Организация защиты интересов страхователей- потребителей услуг на казахстанском страховом рынке

Статья посвящена исследованию развития системы защиты интересов потребителей страховых услуг в Республике Казахстан. Авторы рассматривают особенности организации защиты интересов потребителей страховых услуг на макро и микро уровнях. Проведен анализ рассмотренных обращений по защите прав потребителей финансовых услуг. В процессе исследования были выявлены проблемы реализации защиты интересов страховых услуг казахстанского страхового рынка.

Одним из важнейших задач развития страхового рынка в Казахстане является защита прав интересов страховых услуг.Отношения по защите интересов потребителей страховой услуги - сложная система, которая имеет экономические и социальные аспекты, объединяет участников страхового рынка на всех уровнях (макро, микро), государства в лице органа страхового надзора, страховщиков, страхователей.

Рассмотрим организацию системы защиты прав интересов страховых услуг на макро и микро уровнях(рисунок 1).

На макроэкономическом уровне формируется основной механизм защиты интересов потребителей страховых услуг, который возлагается государством на орган национального страхового надзора, в данном случае, на Национальный банк Республики Казахстан.Надзорный орган для своевременного выявления финансовой несостоятельности страхового общества и принятия мер для его оздоровления или защиты интересов страхователей законодательно установил нормативы пруденциальных требований, в том числе по размерам собственного капитала, минимального уровня маржи платежеспособности и гарантийного фонда страховых организаций. Минимальный уровень собственного капитала, маржи платежеспособности и гарантийного фонда устанавливается нормативными инструкциями надзорного органа. Также в целях недопущения ухудшения финансового положения страховых компаний в процессе страховой деятельности надзорный орган Республики Казахстан установил контроль за административно-управленческими расходами (не выше 40%) компании. Все страховые организации, осуществляющие страховую деятельность на территории республики, обязаны ежемесячно предоставлять финансовую отчетность о своей деятельности, включающая в себя бухгалтерский баланс, отчет доходов и убытков, отчет о движении денег, отчет о выполнении пруденциальных нормативов и др.

Как принято в мировой практике страхования, в числезадач регулирования страхового рынка, определены основные функции страхового надзора Республики Казахстан (ст. 43 Закона РК "О страховой деятельности"), в части организации надзора за страховой деятельностью и защите интересов потребителей.Права органа страхового надзора Казахстана соответствуют опыту мировой практики, в частности, получать отчетность по страховой деятельности, проводить проверки соблюдения страхового законодательства, давать предписания страховым компаниям и др[2].

Орган страхового надзора по отношению к страховым организациям вправе отозвать лицензии по определенным видам страховых операций, либо приостановить деятельность страховой компании на срок до 6 месяцев в случае невыполнения предписаний об устранении выявленных нарушений законодательства, несоблюдения минимальных условий финансовой устойчивости и других нарушений.

Орган надзора вправе устанавливать дополнительные пруденциальные нормативы. Гарантийный фонд создается в целях обеспечения финансовой устойчивости и платежеспособности страховщика в результате снижения маржи платежеспособности ниже минимально установленного уровня.

В целях защиты интересов страхователей, в законодательном порядке установлена ответственность по обязательствам перед страхователями обанкротившихся страховых организаций. Для этого, по опыту многих стран, в Республике Казахстан создан специальный гарантийный фонд, так называемый Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ).

 

Основным источником финансовых ресурсов для покрытия обязательств обанкротившихся страховых организаций являются отчисления, поступающие от специальных сборов на эти цели со страховых организаций по обязательным видам страхования. Это подтверждает и мировой опыт. Минимальный размер гарантии интересов страхователей со стороны государства по обязательным видам страхования определено с учетом интересов всех заинтересованных сторон.

Фонд гарантирования страховых выплат (ФГСВ) гарантирует страховые возмещения по 3 классам обязательного страхования:

  • - ГПО владельцев транспортных средств;
  • - ГПО перевозчика перед пассажирами;
  • - ГПО туроператора и турагента.

