Мировая практика регулирования вопросов несостоятельности физических лиц исходит из сущности института «потребительского банкротства» как блага для добросовестного гражданина, в связи с возможностью реабилитации должника. Широко применяется правовая доктрина «fresh start» - освобождение гражданина от долгов в ходе одного процесса при условии предоставления должником своего имущества для расчета с кредиторами. В законодательстве США, Германии, Швеции и ряде других стран предусмотрена возможность введения реорганизационной процедуры в отношении физического лица, не исполняющего обязанности по уплате суммы кредита и процентов по нему. Процедура реорганизации обычно вводится в соответствии с утверждаемым судом и согласованным с большинством кредиторов «реорганизационным планом» (планом освобождения от долгов).
В обобщенном виде процедура утверждения плана реструктуризации долгов выглядит следующими образом:
- - добровольная подача гражданином, имеющим постоянный источник дохода, заявления о признании его банкротом;
- - исполнение гражданином в течение срока, установленного планом освобождения от долгов, обязанности по уплате текущих платежей и погашению требований кредиторов в соответствии с планом;
- - подтверждение отсутствия сделок, заключенных должником, имеющих целью сокрытие имущества и воспрепятствование кредиторам в их возможности взыскать сумму долга по требованиям за счет имущества должника;
- - предоставление рассрочки уплаты суммы основного долга, освобождение от уплаты штрафной неустойки и процентов, а также части основного долга гражданина.
В Парламенте Республики Казахстан продолжают звучать предложения по различным способам решения проблемы с кредитными долгами граждан. Новая идея — ввести в стране механизм банкротства физических лиц.Именно такой путь может стать приемлемым и для банков, и для заемщиков, оказавшихся сейчас в сложном финансовом положении на взгляд парламетариев.
Сразу два варианта решения проблемы с просроченными платежами по кредитам физических лиц предложил Премьер-министру Кариму Масимову депутат Мажилиса Аманжан Жамалов. По мнению народного избранника, наиболее приемлемыми путями являются либо «заморозка» выплат по кредитам на некоторое время, либо введение механизма банкротства физических лиц.
Парламентарий отмечает, что проблема с банковскими долгами граждан нарастает. Так, по данным Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, к 1 января 2010 года размер кредитов с просрочкой платежа свыше 90 дней перед банками второго уровня составил 2 040,33 миллиардов тенге, что составляет 21,16 % в общем ссудном портфеле банков второго уровня [1]. Причем немалую долю составляют долги физических лиц. Причина такой ситуации, по мнению депутата, кроется в том, что на сегодняшний день крупные предприятия горно-металлургического сектора, отраслей обслуживания нефтяной, деревообрабатывающей и строительной промышленности снижают объемы производства и, соответственно, сокращают количество работников. Между тем именно занятые в данных отраслях еще недавно представляли так называемый средний класс, который и составляет значительную часть получателей кредитов.
«Сегодня многие из них пополнили ряды безработных, находятся в отпусках без содержания», — поясняет Аманжан Жамалов, — «но это временные безработные, так как в основном это люди с активной жизненной позицией, хорошим образованием, которые в настоящее время оказались заложниками ситуации. Сейчас сложно спрогнозировать, сколько, скажем, из ста уволенных человек будут одновременно должниками банка. Но при неблагоприятном развитии событий потерять работу могут до 200 тысяч казахстанцев — работников вышеназванных отраслей, и не самых бедных. Из них до половины могут оказаться должниками».
Одним из путей решения проблемы, полагает депутат, может стать «заморозка» выплат по кредитам на некоторое время, как это уже делается в ряде стран. В частности, в США увеличено время возможной задержки выплаты очередного ипотечного взноса с 90 до 150 дней.
Альтернативный вариант — это разработка и принятие закона РК «О банкротстве физических лиц», предусматривающего процедуру банкротства для физических лиц, не способных погасить долги.
«Сумма задолженности перед банками, при которой можно было бы начать процедуру банкротства, должна составлять не менее 500 тысяч тенге. В среднем такие суммы выдавались банками по так называемой беззалоговой программе», — отмечает мажилисмен.
