В статье рассматриваются проблемы развития медицинского страхования в Казахстане. 

Практика проведения медицинского страхования в Казахстане показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые препятствуют дальнейшему Эффективному развитию медицинского страхования.

Во-первых, существующее несоответствие между законодательными документами. Во-вторых, отсутствие налоговых льгот на доход граждан в части средств,

направляемых на медицинское страхование (предоставление данных налоговых льгот представляется оправданным в связи с тем, что медицинское страхование осуществляет частичное финансирование государственного здравоохранения).

В-третьих, стремление большинства медицинских учреждений компенсировать недостаток бюджетных ассигнований за счет предоставления медицинских услуг в рамках медицинского страхования зачастую в ущерб их качеству.

В-четвертых, отсутствие у страховых компаний банка статистических данных (статистика заболеваемости, ее распределение по полу, возрасту, профессии, виду заболеваний и т.п.), который является основанием для расчета страховых взносов.

В-пятых, в настоящее время программы обязательного и добровольного медицинского страхования не конфликтуют между собой, в связи с тем что ОМС предоставляет гражданам гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а добровольное страхование сверх этого минимума, что позволяет значительно расширить спектр предлагаемых медицинских услуг.

Однако, несмотря на видимые преимущества такой системы, ее существенным недостатком является то, что полис ни обязательного, ни добровольного медицинского страхования не обеспечивает страхователя покрытием на случай возникновения смертельно опасного заболевания. Государственная система здравоохранения не охватывает крупные риски в силу ограниченности финансовых ресурсов. А что касается программ добровольного страхования, то включение подобных рисков в общее страховое покрытие значительно усложняет методику расчета страховых тарифов. Если обычное страхование расходов на лечение относится к группе рисковых видов страхования и расчет тарифов производится по методике, принятой в имущественных видах страхования, то страхование от критических заболеваний требует иных подходов к расчету платежей. Это объясняется, во-первых, долгосрочным характером страхового покрытия и, во-вторых, тем, что такой вид страхования сочетает в себе черты рискового и накопительного страхования.

Человек должен понимать, что ему невыгодно болеть. У нас бесплатное здравоохранение, но будущее за страхованием в медицине, как это сейчас делается в пенсионных фондах. Сам человек несет ответственность, его работодатель и государство. Чем хуже здоровье у человека, тем меньше его будут страховать, чем лучше тем больше будет сумма страховки». Из Послания Президента Республики Казахстан Лидера Нации Н.А. Назарбаева народу Казахстана (Социально-экономическая модернизация главный вектор развития Казахстана, январь 2012, г. Астана).

Президент нашей страны озвучил в своем ежегодном Послании о необходимости внедрения принципа ответственности за свое здоровье каждого казахстанца, и одной из основ в этом является страховая система, а именно обязательная страховая медицина (ОМС). В условиях, когда в результате углубления рыночных реформ явно видно социальное и имущественное расслоение общества, необходима разработка четкой концепции социальной и медицинской защиты. Обязательное медицинское страхование составная часть системы социального страхования. Создание внебюджетных пенсионных фондов явилось первым организационными серьезным шагом в реформирования системы социального страхования в Казахстане. Поэтому введение обязательного медицинского страхования населения должно стать стратегически важной реформой в здравоохранении и принести свои «плоды» в усилении ответственности за свое здоровье каждого гражданина страны. В результате реформы системы социального страхования при социально ориентированной рыночной экономике должны быть достигнуты следующие основные цели:

• формирование различных видов социального страхования и разветвленной инфраструктуры его, позволяющей обеспечить застрахованным гражданам социальные гарантии;
• построение страховых систем с учетом профессиональных и региональных особенностей, обеспечивающих точный расчет финансовых средств, достаточных для выполнения обязательств по конкретным видам страхования;
• обязательное участие работающих во взносах по большинству видов социального страхования и повышение их ответственности за формирование условий своей жизни;
• осуществление социального страхования структурами, находящимися в непосредственном ведении государства;
• развитие механизмов самоуправления и саморегуляции в страховых структурах.

