В данной статье показана роль и значение страхования как финансового инструмента в обеспечении безопасности и защиты общества от неблагоприятных событий различного рода. Дается анализ поступления страховых премий и выплат за 2012-2015 годы, при этом выявлены проблемы и положительные стороны развития страхования в современных условиях рынка.

Одним из необходимых условий нормального развития Казахстана является обеспечение безопасности общества в жестких условиях рынка, поэтому государство в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф, перестает нести ответственность за возмещение ущерба хозяйствующих субъектов и граждан.

Рыночные отношения требуют использования для возмещения убытков и потерь такого финансового инструмента, как страхование.

Предоставление страховых услуг являются важным фактором стимулирования хозяйственной деятельности отельных субъектов и положительно сказываются на всей экономике республики в целом.

На современном этапе развития Казахстана страховой бизнес идет по пути дальнейшего совершенствования. Становится актуальным в последнее время взаимодействие игроков локального рынка для защиты от крупных убытков, и опыт стран, которые смогли реализовать на национальном уровне различные объединения в виде страховых пулов, является интересным в части преемственности этой практики.

Изучается положительный опыт разных стран в создании катастрофического пула путем организации взаимодействия между страховщиками и государством в рамках государственной программы обязательного страхования недвижимого имущества граждан страны от катастрофических событий для внедрения. По состоянию на 1. 02. 2016 года на страховом рынке республики Казахстан осуществляют лицензированную деятельность 33 страховых организаций (в том числе 7 – по страхованию жизни), 15 страховых брокеров и 61 актуариев. 8 представительства нерезидентов, на сегодняшний день идет укрупнение страховых компаний, консолидация рынка и наблюдается дальнейшая тенденция уменьшения количества действующих компаний с 36 до 33 ед. По мнению аналитиков, страхование теряет несколько свою инвестиционную привлекательность, что приводит к слияниям, поглощениям и даже ликвидации некоторых страховых компаний.

Но вместе с тем несмотря на то, что страховой сектор динамично развивается с начала 2004 года, его роль в экономике страны все еще незначительна. Отношение страховых активов к ВВП составило по итогам 2012 года всего 1,39 % на душу населения [1].

Страховой рынок Казахстана в 2010-2012 годы продемонстрировал положительные тенденции развития. Они проявились на фоне оживления деловой активности корпоративного сектора в целом и восстановления ключевых отраслей экономики от последствий финансовой нестабильности. Положительные тенденции проявились как в части увеличения сбора страховых премий, так и в увеличении финансовой мощи страховщиков.

С 1 января 2012 года введены в действие нормы законодательных актов, в соответствии с которыми предусмотрено включение аннуитетного страхования, осуществляемого в рамках обязательного страхования работника от несчастных случаев, и законодательства о пенсионном обеспечении в систему гарантирования страховых выплат, установлен запрет на прием страховым агентом наличных денег. С 1 января 2012 года осуществлен переход страховых организаций на общий режим налогообложения, который предполагает уплату корпоративного подоходного налога с чистой прибыли. в этой связи были пересмотрены требования к порядку расчета страховых резервов.

Проблема значительного оттока денежных средств за пределы Казахстана по каналам перестрахования усугубилась в 2012-2013 годах. Объем страховых премий, переданных на перестрахование, составил в среднем 30-35 % от совокупного объема страховых премий. Отмечается достаточно высокий уровень трансграничного перестрахования по добровольным классам страхования, который не всегда оправданно и противоречит национальным интересам казахстанской экономики, кроме того, государство заинтересовано оставлять внутри страны больше денег и, соответственно удерживать внутри Казахстана больше рисков [2].

В целом сформировалась инфраструктура цивилизованного национального страхового рынка и важно отметить, что сегодня страховой рынок Казахстана имеет инфраструктуру и регулирование, присущие развитым странам. Ну а маленький он, потому что его доля от ВВП страны составляет всего 0,7%. Для сравнения: в таких странах, как Великобритания или Германия, этот показатель приближается к 9%, а в Нидерландах составляет рекордные 13,2%. Регулятор переходит к проактивному регулированию, которое заключается не в суровых санкциях за нарушение, а в препятствовании нарушениям. С каждым годом для отлаженной и эффективной работы всех участников рынка государство проводит активную политику развития отрасли в соответствии с мировыми стандартами, в частности, нормами Европейского союза.

