Особенности ответственности сторон договора страхования

В этой научной статье раскрыты пути страхования гражданско-правовой ответственности сторон за неисполнение взятых на себя договорных обязательств в сфере имущественного страхования.

Истоки страхования, по мнению ученых, берут начало с древности. В эпоху Вавилонского царя Хаммурапи древневосточные кочевники договаривались о совместном возмещении потерь в караванных шествиях или продажи товара.

В Древнем Египте и Древнем Риме на началах взаимного страхования религиозные общества оказывали помощь своим родным. Наиболее оживленной в древности была торговля, проходившая по морским путям, что способствовало возникновению и развитию страхования от морских опасностей.

Перечисленные древнейшие формы страхования основаны на началах товарищеского соглашения распределения суммы убытков на всех остальных членов товарищества.

Историческое происхождение современного страхования связано с морским страхованием, зародившемся в 12 веке в средиземноморских государствах. Оно было построено на коммерческих началах и его целью стало получение прибыли. 

Современное страхование представляет собой отношение по защите имущественных интересов физических и юридических лиц за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов. Страхование является эффективным способом минимизации возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных случайных событий.

С целью объективного исследования ответственности сторон за неисполнение либо ненадлежащее исполнение договора страхования следует обратить внимание на причины и последствия возникновения ответственности, так как ответственность сторон в обязательстве по страхованию наступает в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения ими установленных законодательством или договором обязанностей.

«Ответственность страховщика возникает при нарушении им своих обязанностей перед страхователем (выгодоприобретателем). Однако ответственностью страховщика нередко подразумевают и саму обязанность по страховой выплате. Конкретные формы ответственности страховщика предусматриваются в законодательстве, регулирующем отдельные виды страхования, устанавливаются в правилах страхования либо определяются в условиях того ил иного договора страхования». [7;155] Ответственность страхователя (выгодоприобретателя, застрахованного лица) выражается в неполучении полностью или частично страхового возмещения (страховой суммы). Решение об отказе в предоставлении страховой выплаты принимаются страховщиком, и сообщается в установленный срок страхователю (выгодоприобретателю, застрахованному лицу) в письменной форме с обязательным мотивированным обоснованием причин отказа. Основания отказа страховщика произвести страховую выплату как предусмотрены непосредственно ГК РК, так и могут быть установлены специальным законодательством, а также закреплены в договоре страхования. ГК РК возлагает на страхователя ответственность в виде возмещения убытков, причиненных страховщику, в случаях:

  • признания договора страхования недействительным по причине завышения страховой суммы в результате обмана страхователя;
  • расторжения договора страхования ввиду неисполнения страхователем в период действия договора обязанности по незамедлительному уведомлению страховщика об обстоятельствах, влекущих увеличение страхового риска.

При освещении вопроса о гражданско-правовой ответственности сторон за неисполнение взятых на себя договорных обязательств в сфере имущественного страхования, необходимо подчеркнуть, что ответственность сторон по договору имущественного страхования реализуется в полном соответствии с нормами ГК РК об ответственности за нарушение обязательств, и может проявляться в формах возмещения убытков, взыскания неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Не следует смешивать возмещение убытков как способа защиты нарушенных гражданских прав, как формы гражданско-правовой ответственности сторон за неисполнение договорных обязательств с выплатой страхового возмещения за возникшие у страхователя убытки, являющиеся объектами страхования. К первой группе убытков можно отнести, например, расходы, понесенные страхователем для производства оценки (экспертизы) по определению размера причиненного ущерба имуществу расходы, понесенные страхователем для производства оценки (экспертизы), по определению размера причиненного ущерба имуществу страхователя, если страховщик отказывается платить страхователю страховое возмещение или если сам страхователь не согласен с суммой начисленного возмещения.

Страховое законодательство не содержит законной неустойки как формы ответственности сторон за нарушение условий договора имущественного страхования, однако стороны могут ввести нормы о своей ответственности в виде договорной неустойки в самом договоре. 

