Другие статьи

Цель нашей работы - изучение аминокислотного и минерального состава травы чертополоха поникшего
2010

Слово «этика» произошло от греческого «ethos», что в переводе означает обычай, нрав. Нравы и обычаи наших предков и составляли их нравственность, общепринятые нормы поведения.
2010

Артериальная гипертензия (АГ) является важнейшей медико-социальной проблемой. У 30% взрослого населения развитых стран мира определяется повышенный уровень артериального давления (АД) и у 12-15 % - наблюдается стойкая артериальная гипертензия
2010

Целью нашего исследования явилось определение эффективности применения препарата «Гинолакт» для лечения ВД у беременных.
2010

Целью нашего исследования явилось изучение эффективности и безопасности препарата лазолван 30мг у амбулаторных больных с ХОБЛ.
2010

Деформирующий остеоартроз (ДОА) в настоящее время является наиболее распространенным дегенеративно-дистрофическим заболеванием суставов, которым страдают не менее 20% населения земного шара.
2010

Целью работы явилась оценка анальгетической эффективности препарата Кетанов (кеторолак трометамин), у хирургических больных в послеоперационном периоде и возможности уменьшения использования наркотических анальгетиков.
2010

Для более объективного подтверждения мембранно-стабилизирующего влияния карбамезапина и ламиктала нами оценивались перекисная и механическая стойкости эритроцитов у больных эпилепсией
2010

Нами было проведено клинико-нейропсихологическое обследование 250 больных с ХИСФ (работающих в фосфорном производстве Каратау-Жамбылской биогеохимической провинции)
2010


C использованием разработанных алгоритмов и моделей был произведен анализ ситуации в системе здравоохранения биогеохимической провинции. Рассчитаны интегрированные показатели здоровья
2010

Специфические особенности Каратау-Жамбылской биогеохимической провинции связаны с производством фосфорных минеральных удобрений.
2010

Зарубежный и казахстанский опыт реализации государственных программ микрокредитования с целью развития предпринимательства

Необходимым элементом стимулирования предпринимательской инициативы граждан, содействия самозанятости безработных является их финансово – кредитная поддержка, особенно важная в условиях низкого уровня сбережений населения. Как показывает мировая практика, одним из наиболее эффективных инструментов здесь выступает микрофинансирование.

Микрофинансирование сегодня – это всемирное явление. Этим видом деятельности занимаются финансовые организации на всех континентах. Сложно установить точно, где родилась эта форма финансирования. В экономической литературе можно найти несколько фактов происхождения этого вида деятельности. Чтобы понять, что это такое, и в особенности – что такое микрокредитование, исследуем вкратце зарождение идеи микрофинансирования.

В начале 50-х годов для развития частного предпринимательства многие государственные программы стали включать такие проекты поддержки развития предпринимательства, как программы субсидирования процентных ставок и предоставление субсидируемых займов целевым общественным группам за счет средств государственных бюджетов и пожертвований различных фондов. Однако опыт показал, что такие программы редко оканчивались успешно. Банки, предоставлявшие субсидированные займы и субсидированные процентные ставки, страдали от отсутствия дисциплины в оплате процентов и возврате заемных средств, а также испытывали трудности в проверке платежеспособности заемщиков.

Основываясь на изучении опыта микрокредитования Латинской Америки, Африки, Азии и Северной Америки, можно сказать, что именно микрокредитование с момента своего появления в 70-е и 80-е годы превратилось в стратегию экономического развития. Программы микрокредитования проводились в рамках стратегии, направленной на снижения уровня бедности в очень бедных странах, или в рамках оказания помощи в обеспечении самозанятости и поддержании секторов экономики вне банковской системы за счет предоставления основных финансовых услуг самым бедным слоям населения. В таких более развитых странах, как Соединенные Штаты, микрокредитование охватывает более узкие рыночные ниши в рамках стратегии, направленной на снижение уровня бедности или на создание коммерческих предприятий.

В 70-х годах Мухаммед Юнус, профессор экономики из Южной Азии, разработал свой проект финансирования малообеспеченных слоев населения, в соответствии с которым начал предоставлять в займы небольшие суммы собственных денег физическим лицам, при условии, что эти деньги будут потрачены не на потребительские нужды, а вложены в небольшое дело, например, куплю-продажу чего-либо. Таким образом, те небольшие средства, которые он предоставлял, возвращались ему назад полностью и с процентами. Этот опыт подтолкнул его к созданию общественной организации, которая стала называться «Грамин Банк», первый микрофинансовый банк, который и сегодня кредитует миллионы людей.

