Зарубежный опыт управления кредитом и его использование в практике коммерческих банков Казахстана

Коммерческие банки Казахстана находятся на рубеже, когда очень возможен их интенсивный подъем. Сила банка в обдуман­ной стратегии: он должен быть универсальным, надежным, и са­мое главное - рентабельным. Для этого, необходимо диверсифи­цировать услуги, предлагаемые банком, искать своего клиента и тщательно изучать его потребности - ведь зачастую секрет успеха кроется как раз в нетрадиционной подаче самых обычных услуг: в культуре общения, заботе о клиенте, предоставлении ему необхо­димых и своевременных консультаций, рекомендаций.

Банковский кредит - весьма удобная и во многих случаях неза­менимая форма финансовых услуг, которая позволяет гибко учи­тывать потребности конкретного заемщика и приспосабливать к ним условия получения ссуды.

По мнению иностранных экспертов, конкуренция в банков­ской среде Казахстана выражена слабо, однако тенденция ее обо­стрения уже налицо. Чтобы выжить казахстанским банкам придет­ся вести все более жесткую борьбу за клиентов не только между собой, но и с крупными иностранными банками. Для этого очевид­но мало лишь предоставление максимально выгодных банковских условий, Необходимо качественное расширение предоставляемо­го спектра услуг. Сегодня коммерческий банк способен предло­жить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг. Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранить клиентов и оставаться рентабельными даже при весь­ма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре. Не случайно во всех странах с рыночной экономикой они остаются главным опе­рационным звеном кредитной системы [1]. Говоря о современных коммерческих банках, необходимо подчеркнуть, что как и другие звенья банковской системы, эти учреждения постоянно эволюци­онируют. Меняются формы операций, методы конкуренций, си­стемы контроля и управления. Резко расширилась сфера деятель­ности, которая охватывает весь мир благодаря формированию ин­тернациональных рынков ссудного капитала. И хотя в некоторых областях они утрачивают позиции под напором конкурентов, они обнаруживают поразительную способность приспосабливаться к меняющимся условиям кредитного рынка.

Не стоит забывать о самом главном: основная цель деятель­ности кредитной организации - извлечение прибыли. В условиях снижающейся доходности традиционных спекулятивных инстру­ментов финансового рынка банки вынуждены искать новые сферы приложения своих ресурсов. Учитывая высокую эффективность проектов кредитования населения, банки вправе рассчитывать на высокую доходность кредитования таких проектов, мотивируя бо­лее высокие ставки кредитования высокой удельной трудоемко­стью работ по кредитованию небольших проектов.

Все это заставляет руководство прогрессивных банков пере­сматривать кредитную политику, смещая акцент в сторону насе­ления [2].

Решению проблемы дефицита кредитных ресурсов для кре­дитования населения казахстанским банкам частично помогают решить различные международные финансовые организации. Од­нако наличие ресурсов для кредитования еще не означает, что про­екты "потекут рекой". Банки сегодня сталкиваются с ситуацией, когда агрессивная рекламная компания по привлечению проектов для кредитования на выгодных для заемщика условиях (продол­жительность срока кредитования, удобные схемы платежей по кредиту) не находит адекватного отклика у населения. В принци­пе, подобная реакция легко объясняется: у казахстанского обыва­теля не сформировался еще стратегия "ведения бизнеса в кредит", как это принято в развитых странах.

Проблематикой сегодняшнего дня, является также то обстоя­тельство, что коммерческие банки не стремятся использовать свои возможности для предоставления кредитов населению. Значитель­ная доля активов хранится ими в виде средств на корреспондент­ских счетах в Нацбанке [3]. Возможно, это объясняется рыночным характером их деятельности, направленной на получение при­были. Однако особенности современного переходного периода, в частности, нестабильность макроэкономических показателей, делают кредитование посреднической деятельности наиболее вы­годной в краткосрочном периоде.

Что же касается вопросов финансирования, то граждане не стремятся получать кредиты в банках из-за высоких процентных ставок. Казахстанские банки оказались более заинтересованными в максимальном увеличении собственных быстрых прибылей, чем в обеспечении долгосрочных преобразований в стране. В усло­виях нехватки денежных средств и высокого уровня инфляции в ранний период преобразований банки старались сохранить более высокую ликвидность маневра и потому стремятся инвестировать только краткосрочные программы. Они предпочитают финансиро­вать, например, коммерческие проекты с кратким периодом воз­врата денег и исходно с высокими ставками оборота, чем произво­дителями с их большими долгами, высокими затратами на рекон­струкцию и неопределенными перспективами.

Вступление Казахстана в рынок в значительной мере связано с реализацией потенциала кредитных отношений. Поэтому одним из обязательных условий формирования рынка является коренная перестройка денежного обращения и кредита. Создание финансо­вого рынка означает принципиальное изменение роли кредитных институтов в управлении народным хозяйством и повышение роли кредита в системе экономических отношений [4].

Главная трудность состоит в характере важных и неотложных вопросов, которые практика ставит каждый день. От ответов на них зависит не только сегодняшнее, но и завтрашнее состояние банковской системы страны. Это невероятно ответственно - закла­дывать основы, фундамент будущей зрелой системы, соразмерять текущие интересы и решения с потребностями перспективы.

