Направления повышения эффективности кредитных операций коммерческого банка

Резюме

Банки играют огромную роль в экономике любого государства, в том числе за счет осуществления ими кредитных операций. При этом ссуды относятся к числу важнейших видов банковских активов и приносят банкам основную часть доходов. Кредитные операции являются важнейшей доходообразующей статьей в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. В то же время кредиты банков служат основным источником пополнения оборотных средств для предприятий реального сектора экономики. Кредитные операции, играя важную роль в развитии и банков и других организаций, определяют эффективность функционирования экономики страны в целом.

Современный коммерческий банк является универсальной кредитной организацией, предоставляющей клиентам широкий спектр услуг. В условиях нынешней жесткой конкуренции коммерческие банки вынуждены расширять оказываемые услуги для нормального функционирования прибыли.

Кредитные операции являются одним из важных банковских операций. Кредит как экономическая категория играет важную роль в экономике как основной источник финансирования хозяйствующих субъектов дополнительными денежными средствами. Проблема эффективности кредитных операций банка связана со многими факторами.

Во-первых, эффективная реализация кредитных операций принесет банку пользу, обеспечивающую надежность и стабильность кредитных операций.

Во-вторых, кредитные операции имеют важное преимущество, связанное с гибким удовлетворением потребностей заемщиков в финансах.

Таким образом, в развитии кредитных операций банка заинтересованы не только банки, но и заемщики.

Значительную часть активных операций Банк получает банковские кредитные (ссудные) операции. На основе банковских ссудных операций создается ссудный портфель. Банковские ссуды являются более прибыльными и высокоэффективными. Эти группы активов служат главным источником прибыли банка. Ссудные операции при размещении банковской ресурсной базы составляют основную часть активной деятельности банка (например, около 80%). Значение этой операции на макроэкономическом уровне характеризуется тем, что банки работают в процессе производства, обращения и потребления временно неработающих денежных ресурсов. Коммерческие банки предоставляют своим клиентам различные ссуды.

Вторая главная деятельность коммерческих банков-кредитование экономики и населения. Данная услуга относится к значительным в сфере банковского обслуживания и к активным операциям Банка. На основе кредитных операций банка создается ссудный портфель. Кредиты банка являются более прибыльными и высокой степенью риска. Кредитная операция составляет большую часть операций банка (80%).

Кредитные операции - это отношения между кредитором и заемщиком по предоставлению первому другому определенной суммы денежных средств на условиях платности, срочности, возвратности. Кредитные операции коммерческого банка классифицируются в зависимости от срока: краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (с 1-5 лет), и долгосрочные (свыше 5 лет). Существует 2 вида кредита: банковский и коммерческий кредит[1].

Банковский кредитэто кредит, выдаваемый заемщикам в денежной форме от банковских учреждений. Банковский кредит-это форма широко распространенных кредитных отношений в экономике. Предметом кредитных отношений по банковскому кредиту является кредитный договор или кредитное соглашение. В банковском кредите кредитор: банк и специальные финансовые учреждения, а в качестве заемщиков: любая юридическая организация, имеющая спрос на финансовые ресурсы, занимающиеся предпринимательством или бизнесом. Главная цель заемщика-получение дохода в виде процентов.

Сначала остановимся на численности БВУ в стране. Она представлена в следующей таблице. В банковском секторе PK функционируют 27 банка.

Таблица !.Структура банковского сектора Республики Казахстан

В Республике Казахстан на начало 2017 года действуют2 7 коммерческих банков. Из них 1 банк со 100% участием государства, 12 банков с иностранным участием, в том числе 11 дочерних БВУ. Общее количество филиалов БВУ по республике на начало года составило 342.

По данным Комитета по статистике, в стране более 8,5 млн человек имеют кредиты, полученные от разных банков, более 5,1 млн человек. Это означает, что каждый четвертый казахстанец или один-два человека в семье имеют кредит. В рамках программы "Дорожная карта бизнеса-2020" в Костанайской области в 2018 году было выделено более 3 млрд тенге.

Их задолженность банкам превысила 1 триллион 2 миллиарда тенге. В Казахстане в прошлом году около 4 миллионов человек оформили потребительские кредиты. В среднем, четыре из каждого из десяти жителей получили потребительские кредиты, хотя бы один раз в жизни. Есть и специфические причины того, что данный вид кредита "популярен" среди населения: заем оформляется в кратчайшие сроки, большие средства не выдаются - как правило, сумма такого кредита не превышает 3 млн тенге, срок кредитования также короткий - кредит предоставляется до пяти лет.

При оформлении банковского кредита необходимо обратить внимание на следующие вопросы:

1. возмещение расходов по графику, установленному в контракте. Это ежемесячные равные долевые платежи. Если вы забыли или задерживали оплату платежей, банк начисляет штраф и соответственно увеличивает сумму займа.
2. подходит для автоматического SMS-сообщения по всем операциям. Это самый простой способ отслеживать состояние долга.
3. не следует скрывать от банка контактную информацию, при необходимости ее дополнять и обновлять. По закону это обязанность заемщика. Хороший банк своевременно напоминает о невыплаченных займах и проблемах.
4. В случае, если сотрудник банка не может выплатить кредит, он / она должен немедленно связаться. Даже если у вас есть документы, подтверждающие ваши временные финансовые затруднения (запись вашего трудового стажа, информация о вашем здоровье и т. Д.) Необходимо прийти к соглашению с банком об изменении графика платежей. В противном случае штрафы и пени могут увеличиваться в несколько раз.
5. платежи по кредиту не следует прекращать и в случае банкротства банка. В этом случае займы заемщика предоставляются следующему банку. Вам необходимо определить свои новые реквизиты и продолжать оплачивать свой кредит соответственно.
6. Лучше всего получить сертификат в банке после полного погашения кредита. В некоторых случаях заемщик может чувствовать, что его кредит был погашен, но может иметь непогашенную задолженность.

