Общие принципы правового обеспечения страховой деятельности в республики Казахстан

В данной статье автором рассмотрен широкий спектр мнений ученых о том, каким основополагающим началам подчиняется страховая деятельность в Республике Казахстан. Автором было рассмотрено определение принципа права и страховое законодательство Республики Казахстан.

Страхование как звено финансовой системы государства выполняет три взаимосвязанные функции:

  • защита имущественных интересов публичных и частных субъектов. Посредством осуществления страховой деятельности государство получает возможность компенсировать свои потери или потери иных субъектов права, возникшие в результате непредвиденных или неблагоприятных обстоятельств. Страхование представляет собой эффективный инструмент осуществления государством социальной политики;
  • накопление публичных финансовых средств за счет привлечения страховых взносов от иных субъектов. Реализуя данную функцию, государство аккумулирует и обособляет дополнительные финансовые средства;
  • снижение риска непредвиденных бюджетных расходов [1, с. 613].

Законодательство Республики Казахстан, в том числе Закон РК о страховой деятельности не содержит специальной нормы, содержащей перечисление принципов правового регулирования страховой деятельности.

Мы полностью согласны с позицией профессора Алексеева С.С., который отмечает, что принципы права — это руководящие идеи, характеризующие содержание права, его сущность и назначение в обществе. С одной стороны, они выражают закономерности права, а с другой — представляют собой наиболее общие нормы, которые действуют во всей сфере правового регулирования и распространяются на всех субъектов. Эти нормы либо прямо сформулированы в законе, либо выводятся из общего смысла законов [2, с. 204].

На наш взгляд, любая отрасль либо институт права, выражаясь в действующем законодательстве, должна в обязательном порядке иметь закрепленные на законодательном уровне принципы правового регулирования, так как именно с закрепления данных принципов должно в целом начинаться правовое регулирование отношений, входящих в предмет той или иной отрасли права или института.

Ученые каждой отрасли права в отдельности обращали внимание на суть и первостепенное значение принципов права конкретной отрасли. Так, Смирнов О.В. определяя принципы трудового права, указывал, что по своей сути принципы представляют собой основные руководящие идеи, которые концентрированно выражают сущность, основные свойства, внутреннее единство и развитие правовых норм в пределах системы права, либо его отдельных отраслей и иной совокупности норм [3, с. 45].

Профессор С. Б. Байсалов, исследовавший принципы применительно к водному праву, отмечает, что принципы права — это есть основные руководящие начала, пронизывающие все институты права. Конкретизируемые в различных правовых установлениях, они предопределяют основное содержание права и отражаются в той или иной степени на всех его нормах [4,с. 144].

В продолжение данной позиции профессор Д.Л. Байдельдинов указывал, что современное право Республики Казахстан имеет свою систему правовых принципов, которые входят в правовую ткань существующих общественных отношений и действующего законодательства. Эти общие принципы находят свою конкретизацию и преломление в определенных от раслях права и законодательства, в которых существуют свои внутриотраслевые принципы. Принципы выполняют связующую роль для определенных совокупностей право вых норм, отражая их сущность и объединяя их в инсти тут или отрасль права, которым соответствует обособлен ный круг общественных отношений, регулируемых в соответствии с обозначенным принципом права [5, с. 25].

Принципы права определяют пути совершенствования правовых норм, выступая в качестве руководящих идей для законодателя. Они являются связующим звеном между основными закономерностями развития и функционирования общества и правовой системой. Благодаря принципам, правовая система адаптируется к важнейшим интересам и потребностям человека и общества, становится совместимой с ними [2, с. 204].

Таким образом, на наш взгляд, анализ любой правовой системы должен включать исследование принципов дан ной правовой системы. Современной юридической наукой достаточно фундаментально разработана общая теория правовых принципов. Однако данная теория по не понятной для нас причине не нашла своего отражения в действующем страховом законодательстве.

В связи с указанным, на основе анализа законодательства Республики Казахстан, а также научных разработок постараемся определить принципы страхового права, которые, на наш взгляд, должны найти отражение в отдельной специальной норме действующего Закона РК о страховании. В теории права правовые принципы подразделяются на свойственные праву в целом (общеправовые), его отдельным отраслям (отраслевые) или группе смежных отраслей (межотраслевые) [2, с. 204].

