Правовой статус банковского омбудсмена как посредника в спорах по ипотеке

В данной статье рассмотрен правовой статус банковского омбудсмена как посредника в спорах по ипотеке в Республике Казахстан.

О́мбудсмен (от древнескандинавского umboð «полномочие»«поручение») — гражданское или в некоторых государствах должностное лицо, на которое возлагаются функции контроля за соблюдением справедливости и интересов определённых гражданских групп в деятельности органов исполнительной власти и должностных лиц. Официальные названия должности в разных странах различаются.

Впервые должность парламентского омбудсмена учреждена риксдагом Швеции в 1809 году, согласно принятой в этом году конституции (Форме правления).

Долгое время идея создания должности омбудсмена не была принята в других правовых системах, кроме шведской. Однако с течением времени пост омбудсмена был введён по шведскому образцу и в других странах Северной Европы — в 1919 году (после получения независимости от Российской Империи) в Финляндии, в 1952 году в Норвегии, а годом позже в Дании. Первым неевропейским государством, введшим должность омбудсмена, стала Новая Зеландия в 1962 году, первым социалистическим — Польша (1987). В настоящее время уже в 100 странах всего мира омбудсмены занимают свои должности.

В 2011 году в Казахстане начал действовать новый правовой институт — банковский омбудсмен. Он призван регулировать разногласия по договору ипотечного займа между банком и заёмщиком (физическим лицом) по обращению последнего.

Введение института банковского омбудсмена в РК вызвано увеличением количества жалоб в госорганы со стороны населения на нарушение прав по договорам ипотечного займа. С другой стороны, и сами банки заинтересованы в том, чтобы конфликты с заёмщиками разрешались в досудебном порядке. В связи с этим в 2011 году в Закон «О банках и банковской деятельности» были внесены изменения и в республике ввели новый правовой институт — банковский омбудсмен. Его задача — содействовать в достижении компромиссного решения сторонами договора ипотеки путём проведения встреч и предоставления рекомендаций.

Эта должность появилась после того, как в адрес Президента стали тоннами поступать письма от заемщиков, оказавшихся в сложных условиях, появившихся в результате снижения доходности на фоне мирового кризиса. Видимо в Астане решили создать "нечто", что должно создать видимость защиты прав потребителей финансовых услуг.

Идея развития института омбудсменов, в том числе и для банковского сектора, является здравой для рынка, и сейчас назревает необходимость введения омбудсмена по вопросам пенсионного обеспечения.

Но есть и осторожные высказывания, например Светланы Романовской, президента Национальной лиги потребителей:

«Сам по себе институт омбудсмена – хороший инструмент защиты прав потребителей, о чем свидетельствует многолетний западный опыт. Но что касается существующих в Казахстане омбудсменов, тут больше вопросов, чем ответов. Во-первых, по ним почти нет никакой информации, а это значит, они неизвестны широкому потребителю. Во-вторых, у них очень ограниченные полномочия, которые, как правило, заключаются в обращении омбудсмена с запросом в тот или иной орган, что, в принципе, может сделать каждый гражданин самостоятельно. Я считаю, что если уж вводить омбудсмен, то все должно быть продуманно. Это должен быть орган, обладающий полномочиями, укомплектованный штатом высокопрофессиональных специалистов, одним словом, самодостаточный институт, а не еще одно искусственное новообразование.»

В любом случае, уверены эксперты, банковский омбудсмен поможет решать вопросы невозврата кредитов. Банкиров всегда беспокоит процент невозврата кредитов. Практика показывает, что большие деньги, как правило, возвращают. Самый невысокий процент просрочки платежей у физических лиц по ипотечным кредитам, хотя во время кризиса и с этим были проблемы. Чем меньше кредит – тем выше риск. Кроме того, клиенты финансовых учреждений – простые казахстанцы, предприниматели, которые только начинают свой бизнес, не могут правильно все просчитать и не возвращают кредиты. Зачастую обе стороны попадают в замкнутый круг.

Клиент не может заплатить, банк не может вернуть свое. Чтобы этот круг разорвать, действительно нужен грамотный специалист, который сможет предложить реальные варианты решения вопроса. Так называемое третье лицо в данном случае очень удобный вариант. Помощь банковского омбудсмена окажется на руку и банкам, и нашим согражданам. Первые получат шанс вернуть потраченное, а вторые сохранят свою репутацию. Жизнь в кредит стала нормой, так что хорошую кредитную историю лучше не портить.

Банковский омбудсмен это независимое в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование разногласий, возникающих из договора ипотечного займа, между банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, и заемщиком физическим лицом по его обращению с целью достижения согласия об удовлетворении прав и охраняемых законом интересов заемщика и банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций[1]

Деятельность банковского омбудсмена осуществляется при соблюдении следующих принципов:

  • равноправие сторон;
  • беспристрастность банковского омбудсмена;
  • соблюдение банковской и иной охраняемой законом тайны;
  • соблюдение прав и уважение охраняемых законом интересов сторон;
  • прозрачность процедуры принятия и обоснованность решения.