Одним из социальных направлений деятельности банковской системы является ее финансовое участие в модернизации экономики Республики Казахстан. Для осуществления динамичного развития экономики необходимо создать финансовый центр, способный вести инновационное хозяйство и укреплять позиции страны в мировом союзничестве, эффективно аккумулировать и перераспределять временно свободные средства. Для достижения этого необходимо решить ряд вопросов.

Одним из важных вопросов является несовершенство правового обеспечения банковской системы. Проблемами развития банковской системы являются: сохранение низкого уровня капитализации; Увеличение зависимости отечественных банков от внешних источников финансирования. Проблема зависимости от внешних источников финансирования в 2008-2009 годах усложнилась в связи с мировым финансовым кризисом[2].

Кредитная поддержка реального сектора экономики-проблема не только банковского сектора, но и всех отраслей экономики Республики Казахстан.

Потому что кредитование только обеспечивает экономический рост, стимулирует рост товарной массы на рынке, соответственно приводит к снижению инфляции. Необходимость расширения кредитования в условиях кризиса является «спасательным кругом", который поможет выйти из кризиса. В настоящее время в стране идет очень медленная процедура кредитования. Многие банки прекращают кредитование, ставка кредитования остается на очень высоком уровне. Сравнительный анализ по странам СНГ показывает, что в нашей стране сохраняется высокая процентная ставка и высокий уровень значения показателя спрэд.

Ранее, в 2015 и 2017 годах финансово-банковская система Казахстана показала хорошие результаты по сравнению с другими странами СНГ, но финансовый кризис, начавшийся в США по принципу «домино», затронул европейские страны и пришел осенью 2018 года в Казахстан. В результате стали известны основные проблемы казахстанских банков: невозврат кредитов, снижение ликвидности, отток вкладов и депозитов и т. д.[3].

Таблица 2. Средние процентные ставки по кредитам, выданным по странам СНГ и срочным депозитам (в%) к 2018 году.

Несмотря на актуальность выше стоящих проблем, наличие высоких ставок по кредитам остается одной из острых проблем на сегодняшний день. Для определения возможных путей снижения процентной ставки конечному потребителю необходимо определить причину наличия таких высоких ставок. Одной из причин является наличие уровня инфляции в стране и невозможность кредитования для банков в системе рефинансирования ниже этой инфляции. Также на размер процентной ставки влияет система риска при кредитовании. Следующим важным фактором, влияющим на цену кредита, является ставка рефинансирования НБРК. Это необходимый размер для определения конечной ставки кредитования реального сектора. Также важным фактором, влияющим на размер процентной ставки по депозитам населения, является размер процентов по депозитам населения. В настоящее время одним из важных направлений по снижению процентной ставки является снижение риска по кредиту. В условиях кризиса решение этой проблемы может быть решено путем установления гарантий со стороны государства на кредиты банков [4].

Должны быть приняты следующие меры по повышению прозрачности системы управления и регулирования банков:

Повышение ответственности акционеров и органов управления банков, содержащих сведения о его финансовом состоянии, структуре и управлении, предусмотренные законом по деятельности коммерческих банков;

Повышение доступности финансовых услуг будет осуществляться с помощью:

Осуществление исламских правил банковского дела и внедрение инструментов исламского финансирования;

Внедрение новых банковских продуктов, в том числе принятие системы оценки рисков основных инновационных технологий;

Разработка механизма интеграции системы межбанковских расчетов торговой системы на финансовом рынке;

Внедрение инфраструктуры по приему платежей от населения.

В соответствии с основными направлениями развития банковской системы на предстоящие периоды необходимо создать условия для усиления устойчивости банковского сектора, повышения роли банковского сектора экономики страны, поддержания стабильности, безопасности и надежности деятельности банка, роста доступности банковских услуг, дальнейшего совершенствования финансового посредничества [5].

Список литературы:

1. Банковские операции: Учеб.пособие / Под общ. ред. О. И. Лаврушина. -M.: КноРус, 2004. -С.528
2. Банковское дело / Под.ред. О. И. Лаврушина - M.: КноРус, 2006. - С.768
3. Жамбылова Г.Ж., Канатова А.Ж. Коммерциялық банктердегі стратегиялық жоспарлаудың сатылары. Хабаршысы ғылыми журналы №3 (46), қырқүйек, 2017 ж.
4. Банковское дело: Учебник. I Под ред. Г. Г. Коробовой - M.: Экономист, 2004. - С.751
5. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Ю. А. Бабичевой. M.: Экономика, 2002. - С.456
6. Жарковская Е. П., Арендс И. О. Банковское дело. - M.: Омега-Л, 2006. - С.288
7. httDs://nationalbank.kz, статичтический отчет за 2018 г.