Совершенствование законодательной базы и развитие современных видов страхования в 2014 году создают условия для формирования конкурентного страхового рынка. В последние годы большое внимание стало уделяться финансовой дисциплине и учету деятельности страховых компаний, что обеспечивает прозрачность и законность страховых операций [3].

На страховом рынке страхования жизни и пенсионного аннуитета сегодня работают семь компаний. По данным статистики в середине 2015 года было в совокупности собрано около 16 миллиардов тенге страховых премий, две трети этих средств составили сборы премий по пенсионному аннуитетному страхованию. По мнению руководителей ряда крупных страховых компаний, это объясняется не столько с желанием граждан предпенсионного возраста «вытащить» накопленные средства из пенсионных фондов, сколько с постепенным повышением финансовой культуры населения.

За 2015 год объем страховых премий на рынке страхования жизни вырос в 4,3 раза, на 72 процента больше привлечено средств по страховым аннуитетам. Все это происходит на фоне если не стагнации, то очень слабого роста доходов и зарплат населения. Еще недавно о страховании жизни вспоминали лишь беря кредит в банке. Почему люди вдруг понесли деньги в страховые компании и стали покупать именно добровольные страховые программы?

В пенсионной системе накоплено примерно три триллиона тенге. Всем известно, что доходность их активов отстает от инфляции, когда пенсионный фонд неудачно размещает свои свободные денежные средства и получает отрицательный инвестиционный доход. Эти ситуации вынуждают вкладчиков фондов воспользоваться своими пенсионными накоплениями в более выгодных решениях, на оснований этого. рынок страхования жизни начал резко расти именно тогда, когда проблемы пенсионной системы получили широкий общественный резонанс.

В Казахстане, на мой взгляд, несмотря на видимый бурный рост, потенциал компаний по страхованию жизни пока еще остается нераскрытым. Накопительная пенсионная система заработает в «полный рост» на тридцатыйсороковой год деятельности, поэтому до пика на этом рынке еще далеко. В дальнейшем все больше людей будут рассматривать аннуитет не как возможность «забрать» свои накопления из фондов, а как источник дополнительных выплат на длительный период. Чтобы это происходило быстрее, надо делать систему гибче и привлекательнее, вносить изменения в законодательство. Например, человек имел пожизненную страховку и безвременно ушел из жизни. У него осталась жена или нетрудоспособные наследники, которые могли бы получать выплаты по схеме взаимного аннуитета. Однако сконструировать такой аннуитет наши законы пока не позволяют.

Перетянув часть денег у пенсионных фондов, страховые компании столкнутся с той же проблемой – возможностей для выгодного инвестирования на рынке не так много, так как на отечественном рынке инструментов не хватает и зарубежные инвестиции несут валютные риски Способ избежать убытков только один – надо инвестировать правильно.. [4].

Положительная динамика была обеспечена главным образом за счет прироста сбора премий по аннуитетному страхованию на 8,9 млрд тенге, по добровольному страхованию имущества на 8,1 млрд тенге, а также по добровольному страхованию гражданскоправовой ответственности на 5,6 млрд тенге.

Несмотря на усиление кризисных явлений в экономике, в 2015 году казахстанские страховщики сумели вернуться к росту сбора премий после сокращения в 2014 году. По итогам прошедшего года страховые компании РК собрали страховых премий на общую сумму 288,3 млрд тенге, что на 8% больше суммы сборов в 2014 году. Напомним, что в 2014 году объем собранных страховщиками премий был на 5% меньше, чем годом ранее.

Рисунок 1. Динамика сбора страховых премии в 2011-2015 годах (млрд. тенге)

Две страховые компании из трех лидеров по размеру прироста страховых премий в 2015 году специализируются на страховании жизни. Самый большой рост показателя в абсолютном выражении за год показала Халык-Life на 7,4 млрд тенге, или на 63,8% больше, чем годом ранее. Такой уровень прироста позволил страховщику нарастить свою долю на рынке почти до 7%, с 4,4% в 2014 году.

На втором месте СК "Казахмыс", которая собрала премий на сумму 17,2 млрд тенге, что на 7,3 млрд тенге (на 73,6%) больше, чем было заработано в предыдущем году.

Замыкает тройку лидеров Казкоммерц-Life с показателем прироста премий в 6,1 млрд тенге. За год страховщик более чем в 2 раза нарастил сбор премий. На этом фоне его доля увеличилась до 4,3% с 2,3% годом ранее [5].

