Накопительное страхование жизни как альтернатива пенсионным накоплениям

Жизнь стремительно меняется. В наши дни государство не гарантирует, как прежде, образования наших детей, обеспечения нас жильем и достойным уровнем жизни в старости.

Обрести уверенность в себе и в завтрашнем дне можно, только полностью взяв ответственность за свою жизнь на себя.

Закон «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» от 20.06.1997 года гласит так: «Каждый гражданин должен самостоятельно обеспечить свою старость».

В Постановлении Правительства № 886 от 27.07.2001 года сказано: «Система социальной защиты должна стимулировать индивидуальную ответственность каждого гражданина, а не зависимость от государства.

Все трудоспособные граждане должны стремиться быть ответственными за свое будущее и благосостояние своих семей».

По подборке статистических данных страховым агентством «FORTUNE INVEST» ситуация в Казахстане складывается следующим образом: если в 1970 году число пенсионеров к работающим находился в соотношении 1: 5, то

в 1999 году 1:1,9;

в 2004 году 1:1,7;

в 2009 году 1:1,6;

в 2011 году 1: 2;

к 2050 году 2,5: 1.

4

Идея накопительного страхования жизни:

• любовь к себе (клиент, который приобретает накопительную программу, создает финансовую защиту для себя и своей семьи);
• забота о своих любимых;
• уверенность в будущем;
• защита в трудный час;
• помощь во время болезни;
• накопление капитала на свое будущее и будущее своих детей.

Страхование жизни позволяет преодолеть недостаточность системы государственного социального обеспечения и способствует увеличению личных доходов населения. Кроме того, полис страхования жизни представляет собой гарантию или обеспечение при осуществлении целого ряда финансово-кредитных операций. Таким образом, страхование жизни выполняет следующие функции:

• защита семьи в случае потери кормильца и дохода умершего члена семьи;
• обеспечение в случае временной или постоянной утраты трудоспособности (инвалидности);
• обеспечение пенсии в старости;
• накопление средств для оказания материальной поддержки детям при достижении совершеннолетия, для оплаты их образования (образовательное страхование);
• накопление средств (страхование капиталов);
• гарантия возврата кредита (страхование жизни заемщиков кредита, ипотечное страхование);
• возможность получения ссуды в страховой компании на льготных условиях.

Социальная значимость личного страхования

Личное страхование в разных странах является важным элементом социальной стабильности в обществе.

Во-первых, страховые компании активно участвуют в пенсионных и социальных программах. Достаточно сказать, что во многих странах принят закон "Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве", в реализации которого принимают участие страховые компании.

Во-вторых, страхование жизни является источником дополнительного дохода граждан и стимулируется государством. На Западе, опыт которого так часто приводится, существует многофакторная модель обеспечения доходов работающего населения через:

• фонд заработной платы;
• участие в прибыли через бонусные системы;
• выплаты дивидендов;
• доход по банковским вкладам, паям и ценным бумагам;
• фонды социальной защиты (пенсионные и другие негосударственные фонды);
• доход по накопительным полисам страхования жизни и другие источники.

Такая модель является основой социальной стабильности в обществе.

Предоставить страховым компаниям возможность принимать участие в решении социальных проблем. Например, обеспечивать участие страховых компаний в реформе системы пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает «длинные» деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста.

Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии.

Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, т.е. по случаю потери кормильца.

Таким образом, допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

• дополнительное пенсионное обеспечение;
• высококачественные медицинские услуги;
• дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и т. д.

Нужна серьезная просветительная и образовательная работа среди населения, госслужащих и работодателей. Необходимо скоординировать деятельность министерств и государственных органов страхового сообщества по развитию страхования вообще и личного страхования в частности. Развивая личное страхование, государство решает комплекс взаимосвязанных задач:

• снижает налоговую нагрузку на предприятия;
• уменьшает расходную часть государственного бюджета;
• способствует созданию социально стабильного общества;
• получает долгосрочные инвестиционные ресурсы.

Менталитет нашего народа, недостаточная финансовая грамотность не позволяют гражданам нашего государства своевременно принять правильное решение, которое позволит в дальнейшем облегчить его жизнь в материальном плане. Почему пенсионеры западных стран, получив свободу от работы, имеют возможность на ежегодный отдых в теплых странах, путешествия по всему миру? Потому что каждый гражданин в этих государствах обязан страховаться, а накопительное страхование имеет приоритетное место. Что имеют большинство наших пенсионеров к выходу на пенсию? Практически ничего, никаких накоплений, мизерная пенсия от государства, вот и все. Все дело, якобы, упирается в недостаточности денег. Весь цивилизованный мир строго придерживается теории сбережений, которая гласит, что примерно 10% от доходов должно быть отложено на «черный» или счастливый день, которые преследуют каждого человека, и на который требуются дополнительные расходы.

Тем же страховым агентством «FORTUNE INVEST» в наглядном табличном варианте предложен расчет, где можно взять деньги, ежедневно экономя мизерную сумму. Это под силу каждому человеку! Как результат – жизнь без оглядки на то, что завтра не на что будет жить.

Это ли не альтернатива пенсионным накоплениям?

