущих связей и значительное сокращение ре­сурсов. Этап кристаллизации характеризует возникновение новых элементов и связей, которые начи­нают подчинять своим законам прежние. Этап оптимизации — это оформление новых отношений и институтов. Причем все эти изменения, произошедшие в банковском деле многих стран с середины 50-60-х годов XX в., ряд ученых назовут финансовой революцией. С 80-х годов XX в. начинается новый этап трансформации банковского дела, а именно создание новых институтов банковского биз­неса и банковских продуктов, так как банковские продукты, которые формировались веками, начи­нают трансформироваться в новые формы и приобретать стандартизированный, синдицированный характер.

Таким образом, на наш взгляд, можно сделать следующие выводы:

-    изменения в экономической системе обусловили трансформацию банковского дела;