В 80-х и 90-х годах прошлого столетия этому процессу особенно внимания стало уделяться экономистами, теоретиками и практиками, для создания методологий и технологий, применяемым в сфере микрофинансирования. Эти методы и технологии адаптировались к потребностям именно малообеспеченных слов населения и к потребностям населения со средним достатком. Таким образом, в конце 90-х годов микрофинансирование начало играть важнейшую роль как эффективный инструмент для снижения уровня бедности в мире.

В 2011 году в Казахстане была разработана и внедрена государственная Программа занятости 2020 с применением механизма микрокредитованиякак средства стимулирования самозанятости, развития предпринимательства на селе, а также расширения доступа к финансовым услугам социально уязвимых слоев населения, в том числе в сельской местности, путем развития сети микрофинансовых организаций. Главными задачами реализации государственной Программы занятости 2020 являлось:

  1. Вовлечение самозанятых, безработных и малообеспеченного населения в активные программы занятости;
  2. Развитие кадрового потенциала для реализации Государственной программы по форсированному индустриальноинновационному развитию Республики Казахстан на 2010 – 2014 годы (далее – ГПФИИР);
  3. Совершенствование системы оказания адресной социальной помощи.

Одним из механизмов, направленных на достижение поставленных задач, явилось микрокредитования, поскольку, по мнению разработчиков Программы, микрокредитование заполняет определенный дефицит финансовых средств на стимулирование экономического развития и стабилизацию в сфере общественного благосостоя-

Именно эти причины определили актуальность разработки государственной Программы занятости 2020, в первую очередь, направленной на обучение, трудоустройство, содействие в открытии и расширении собственного дела по месту жительства, а в случае отсутствия таких возможностей, содействие добровольному переезду из населенных пунктов с низким экономическим потенциалом в населенные пункты с высоким экономическим потенциалом и центры экономического роста с целью расширения доступности продуктивной занятости.

В целях финансового обеспечения мероприятий, предусмотренных Программой, в зависимости от численности самозанятого, безработного населения определяются лимиты финансирования для каждой из областей, города республиканского значения, столицы.

Следует отметить, что микрокредитование как мера государственной поддержки предусмотрено во втором направлении, «Содействие предпринимательству на селе», с целью повышения экономической активности граждан через организацию и развитие своего дела.

В данном направлении Программы принимают участие сельские предприниматели и лица из числа самостоятельно занятого, безработного и малообеспеченного населения, желающие и имеющие возможность организовать собственное дело. Приоритетное право участия предоставляется женщинам желающим организовать собственное дело на селе. Кредит предоставляется на возвратной основе при предоставлении залога для микрокредитных организаций или гарантий всех участников кредитных товариществ или третьих лиц, финансовое состояние которых удовлетворяет требованиям.

Подробно порядок и условия участия граждан, а также порядок организации микрокредитования предусмотрен в утвержденных Постановлением Правительства №816 от 18.07.2011 года «Правилах организации и финансирования государственной поддержки развития предпринимательства в рамках второго направления Программы занятости 2020». На рис. 1 представлена технология микрокредитования, заложенная в основу реализации 2-го направления Программы занятости 2020 «Содействие развитию предпринимательства на селе».

Рис.1. Схема микрокредитования участников государственной Программы «Занятость-2020»

Особо следует остановиться на механизме беззалогового микрокредитования кредитных товариществ, которые в последующем должны предоставлять кредиты конечным заемщикам. Кредитное товарищество, согласно Закона Республики Казахстан от 28 марта 2003 года № 400-II «О кредитных товариществах», это юридическое лицо, созданное физическими и (или) юридическими лицами для удовлетворения потребностей его участников в кредитах и других финансовых, в том числе банковских, услугах путем аккумулирования их денег и за счет других источников, не запрещенных законодательством Республики

Казахстан. Таким образом, участие кредитных товариществ как микрофинансовых институтов в рамках реализации государственной программы Занятости-2020 в кредитовании своих учредителей направлено на привлечение бюджетных ресурсов и последующее их распределение среди конечных заемщиков участников Программы.

При разработке Программы учитывалось, что целевой аудиторией микрокредитования являются малообеспеченные слои населения. Обычно это люди с невысоким доходом или не имеющие доступа к традиционным финансовым организациям, таким как коммерческие банки, поскольку они не соответствуют требованиям таких организаций. Одна из главных причин это отсутствие у конечного заемщика залогового обеспечения, поручительства, кредитной истории, возможная негативная кредитная история, отсутствие опыта в бизнесе и т.д. Поэтому была предпринята попытка совместить существующие законодательные основы микрокредитования с международным опытом, где основным принципом выдачи кредита являлся принцип солидарной ответственности. В соответствии с Законом Республики Казахстан «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» участниками товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО) являются его учредители, а также лица, получившие право на долю в имуществе товарищества после его создания. Кредитное товарищество как ТОО, а также его участники имеют установленные законом и уставом права и обязанности. Учредители товарищества с ограниченной ответственностью несут солидарную ответственность по обязательствам, связанным с созданием товарищества.