Уже сегодня государство не в состоянии содержать имеющееся количество пенсионеров, а в дальнейшем дело еще усугубится. Сказывается влияние перестроечного периода девяностых годов, когда рождаемость снизилась до минимума из-за тяжелого экономического состояния нового независимого государства Казахстан. А это недостаток работоспособного населения и увеличение людей, достигших пенсионного возраста. Поэтому президент РК вынужден обратиться к народу с предложением реконструирования пенсионной системы, принятой в 1997 году, в котором предлагается увеличить пенсионный возраст женщин до 63 лет. Это вынужденный шаг, и после внесения поправок в предложенный вариант изменений в пенсионную систему этот Закон будет введен в действие с 1 января 2018 года.

Но, если вдуматься и проанализировать расчеты по накопительной системе пенсионных отчислений, можно сделать вывод, что это не принесет для женщин желаемого результата. Для расчетов правительством берется среднестатистическая заработная плата, от которой производятся отчисления, которую большинство женщин Казахстана не имеют. Реальность это средняя зарплата 40-50 тыс. тенге, а то и меньше. За пять дополнительных лет работы женщина накопит дополнительно (4 тыс. тенге х 12 месяцев х 5 лет =240, тыс.тенге), или (5 тыс.тенге х 12 месяцев х 5 лет =300, 0 тыс.тенге). Это не принесет желаемого результата. С учетом предыдущих накоплений, женщина будет получать нищенскую пенсию в размере 24,0 – 26, 0 тыс. тенге в месяц. Еще не один раз Правительству необходимо будет перерабатывать Закон «О Пенсионной системе в РК», чтобы не вызвать социальную напряженность в обществе.

Поэтому необходимо самим задуматься о своем будущем безбедном существовании и возможности выхода на пенсию в возрасте 50-55 лет, имея для этого средства, накопленные при участии в накопительном страховании.

На сегодняшний день, по данным Агентства по финансовому надзору, в Казахстане зарегистрированы, имеют лицензию и работают 7 компаний по страхованию жизни:

1. АО «Дочерняя компания по страхованию жизни БТА Банка «БТА Жизнь»;
2. АО Компания по страхованию жизни «GENERALLIFE»;
3. Страховая компания «ALLIANCE -

Страхование жизни»;

1. АО Компания по страхованию жизни «Казкоммерц – Life»;
2. Компания по страхованию жизни «Халык-Life»;
3. АО Компания по страхованию жизни «Астана-Финанс»;
4. АО Компания по страхованию жизни «Государственная аннуитетная компания».

Чем раньше гражданин застрахуется, тем больше и раньше он будет иметь достойные накопления. Например: если женщина застрахуется в возрасте 25 лет с ежегодным взносом по 100000 тенге, то по накопительному страхованию жизни с участием страхователя в прибыли страховщика через 30 лет, т.е. к возрасту 55 лет она будет иметь накопления в сумме около 4,0 млн.тенге, а к 60 годам 4.8 млн.тенге. Почти в той же аналогии по накоплениям идут и мужчины. Если учесть, что у женщины и мужчины будут еще и обязательные пенсионные отчисления, то можно рассчитывать на безбедную достойную старость.

Теперь подведем итог. Богатыми становятся те, кто свои деньги правильно расходует и инвестирует.

Если у человека в критический момент нет в запасе денег, он и его семья могут оказаться в очень трудном положении, поэтому 10% необходимо инвестировать, чтобы создать себе накопления, в том числе и на пассивную фазу своей жизни после выхода на пенсию.

Это могут быть разовые вклады для тех, кто располагает достаточно крупной суммой для инвестирования. На эти деньги человек приобретает программы накопительного страхования жизни, которые дают с среднем 12-14% в год. Деньги работают, сумма растет, и к пенсии у человека уже будет серьезное накопление.

Постепенное инвестирование когда человек на протяжении всей своей активной жизни ежемесячно или поквартально инвестирует определенную сумму в те же накопительные программы с элементами страхования. Страховая компания под надзором государства размещает деньги в высокодоходных акциях. На протяжении действия договора человек застрахован, а по истечении его имеет на счету приличную сумму.

Золотые правила инвестирования - это время, проценты, деньги.

На пенсию человек может идти не тогда, когда его туда отправляют по старости, а тогда, когда он достиг финансовой независимости. Это значит, что у него нет больше необходимости работать. Сделанные в прошлом инвестиции, активы и накопленный капитал приносят достаточно денег, чтобы жить и, если хочешь, работать в свое удовольствие.

ЛИТЕРАТУРА

1. Конституция РК (с изменениями и дополнениями по состоянию на 02.02.2011 г.)
2. Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II «О страховой деятельности»
3. Закон Республики Казахстан от 24 апреля 1995 г. Z952235 «О налогах и других обязательных платежах в бюджет»
4. Закон Республики Казахстан от 21 июня 2013 года № 105-V «О пенсионном обеспечении»
5. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (общая часть). (с изменениями и дополнениями по состоянию на 03.07.2013 г.)
6. Трудовой Кодекс Республики Казахстан 2013 (с изменениями и дополнениями по состоянию на 04.07.2013 г.)
7. Александров А.А. Страхование. – М.: ПРИОР, 2008. – 192 с.
8. Жуйриков К.К. Страхование в Казахстане – пути дальнейшего развития. – Алматы, 2004. – 278 с.
9. Лер О.Э. Страховой рынок Казахстана. – Алматы: Каржы – каражат, 2006.