Формирование механизма реализации социальной функции рынка банковских услуг

Политическая и социальная стабильность, а также уровень и качество жизни людей зависят от доступности услуг, связанных с образованием, здравоохранением, культурой, социальным обслуживанием, возможностью получения достойной заработной платы и компенсацией ее утраты в результате потери трудоспособности.

В отчете Всемирного банка о мировом развитии среди пяти основных задач современного государства названа задача финансирования базовых социальных услуг и инфраструктуры, а также обеспечение социальной безопасности [1].

В условиях кризиса частные банки не реализуют многие из указанных направлений, но некоторые из них сохраняют данные направления в качестве приоритетов. Наряду с этим, различная мотивация частных банков позволяет решать задачи, которые не могут быть реализованы только на основе рыночных закономерностей движения капитала.

Социально ответственные банки, фонды и инвесторы, действуя на основе принципов ответственного инвестирования, могут внести позитивный вклад, поощряя прозрачность и ответственность в ведении дел в компаниях, являющихся объектами инвестиций, а также призывая правительства действовать ответственно и придерживаться соответствующих законов и международных норм (табл. 1).

Таблица 1

Социально- ответственная деятельность крупнейших банков мира *

* Митрушин С.В. Разработка стратегии антикризисного развития банковского сектора России // Научные записки кафедры прогнозирования и планирования экономических и социальных систем. Выпуск 10. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2009.

** Экваториальные принципы-исходные ориентиры, используемые в финансовой сфере для определения оценки социальных и экологических рисков в рамках проектного финансирования

*** цифра 1 означает наличие количественных данных (число проектов, сумма соответствующих расходов и т.д.); Цифра 2 - наличие качественной информации о проведении социально ответственной инвестиционной политики; цифра 3 - отсутствие информации о такой политике. 

В современных условиях перехода к социально-ориентированной модели экономики возрастает роль институциональных механизмов обеспечения взаимодействия хозяйствую­щих субъектов, институтов государственной власти и граждан на макро- и микроуровне, которые позволяли бы всем субъектам развиваться в оптимальных возможностях и обеспечи­вали бы аллокативную эффективность принимаемых решений в условиях конкурирующих критериев доходности, ликвидности и рисков. Безусловно, развитие банковских услуг возможно только при одновременном удовлетворении интересов как ассоциированного, так и институционального субъектов, то есть клиентов, кредитных организаций и государства: общество имеет доход, который в процессе трансляции мультиплицируется; кредитные организации разрабатывают банковские продукты и услуги, соизмеримые по стоимости с текущими и будущими доходами потребителей банковских услуг. Глубина включения банковского сектора экономики в систему межотраслевых народнохозяйственных связей и воздействия на другие отрасли обеспечивает определенный мультипликативный эффект, характеризующий увеличение совокупного спроса на продукты и услуги.

В настоящее время активизация процесса распространения принципов социально ответ­ственной политики компаний, фондов и банков связана с действием различных факторов. К основным из них можно отнести давление со стороны гражданского общества и неправи­тельственных организаций, принятие новых законов и правил регулирования бизнеса, появление новых рыночных механизмов и новых инструментов управления рисками. Именно социальная ответственность становится фактором, определяющим репутацию и влияющим на капитализацию банков. Банки с мировым именем и высокой капитализацией составляют и публикуют отчеты об устойчивом развитии, в которых описывается, каким образом осуществляется забота о сотрудниках, местном сообществе, окружающей среде.

Эффективная социальная политика позволяет банкам быть конкурентоспособными, выживать в сложных обстоятельствах, обеспечивать стабильное и устойчивое функциони­рование. Социально ответственный бизнес способствует созданию для банка более благоприятного социального окружения, более стабильных внешних условий, увеличивает доверие со стороны общества, инвесторов, акционеров, клиентов. Распространению социальной ответственности во всем мире способствует глобализация, которая изменяет роль банков в обществе. По мере того как углубляется взаимозависимость между рынками, сообществами и отдельными людьми, банки сталкиваются с необходимостью решать все более широкий круг экологических, социальных и управленческих проблем.

