Анализ и оценка состояния рынка имущественного страхования в Казахстане

В мировом рейтинге стран с наиболее благоприятным бизнес-климатом Казахстан занимает 59-е место среди 183-х стран мира. В докладе Всемирного банка в 2010 году Казахстан признан лидером по проведению реформ в интересах бизнеса [1].

Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде  всего,  несовершенства  законодательной  и  информационной  базы,      методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики. В 2020 году доля населения с доходами ниже прожиточного минимума снизится до 8 % [2].

Рыночные отношения оказали серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов. Страхование – это соглашение о разделе риска, в котором одна сторона соглашается застраховать другую. На страховом рынке, представляющем собой социально-экономическое пространство, действуют страхователи, нуждающиеся в страховых услугах,  страховщики  (страховые  компании), удовлетворяющие спрос на них, страховые посредники и организации страховой инфраструктуры (консалтинговые фирмы и т.д.). Объективной стороной его формирования является необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Актуальность данной темы заключается в том, что страховой рынок устанавливает тесную связь между страховщиком и страхователем, вбирая в себя всю совокупность экономических отношений по поводу купли-продажи страхового продукта. На этом рынке осуществляется общественное признание страховой услуги, иосновнымикономическими законами егофункционирования являются закон спроса и предложения. Поскольку страховой рынок формируется в процессе становления товарного хозяйства, то условием возникновения того и другого служат общественное разделения труда и существование различных собственников – обособленных товаропроизводителей. Сам по себе этот рынок предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги. К объектам личного страхования относят жизнь, здоровье и трудоспособность граждан. Страхование имущества производится отдельными людьми и хозяйствующими субъектами в качестве защиты от прямого или косвенного ущерба для собственности, которой они владеют или арендуют. К объектам имущественного страхования относят: наземный, воздушный и водный транспорт, грузы и другое имущество, а также финансовые риски.

Сохранность имущества предприятия, особенно имущества, задействованного в процессе производства – залог стабильности бизнеса. Остановка технологического оборудования для промышленного предприятия или закрытия офиса продаж для туристической фирмы означает остановку бизнеса и потерю дохода, которые могут оказаться невосполненными. Пожар, взрыв, террористические акты, ошибки персонала – вот далеко не полный перечень угроз сохранности имущества предприятия. Поддержка среднего и малого бизнеса объявлена государственной задачей. Комплексная страховая защита урожая сельскохозяйственных (далее с/х) культур с государственной поддержкой, с/х животных, имущества фермеров и личного подворья, средств транспорта – гарантия успеха бизнеса не селе. Имущественное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Страхователями по ИС могут быть как юридические, так и физические лица. Под имуществом при ИС понимается не только конкретный предмет, вещь, но и группа вещей, предметов, изделий, а также средства транспорта, грузы, государственное имущество и имущество граждан, финансовые риски и др.

Основные группы имущества юридических и физических лиц, принимаемого на страхование:

  1. Имущества юридических лиц:
  • собственные основные фонды и оборотные средства (кроме наличных денег, ценных бумаг и нематериальных активов) или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения, оперативного управления;
  • объекты имущества, полученные в аренду, для переработки, перевозки, ремонта, на комиссию, хранение, для совместной деятельности;
  • имущество, полученное на время экспериментальных работ или исследования, для экспонирования на выставках, в музеях;
  • с/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
  • с/х животные.
  1. Имущества физических лиц:
  • жилые дома, квартиры, дачи, гаражи, склады и другие строения, собственные или арендованные, используемые по договору найма;
  • домашнее имущество, включая предметы быта, домашнего обихода и личного пользования;
  • с/х культуры, многолетние кустарниковые, плодово-ягодные насаждения;
  • с/х животные