К компетенции банковского омбудсмена относятся следующие вопросы:

  • урегулирование разногласий между банком, организацией, осуществляющей отдельные виды банковских операций, и заемщиком – физическим лицом по его обращению, возникающему из договора ипотечного займа, с целью достижения согласия об удовлетворении прав и охраняемых законом интересов заемщика

и банка, организации, осуществляющей отдельные виды банковских операций;

  • проведение встреч и предоставление рекомендаций по обращениям заемщиков, касающимся изменения условий исполнения обязательств по договорам ипотечного займа;
  • организация деятельности офиса банковского омбудсмена;
  • обеспечение деятельности офиса банковского омбудсмена в пределах обязательных взносов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
  • утверждение внутренних документов, регламентирующих деятельность офиса банковского омбудсмена;
  • выполнение других функций в соответствии с решениями Совета представителей[2].

Урегулирование разногласий осуществляется путем вынесения решения банковским омбудсменом.

Банковский омбудсмен не рассматривает обращения:

  • принятые к рассмотрению судом, и (или) по которым имеется решение суда, вступившее в законную силу;
  • по которым обращающееся лицо не представило письменное доказательство его обращения в банк, организацию, осуществляющую отдельные виды банковских операций, с целью урегулирования возникшей ситуации в рамках договора ипотечного займа;
  • направленные повторно при отсутствии новых обстоятельств дела;
  • по договору ипотечного займа, сумма которого превышает двадцать тысяч месячных расчетных показателей.
  • поданные индивидуальными предпринимателями, крестьянскими (фермерскими) хозяйствами, участниками долевого участия в финансировании строительства жилого домах[1].

Банковского омбудсмена избирает на 2 года Совет представителей банков второго уровня (более 30), Комитета по контролю финансового рынка Национального банка РК, Ассоциации финансистов Казахстана, Казахстанской ипотечной компании и других. Вместе с омбудсменом работают квалифицированные советники.

Банковский омбудсмен не вправе принимать решения по внесению изменений и/или дополнений в договоры ипотечного займа, в том числе по прекращению (полному либо частичному) обязанностей сторон договора. В компетенцию банковского омбудсмена входит проведение встреч и предоставление банкам рекомендаций по обращениям заёмщиков, касающихся изменений условий ипотеки. Его деятельность призвана обеспечить практическую помощь в преодолении разногласий, а также упростить, ускорить процедуру рассмотрения возникших вопросов по ипотеке между банком и заёмщиком [2].

Банковский омбудсмен обязан сохранять объективность, не отдавать предпочтения какой-либо стороне, предоставлять обеим сторонам условия для выражения своих интересов. По закону банковская тайна может быть раскрыта банковскому омбудсмену через обращения, находящиеся у него на рассмотрении. Он должен обеспечить соблюдение банковской и иной охраняемой законом тайны, соблюдая конфиденциальность в отношении информации, полученной в ходе разрешения споров, не разглашать её третьим лицам. В случае разглашения этих сведений Совет представителей вправе досрочно прекратить полномочия банковского омбудсмена. В итоге работы омбудсмен выносит заключение о возможности или невозможности урегулирования разногласий. По закону омбудсмен независим в своей деятельности, какое-либо вмешательство в его деятельность при рассмотрении обращений недопустимо.

Деятельность банковского омбудсмена, в том числе порядок и сроки рассмотрения обращений по разрешению споров и принятия решений, осуществляется на основании внутренних правил, согласованных с уполномоченным органом и утвержденных советом представителей.

В целях надлежащего исполнения возложенных функций деятельность банковского омбудсмена финансируется за счет обязательных взносов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, входящих в совет представителей. Банковский омбудсмен по согласованию с советом представителей вправе образовать структуру и штат (офис банковского омбудсмена). Банковский омбудсмен обязан соблюдать конфиденциальность в отношении информации, полученной в ходе разрешения споров, и не разглашать ее третьим лицам.

Банковский омбудсмен несет ответственность, установленную законами Республики Казахстан, за разглашение сведений, полученных в ходе осуществления им своих функций [2].

С начала деятельности банковского омбудсмена (1 октября 2011 года) зарегистрировано свыше 900 обращений заемщиков, из которых 502 приняты в работу. Банковским омбудсменом принято решений об урегулировании разногласий по 151 обращению, о невозможности урегулирования разногласии по 89 заемщикам, а по 202 обращениям вынесено определение о прекращении производства.

Не исключено, что банковский омбудсмен вскоре сможет рассматривать споры в сферах автокредитования и использования платежных банковских карточек.

Омбудсмен не является исполнительным или уполномоченным органом. Он не заменяет ни контрольные, ни исполнительные функции. Но он может предупредить банк о появляющейся проблеме, проконсультировать или выработать пакет предложений или даже претензий, чтобы донести позицию. При этом он не будет подменять АФН, в котором существует департамент по работе с потребителями финансовых услуг. Но именно омбудсмен поможет потребителю грамотно разговаривать с тем же департаментом. То есть он выступает посредником между профессиональными участниками рынка и рядовыми потребителями. Это часть развития гражданского общества. По большому счету, омбудсмен должен быть в каждой отрасли.

 

Список использованной литературы: 

  1. Закон РК «О банках и банковской деятельности» 31 августа 1995 г.2444 ( с изменениями и дополнениями по состоянию на 09.08.2012 г. № 421IV)
  2. Внутренние правила банковского омбудсмена от 12.03.2012 г., утвержденные Советом представителей №2 от 26.09.2011.
Год: 2014
Город: Актюбинск
Категория: Юриспруденция