Развитие страхования в Казахстане: риски и пути развития реальной конкуренции

Начало возникновения в Казахстане институ­та страхования совпадает со временем приоб­ретения независимости нашим государством. Становление страхового рынка происходит в условиях экономически переходного периода. Такие макроэкономические явления, как спад производства, неплатежеспособность предпри­ятий, инфляция, безработица, банкротство нерентабельных предприятий, прямо повлияли на его состояние. В начале 90-х годов зарож­давшиеся страховые компании не имели опыта, солидных финансовых средств, что в принци­пе оправдывает те действия (порой скоропа­лительные), которые привели к закономерному краху большинства страховщиков, и в то же время уход этих страховых компаний породил волну недоверия, неприятия страхования как такового у большинства населения Республики Казахстан. Неудачи страховых компаний объяс­нялись не столько малым опытом, сколько фи­нансовой неустойчивостью самого государства (рублевая зона, собственные деньги, обвальное падение курса национальной валюты).

Развитие государства, совершенствование финансовой системы привели к тому, что на дан­ный момент у нас в республике практически сформировался страховой рынок, который про­должает развиваться ускоренными темпами. В рамках реализации Государственной про­граммы развития страхования в Республике Казахстан, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан, проделана значительная работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национально­го страхового рынка. Сохраняется тенденция к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее ликвидные финансо­вые инструменты .

Страхование с позиции риск-менеджмента означает процесс, в котором группа физиче­ских и юридических лиц, подвергающихся од­нотипному риску, вкладывает средства в компа­нию, члены которой в случае потерь потеряют компенсацию [1].

Риск в страховании характеризуется не­сколькими основными понятиями. Во-первых, риск - это конкретное явление или совокуп­ность явлений, при наступлении которых про­изводятся выплаты из ранее образованного страхового фонда в натурально-вещественной или денежной форме.

Во-вторых, риск связан с конкретным за­страхованным объектом. Событие или совокуп­ность событий не рассматриваются абстрактно, только сами по себе. Их следует соотносить с объектом, принятым на страхование, где реа­лизуется риск. Любой риск имеет конкретный объект проявления. В нашем сознании риск связывается с этим объектом. По отношению к объекту соответственно проявляются и из­учаются факторы риска. 

В-третьих, риск сопряжен с вероятностью гибели или повреждения данного объекта, при­нятого на страхование. Вероятность выступает в качестве меры объективной возможности насту­пления данного события или совокупности со­бытий, обладающих вредоносным воздействием. Любая вероятность может быть выражена пра­вильной дробью. При вероятности, равной нулю, можно утверждать о невозможности наступле­ния данного события. При вероятности, рав­ной единице, существует 100% гарантия того, что данное событие произойдет. Чем меньше вероят­ность риска, тем легче и дешевле можно орга­низовать страхование этого риска. Значительная вероятность   риска   предполагает дорогостоя­щую страховую защиту, что затрудняет ее прове­дение.. Риск реализуется посредством случайных событий или явлений, по поводу которых возни­кает страховое отношение. Страховое событие не является объектом страхования. Этим объектом выступает риск, который может произойти, а может и не произойти. Следовательно - риск это единственное случайное событие, которое наступает вопреки воле человека.

Особенности формирования современно­го рыночного сектора, и в частности темпы приватизации и разгосударствления, отразились на структуре спроса на страховые услуги. Стра­ховые организации предлагают потребителям широкий спектр услуг. Однако при этом устой­чиво снижается доля страхования интересов населения, в котором приоритетную роль всегда играло долгосрочное страхование жизни и пен­сионное. Перспективы повышения спроса на указанные виды страхования следует связывать только со стабилизацией экономической ситу­ации в республике, подъемом производства и ростом благосостояния населения [2] .

Динамика количества страховых организаций

 Для возрождения этого сегмента страхового рынка необходим новый подход к формирова­нию механизмов страхования жизни с учетом инфляционных процессов и возможностей инве­стирования средств. Если говорить об объеме страхования физических лиц, то можно отме­тить, что готовность страховаться среди жите­лей города Алматы невысока. Только 31% на­селения города в настоящее время имеют стра­ховой полис, при этом 29% застрахованных не помнят наименование страховой компании, услугами   которой   они воспользовались [3].

Несмотря на высокие темпы роста, часть задач, предусмотренных программой, остались невыполненными. Страховой рынок в стра­не по-прежнему не играет значительной роли в экономике и жизни населения, перечень услуг у многих страховых организаций остается ограни­ченным. Возможности страховых организаций не отвечают растущим потребностям экономики и рынка финансовых услуг, в сфере перестрахо­вания страховая индустрия до сих пор ориенти­рована в основном на иностранные рынки.

При этом следует отметить, что страховая система в Казахстане не стала дополнительной основой для повышения социальной защиты населения. Возможности страховых организа­ций хотя и выросли, но уровень их капитали­зации остается недостаточным, а возмож­ности ограниченными. Отечественным компа­ниям пока недоступны крупные проекты в страховании, депозитов банков или пенсионных активов, направленных на повышение уровня их сохранности. Не стали страховые орга­низации заметными институциальными инве­сторами.