Учеными в области страхового права принято делить принципы страхования на две группы в зависимости от видов страхования – на принципы обязательного и принципы добровольного страхования [6]. Однако, мы не будем останавливаться на рассмотрении общеправовых принципов и на групповых принципах в зависимости от видов страхования, а остановимся на рассмотрении общих принципов, свойственных непосредственно страховому праву.

Исходя из анализа Закона РК о страховой деятельности, можно определить следующие общие принципы страхового права:

  1. страхование в Республике Казахстан осуществляется на основе законодательного регулирования правовых основ страхования, а также обязательных правил страхования, которым должны подчиняться субъекты страхования;
  2. страхование в Республике Казахстан осуществляется на основе государственного регулирования страхового рынка и надзора за страховой деятельностью;
  3. страхование в Республике Казахстан осуществляется в целях обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей;
  4. принцип возвратности страхования;
  5. принцип возмезности договора страхования;
  6. принцип добросовестности;
  7. принцип ограниченности сроков страхования.

Принцип осуществления страхования на основе законодательного регулирования означает то, что отношения по страхованию регулируются в первую очередь законодательными актами, например, Гражданским кодексом РК, Законом о страховании, законами об отдельных видах страхования. Положения, указанные в данных законодательных актах затем уже находят свое расширение в принимаемых уполномоченным органом подзаконным нормативных правовых актах. О структуре законодательства в области страхования мы говорили ранее, поэтому не будем здесь повторяться.

Принцип обеспечения надзора за страховой деятельностью, определенный в статье 2 Закона, на наш взгляд означает, что государство, допуская существование отношений по страхованию, оставляет за собой право установления жестких рамок и регулирования данных отношений. Надзор за страховой деятельность осуществляется уполномоченным органом, которым является Национальный банк Республики Казахстан. В соответствии с подпунктом 2 статьи 49 Закона РК о страховой деятельности, на Национальный банк Республики Казахстан возлагается определение принципов регулирования страхового рынка, а также порядок организации надзора за страховой деятельностью [7, ст. 2].

Третьим общим принципом системы страхования в Республики Казахстан мы определили принцип обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, застрахованных и выгодоприобретателей. Данный принцип означает, что рассмотренные нами предыдущие два общих принципа страхования – законодательное регулирование страховой деятельности, надзор и контроль над страхованием, в первую очередь, нацелены на защиту интересов субъектов страхового рынка.

Общим принципом страхования, который прямо не указан в действующем законодательстве Республики Казахстан, но вытекает из его содержания – принцип возвратности. Говоря о кредитном начале страхования, экономисты считают данный принцип как принцип страхования или его специфический признак, в соответствии с которым все мобилизованные страховщиком в страховой фонд средства, будучи распределенными в пространстве и во времени, возвращаются страхователям. Так, И.П. Денисова, раскрывая кредитную составляющую страхования, отмечает следующее: "Замкнутые отношения между участниками страхования, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность средств, мобилизованных в страховой фонд... В случае чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме возмещения ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном разрезе. Признак возвратности средств, сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита" [8, с. 8]. Следовательно, исходя из этой теории, кредит в страховании выражается не в том, что страховщик возвращает деньги конкретному страхователю, а в том, что он возвращает их всему "сообществу страхователей", сгруппированному вокруг данного страховщика. (Данное сообщество страхователей еще называют "ассоциацией страхователей", "участниками страхования" или "участниками страхового фонда") [9, с. 44].

Принцип возмездности договора страхования означает, что страхование основывается на платежах в страховой фонд страхователя. Если говорить о данном принципе, то любое страхование хоть обязательное, хоть добровольное является возмездным. Бесплатного страхования существовать не может. Принцип возмездности является экономической основой страховых отношений, за счет наличия определенных денежных средств, обеспечивающих реализацию тех функций, которые призвано выполнять страхование. И.И. Степанов отмечал, что страхование предполагает средства, заранее и специально предназначенные для отклонения последствий несчастья, в отличие от простого сбережения на случай денежной нужды. Страхование есть самостоятельная хозяйственная деятельность, выражающаяся в сбережении, специально предназначенном для отклонения возможного разрушения ценностей от случайного несчастья [10, с. 14].