Таким образом, возникла тенденция того, что кредитные товарищества, существующие или вновь созданные, будут принимать в состав учредителей потенциальных участников Программы и в соответствии с Уставом и правилами кредитования осуществлять свою деятельность по принципу солидарного кредитования и солидарной ответственности. При этом, солидарное кредитование имеет свои достоинства и риски.

В действительности «Грамин Банк» первым разработал систему кредитования солидарных групп, которая позволила малообеспеченным лицам, даже не имеющим залога, получать кредиты. Банк «Грамин» был основан Юнусом в 1976 г. и преследовал двуединую задачу предоставить финансовые услуги для бедных женщин и беднейших семей с тем, чтобы помочь им побороть бедность через организацию доходного дела. Пятеро или шестеро заёмщиков составляют группу, чтобы оказывать поддержку друг другу и получить заём. Если один член группы не может выплатить заём, вся группа принимает на себя ответственность по поиску решения проблемы.

Давление группы является основной гарантией возврата займа. К тому же, финансовый и социальный аспекты создают групповую динамику, способствующую возврату займов. В то же время, МФО может получить большое количество клиентов, сокращая при этом риск невозврата, благодаря процессу отбора, проводимому самой группой. Члены группы принадлежат к одному сообществу и понимают, чем рискует каждый, если группа не может выплатить заём. Поскольку недисциплинированный плательщик может оказать негативное влияние на всю группу, отбор проводится очень тщательно.

Негативный эффект формулы групповых займов был изучен на примере сельскохозяйственного кредитования в Гвинее, где кредитование основывается на создании солидарных групп размером от пяти до десяти человек. Клиенты принимали принципы солидарной ответственности, однако ставили под сомнение метод формирования групп. Клиенты предпочитали создавать либо менее крупные группы (традиционная семейная солидарность), либо, напротив, группы гораздо большего размера (традиционная деревенская солидарность). Они также предложили дополнить солидарную ответственность другими видами гарантий, которые могут различаться в зависимости от клиентуры.

Согласно исследованиям, проводимых CGAP, программы микрокредитования имеют больший успех, если ими управляют профессиональные организации, располагающие ресурсами, необходимыми для долгосрочного использования.

Были сделаны следующие выводы, чтобы микрокредитование было качественным, микрофинансовые организации должны следовать следующим принципам:

  • Постоянство на долгосрочной постоянной основе предоставлять финансовые услуги;
  • Масштабность расширять географически сферу деятельности;
  • Глубина области действия не ограничиваться лишь предоставлением займов субъектам малого и среднего предпринимательства, но и предоставлять потребительские займы различным слоям населения;
  • Самоокупаемость покрывать операционные и финансовые расходы;
  • Рентабельность добиваться высокой производительности при уменьшении затрат.

Кроме того, микрокредитование, которое используется как экономическая стратегия, дает наиболее эффективные результаты в странах, экономическое положение которых характеризуется следующими пятью факторами:

  1. Структурные преобразования или постоянно сохраняющиеся негативные условия функционирования экономики, которые приводят к снижению уровня заработной платы, росту безработицы и большой доле "работающих бедняков".
  2. Ограниченные возможности по обеспечению занятости из-за закрытия или отсутствия крупных предприятий или отраслей, которые являются основным источником занятости на местном уровне.
  3. Этнический характер предпринимательской деятельности и большой процент населения, заинтересованного в самозанятости и предпринимательстве.
  4. Экономические возможности, не ограниченные серьезными барьерами для проникновения на рынок, для которого необходим небольшой стартовый капитал.
  5. Значительные противоречия в сфере кредитования между потребностями в финансировании и наличием собственных ресурсов (таких, как сбережения) или кредитов из официальных источников (таких, как банковские ссуды).

Учитывая опыт зарубежных стран, показателем успеха технологии кредитования, должен быть не только рост общественного благосостояния, но и ее рентабельность и эффективность. В связи с этим, важным аспектом является необходимость повышения конкурентоспособности микрокредитного сектора Казахстана посредством формирования условий его функционирования, повышение его устойчивости, расширение охвата малого предпринимательства и населения финансовыми услугами.

