Система государственной поддержки и регулирования микрокредитования в Республике Казахстан

В целях реализации Послания Главы государства народу Казахстана от 18 февраля 2005 г. «Ка­захстан на пути ускоренной экономической, социальной и политической модернизации» и с позиций требований современного этапа развития экономики, приоритетными задачами которой обозначены диверсификация экономики и реализация ускоренных мер по развитию малого бизнеса, роль и значе­ние микрокредитования существенно возрастают. Микрокредитование является признанным эффек­тивным инструментом решения социально-экономических задач малого и среднего предпринима­тельства, повышения финансовой обеспеченности населения. Чтобы привлечь внимание мировой общественности к совершенствованию национальных микрофинансовых систем, Генеральная Ас­самблея ООН объявила 2005 г. Годом микрокредитования. Основателю системы микрокредитования — Бангладешскому экономисту Мухаммед Юнусу была вручена Нобелевская премия Мира за 2006 год [1].

Главными участниками финансового рынка в Казахстане являются различные финансовые орга­низации, к которым относятся микрокредитные организации, кредитные товарищества, другие не­банковские организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций на основании ли­цензии Национального банка Республики Казахстан, и банки — посредством программы ЕБРР, АБР и собственных программ. Согласно законодательству услуги по микрокредитованию в Казахстане оказывают:

— банки второго уровня за счет собственных средств и средств международных организаций;

— микрокредитные организации и Ассоциация микрофинансовых организаций Казахстана;

— организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций (неправительственные организации, кредитные товарищества и ломбарды);

—  государство (АО «Фонд развития малого предпринимательства», АО «Фонд финансовой под­держки сельского хозяйства»).

В таблице 1 сведены основные нормативно-правовые акты и их описание, регламентирующие регулирование сферы микрокредитования. На рисунке 1 обобщен механизм государственного регу­лирования развития микрокредитования в Казахстане. Из таблицы и рисунка видно, что в силу нераз­витости финансового рынка первоначально услуги микрокредитования оказывали банки второго уровня. Можно выделить следующие основные государственные программы микрокредитования за счет финансовых средств мировых банков реализующиеся посредством банков, второго уровня рес­публики:

—  микрокредитование по программе Европейского Банка Реконструкции и Развития;

—  микрокредитование по линии Программного Займа Азиатского Банка Развития для сельскохо­зяйственного сектора [2].

Кредитная линия Европейского Банка Реконструкции и Развития для малого предприниматель­ства составляет 77,5 млн. долларов США. Кредиты, предоставляемые в рамках Программы развития малого бизнеса:

—  от 20 до 2 000 долл. США — экспресс-кредит. Наименьший по сумме вид кредита — выдается без залогового обеспечения в течение 1-2 дней. Экспресс-кредиты были апробированы на рынке финансовых услуг в течение двух лет и с февраля 2004 г. были представлены как один из важных составляющих кредитования малого предпринимательства;

— от 2 000 до 20 000 долл. США — микрокредит. Данный вид кредита также называется микро­кредитом. Данные кредиты могут быть выданы на срок до двух лет;

— от 20000 до 200000 долл. США — малый кредит. Предоставляются более крупным предпри- ятиям-производителям сроком до четырех лет. Целевое расходование средств кредита опреде­ляется самим заемщиком.

Таблица 1

Правовые основы микрофинансирования

Закон

Дата

принятия

Краткое описание

1.

«О банках и бан­ковской деятель­ности»

31 августа 1995 г.

Закон предусматривает правовые основы банков­ской деятельности, включающие деятельность банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банков­ских операций. Определяет порядок регистрации, орга­низационную и правовую структуру, размер уставного капитала и требования к деятельности и отчетности этих организаций. Закон определяет обязанности банков, в том числе по:

—  предоставлению информации об условиях прове­дения операций;

—  предоставлению банком льготных условий ли­цам, связанным с банком особыми отношениями;

—  регулированию деятельности банков;

—  защите интересов вкладчиков.

Закон определяет орган, осуществляющий надзор за деятельностью банков и организаций, оказывающих от­дельные виды банковских операций

2.

«О микрокредит- ных организаци­ях»

06 марта 2003 г.

Закон регулирует отношения, связанные с предо­ставлением микрокредитов и устанавливает особенности правового положения, создания, деятельности, реоргани­зации и ликвидации микрокредитных организаций

3.

«О кредитных товариществах»

28 марта 2003 г.

Закон предусматривает особый режим для взаимно­го кредитования, что позволяет малым предприятиям иметь доступ к кредитам. Помимо этого, Закон преду­сматривает упрощенный порядок по созданию и выходу из кредитных товариществ для физических и юридиче­ских лиц, определяет условия участия в кредитных това­риществах и упрощенный порядок лицензирования и надзора

Примечание. Составлена автором на основе информационного сайта afn.kz.