Все вышеперечисленное можно отнести и к системе обязательного медицинского страхования. Конечно, сразу добиться осуществления данных целей очень трудно. Однако, несмотря на все проблемы, связанные с внедрением в Казахстане ОМС, оно позволит в целом улучшить социальную сторону населения. Обязательное медицинское страхование (ОМС) должно обеспечить всем гражданам нашей страны независимо от пола, возраста, социального положения, уровня доходов и т.п. равные возможности в получении определенного уровня медицинской помощи.

Говоря о системе медицинского страхования, необходимо различать добровольное и обязательное медицинское страхование, так как последнее будет являться частью социального страхования и финансироваться за счет целевого налогообложения, включаемого в себестоимость продукции, и платежей из бюджета, а добровольное медицинское страхование финансируется за счет прибыли работодателей или личных средств граждан. Объектом медицинского страхования при ОМС является страховой риск, связанный с затратами на оказание лечебно-диагностических услуг при возникновении страхового случая. Экономическая база медицинского страхования априорно формируемый фонд денежных средств, из которых оплачиваются услуги. Величина разового страхового взноса будет зависеть от состояния здоровья страхуемого и его возраста, детерминирующих вероятность заболевания в тот или иной период жизни пациента.

Необходимо учитывать динамику и степень влияния неблагоприятных факторов окружающей среды (производственных и бытовых условий, экологической обстановки и т.д.) и, что важно, особенности образа жизни страхуемого (курение, злоупотребление спиртными напитками, занятие спортом и т.д.). При обязательном страховании организационно закрепляется статус территориального аккумулирования средств и ресурсов в страховых фондах, определяются условия и порядок финансирования лечебнопрофилактической помощи. Система страховой медицины предусматривает административно-хозяйственную самостоятельность лечебно-профилактических учреждений, бездифицитность их финансирования и обеспечения социальных гарантий при оказании услуг социально незащищенных слоев населения. Обязательное медицинское страхование строится на системе договоров между субъектами страхования, отражающих права, обязанности и, что наиболее важно, ответственность сторон. Основной смысл проводимых в здравоохранении преобразований заключается в создании медицинских услуг, при соблюдении принципа общественной солидарности и удовлетворения потребности граждан в медицинской помощи [1].

Система медицинского страхования даст медицинской отрасли ряд дополнительных преимуществ:

1. Расширение финансовых возможностей за счет активного привлечения внебюджетных ресурсов, прежде всего средств хозрасчетных предприятий;
2. Децентрализация управлений лечебно-профилактической деятельности путем передачи основных прав по созданию и использованию фондов обязательного медицинского страхования;
3. Повышение эффективности применения хозяйственной самостоятельности объектов социально медицинского комплекса; создание предпосылок для перехода к рынку медицинских услуг при сохранении их преимущественной бесплатности для социально незащищенных слоев населения;
4. Усиление социальной и экономической ответственности персонала медучреждений за результаты своей работы;
5. Создание материальной заинтересованности граждан и предприятий в улучшении условий труда и оздоровлении образа жизни, природоохранной деятельности, снижении заболеваемости за счет проведения комплекса мер по ее профилактике.

Система обязательного медицинского страхования очень разная, многофакторна и сложна, т.к. ее инфраструктура вбирает огромный спектр политических, социальных и экономических проблем, и каждая из этих моделей может иметь несколько типов реализации, зависящих от вариантов финансового взаимодействия подсистем, входящих в систему ОМС, наличия связей различного характера между ними, влияния подсистем на обеспечение государственной политики в деле внедрения системы ОМС. Базисом каждой модели системы ОМС является порядок движения финансовых средств от страхователя в медицинские учреждения на возмещение затрат последних за оказанную медицинскую помощь при наступлении страхового события. Однако необходимо помнить о проблеме определения размера страховых тарифов и объема страховых фондов по ОМС.

Ввиду многоликости и многовекторности системы страховой медицины необходимо разработать собственную казахстанскую модель обязательного медицинского страхования, которая позволит усовершенствовать систему социальных гарантий, при этом необходимо учесть, что оплата медицинской помощи будет и должна осуществляться в зависимости от объема и качества проделанной работы. С одновременным контролем за целевым использованием средств, что приведет к рационализации инфраструктуры системы здравоохранения и повышению эффективности использования ресурсов [2].

