Актуальные вопросы правового регулирования потребительского кредитования в РК

В процессе становления рыночных отношений в любом государстве необходимо динамичное развитие всех институтов экономики, в особенности – планомерное развитие финансовых правоотношений. Республика Казахстан после распада Советского Союза добилась в этом направлении значительных результатов, однако, конечно, за столь короткий срок идеальной модели рыночной экономики ещё не удалось создать. И одним из проблемных аспектов в финансовой деятельности нашего государства является кредитование, в особенности, потребительское. Этот вид кредита наиболее важен, он должен быть максимально приближен к интересам всех граждан, доступен, выгоден для обеих сторон (банк или микрокредитная организация и клиент).              

Потребительский кредит - это «продажа торговыми предприятиями потребительских товаров с отсрочкой платежа или предоставление банками ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание)» [1].  В отличие от других видов кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди.

Роль потребительского кредита на сегодняшний день очень велика. Она заключается  в том, что он очень удобен и соответствует запросам большинства слоев населения. Он помогает приобретать необходимые предметы длительного пользования с возможностью последующей выплаты долга перед банком. Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Также потребительский кредит сильно стимулирует эффективность труда. То есть, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет необходимых товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый взявший в кредит старается не потерять свое рабочее место. Только так клиент банка может быть уверенным в возможности выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами как платежеспособное и добросовестное лицо для дальнейших связей.

      Важно также заметить, что потребительский кредит уменьшает текучесть кадров, ведь гражданам необходимо сохранять свое рабочее место, чтобы оставаться платежеспособным и иметь возможность выплатить долг перед банком. Уменьшение текучести кадров благоприятно влияет на экономику страны. Таким образом, можно отметить, что потребительский кредит является сильным фактором подъема народного благосостояния. Его интенсивное распространение вполне логично, так как он удобен и выгоден для обоих субъектов рассматриваемых правоотношений.

     Сказанное выше объясняет причину функционирования потребительского кредита в Республике Казахстан. Однако за время становления и развития его формы значительно видоизменялись в соответствии с реалиями того или иного периода времени. До 2005г  кредит выдавался каждый раз отдельно под такие объекты нормируемых оборотных средств как сырье, материалы, незавершенное производство, готовая продукция. Вы­дача каждой ссуды сопровождалась представлением предприятием в банк заявления, сведений об остатках товарно-материальных ценностей, плана их движения и срочного обязательства на пога­шение ссуды. Для того чтобы создать более простую систему кредитования, введена система оценки кредитоспособности заемщика. Так, в практике зарубежных банков применяются два свя­занных между собой метода определения кредитоспособно­сти физического лица. Первый (логический) опирается на эк­спертную оценку с прогнозиро­ванием и предполагает взвешенный анализ личных качеств и финансового состояния по­тенциального заемщика. Экс­пертная оценка характеризует степень предпочтения одних показателей другим. На осно­ве имеющейся информации специалист банка стремится составить «обобщенный об­раз» заявителя на ссуду и срав­нить его со «стандартными об­разами» заемщиков, которые ассоциируются (по прошлому опыту) с различным уровнем кредитного риска. Логический метод оценки платежеспособ­ности обычно подкрепляется развитием сети мониторинга, раскрывающей кредитную ис­торию потенциальных клиен­тов. С этой целью банки мно­гих экономически развитых стран пользуются информаци­онными услугами кредитного бюро, которые постоянно акку­мулируют и обобщают инфор­мацию о финансовом и имуще­ственном положении потенци­альных ссудозаемщиков.  По проекту закона [2], кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных клиентах предприятий-участников. В республике Казахстан кроме автомобилей и недвижимости, являющихся самыми масштабными и пока достаточно дорогими нишами рынка розничного кредитования, сегодня в рассрочку можно:

получить образование;

приобрести ТНП (например, бытовую технику);

получить деньги на какие-либо личные нужды (медицинскую операцию, свадебное путешествие и т. п.);

получить деньги на открытие частного дела и пр.

Также, анализируя  рынок розничного кредитования Республики Казахстан, можно отметить, что в последнее время доля кредитов физическим лицам заметно выросла. Несколько лет назад этот вид кредита в большинстве случаев использовали организации, коммерческие и некоммерческие юридические лица, сегодня же клиентами в основном являются граждане.

Такова основная характеристика и главные особенности потребительского кредитования в нашей республике сегодня. Далее я хотела бы осветить наиболее проблемные аспекты в системе потребительского кредитования в Казахстане.

Основная проблема, присущая потребительскому кредитованию, вытекает из его главного достоинства, а именно - малого размера потребительского кредита. Для получения кредитного портфеля, сравнимого с корпоративным, необходимо выдавать потребительских кредитов на несколько порядков больше чем корпоративных. Если корпоративный кредит можно сравнить со штучной уникальной работой, то потребительский кредит должен выпускаться массовой серией, для чего требуется коренным образом менять принципы рассмотрения и одобрения кредитных заявок. Для автоматизации процесса необходимо уменьшить до минимума человеческий фактор.