Экономические отношения, присущие имущественному и личному страхованию, связаны с возмещением ущерба в процессе общественного производства, если этот процесс нарушается в результате стихийныхбедствийидругих чрезвычайных или непредвиденных событий. Возникающий ущерб возмещается на солидарных началах за счет страховых взносов, уплачиваемых участниками отношений. Имущественное и личное страхование распространяется главным образом на потери от стихийных бедствий, убытки от аварий, пожаров, несчастных случаев, заболеваний, изменений деловой конъюнктуры, хищений. Являясь частью общей категории страхования,  имущественное и личное страхование, как субкатегория, отличается следующими признаками: при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием определенного риска в процессе общественного производства; для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между участниками при перераспределении суммы ущерба; средства страхового фонда используются среди страхователей; страхование предусматривает распределение ущерба, как в пространстве, так и во времени; для эффективного пространственного распределения требуется большая территория, и число застрахованных раскладок ущерба в связи со случайным характером событий выходит за рамки одного года и действует в течение многих лет; эквивалентность отношений между страхователями. Экономическая сущность страхования заключается в том, что за счет платежей всех участников оказывается помощь тем страхователям, у которых возникают потери вследствие случайных событий. Следовательно, страхование-это совокупность особых замкнутых перераспределительных отношений между его участниками по поводу формирования за счет денежных взносов целевых страховых фондов,  предназначенных для возмещения возможного чрезвычайного ущерба хозяйствующим субъектам или для оказания материальной помощи гражданам. Страховые фонды являются материальными носителями, основой страховых отношений. В рыночной экономике разрушена монополия государства на страховое дело: вместо единственного органа, проводившего все виды имущественного и личного страхования - Госстраха, на страховом рынке образовалось несколько страховых компаний, предприятий, корпораций, обществ разных форм собственности. Сфера их деятельности охватывает и рисковые виды страхования: страхование биржевых сделок, грузов, кредитов, коммерческих, правовых и других специфических рисков (изменение валютного курса, простоя предприятия при забастовках, безработице, экологических рисков и т.д.). В связи с введением обязательного     страхования                          сельскохозяйственного                         производства   создано   государственное сельскохозяйственное страховое предприятие «Казагрополис». Страховые организации различных форм  собственности  при  осуществлении  своей  деятельности  пользуются  равными    правами. В Казахстане согласно Закону «О страховой деятельности» принята следующая его классификация. Страхование жизни включает два класса: страхование жизни и аннуитетное страхование. На

1 августа 2010 года лицензии на право осуществления страховой деятельности имеют 37 страховых (перестраховочных) организаций, в  том  числе  3  по  страхованию  жизни,  29  имеют  лицензию по обязательному страхованию ГПО владельцев транспортных средств, а также 10 страховых брокеров, 28 актуариев, 35 аудиторских организаций и 70 аудиторов, имеющих лицензии на право осуществленияаудитастраховойдеятельности.Втомчислеобъемстраховыхпремийпообязательному страхованию составил 3,7 млрд. тенге (больше на 1,4 млрд. тенге (60,9%), по добровольному личному страхованию - 3,8 млрд. тенге (больше на 1,8 млрд. тенге (90,0%)) и по добровольному имущественному страхованию - 23,7 млрд. тенге (больше на 9,1 млрд. тенге (62,3%). Наблюдается устойчивое увеличение количества страховщиков. Прослеживается тенденция увеличения уставных фондов страховых организаций. Однако, действующие страховые компании неравнозначны. Наряду с солидными компаниями появляются мелкие малоэффективные предприятия. Значительно возросли объемы страховых операций. При этом наблюдается изменение в пользу имущественных видов страхования и страхования ответственности, как наиболее перспективных и быстроразвивающихся видов страховых услуг. В личном страховании заметно возросла доля краткосрочного страхования от несчастного случая, что заставляет задуматься о перспективах развития долгосрочного страхования жизни, о поиске новых подходов в возрождении этого сегмента страхового рынка. На начальной стадии развития находится рынок перестрахования. Отмечается увеличение объема перестраховочного рынка и числа компаний, функционирующих на нем. Состояние рынка потребителей страховых услуг, т.е. страхователей, определяет общая экономическая ситуация. Она характеризуется резким снижением покупательской способности населения и финансовой несостоятельностью большинства предприятий республики, низким уровнем страховой культуры потенциальных страхователей. В этих условиях страхование осуществляется среди узкого круга субъектов, отмечается устойчивое снижение доли страхования интересов населения.

Современному Казахстану присуща проблема неразвитости инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники. Для успешного регулирования страхового бизнеса и интеграции экономических связей с зарубежными странами предстоит большая работа по формированию адекватной законодательной базы для деятельности страховых организаций. Мировой опыт свидетельствует, что страховое дело является распространенной и выгодной сферой бизнеса, а мощные страховые компании занимают в рыночной экономике твердые позиции, диверсифицируя свою деятельность в смежные отрасли бизнеса, являя собой органичные и финансово-устойчивые рыночные структуры.