Рассмотрим основные финансовые показатели страховых организаций участников Фонда гарантирования страховых выплат Республики Казахстан( рисунок 2).

По итогам 2017 года участниками фонда гарантирования страховых выплат являются 22 организации. Как видно из рисунка 2 наблюдается увеличение основных показателей страховых компаний - активы увеличились на 96,4 % - 603,8 млрд. тенге, страховые резервы на 146,4 - 237,5 млрд. тенге, собственный капитал на 68,6% - 322,6 млрд. тенге[3].

Рассмотрим организацию систему защиты интересов страхователей, осуществляемой на микроэкономическом уровне. Для страховой компании важным является ее способность выполнять свои обязательства по договорам страхования, заключенными с клиентами. Риск наступления страхового случая и необходимости обеспечения выплаты страхового возмещения всегда существует. Размеры сумм страховых возмещений конкретно не могут быть определены - они могут быть достаточно большими для нанесения убытков страховой компании. Соответственно, финансовая способность страховых компаний отвечать по обязательствам в любое время является необходимым условием, т.е. страховые компании должны обладать финансовой устойчивостью по выполнению своих обязательств.

Дальнейшее совершенствование системы защиты интересов потребителей финансовых услуг связано с образованием в 2013 году отдела контроля финансовых организаций и защиты прав потребителей финансовых услугв структуре Национального банка Республики Казахстан.

Основными направлениями деятельности отдела являются:

  • - рассмотрение обращений физических и юридических лиц по вопросам предоставления финансовых услуг, а также по вопросам инвестирования средств в финансовые инструменты;
  • - проведение разъяснительных работ по вопросам оказания/потребления финансовых услуг, а также защиты прав потребителей данных услуг;
  • - проведение работ по распространению информационных материалов, направленных на повышение финансовой грамотности потребителей финансовых услуг;
  • - проведение внеплановых и документальных проверок деятельности субъектов финансового рынка организаций по соблюдению законодательно установленных требований при оказании услуг и раскрытии информации об услугах по поступившим обращениям физических и юридических лиц;
  • - обеспечение надлежащего уровня защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг[4].

Рассмотрим динамику жалоб и иных обращений в том числе, по вопросам деятельности страховых клиентов,рассмотренных Национальным Банком РК, организаций( рисунок 3).

В отчетном периоде надзорным органом рассмотрено 1200 обращений, в том числе по вопросам деятельности страховых организаций, при этом в отчетном периоде рассмотрено 27 обращений, или 2,25 % от общего количества жалоб, обращений.

Актуальными вопросами обращений в страховом секторе являлись:

  • - неосуществление страховой выплаты - 8 обращений;
  • - отказ в осуществлении страховой выплаты - 7 обращений;
  • - на неправомерные действия страховой организации - 2 обращения;
  • - нарушение порядке заключения, исполнения и прекращения договора - 2 обращения;
  • - иные вопросы - 8 обращений.

По результатам рассмотрения обращений Национальным Банком за нарушения требований законодательства Республики Казахстан по вопросам защиты прав потребителей финансовых услуг в отношении страховых организаций применены 2 ограниченные меры воздействия и 1 санкция в виде наложения и взыскания штрафа.

Актуальными вопросами обращений клиентов в страховом секторе являлись:

  • - неосуществление страховой выплаты - 6 обращений;
  • - нарушение порядка заключения, исполнения и прекращения договора - 3 обращения;
  • - отказ в осуществлении страховой выплаты - 3 обращения;
  • - иные вопросы - 5 обращений.

В 2018 году в целях совершенствования сферы страхования и обеспечения защиты интересов населения при получении ими услуг страхования и развития страхового рынкагосударством были приняты следующие меры:

Следует отметить, что основным нововведением в пользу защиты интересов страхователя является совершенствование механизма досудебного урегулирования через расширение функций страхового омбудсмана.Клиент страховой компании теперь сможет по любому виду страхования обратиться к страховому омбудсману за защитой в случае несогласия с размером выплаты[5].