В современных экономических условиях развитие Казахстана невозможно без изменения банковской системы как центрального института финансового посредничества и главного источника финансирования реализации социальной политики. При этом система банковских услуг, должна быть устойчивой и вызывающей доверие у граждан, так как именно кредитный механизм позволяет человеку социализироваться. Распоряжаясь собственными и заемными средствами, гражданин с большей ответственностью относится к собственному труду, поступкам и расходованию денежных средств. Кроме того, чем больше в обществе социально ответственных граждан, тем соответственно многократно возрастает способность к саморазвитию.

Роль рынка банковских услуг в решении социально значимых проблем неразрывно связана с развитием банковских услуг на потребительском рынке. Именно потребительский кредит стимулирует расширение рынка сбыта товаров, а значит, способствует повышению уровня жизни населения.   В настоящее время действует ряд факторов, способствующих развитию потребительского кредитования: благоприятная экономическая среда; низкие темпы инфляции; контролируемая денежная масса; конвертируемость и устойчивый курс национальной валюты; поэтапный рост заработной платы и доходов населения; ускоренная модернизации части предприятий, позволяющая насытить потребительский рынок качественной продукцией. Однако, для того, чтобы эти факторы сыграли положительную роль в развитии розничного рынка банковских услуг необходимо процесс реформирования осуществлять на основе таких принципов как обязательная ориентация и реагирование на запросы конкретных категорий граждан; учет уровня инфляции и ставок банковского кредита; использование государственной поддержки только по отношению к социально не защищенным гражданам; создание нормативно-правовой базы, позволяющей клиенту заранее знать затраты на обслуживание кредита; более широкое использование при получении кредитов кредитных карт.

Таблица 2

Изменение спроса на кредитные ресурсы (рынок займов физ. лицам)

&рос на потребительское кредитование увеличился с 1 сентября 2008 года по 1 сентября 2009 года с 3,23 до 12,50%. В мае 2010 г. объем ежемесячного кредитования на потребительские цели граждан составил около 27,5 млрд. тенге. Для сравнения, в мае 2007 г. объемы кредитования составляли около 140 млрд. тенге. Т.е. объемы кредитования в этом сегменте во время кризиса упали более чем в 5 раз [3].

Также интересно рассмотреть зависимость между ставкой вознаграждения по этому виду кредитов и объемами выдачи. Чем выше ставка по кредиту тем, меньше население сможет или захочет брать кредит. Видна обратная зависимость между рассматриваемыми показателями. При сокращении ставки ниже 19,5%, объемы кредитования быстро увеличиваются. Интервал 19,5-23% можно охарактеризовать как зону низкой эластичности кредитования от ставки вознаграждения. В то время как, при увеличении ставки по кредиту выше 23% объемы кредитования сокращаются [3].

Таким образом, наблюдается зависимость объемов кредитования на потребительские цели граждан от средневзвешенной ставки вознаграждения на этот сегмент кредитования [3].

Развитие потребительского кредитования в настоящее время является одним из приоритетных направлений стратегии развития банковского сектора РК. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению, что предполагает значительную конкурентную борьбу между банками, которые населению предлагают различные кредитные продукты. Именно поэтому на потребительском кредитовании специализируются многие банки Казахстана, тем более что это относительно новая ниша рынка кредитования, так как рынок потребительского кредитования далек от насыщения.

Однако в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем, связанных с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения. Вместе с тем, практика казахстанских банков в этой сфере финансовых услуг доказывает временный характер данных проблем.

Позитивный момент в том, что банковская сфера перекладывая существенную долю своего кредитного портфеля с юридических на физических лиц, тем самым дает толчок росту внутреннего спроса в стране, что создает мультипликативный эффект и развиваются соответствующие отрасли, например ипотечные кредиты дали сильный толчок развитию строительной индустрии и т.д. Потребительским кредитованием охвачены Алматы, Астана и некоторые областные центры, но полностью регионы не охвачены. Если уровень доходов населения растет по всему Казахстану, то открытие филиалов банков должно привести к еще большим темпам роста в потребительском кредитовании.