На сегодняшний день емкость рынка страхования имущества существенно уступает рынку большинства стран Европы. Об этом свидетельствует тот факт, что на сегодняшний момент в Казахстане доля премий по договорам имущественного страхования составляет 38% от общего объема страховых сборов. Тогда как в среднем во всем мире доля рынка страхования имущества составляет 54%, а в некоторых странах - более 60% от всего объема.

Страховой рынок представляет собой совокупность экономических отношений по купле-продаже страховой услуги, выражающейся в защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев за счет денежных средств (взносов, премий) страхователей.

Мировая практика знает несколько типов каналов сбыта страховой продукции:

  • через специализированных страховых посредников-брокеров;
  • через посредников, для которых продажа страховой продукции не является основным занятием – банки, супермаркеты, авторемонтные мастерские и т.д.;
  • через представителей страховщика, являющихся его штатными и нештатными сотрудниками (агентами);
  • в подразделениях головного офиса страховщика или его дочерних предприятиях, занимающихся прямой продажей по телефону, почте или компьютерной сети.

По состоянию на 30.12.2010 г. на рынке  действуют  32 страховые  организации  (в том  числе  1 - по страхованию жизни, 5 - с участием нерезидентов РК), 6 страховых брокеров, 28 актуариев и 34 аудиторские компании, имеющие лицензию на осуществление аудита страховой организации. Совокупный объем страховых премий, собранных за 10 месяцев текущего 2007 года, составляет Т24,1 млрд. что на 29,8% больше объема, полученного за аналогичный период прошлого года.

В современном Казахстане остро стоит проблема  неразвитости  инфраструктуры страхового рынка, т.е. отсутствие целостной системы подготовки профессиональных кадров и целых институтов страхования - экспертов, брокеров, аварийных комиссаров, актуариев и т.п. Создание необходимой страховой инфраструктуры сопряжено со значительными затратами и не может быть осуществлено в короткие сроки. Одним из возможных путей решения данной проблемы могло бы стать объединение усилий республиканских страховщиков в создании и финансировании тех структур страхового рынка, в функционировании которых заинтересованы все участники.

Осуществление инвестиционной деятельности и получение дополнительного дохода является важным фактором повышения качественного уровня страхового бизнеса в республике. Однако проведенное обследование показало, что пока нет серьезных оснований говорить о каком-либо значительном развитии инвестиционных операций национальными страховыми компаниями. Это может происходить как в силу ограниченности выбора направлений инвестирования, так и в силу недостаточности инвестиционных ресурсов самих страховщиков.

Сегодня в Казахстане слабо представлено страхование всех основных рисков как юридических лиц, так и граждан. Целые отрасли экономики, в том числе и такие как топливно-энергетический и строительный комплекс, не охвачены страхованием. Люди приватизировали свои квартиры, но мало кто застраховал их от пожара и других бед. Работодатели не страхуют работников от несчастных случаев и профессиональных заболеваний. Практически нет страхования малого и среднего бизнеса.

Все это диктует необходимость дальнейшего совершенствования законодательной базы страхового дела, принятия конкретных мер по развитию страхования в жизненно важных отраслях экономики. Это потребует крупных усилий со стороны государства, прежде всего организационного плана, но имущественные интересы государства, общества, семьи, населения в целом должны быть защищены. Единственный эффективный механизм, придуманный человечеством для этого - страхование.

В области развития страхового сектора, согласно стратегии индустриально-инновационного развития республики будет, сформирована современная национальная страховая индустрия, активно использующая страхование как эффективный механизм защиты интересов хозяйствующих субъектов и населения от различных рисков и источник долгосрочных внутренних инвестиций. Потенциал страховой системы будет использоваться как один из механизмов устойчивого развития экономики Республики Казахстан.

Исходя из вышеизложенного, хочется отметить, что для успеха в страховом бизнесе необходимо не только создать передовой страховой продукт, но и правильно донести до целевой аудитории. Поэтому дальновидный страховщик обязан иметь в своем арсенале и службу маркетинга, и курсы подготовки страховых агентов, и отдел программирования, словом, такую организационную структуру, которая смогла бы обеспечить высоко эффективную и прибыльную деятельность страховой компании и рынка в целом.

 

 

  1. Н.А.Назарбаев Построим будущее вместе 28 января 2011 г.
  2. Стратегический план развития Республики Казахстан до 2020 года//Указ Президента Казахстана от 1 февраля 2010 года.
Год: 2011
Город: Алматы
Категория: Экономика