С субъективной стороны принцип возмездности подразумевает волю заинтересованного лица в отклонении от себя в будущем отрицательных имущественных последствий, которые могут постигнуть его. Поэтому при возникновении желания отвратить от себя отрицательные имущественные последствия заинтересованное лицо обращается к другому лицу – к страховой организации. Поскольку желание указанного лица сопряжено с получением в будущем денег или иного имущества, реализовать это желание возможно только путем определенных затрат, т.е. вложений на будущее.

Передавая определенные денежные средства в виде взносов страховой организации, заинтересованное лицо создает для себя на будущее определенный имущественный запас. Во-первых, это лицо уже заранее откладывает деньги на случай наступления каких-либо несчастий, и, во-вторых, у него в связи с этим возникает право требовать у страховой организации возмещения потерь, возникших в результате несчастных случаев. Поэтому без первоначального вложения денежных средств заинтересованное лицо не будет иметь возможности удовлетворить свои эвентуальные потребности. На этом базируется принцип возмездности в страховании [11].

Другим общим принципом страхования является принцип добросовестности. В данном вопросе мы согласны с позицией Худякова А.И., который возражает против признания страховых отношений фидуциарными (личностно-доверительными) отношениями. При этом, Худяков А.И. предлагает отличать принцип наивысшего доверия от принципа наивысшей добросовестности, который реально закрепляется страховым законодательством [8, с. 205].

Разъясняя принцип наивысшей добросовестности, Д. Бланд пишет: "Все деловые операции должны производиться с соблюдением принципа добросовестности, иными словами, не должно быть ни обмана, ни намерения обмануть... Страховые операции отличаются от остальных тем, что только один человек знает все относительно той "вещи", которая страхуется. Этот человек просит застраховать что-то и его обязанность сообщить обо всех фактах страховщику. Принцип, который должен соблюдаться при процедуре страхования, это принцип высшей добросовестности и поэтому даже об изъянах страхуемого предмета необходимо сообщить страховщику" [12, с. 43-44].

В самом общем виде принцип высшей добросовестности означает, что страхователь должен относиться к объекту страхования так, как если бы он не был застрахован. Что же касается информации, которую страхователь должен сообщить страховщику в процессе заключения договора, то данный принцип обязывает его сообщить все, что ему известно или должно быть известно [10, с. 265].

Принцип ограниченности сроков страхования связан со сроком действия страхового договора. Не смотря на то обязательное страхование или добровольное страхование, срок договора по данным видам страхования всегда ограничен определенными временными рамками. Следовательно, любое страхование ограничено сроком страхования.

 

Список использованной литературы:

  1. Крохина Ю.А. Финансовое право России: учебник для вузов. – М., 2004. 704 с.
  2. Теория государства и права /под ред. Алексеева С.С., Архивова С.И. и др. – М., 2005. – 496 с.
  3. Смирнова М.Б. Страховое право: учебное пособие. – М., 2007. – 108 с.
  4. Байсалов С.Б. Водное право Казахской ССР.Алма-Ата, – 150 с.
  5. Байдельдинов Д.Л. Экологическое законодательство Республики Казахстан. – Алматы, 1995. -188 с.
  6. Шалагина М.А., Шалай И.А. Страховое право. Конспект лекций. – М., 2007. 160 с. 7 Республика Казахстан. Закон РК. О страховой деятельности: принят 18 декабря 2000 года, № 126.
  7. Денисова И.П. Страхование. М., 2003. – 329 с.
  8. Шихов А.К. Страховое право. – М., 2004. – 304 с.
  9. Степанов И.И. Опыт теории страхового договора. Казань, 1875. – 271 с. 11 Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика. М., 2007. – 216 с.
  10. Маркс К. Капитал. – М., 1938, Т.3. – 736 с.
Год: 2014
Город: Алматы
Категория: Юриспруденция