В Программе участвуют семь банков второго уровня, рекомендованные Национальным Банком Республики Казахстан. Данные банки были признаны удовлетворяющими требованиям ЕБРР по кри­териям приемлемости уполномоченных банков:

—                      АО «Казкоммерцбанк»;

—                      АО «Банк ЦентрКредит»;

—                      АО «Народный Сберегательный Банк Казахстана»;

—                      АО «Банк ТуранАлем»;

—                      АО «Алматинский торгово-финансовый банк»;

—                      АО «Цеснабанк»;

—                      АО «Темірбанк».

По состоянию на 31 января 2005 г. в банках второго уровня было зарегистрировано около 28450 активных микрокредитных счетов на общую сумму 52,4 миллиона долларов США (табл. 2). Средний размер кредита варьируется от 1650 до 2400 долларов США, при этом достигнута хорошая глубина охвата, при которой средний размер кредита составляет 61 %-88 % от ВВП на душу населения соот­ветственно [3; 5].

Таблица 2

Микрокредитный портфель коммерческих банков

 

Активные кредитные счета

Сумма кредитов (долл. США)

Средний размер кредита (долл. США)

АТФ Банк

3126

6433245

2058

Банк Центркредит

3408

5639366

1655

Казкоммерцбанк

5448

10102944

1854

Народный банк

7226

13709060

1896

Темирбанк

1809

3486194

1927

Банк ТуранАлем

7188

12465034

1734

Цеснабанк

237

567804

2396

ВСЕГО

28442

52397647

1842

Примечание. Составлена на основе: International Partner Search. 2005 г.

За период с мая 1998 г. по 1 октября 2006 г. всего участвующими банками прокредитовано 211 308 проектов на общую сумму 1 656,15 млн. долл. США, из них 31,42 % — микрокредиты (168 922 проекта на сумму 520,33 млн. долл. США) и 68,58 — малые кредиты (42 386 проектов на сумму 1 135,82 млн. долл. США). На рисунке 2 приведены объемы финансирования микрокредитов банками второго уровня по линии ЕБРР [5].

С момента реализации Программы по состоянию на 1 марта 2006 г. создано и поддержано более 320 940 рабочих мест. В 2007 г. планируется закрытие данной программы.

 

 Второй транш Программного Займа Азиатского Банка Развития (АБР) для сельскохозяйственно­го сектора. Кредиты выдаются на неограниченную сумму сроком до 5 лет, льготный период кредита может составить до двух лет, в зависимости от срока кредита. Средства кредитов могут использо­ваться на:

—                        закупку оборудования по производству и переработке сельскохозяйственной продукции;

—                        закупку сельскохозяйственной техники для машинно-технологических станций;

—                        создание оптовых продовольственных рынков и другой рыночной инфраструктуры, предна­значенной для реализации сельскохозяйственной продукции;

—                        финансирования необходимых оборотных средств.

На рисунке 3 представлена информация об объемах финансирования в динамике. Банки второго уровня, уполномоченные выдавать средства по Программному займу АБР:

АО «Казкоммерцбанк»;
− АО «Банк ТуранАлем»;
− АО «АльянсБанк»;
− АО «Банк Центр Кредит»;
− АО «Бизнесбанк»;
− АО Темирбанк»;
− АО «Комирбанк»;
− АО «НурБанк»;
− АО «Банк Каспийский».

Объем финансирования по программе АБР, тыс. долларов США Рис. 3. Объем финансирования банками по программе АБР Примечание. Составлен на основе источника [5].

Кроме того, в 2004-2006 гг. осуществляется Программа мер по поддержке отечественных това­ропроизводителей. В Программе участвуют шесть уполномоченных банков и финансовых организа­ций:

— АО «Казкоммерцбанк»;

— АО «БанкТуранАлем»;

— АО «Народный Сберегательный Банк Казахстана»;

— АО «Темірбанк»;

— АО «Астана-финанс»;

— АО «Эксимбанк Казахстана» и АО «Банк Каспийский' (в синдикате).

В таблице 3 приведена информация об освоении финансовых средств.

Через синдикат банков осваиваются средства финансирования проекта «Казахстантрактор» на сумму 2 млн. долларов США.

Банки второго уровня подписали 16 соглашений (дополнительных и кредитных) на сумму

22,7   млн. долларов США. Данное количество составляет 100 % одобренных постановлениями Прави­тельства Республики Казахстан к финансированию. В это количество также входят:

—   2 дополнительных соглашения и кредитное соглашению с АО «БанкТуранАлем» по проекту АО «Яссы» (1 и 2 транши);

—   2 кредитных соглашения по проекту АО «Казахстантрактор» с АО «Эксимбанк Казахстан» (1 000 тыс. долларов США) и АО «Банк Каспийский» (1 000 тыс. долларов США).