С целью совершенствования обеспечения возвратности кре­дита, изучение зарубежного опыта банковской системы в этой области является обязательным условием функционирования бан­ковской системы Республики Казахстан. Также это необходимо, в связи с тем, что банки республики, международные организации, банки Европы, Америки и ряд других, в настоящее время находят­ся в тесной взаимосвязи, так как Казахстан, после перехода на ры­ночные условия выходит на международные рынки и привлекает инвесторов в страну.

Также изучение опыта других стран позволит использовать его для привлечения большего количества клиентов и обеспечит банку стабильный доход.

Банки Германии используют общую и глобальную цессии. Общая цессия означает, что заемщик обязуется перед банком ре­гулярно уступать требованиям по поставке товаров или оказанию услуг на определенную сумму. При этом право банка на полу­чение денежных средств в погашение предоставленного кредита возникает не в момент заключения договора об общей цессии, а с момента передачи в банк требований или списка дебиторов.

При глобальной цессии заемщик обязан уступить банку все су­ществующие требования к конкретным клиентам и вновь возника­ющие в течение определенного периода времени. Этот вид уступ­ки требований считается предпочтительным. В целях снижения риска при использовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк требует производить уступку требований, на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. При об­щей и глобальной цессии максимальная сумма кредита составляет 20 - 40% от стоимости уступленных требований.

При гарантировании обязательства, например в США, на про­тяжении длительного периода времени применялась практика, когда предприятия-заемщики перед получением ссуды должны были сформировать в банке депозит в определенной сумме. Обыч­но использовался принцип: «10+10». Он означал, что ссудополу­чатель до получения ссуды образовывал депозит в размере 10% разрешенной ссуды, вторые 10% он вносил на депозитный счет после выдачи ссуды [5].

Таким образом, гарантией своевременного погашения креди­та служил собственный депозит предприятия-заемщика в размере 20% полученной ссуды. Однако в этом случае гарантия позволяет лишь частично защищать интересы кредитора.

В США гарантии предоставляются также специальными правительственными организациями, обладающими целевыми фондами. Одной из таких организаций является Администра­ция по делам мелких предприятий, которая имеет целевую про­грамму их развития. 90% ссуд этим предприятиям выдается под гарантию указанной администрации. Причем за кредит взима­ется льготная плата, в частности процентная ставка, ниже на 1 - 1,5% по сравнению с той, которая берется за кредит, предостав­ленный без гарантии.

Интересен в отношении оценки риска различных форм обе­спечения возвратности кредита опыт Германии по использованию банками системы трехбалльной оценки эффективности разных форм обеспечения возвратности, в соответствии, с которой уста­навливается максимальный предел кредитования.

Наибольшее количество баллов, означающее наибольшую эффективность, имеют: ипотека и залог депозитивных вкладов. В этих случаях имеет место сравнительно высокий размер макси­мальной суммы кредита. В то же время сложность оценки ипотеки снижает максимальный уровень кредита.

Более низкую оценку в баллах получили поручительство и залог ценных бумаг. Максимальная сумма кредита при наличии поручительства при высокой кредитоспособности поручителя мо­жет достигать 100%. Если же кредитоспособность поручителя со­мнительна, степень риска возрастает и потому банк может снизить сумму предоставленного кредита по сравнению с суммой, указан­ной в договоре о поручительстве или в гарантийном письме.

Самый низкий балл в связи с увеличением риска возврата кре­дита имеют уступка требований и передача права собственности. Для этого в момент рассмотрения кредитной заявки в банковской практике Германии осуществляют анализ конкретного заемщика на предмет риска выдаваемой ссуды. В качестве критериев риска используют два показателя: финансовое состояние заемщика и ка­чество имеющегося у него обеспечения кредиты. Финансовое со­стояние заемщика в экономической жизни Германии определяется по уровню рентабельности в доле обеспеченности собственными средствами. Приходим к выводу, что рынок банковских услуг в Казахстане в перспективе значительно расширится, обогатится передовым опытом, в том числе зарубежным, пополнится новы­ми, нетрадиционными банковскими операциями и современными технологиями [6].

Это позволит повысить уровень и качество банковского обслуживания, оздоровить и укрепить финансовую систему, способствовать оживлению и развитию реального сектора эконо­мики, целенаправленно проводить эффективную денежно-кредит­ную политику.

Вся коммерческая деятельность банков нацелена на макси­мальную близость с клиентом. Вот почему предлагаемые ими ус­луги рассматриваются прежде всего как хорошая возможность для формирования и развития более тесного типа взаимоотношений с клиентом с целью наиболее полного и качественного удовлетво­рения его потребностей по доступным ценам и повышения эффек­тивности банковских услуг.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Тосонян Г.А. Винумян А.Ю. Реструктуризация кредитных орга­низаций., М., 2009
2. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции, М, 2008.
3. Лаврушина О.И. Деньги, кредит, банки, изд. 2, М: Финансы и Статистика, 2006. -12-43с.
4. О текущей ситуации на финансовом рынке // Банки Казахстана, 2008 г., №3
5. Русанов Ю.Ю. Банковский менеджмент, Учебное пособие, М., -37-41с.
6. Сейткасимов Г.С. Деньги, кредит, банки: Учебник /Под ред. проф.. - Алматы: Экономика, 1999. -53-84с.