Сегодня Казахстан уделяет большое внимание социальным проблемам общества, активно разрабатывает новые методики и технологии справедливого распределения производимых ресурсов и повышения уровня благосостояния каждого члена общества. Таким образом, можно с уверенностью заявить, что технология микрокредитования, заложенная в основу реализации государственной Программы занятости 2020, используется как важное средство в борьбе с бедностью и играет важную роль в становлении новых предпринимателей и дальнейшем развитии частного сектора.

 

ЛИТЕРАТУРА
  1. Государственная Программа занятости 2020, утвержденная Постановлением Правительства №316 от 31.03 2011 года.
  2. Постановление Правительства РК от 18 июля 2011 года № 816 «Об утверждении Правил организации и финансирования государственной поддержки развития предпринимательства лицам, участвующим в активных мерах содействия занятости»
  3. Закон РК от 28 марта 2003 года № 400-II «О кредитных товариществах».
  4. Методическое пособие «Организация деятельности микрофинансовых организаций». Ростов-на-Дону, 2011

Разделы знаний

Архитектура

Научные статьи по Архитектуре

Биология

Научные статьи по биологии 

Военное дело

Научные статьи по военному делу

Востоковедение

Научные статьи по востоковедению

География

Научные статьи по географии

Журналистика

Научные статьи по журналистике

Инженерное дело

Научные статьи по инженерному делу

Информатика

Научные статьи по информатике

История

Научные статьи по истории, историографии, источниковедению, международным отношениям и пр.

Культурология

Научные статьи по культурологии

Литература

Литература. Литературоведение. Анализ произведений русской, казахской и зарубежной литературы. В данном разделе вы можете найти анализ рассказов Мухтара Ауэзова, описание творческой деятельности Уильяма Шекспира, анализ взглядов исследователей детского фольклора.  

Математика

Научные статьи о математике

Медицина

Научные статьи о медицине Казахстана

Международные отношения

Научные статьи посвященные международным отношениям

Педагогика

Научные статьи по педагогике, воспитанию, образованию

Политика

Научные статьи посвященные политике

Политология

Научные статьи по дисциплине Политология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Психология

В разделе "Психология" вы найдете публикации, статьи и доклады по научной и практической психологии, опубликованные в научных журналах и сборниках статей Казахстана. В своих работах авторы делают обзоры теорий различных психологических направлений и школ, описывают результаты исследований, приводят примеры методик и техник диагностики, а также дают свои рекомендации в различных вопросах психологии человека. Этот раздел подойдет для тех, кто интересуется последними исследованиями в области научной психологии. Здесь вы найдете материалы по психологии личности, психологии разивития, социальной и возрастной психологии и другим отраслям психологии.  

Религиоведение

Научные статьи по дисциплине Религиоведение опубликованные в Казахстанских научных журналах

Сельское хозяйство

Научные статьи по дисциплине Сельское хозяйство опубликованные в Казахстанских научных журналах

Социология

Научные статьи по дисциплине Социология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Технические науки

Научные статьи по техническим наукам опубликованные в Казахстанских научных журналах

Физика

Научные статьи по дисциплине Физика опубликованные в Казахстанских научных журналах

Физическая культура

Научные статьи по дисциплине Физическая культура опубликованные в Казахстанских научных журналах

Филология

Научные статьи по дисциплине Филология опубликованные в Казахстанских научных журналах

Философия

Научные статьи по дисциплине Философия опубликованные в Казахстанских научных журналах

Химия

Научные статьи по дисциплине Химия опубликованные в Казахстанских научных журналах

Экология

Данный раздел посвящен экологии человека. Здесь вы найдете статьи и доклады об экологических проблемах в Казахстане, охране природы и защите окружающей среды, опубликованные в научных журналах и сборниках статей Казахстана. Авторы рассматривают такие вопросы экологии, как последствия испытаний на Чернобыльском и Семипалатинском полигонах, "зеленая экономика", экологическая безопасность продуктов питания, питьевая вода и природные ресурсы Казахстана. Раздел будет полезен тем, кто интересуется современным состоянием экологии Казахстана, а также последними разработками ученых в данном направлении науки.  

Экономика

Научные статьи по экономике, менеджменту, маркетингу, бухгалтерскому учету, аудиту, оценке недвижимости и пр.

Этнология

Научные статьи по Этнологии опубликованные в Казахстане

Юриспруденция

Раздел посвящен государству и праву, юридической науке, современным проблемам международного права, обзору действующих законов Республики Казахстан Здесь опубликованы статьи из научных журналов и сборников по следующим темам: международное право, государственное право, уголовное право, гражданское право, а также основные тенденции развития национальной правовой системы.