По профинансированным проектам погашение основного долга производится своевременно. По состоянию на 01.10.2006 г. уполномоченными банками произведено погашение по основному долгу на сумму 22 716 100,00 долл. США. По состоянию на 01.10.2006 г. задолженность уполномоченными банками погашена и программа является закрытой. За время реализации Программы было создано и поддержано 5 537 рабочих мест [6].

Таблица 3

Освоение средств, участвующих в Программе уполномоченных банков и финансовых организаций

Уполномоченные банки

Количество проектов

На сумму, тыс. $

1

АО «Казкоммерцбанк»

2

5 550,00

2

АО «БанкТуранАлем»

4

7 378,60

3

АО «Народный Сберегательный Банк Казахстана»

2

5 695,00

4

АО «Темірбанк»

4

1 592,50

5

АО «Астана-финанс»

1

500,00

6

АО «Эксимбанк Казахстана» и АО «Банк Каспийский»

1

2 000,00

 

Итого:

14

22 716,10

Примечание. Составлен автором по источнику [5].

Помимо этого, банками второго уровня производится микрокредитование за счет собственных средств. Несмотря на отсутствие банковских счетов у большинства населения, спектр банковских услуг микрокредитования, предлагаемых крупными банками частным лицам, расширяется. Ускоре­ние этого процесса происходит благодаря сокращению процентной маржи по активным и пассивным операциям, что вынуждает банки расширять работу с частными вкладчиками и малыми и средними предприятиями. Работа в области микрокредитного рынка может обеспечить немалый рост и более значительную процентную маржу по сравнению с традиционным банковским обслуживанием круп­ных предприятий. Развивается потребительское кредитование на предприятиях торговли; основным игроком в этом сегменте выступает банк «Каспийский». Однако у потребителей все еще практически отсутствуют финансовые навыки в этих сегментах рынка, а предоставляемые услуги относительно слаборазвиты. Продолжается диверсификация направлений бизнеса, чему способствует ряд измене­ний в нормативно-правовой базе. Так, введенный в январе 2004 г. более благоприятный режим налога на деятельность предприятий делает лизинг более привлекательным для корпоративных клиентов, благодаря чему возможно ускоренное развитие этого направления банковской деятельности в буду­щем. В мае 2004 г. начал работу государственный фонд гарантирования ипотечного кредитования, что должно содействовать развитию ипотеки в Казахстане.

Основным участником рынка микрокредитования в республике являются микрокредитные орга­низации. Актуальные микрофинансовые вопросы находят отражение как в программных документах, так и в выступлениях Главы государства. По данным Всемирного Банка в мире действует более 7000 организаций, занимающихся микрокредитованием. Около 16 миллионов людей в 56 странах пользу­ются услугами микрокредитования. Широкий спектр предоставляемых услуг, большой ассортимент программ кредитования, широкая сеть региональных представительств по многим населенным пунк­там Казахстана является основными преимуществами МКО.

Основой формирования правовой базы деятельности микрокредитных организаций стало По­слание Президента страны народу Казахстана «Казахстан — 2030: процветание, безопасность и улучшение благосостояния всех казахстанцев», озвученное в Астане 10 октября 1997 г., в котором было указано, что стратегия борьбы с бедностью и безработицей будет основываться, в том числе и на внедрении системы микрокредитов. Позднее, в январе 1998 г., в Указе Президента «О мерах по реализации стратегии развития Казахстана до 2030 года» говорилось, что в целях дальнейшего рас­ширения кредитования реального сектора экономики будет осуществлена работа по внедрению мо­дели многоуровневого микрокредитования на основе построения трехуровневой системы кредитных организаций. И вскоре постановлением правительства Республики Казахстан от 12 февраля 1998 г. была утверждена Программа микрокредитования наименее обеспеченных граждан Республики Ка­захстан на 1998-2000 гг., предусматривавшая выдачу микрокредитов в размере 400 долларов в тенго- вом эквиваленте малообеспеченным гражданам на создание бизнеса.

Программа реализовывалась в нескольких областях, но из-за отсутствия в то время четко разра­ботанных механизмов возвратности заемных средств и стабильных источников финансирования она не была выполнена в полной мере. Постановлением Правительства Республики Казахстан от 3 июня 2000 г. «О Программе по борьбе с бедностью и безработицей на 2000-2002 гг.» планировалось рас­пространить программу микрокредитования на всю территорию Казахстана, и прежде всего — на депрессивные и экологически бедствующие сельские районы. Предполагалось, что будет упрощен механизм кредитования, изменены условия получения кредитов. Кандидатами на получение микро­кредитов должны быть граждане из числа безработных и лица, желающие развить свое дело и обес­печить самозанятость. Акцент предлагалось сделать на выдачу кредитов группам лиц, поскольку объединение в такие группы позволит наиболее эффективно использовать кредитные ресурсы и обеспечить ответственность за возвратность. Суммы микрокредитов дифференцировались в диапазо­не от 100 до 400 долларов США.