Последние исследования показали, что, не смотря ни на что потребительский кредит зачастую относится к наиболее прибыльным кредитам, которые может выдать банк. Но банковские услуги, нацеленные на потребителей, могут быть также одними из дорогостоящих и рискованных банковских услуг, так как финансовое положение отдельных лиц может быстро измениться вследствие болезни или потери работы.

Второй проблемный фактор – практически  условия для клиентов: годовые процентные ставки в 18–25% в тенге и обязательный залог, за исключением мелких кредитов на приобретение ТНП, где залогом может служить сам товар.

Одна из немаловажных проблем потребительского кредита – гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15–20% от общей суммы, рискуете потерять все приобретение.

В целом, «обратная сторона кредитного рынка говорит о том, что, несмотря на обширное предложение, он в Казахстане еще “сырой”, не до конца структурированный и не вполне цивилизованный» [3]. Однако не зря ведь сегодня появляются целые риэлторские компании, специализирующиеся только на продаже жилья в кредит. Страницы рекламных газет заполонены объявлениями о разного рода ссудах, ипотеке. Все это говорит о присутствии на рынке огромных денег, которые нуждаются в обороте. Именно поэтому я считаю, что существует огромная перспектива дальнейшего успешного развития потребительского кредитования в нашей республике.

Для этого, во-первых, необходима фундаментальная нормативная база, четко регламентирующая все аспекты и возможные проблемные факторы кредитования.

Во-вторых, необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Дальнейшее развитие и совершенствование кредитных взаимоотношений банков с населением возможно и целесообразно осуществлять на основе изучения и внедрения на практике передового отечественного и зарубежного опыта. Использование опыта других стран в области кредитования частных лиц может идти по мере накопления коммерческими банками опыта по кредитованию, укрепления материально-технической базы, обеспечения необходимыми кадрами, по нескольким направлениям:

  • - совершенствования используемых и внедрения новых видов ссуд;
  • - повышения качества банковского обслуживания населения;
  • - дифференциации условий предоставления ссуд в зависимости от вида ссуды, срока использования, уровня доходов заемщика и т.д.;
  • - унификации порядка оформления и использования кредитов и др.

Кроме того, положительный эффект для развития кредитования индивидуальных заемщиков имело бы также:

  • - введение целевых жилищно-строительных вкладов и предоставление на этой основе первоочередного права на получение инвестиционного кредита владельцам вкладов после соблюдения установленных условий: срока хранения и необходимой суммы накопления средств на вкладе;
  • - проведение маркетинговых исследований банков с целью выявления потребности населения в новых видах ссуд;
  • - повышение уровня информированности частных клиентов банков о новых видах кредитов и банковских услуг;
  • - максимальный учет интересов клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Совершенствование кредитования населения в условиях роста межбанковской конкуренции служит для банка важным фактором, «укрепляющим его общественный имидж, привлекательность и доходную базу. Эти свойства потребительского кредита обеспечивают возрастающее к нему внимание» [4].

Таким образом, при работе с большим числом индивидуальных заемщиков их платежеспособность нужно оценивать только исходя из официальных текущих доходов, усредненных за достаточно продолжительный период времени. Необходимо также уделять большое внимание стабильности доходов и вероятности их изменения в будущем. Последнее, относится, в частности, к платежеспособности и к стабильной работе предприятия, перечисляющего заработную плату потенциального заемщика в банк.

В банке должны быть сформулированы четкие и однозначные критерии, которыми должен руководствоваться работник банка, принимая решение о кредитовании сотрудника предприятия. Список этих критериев не должен быть избыточным, и любое значение каждого из них должно быть легко проверяемым.

Таким образом, исходя из вышесказанного можно сделать вывод о том, что потребительский кредит в Республике Казахстан приобрел уже свои очертания, функционирует в соответствии с экономической обстановкой в стране, однако еще недостаточно развит в силу нескольких факторов, и одним их ним является «молодость» кредитной системы РК в целом. Однако существует яркая перспектива дальнейшего совершенствования и улучшения механизма выдачи потребительского кредита. Необходимо брать во внимание опыт зарубежных стран, развивать нормативную базу, развивать комплексное банковское обслуживание населения, разрабатывать все новые виды ссуд, максимально приближенные к интересам населения. Я глубоко уверена, что совершенствование, интенсивный рост и эффективное функционирование потребительского кредитования в нашей республике внесет значительный вклад в экономику страны в целом, поэтому необходимо уделять достаточное внимание данной проблеме, в том числе, нормативной стороне. 

 

Список  литературы:

  1. Финансово-кредитный энциклопедический словарь под ред.Грязновой А.Г.
  2.  Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2 "О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан".
  3. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Сейткасымова Г.С. – А.: Экономика,    1999 год.
  4. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина.- М.: Финансы и статистика, 1998 год.
  5. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - Москва, 1997.
  6. Закон РК «О банках и банковской деятельности в РК» 1995г. (с изменениями       и   дополнениями на 2007г.).
  7. Закон РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями 2005г.);
  8. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том 1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000.
Фамилия автора: Абдрасулова А.
Год: 2011
Город: Астана
Категория: Юриспруденция
Яндекс.Метрика