Уровень страховых выплат приближается к максимуму за 9 месяцев 2015 он вырос до 26% от совокупных премий.

В текущем году на страховом рынке РК рост выплат идет быстрее, чем увеличение сбора премий.

За последний год (9 мес. 2014/2015) прирост объема собранных премий увеличился на 8%, до 221,9 млрд тенге, тогда как сумма выплат выросла на 14%, до 57,6 млрд тенге [6].

Рисунок 2. Соотношение страховых выплат к премиям (млрд. тенге)

Наименьший объем выплат в сравнении с суммой собранных премий за 9 мес. 2015 зафиксирован у Trust Insurance

0,7%. За год у страховщика сумма выплат увеличилась на 37%, а сбор премий сократился на 23%.

На втором месте КазЭкспортГарант, страховая компания за январь-сентябрь 2015 выплатила по страховым случаям 2,9% от суммы собранных за тот же период премий. При этом по сравнению с аналогичным периодом 2014 это соотношение сократилось на 15,4% на фоне увеличения премий в 2,7 раза и сокращения суммы выплат на 57%.

Замыкает тройку лидеров Европейская страховая компания, которая за 9 месяцев 2015 года увеличила сбор премий на 10%, сократив при этом объем страховых выплат на 64%. Таким образом, за отчетный период страховщик выплатил своим клиентам 3,0% от общей суммы премий [6].

Страховой рынок Казахстана в 2016 году ждут нелегкие времена. Привычный рост объемов премий может смениться падением. Причина – экономические проблемы в стране и снижение потребительского спроса.

По прогнозам аналитиков ожидается снижение объемов страхования в 2016 году на 10-15%. В первую очередь это связано с падением ликвидности в экономике. По мнению специалистов лидирующих страховых компании, рынок может показать рост буквально на считанные проценты. При этом серьезно просядут страховщики, работающие с нефтегазовыми и государственными компаниями, а также связанные со страхованием банковских услуг. В 2016 году предстоит не только снижение роста, но и опережающими темпами будет расти убыточность, особенно в автомобильном страховании ОГПО ВТС и АвтоКАСКО по той причине , что из-за девальвации сильно подорожали импортные запчасти. В текущем году средний размер выплаты по автомобильному страхованию подрастет на 40%, и соответственно, у компаний, которые специализируются на автостраховании возможны серьезные проблемы.

Трудности ожидаются и в отрасли медицинского страхования и часть работодателей в текущем году откажутся от социальных пакетов. Возникнут проблемы в области страхования туристов, выезжающих за рубеж и снижение доходов заставит многих людей отказаться от заграничного отдыха.

Имеет место на страховом рынке активизация мошенников по двум направлениям – массовое появление поддельных страховых полисов по низким ценам и аферы с целью получить страховые выплаты.

В таких условиях эксперты ожидают увеличение конкуренции за обязательные виды страхования. Обострится конкуренция по обязательному автострахованию, т.к. этот продукт в большинстве страховых компаний занимает существенную долю и является источником стабильных ежедневных доходов,

Сегодня единого рецепта для выживания не существует и компаниям необходимо искать резервы для внутреннего роста, Можно ожидать появления на рынке новых страховых продуктов с невысокой ценой и базовым набором услуг, а также нестандартных предложений, таких, как: страхование в кредит, страхование от банкротства, страхование от поломок авто, страхование от потери работы.

Во многих страховых компаниях выстраивают свой антикризисный план на текущий год, в рамках которого планируется улучшение сервиса, активное развитие интернет-продаж, автоматизация процессов и снижение доли административных издержек в доходах от страховой деятельности.

В целом, можно ожидать, что крупные и средние страховщики справятся с экономическими трудностями, однако мелкие компании ждет крайне сложный период.

Список использованной литературы:

1. insur.kz. Набиева Cтраховой эксперт, член Ревизионной комиссии НДП «Нур Отан».
2. www.ins-forum.ru – информационный портал «Страховой форум».
3. Источник:http://lsm.kz/rynokstrahovaniya-kazahstana-ozhidayut-trudnyevremena.html. © Финансовое агентство LS
4. И. Войцеховский. «Эксперт Казахстан» / Рынок страхования (№37, 1723 сентября).
5. Ranking.kz по данным КФН. НБ
6. Рост страховых премий не поспевает за выплатами («Капитал» Центр деловой информации) 11.2015г.