Очередной этап в правовом регулировании деятельности микрокредитных организаций наступил в 2002-2003 гг. В частности, в июле 2003 г. была принята Концепция развития финансового рынка Казахстана, в соответствии с которой в стране предполагается функционирование трехуровневой системы кредитования, состоящей из банков, организаций, осуществляющих отдельные виды бан­ковских услуг, и микрокредитных организаций. Деятельность последних регулируется Законом Рес­публики Казахстан от 6 марта 2003 года «О микрокредитных организациях», согласно которому вве­дена упрощенная процедура их создания для ускоренного развития данного вида организаций. В со­ответствии с ним микрокредитные организации подлежат регистрации лишь в органах статистики и юстиции. Помимо выдачи микрокредитов, организациям разрешается осуществление лизинговой деятельности и оказание консультационных услуг.

Созданию эффективной системы микрофинансирования способствует нормативно-правовая ба­за, регламентирующая функционирование микрокредитных организаций. В настоящее время назрела необходимость внесения поправок в действующее законодательство. В тесном сотрудничестве с Ас­социацией финансистов Казахстана и союзом «Атамекен» в апреле текущего года Ассоциация мик- рофинансовых организаций подготовила предложения по внесению изменений в Закон «О микрокре- дитных организациях» и Налоговый кодекс РК, которые обсуждались на круглом столе на тему «Со­вершенствование законодательства, регулирующего деятельность кредитных товариществ и микро- кредитных организаций Республики Казахстан» с участием представителей государственных орга­нов, включая Агентство финансового надзора, Национальный банк. В частности, было предложено расширить понятие «заемщик», что позволит вовлечь в микрокредитование более широкий круг лиц, повысить доступность микрокредитов для населения, в том числе и сельского. Вторая поправка каса­ется увеличения максимального размера кредита. В соответствии с действующей нормой в законе о микрокредитных организациях предельный размер кредита на одного заемщика составляет одну ты­сячу месячных расчетных показателей (МРП). Учитывая, что в настоящее время затраты на создание или развитие малого бизнеса значительно превышают эту норму, Ассоциация, опираясь на мировой опыт, предложила повысить ее до четырех тысяч МРП, что составляет порядка 30 тыс. долларов США, исключив при этом 25-процентный лимит от размера собственного капитала микрокредитной организации на одного заемщика. Другая поправка имеет отношение к требованию об обязательном предоставлении справки о размере заработной платы с места работы заемщика. Членами ассоциации предлагается исключить данное требование в законе. Несмотря на то, что Агентство финансового надзора не осуществляет регулирование и надзор за деятельностью микрокредитных организаций, оно в целом поддержало предложенные поправки в закон о микрокредитных организациях.

В этой связи подписание Президентом РК Н.Н.Назарбаевым 8 декабря 2006 г. Закона РК «О вне­сении изменений в Закон Республики Казахстан “О Микрокредитных организациях” (№ 198-III ЗРК) дает импульс для развития предпринимательства в стране, расширения границы финансового секто­ра, привлечения ранее изолированных социальных групп к активному участию в финансовой систе­ме. Законом увеличен максимальный размер микрокредита с 1 тыс. до 8 тыс. МРП (более 8,5 млн. тенге), а также существенно расширено понятие «заемщик». Принятие закона подтолкнет к более ка­чественному развитию малого и среднего бизнеса в стране, в том числе на селе, а также снизит коли­чество социально уязвимых, но экономически активных слоев населения. Также данные поправки в закон приведут к притоку международных инвестиций и отечественного капитала в реальный сектор экономики, будут способствовать более качественному развитию микрокредитных организаций, ко­торых на сегодня зарегистрировано более 600.

Список литературы

  1. Микрофинансирование в Казахстане: возможности для всех. — Отчет ПРООН. — Алматы, 2005. — 85 с.
  2. Жунусова Г.Р.Интеграционные процессы в банковской системе Казахстана. // Каржы-Каражат. — 2002. — № 3. — С. 16-20.
  3. Статистический бюллетень Национального банка Республики Казахстан. — Алматы, 2003.
  4. Статистический бюллетень Национального банка Республики Казахстан. — Алматы, 2004.
  5. Статистический бюллетень Национального банка Республики Казахстан. — Алматы, 2005.
  6. 12 лет независимости Казахстана. Аналитический отчет Администрации Президента Республики Казахстан, Министерства экономики и бюджетного планирования, Агентства Республики Казахстан по статистике.
Фамилия автора: С.С.Адаева
Год: 2007
Город: Караганда
Категория: Экономика
Яндекс.Метрика