Закон «О банкротстве физических лиц» должен предусматривать положение, согласно которому в процессе банкротства гражданам, включая индивидуальных предпринимателей, может быть предоставлена отсрочка в погашении долга на срок до трех лет. Именно через три года — к 2011 году — мировые аналитики прогнозируют стабилизацию мировых финансовых рынков. Соответственно, в национальных экономиках также ситуация изменится в лучшую сторону, и люди, ставшие сейчас фактически жертвами кризисных обстоятельств, смогут вернуть свое прежнее устойчивое финансовое положение.
Депутат предлагает, чтобы дела о банкротстве граждан рассматривались теми же судами, которые принимают решения по банкротству юридических лиц. При этом подать заявление в суд может как сам гражданин, оказавшийся неспособным погасить долги в течение полугода, так и его кредиторы. Суд должен будет ввести в отношении гражданина процедуру наблюдения сроком на три месяца, в течение которой гражданин еще не будет признан банкротом, а судебные приставы не смогут взыскивать его долги по исполнительным листам. В период наблюдения должник, имевший до процесса банкротства стабильный доход и не имеющий непогашенной судимости, получит возможность согласовать с кредитором план реструктуризации долгов. Такой план может составляться на срок до трех лет и предусматривать полную либо частичную выплату долгов, если, конечно, на это согласятся кредиторы. Также план реструктуризации может утвердить и суд, но в том случае, если именно план принесет кредиторам больше денег, чем немедленная продажа с торгов имущества заемщика, ставшего несостоятельным.
При этом в случае, если реструктуризация долгов сорвется, суд признает гражданина банкротом и назначает конкурсного управляющего, который будет собирать имущество в конкурсную массу, организовывать его продажу и расчеты с кредиторами. При этом в конкурсную массу предлагается включить все текущие доходы и имущество гражданина. Исключение составит лишь жилая площадь по утвержденным нормативам. Если же имеющаяся квартира превышает установленные нормы, помещение должно быть продано, а гражданину предоставлено жилье именно по социальным стандартам. Также признанному банкротом гражданину должны быть оставлены «деньги на жизнь», сумму которых утвердит суд, и личные вещи, за исключением предметов роскоши.
Аманжан Жамалов уверен, что принятие закона «О банкротстве физических лиц» решит проблему всех должников, долг которых перед банками настолько велик, что заемщик уже не может вернуть его ни при каких обстоятельствах. Именно процедура банкротства, по его мнению, поможет таким гражданам «подвести черту и начать свою финансовую жизнь с чистого листа».
«Это выгодно не только заемщикам, но и банкам», — считает народный избранник, — «так как риск невозврата уже заложен в процентную ставку, и банк, в принципе, ничего не теряет, а только освобождает свои балансы от, так называемых, плохих активов. Мажилисмен подчеркивает, что подобные меры уже разработаны в соседней России, действуют в США и ряде стран Европейского Союза. Казахстан тоже может пойти именно по этому пути [2].
В противовес Аманжану Жамалову банкиры со знанием реалий не менее справедливо полагают – «природа Казахстанского заемщика такова, что желание воспользоваться процедурой банкротства возникнет у многих людей, даже у тех, которые таковыми не являются на самом деле».
В итоге, к примеру, заместитель начальника управления проблемных кредитов розничного бизнеса АО «БТА Банка» Светлана Кислашко пояснила, что «предполагаемый сейчас в Казахстане к внедрению институт банкротства не является оптимальным решением, учитывающим интересы всех сторон, вовлеченных в кредитный процесс». В качестве альтернативы она предлагает «стандартный механизм реструктуризации проблемной задолженности физических лиц с внесением некоторых изменений в действующие законодательные акты».
Представитель АО «Альянс Банка» заместитель председателя Ринат Шамсутдинов полагает, что «именно сейчас вводить такой закон было бы рискованно, потому что количество людей, которые захотят воспользоваться законом, будет слишком велико и те усилия, которые принимаются для того, чтобы удержать банковскую систему Казахстана, они будут напрасными». В порядке исторической справки он напомнил, что «на Западе такие законы принимали в более благополучные времена, когда не было такой угрозы для банковского сектора».