Возложенное на страховщика обязательство выплатить страховое возмещение относится к числу денежных обязательств, что позволяет страхователю просить у суда взыскания с ненадлежащего страхователя процентов за несвоевременную выплату страхового возмещения. Такое же право возникает в свою очередь у страховщика при несвоевременной уплате страховых взносов страхователем. Действительно, страховые правоотношения являются разновидностью товарно-денежных отношений, страхователь выплачивает страховщику страховую премию как плату за страховую защиту, за оказание страховой услуги, а страховщик, в свою очередь, оказывает страхователю услугу в виде выплаты последнему страхового возмещения в денежном виде при наступлении соответствующего страхового случая. «Страховая выплата – это денежная сумму, установленная законом (договором), выплачиваемая страховщиком страхователю (выгодоприобретателю)». [11;185] Правда, договором страхования может быть предусмотрена замена денежной выплаты предоставлением страховщиком иного имущества, оказанием услуг по восстановлению поврежденного имущества силами страховщика, но это исключение не опровергает общий принцип возмездности, эквивалентности, денежности страховых обязательств.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Страховщик не освобождается от выплаты страхового возмещения по договору страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда жизни или здоровью, если вред причинен по вине ответственного за него лица.

Иски по требованиям, вытекающим из договоров имущественного страхования, могут быть предъявлены в течение двух лет. Срок исковой давности начинает исчисляться с момента нарушения права. К примеру, обязанность страховщика по выплате страхового возмещения должна быть исполнена в срок, установленный договором страхования или законом, а при отсутствии указания на срок исполнения обязательства в договоре или в законе в разумный срок со дня наступления страхового случая.

Поэтому датой, с которой начинается исчисление срока исковой давности по данной категории споров, должен считаться первый день просрочки страховщика по выплате страхового возмещения.

Следует иметь в виду, что срок исковой давности при причинении вреда начинается с момента причинения вреда, поскольку само причинение вреда имуществ или личности потерпевшего и есть нарушение права потерпевшего. Перемена лиц в обязательстве не влечет изменение срока исковой давности и порядок его исчисления.

Поэтому не влечет изменения срока давности и переход к страховщику, в порядке суброгации, права на возврат страхового возмещения за счет виновного в причинении ущерба лица.

Таким образом, можно сделать вывод, а именно взыскание неустойки и возмещение убытков – традиционные формы гражданско-правовой ответственности, применяемые к правонарушителю за неисполнение обязательств по страхованию.

Вместе с тем, страховым законодательством специально оговариваются отдельные случаи, когда та или иная сторона несет ответственность в форме возмещения убытков. Так, в соответствии с Гражданским кодексом Республики Казахстан при неисполнении страхователем либо выгодоприобретателем обязанности, страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования и возмещение убытков, причиненных расторжением договора. Здесь применение возмещения убытков как универсальной меры гражданско-правовой ответственности необходимо рассматривать в качестве частного случая последствий изменения и расторжения договора.

 

Список использованной литературы: 

  1. Конституция Республики Казахстан от 30 августа 1995 года.
  2. Гражданский кодекс РК (особенная часть) от 01.07.1999 года №
  3. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18.12.2000 года № 126-II.
  4. Закон Республики Казахстан «О Фонде гарантирования страховых выплат» от03.06.2003года.
  5. акон Республики Казахстан «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» от 1.07. 2003 года. N
  6. Брагинский М.И. Договор страхования. М.:
  7. Гражданское право. /Отв. ред. В.П.Мозолин. М.: «Юрист», 2012. 155с.
  8. Сушко В.А. Страхование. Словарь-справочник.М: «Книжный мир»,2016.
  9. Шахов В.В. Страхование. М.,2012.
  10. Сербиновский Б.Ю., Гаркуша В.Н. Страховое дело.-Ростов-на-Дону,
  11. Худяков А.И. Основы теории финансового права.Алматы: «Жетi-Жарғы», 2015.185с.
Год: 2017
Город: Актюбинск
Категория: Юриспруденция