Также важным элементом в деле защиты потребителей услугявляется деятельность саморегулируемой профессиональной организации в области защиты интересов страхователей, в лице Ассоциации потребителей страховых услуг Казахстана. Согласно устава основной целью Ассоциации является улучшение положения потребителя на рынке страхования и развитие качества страховой услуги.

Ассоциация потребителей страховых услуг Казахстана:

  • - способствует улучшению положения потребителя страховых услуг на рынке страхования;
  • - консолидации информации о деятельности страховых компаний и отзывов потребителей;
  • - аккредитация и оценка деятельности страховых компаний с точки зрения потребителя;
  • - способствовать улучшению законодательства в сфере страхования;
  • - консультирует клиентов, оптимизируя их расходы на страхование[6].

Несмотря на реализацию определенной системы по защиты интересов страховых услуг существуют следующие нерешенные проблемы:

  • - система защиты направлена на обеспечение гарантии страховой выплаты, в то время как в развитых странах обращают внимание на качество страховой услуги.
  • - зачастую страховщики пренебрегают гарантией страховой защиты страхователей, а, именно, снижением размера страховой выплаты до незначительно уровня в целях достижения экономической выгоды.
  • - в рамках системы гарантий защиты интересов страхователей в Казахстане функционирует ограниченное число участников, в основном, это страховщик и государственные структуры (Национальный банк, Фонд гарантирования страховых выплат), в то время как во многих странах активными участниками являются саморегулируемые организации, рейтинговые агентства. К примеру, в Российской Федерации осуществляет свою деятельность Межрегиональный союз защиты прав страхователей. Следует отметить, что нарушения прав страхователей в развитых странах активно освещается в СМИ[1, c 66-68].

Достаточно серьезной проблемой является уровень страховой культуры в стране. Покупатель страховых услуг - страхователь зачастую не осознает свои права и обязанности, для этого он должен четко представлять собственные интересы по страхованию, понимать сущность страховых отношений по заключаемым договорам, иметь общее представления о деятельности страховой компании, правилах страхования, имидже компании - продавца страховых товаров. Актуальность этой проблемы особенно становится острой в связи с внедрением онлайн-страхования в повседневную практику, начиная с 2019 года.

На системной основе нормативно-правовая база в области страхования Казахстана постоянно совершенствуется, в части улучшения нормативнозаконодательных актов в области защиты интересов потребителей услуг.

Совершенствованию системы защиты интересов страхователей в Казахстане уделяется особое внимание надзорного органа страны в лице Национального банка, ему подотчетных структур. Активизация саморегулируемых организации, как Ассоциация потребителей страховых услуг, Ассоциации страховщиков, Страхового омбудсмана формирует прочную практическую основу для совершенствования системы защиты интересов покупателей страховых товаров на казахстанском рынке страхования.

 

Список литературы:

  1. Орланюк- Малицкая Л.А. Проблемы формирования гарантий защиты интересов потребителей страховых услуг // Вестник финансового университета.-2012.- С 66 - 68
  2. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-IIО страховой деятельности (с изменениями и дополнениями по состоянию на 01.01.2019 г.)
  3. Официальный сайтФонда гарантирования страховых выплат - Режим доступа: http://new.fgsv.kz/
  4. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан. - Режим доступа: http:// nationalbank.kz/?&switch=russian
  5. Официальный сайт Ассоциаций финансистов Казахстана. -Режим доступа: http://afk.kz/ru/news/nbrk- sovershenstvovanie-zakonodatelstva-v-sfere- straxovaniya.html
  6. Официальный сайт Ассоциации потребителей страховых услуг.- Режим доступа: http://apsu.kz/234- prognozy-rynka-strahovaniia.html
Год: 2018
Город: Караганда
Категория: Экономика