Зависимость объем он ежемесячного потребительского кредитования от сто и мости кредита в Казахстане (2005-2010 гг.)

За последние 20 лет доля потребительского кредитования к ВВП в развитых странах выросла, примерно с 45% к ВВП в 1985 году, до 80% к ВВП в 2005 году. Надо отметить, что в Казахстане потребительское кредитование только набирает обороты, и в 2005 году оно достигло уровня 7% к ВВП [3]. В 2006 году в Казахстане как в России и на Украине, потребительское кредитование до сих пор составляет небольшой процент к ВВП, так в Казахстане оно составило 12%, включая кредиты на покупку автомобилей, и определенный рост по сравнению с 2005 годом уже есть, этому росту способствует быстрое экономическое развитие Казахстана [4].

Потребительское кредитование представляет собой еще и значительную часть долга домашних хозяйств, но конечно в разных странах этот долг колеблется. В Японии, долг домашних хозяйств в структуре общего долга очень высок и составляет более 50%, в Казахстане этот показатель очень низкий и в среднем измерении составляет около 15% от общего долга домашних хозяйств. Причем основная задолженность домашних хозяйств выражается ипотечными соглашениями, но потенциал потребительского кредитования до сих пор остается очень высоким.

Повышение социальной эффективности деятельности банка трансформируется в улуч­шение финансовых результатов и рост стоимости. С точки зрения предлагаемого комплекс­ного подхода, экономическая и социальная эффективность деятельности банка представ­ляются как взаимодополняющие и обусловливающие друг друга категории. Экономический эффект важен для любого коммерческого банка, и хотя может определяться и выражаться при помощи различных систем показателей, сущностная сторона будет сохраняться. Прояв­ление социального эффекта представляется более многообразным и зависящим от специфики деятельности банка, а также от конкретной ситуации, сложившейся на рынке (рис. 2).

Важнейшими элементами организационно-экономического механизма повышения социальной эффективности деятельности банка должны стать собственные мероприятия по повышению эффективности, которые могут быть сконцентрированы на следующих направлениях: образовательная ориентация банковского маркетинга; позиционирование банка в социальной и конкурентной среде; внутренний маркетинг [5].

 Организационно-экономический механизм повышения социальной эффективности деятельности банка

Однако роль банков включает в себя не только чисто финансово-экономическую, но и социальную составляющую. Игнорирование социального аспекта деятельности банков может иметь значимые негативные последствия. При проведении региональной политики важно уметь привлекать солидные банки в свой регион, в то же время банкам в своей деятельности следует учитывать интересы региона. Усилия в разработке социального аспекта деятельности банков будут способствовать повышению общественного интереса к данной проблеме и, в конечном счете, помогут общему оздоровлению экономической ситуации, как в финансовой, так и в социальной сфере, а также окажут определенное позитивное влияние на нормализацию хозяйственной жизни и развитие социальной инфраструктуры.

 

Литература

  1. Республика Казахстан - Консультации в соответствии со Статьей IV, Предварительные выводы миссии МВФ, 15 мая 2009 года.
  2. Отчет о финансовой стабильности Казахстана, декабрь 2009 год  
  3. Дмитрий Казаков. DeskResearch и анализ рынков
  4. Бертран Госсар. Потребительское кредитование. Вектор роста. Бизнес путеводитель. Деловой еженедель­ник для руководителя
  5. 5.    Митрушин С.В. Ориентиры и механизмы денежно-кредитной политики России в период преодоления кризисных явлений // Вестник Российской академии естественных наук. Серия экономическая. - 2009. - №4. -0,5 п.л.
Фамилия автора: П.Б. Исакова
Год: 2010
Город: Алматы
Категория: Экономика
Яндекс.Метрика