Рост экономики наряду с действиями уполномоченного органа способствовал разви­тию страхового рынка в стране. В последние годы Национальным банком проделана опреде­ленная работа по решению накопившихся про­блем страхового рынка. В частности, в об­ласти совершенствования и развития законода­тельной и нормативно-правовой базы, реше­ния проблем повышения устойчивости рынка и защиты страхователей. Повышения требования к страховщикам позволили сократить количе­ство мелких фирм, увеличить капитализацию действующих компаний, их устойчивость. Уве­личение активов страховых компаний сопрово­ждалось улучшением их структуры и качества. Тем не менее состояние дел на отечественном страховом рынке нельзя признать удовлетвори­тельным. Такая ситуация связана с рядом при­чин объективного и субъективного характера. Основной из причин, препятствующих уско­ренному развитию рынка, является недостаточ­ная развитость обязательных видов страхования.

В современной практике процесс страхова­ния тесно взаимосвязан с общим управлением активами и пассивами компании и охватывает всю совокупность действий, направленных на устранение или, по крайней мере, уменьше­ние предпринимательского риска. В Казахстане страхование предпринимательских рисков не так широко распространено, как страхование автотранспорта, имущества, ответственности и т. д. Однако зарубежный опыт показывает, что данный вид страхования экономически выгоден и в ближайшее время должен стать нормальной финансовой практикой работы предприятий [4].

К числу причин неудовлетворительного со­стояния дел на рынке страховых услуг относят также низкую платежеспособность хозяйству­ющих субъектов и населения. Вероятно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании свя­зана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что заставляет их расходовать деньги в первую очередь на питание, одежду и коммунальные услуги. Естественно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритет­ными.

Недостаточный уровень страховой культу­ры и недоверие населения к институту страхо­вания жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания. Инфор­мация о деятельности страховых организаций продолжает оставаться крайне ограниченной и недостаточной. Потенциальные клиенты в условиях отсутствия рейтинговых компаний практически не имеют возможности получить своевременную информацию о страховых ор­ганизациях. Закрытость рынка не способствует повышению доверия и заинтересованности на­селения в страховании.

Указанные причины наряду с ограниченны­ми возможностями страховщиков и необходи­мостью  совершенствования законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Сохраняют­ся вопросы, связанные с налогообложением страховщиков и страхователей. Актуальным остается заключение, что страховой рынок в Казахстане «практически находится на началь­ном этапе своего развития». Функциональные возможности отечественной страховой инду­стрии пока еще не сопоставимы с соответствую­щими показателями развитых стран.

 Для развития реальной конкуренции на рын­ке страхования необходимо решение следую­щих фундаментальных проблем:

  1. Одной из главных проблем является фор­мальное исполнение требований законодатель­ства банками, что, в свою очередь, выражается в том, что некоторые банки продолжают так или иначе навязывать заёмщикам услуги своих до­черних страховых компаний либо берут риски по страхованию на себя, а страхуют их опять же в своих дочерних компаниях. Результатом такой деятельности служит тот факт, что значитель­ный сегмент рынка страхования по-прежнему остаётся недоступным для неаффилированных страховщиков. Решением этой проблемы может стать более жёсткий контроль исполнения тре­бований законодательства и введение единой ак­кредитации страховых компаний при банках, к которым заёмщики будут иметь равный доступ.
  2. Другой не менее важной проблемой явля­ется низкий уровень осведомлённости заёмщи­ков о свободном выборе страховщика. У заёмщи­ков, по сути, отсутствует заинтересованность в выборе более выгодных условий страхования, и они принимают условия страхования, предлагае­мые банками по умолчанию. В итоге ценообразо­вание на рынке банкострахования становится не­гибким, а заёмщики не предъявляют реального спроса на услуги страховых компаний. Решени­ем этой проблемы может стать более широкая просветительская работа в средствах массовой информации, закрепление обязанности кредит­ных менеджеров информировать заёмщиков об их правах и рекламирование страховыми компа­ниями своих услуг.
  3. Отсутствие единых правил аккредитации страховых компаний при банках - этот факт от­несен к третьей проблеме, решение которой не­обходимо для развития реальной конкуренции на рынке на страхования.

В результате отсутствия таких правил на рынок могут получить доступ страховщики, которые не обладают высоким уровнем надёж­ности. Появляется также угроза демпинга, что, в конечном итоге, может привести к росту риска неплатежей. Решением может стать разработка единых критериев аккредитации страховщиков при банках и повсеместное их введение либо ис­пользование рейтингов финансовой надёжности в качестве инструмента аккредитации.

Критериями, которые могли бы послужить инструментом для аккредитации, могут слу­жить следующие: достаточность страховых ре­зервов, достаточный объём ликвидных активов, стабильное финансовое состояние компании, развитая филиальная сеть, надёжная перестра­ховочная защита, организационная готовность ведения бизнеса.

 

Литература

  1. Бабешко Л. О. Математическое моделиро­вание финансовой деятельности: учеб. пособие.-    М.: Кнорус, 2011.
  2. Текущее состояние страхового рынка Ре­спублики Казахстан и перспективы его развития.
  3. Жуйриков К.К., Назарчук Н.Н. Страхова­ние: теория, практика, зарубежный опыт. - Ал-маты, 2001. 
Фамилия автора: Н. Ш. Альжанова
Год: 2013
Город: Алматы
Категория: Экономика
Яндекс.Метрика