Проблемы страховой медицины в Казахстане:

• Недостаточная развитость медицинского страхования в Казахстане. Так в 2010 году только 1,8 % населения Казахстана имели медицинскую страховку. Для сравнения в США, странах Западной Европы-80-85 %. Даже в странах с развитой системой государственного здравоохранения, например в Израиле, Норвегии, частным (добровольным) медицинским страхованием охвачено не менее 12-15 % населения);
• Небольшой удельный вес страховой медицины в общей экономике здравоохранения. Доходы медицинских организаций в рамках программ медицинского страхования в Казахстане в 2010 году составили около 3 % от общего объёма доходов медицинского сектора.
• Система регулирования страхового рынка со стороны государства в отличии от систем регулирования развитых странах мира и даже России совершенно не учитывает специфику медицинского страхования; 
• В развитых странах мира медицинское страхование ведется специализированными страховыми компаниями, в Казахстане такая специализация весьма проблематична из-за несоразмерных регуляторных требований и, следовательно, исключительно низкой эффективности капитала, вкладываемого в такие компании;
• Очень показателен тот факт, что в развитых странах мира, где процент охвата населения медицинским страхованием и цены на медицинские услуги в десятки раз выше, чем в Казахстане, размер нормативных требований со стороны регулятора ниже, чем в Казахстане [3].

Роль медицинского страхования в Казахстане заключается в следующем:

• Дополнение к Гарантированному объему бесплатной медицинской помощи (ГОБМП).
• Доступ к услугам частных медицинских поставщиков, организации медицинской помощи.
• Предоставление более высоких стандартов медицинского обслуживания и качества медицинских услуг.
• Снижение нагрузки на государственную систему медицинского обслуживания.

Следует отметить, медицинское страхование не доступно физическим лицам (на индивидуальной основе). Приобрести добровольное медицинское страхование может только работодатель.

К основным проблемам развития медицинского страхования в Казахстане относятся:

1. Ценовые факторы – низкие премии, высокие выплаты, высокая убыточность (более 60%).
2. Высокая стоимость ведения бизнеса и организации медицинского обслуживания: огромная территория, низкая плотность населения, большое количество малых городов, большие расстояния между городами; дифференциация уровня жизни и цен в Казахстане между областями.
3. Диктат медицинских поставщиков: Монополистическое положение отдельных медицинских поставщиков в регионах. Отсутствие заинтересованности в сотрудничестве со страховыми компаниями – незначительная доля страхового рынка в доходах; дискриминационные цены для страховщиков; практика «сверхдиагностики» и стремление «раскрутить» пациента. Опережающий и неуправляемый рост цен на платные медицинские услуги (в частном секторе медицинских услуг рост цен в среднем за последние 3 года составил 25,0 %).
4. Низкая страховая культура населения.
5. Отсутствие стимулов (помимо желания работодателя предоставить дополнительные выгоды работникам) для развития добровольного медицинского страхования и др.

Для улучшения развития медицинского страхования можно рассмотреть введение обязательного медицинского страхования в Казахстане, возможности и риски.

Что может быть использовано:

• Аккредитация медицинских поставщиков для системы ГОБМП.
• Тарифы на медицинские услуги в системе ГОБМП.
• Механизм выдачи квот на стационарное лечение (в основном хирургические операции) и лечение критических заболеваний.
• Действующая система добровольного медицинского страхования и страхового надзора для обеспечения финансовой состоятельности страховщиков.
• Единая система учета населения (ИИН).
• Действующая система отчислений на социальное страхование.

ЛИТЕРАТУРА

1. Транзитная экономика, №4/5, -С.79-86. 
2. Қаржы-қаражат. Финансы Казахстана, № 173, август, 2013. –С.18-22.
3. Гехт И.А. О некоторых проблемах внедрения медицинского страхования // Здравоохранение РК. -№4.