Отметим также, что по этому же поводу решительно высказалась глава АО «Народный Банк Казахстана» Умут Шаяхметова: «Заемщик должен возвращать ранее взятые кредиты. Взял деньги - верни». Заодно она сообщила и о том, что «самым ключевым фактором, ограничивающим кредитование нашей экономики, явилось недавнее изменение в законодательные акты Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, которые де-факто ставят запрет на кредитование в иностранной валюте».
В свою очередь, глава Национальной лиги потребителей Светлана Савченко пояснила, что выступает за принятие института банкротства физического лица, поскольку последнее, «является более уязвимым, чем юридическое. У компаний привилегий намного больше и к тому же там задействованы многие люди, в том числе и юристы, которые способны оценить многие ситуации. А для простого человека, который, может быть, не учел некоторые обстоятельства или так повернулась жизнь, вынесение судебного решения в данном случае является выходом из сложившейся ситуации».
Тем временем аналитики UniCredit предсказывают пик невозвратов по кредитам в Республике Казахстан в 2011 году, притом что в 2010 году с банками не смогут рассчитаться порядка 37% заемщиков. В этой связи аналитики настаивают на необходимости проведения структурных изменений в Казахстанском банковском секторе. Кроме того, аналитики утверждают, что финансовые институты Казахстана и в 2010 году не смогут выйти из убытков.
Резюмируя вышеизложенное, следует отметить, что принятие закона о банкротстве физического лица в Республике Казахстан необходимо не только дальнейшего развития рыночных отношений в стране, углубления процесса интеграции, но и для перехода к цивилизованному государству.
Введение банкротства физических лиц позволит не только в результате снизить риски кредитных организаций, но и повысить ответственность заемщиков. Однако, учитывая мировой опыт банкротства физических лиц, в Казахстане, следует акцентировать внимание, прежде всего, на максимальное удовлетворение требований кредиторов, что в конечном счете через несколько лет даст обратный эффект, в виде снижения количества банкротств, так как, в противном случае, просто будут разработаны схемы мошенничества и неплатежей путем преднамеренного и фиктивного банкротства.
На сегодняшний день, существенно увеличилось, и в будущем лишь будет увеличиваться, количество проблемных кредитов физических лиц. И, как следствие, возросло число судебных дел по искам кредиторов к должникам. Необходимо учитывать, что при изменении материального положения должника, связанного с различными жизненными обстоятельствами, возникает ситуация при которой своевременное погашение кредита становится невозможным. Внесение изменений в Гражданский Кодекс Республики Казахстан и принятие Закона «О банкротстве физического лица», прежде всего, учитывало бы интересы сознательных граждан, которые ввиду объективных обстоятельств не могут вовремя погасить долги. Сейчас процедура банкротства к гражданам не применяется, а применяется исполнительное производство, которое неудобно как должникам, так и кредиторам. При исполнительном производстве, судебными исполнителями осуществляется обращение взыскания на имущество гражданина по требованию первого кредитора, обратившегося в суд с таким требованием. При введении процедуры банкротства физического лица гражданин будет обращаться в суд с заявлением о признании его банкротом. Возбуждение дела о банкротстве - это еще не признание гражданина банкротом, а всего лишь начало судебной процедуры. Нужна она для того, чтобы гражданин мог получить судебную защиту от кредиторов и попробовать с ними договориться. По решению суда гражданин смог бы получить отсрочку по уплате основного долга, штрафов и процентов. Если же гражданин понимает, что расплатиться он не может даже в рассрочку, тогда он соглашается в признании себя банкротом. После чего дело о банкротстве завершается, вводится конкурсное производство и распродается имущество. В случае если денег от продажи всего имущества не хватит для погашения долгов, гражданин выйдет из банкротства свободным от обязательств. Таким образом, и для кредиторов процедура банкротства, более удобным механизмом возврата долгов, чем исполнительное производство.
Список использованной литературы:
- Официальный сайт Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций. afn.kz/cont/publish311615_9515.xls.
- Маржан Сагындык. Кредитный компромисс // Карагандинская недвижимость. 09.12.2008 г.