Банковская логистика: сущность и содержание

Приводится и обосновывается авторское определение логистического банковского продукта, дается характеристика основных и сопутствующих банковских потоков, позволяющих кредитной организации обеспечить доступность банковского продукта, безопасность его получения и обслуживания. 

Современный уровень развития финансового рынка предопределяет необходимость разработки и внедрения новых подходов к системе формирования и обращения различных видов ресурсов, которыми оперирует кредитная организация – денежных, материальных, трудовых, интеллектуальных и пр.

Ориентация на прибыль как ключевой источник развития банковской деятельности вызывает опасение, что банковские менеджеры могут выбрать ресурсосберегающую стратегию развития кредитной организации. В этих условиях повышается значимость научной организации логистических систем сбыта банковских продуктов, обеспечивающих эффективное развитие банковской системы и отдельного коммерческого банка. В российской банковской практике требуется формирование новых методов организации и управления специфическими для банковской деятельности каналов распределения.

Термин «логистика» (от греч.Λογιστική -«счётное искусство») впервые был введен в военную сферу византийскимимператором Львом VI (865 — 912 гг.). В этом контексте логистикапредставляет собой отрасль военной науки, под логистикой понимается «искусство управления перемещением войск, организация их тылового обеспечения»1 [1]. Вторая трактовка термина связана с математической логикой: «логистика – одно из философских направлений математики, основная концепция которого состоит в возможности сведения всей математики к математической логике»2 [1, С.346].

Современная наука широко использует понятие «логистика» с позиций бизнеса. При этом отмечаются самые разные подходы: « от утилитарного представления о логистике как наборе некоторых функций, связанных с управлением материальным потоком (транспортировка, складирование, грузопереработка, упаковка, выполнение таможенных формальностей, управление запасами и т.п.), до научной (философской) концепции как средства оптимизации любого экономического процесса в локальном или глобальном масштабе»3 [1, С.3].

Автор понимает логистику как самостоятельное направление организации и управления любого бизнеса, одну из его функциональных областей. В советский период развития экономики получены существенные результаты научных и практических изысканий в специфической отрасли знаний – родоначальнице российской логистики – экономике материально-технического снабжения и сбыта. Вопросы управления движением материалопотокамиисследованы в трудах таких отечественных ученых, как В.В. Дыбская, О.А. Новиков, А.Н. Родников, В.И. Сергеев, С.А. Уваров и др.

Банковское сообщество к вопросам применения знаний логистики в практической деятельности подошло сравнительно недавно. При отсутствии стройной системы знаний и наработанного инструментария банковской логистики кредитные организации самостоятельно, порой интуитивно разрабатывают регламенты логистического бизнес-процесса, отвечающие за доведение банковских продуктов до потребителя.

По мнению автора, банковская логистика представляет собой процесс организации и управления банковскими ресурсами (денежными, товарными, информационными, трудовыми и пр.) и их потоками, который обеспечивает производство и доведение банковских продуктов до потребителя через использование наиболее эффективных каналов их распределения.

Цель банковской логистики определена ее местом в деятельности кредитной организации. Автор придерживается точки зрения, согласно которой банковская логистика охватывает круг вопросов, связанных с раскрытием сути четвертого «Р» в комплексе маркетинга – Place – «месторасположение торговой точки, каналы распределения». В этой связи под целью банковской логистики автор предлагает понимать повышение конкурентоспособности банковского продукта путем:

  • Военный энциклопедический лексикон [Текст]. – Санкт-Петербург,
  • Современный словарь иностранных слов: Ок. 20 000 слов [Текст]. – М.: Рус яз., 1992. – 740 с., С. 346
  • Корпоративная логистика. 300 ответов на вопросы профессионалов / Под общ.инаучн. редакцией проф. В. И. Сергеева. – М.: ИНФРА-М, 2004. – 976 с.
  • создания привлекательных для клиента каналов распределения банковских продуктов;
  • оптимизации ресурсов кредитной организации (денежных, товарных, информационных, трудовых и пр.) и их потоков, позволяющей максимизировать банковскую прибыль и минимизировать внешние и внутренние риски в процессе производства и реализации банковских продуктов.

Достижение поставленной цели возможно через решение определенных задач. Основная задача банковской логистики сводится к обеспечению потребностей потребителей результата банковской деятельности – банковского продукта. Ее решение напрямую связано с вспомогательными задачами – обеспечение потребностей всех функциональных областей банковской деятельности, в т. ч. потребностей маркетинга, научных исследований и разработок; производства банковского продукта, банковских кадров и финансового менеджмента кредитной организации.

Объектом исследования и управления в банковской логистике являются потоки ресурсов, опосредующие деятельность кредитной организации, направленные на достижение целей и обеспечивающие решение поставленных задач. В этой связи можно выделить:

  • основные банковские потоки;
  • сопутствующие банковские потоки.

Основные банковские потоки опосредуют суть банковской деятельности – производство и реализацию банковских продуктов. Основные банковские потоки обеспечивают клиентов требуемыми банковскими продуктами необходимого качества в нужное время, в удобном месте, в требуемом количестве и с минимальными издержками.

Поскольку банковские продукты по авторской концепции включают банковские операции, сделки и банковские услуги, к основным банковским потокам следует относить:

  • основные денежные потоки – связанные с финансовым посредничеством банка и отражающие процесс перераспределения свободных денежных средств между кредиторами и заемщиками финансового рынка, внешне выражающийся в виде движения денежных средств по банковским счетам;
  • основные товарные потоки – возникающие в результате осуществления операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации. Представляют собой практически единственный в своей природе вид деятельности кредитной организации, при котором сделки осуществляются в товарной, т.е. натуральной форме;

основные сервисные потоки – характеризуют предоставление клиентам банковских услуг, предусматриваемых в дальнейшем движение денежных средств по банковским счетам.

Автор к числу основных сервисных потоков относит только те банковские услуги, которые при определенных обстоятельствах (например, при возникновении существенных рисков) трансформируются в основные денежные потоки. Так, если в соответствии с авторской концепцией возникновение забалансовых обязательств в виде банковских гарантий считать банковской услугой, не связанной с движением денежных средств по банковским счетам, то совершенно логичным остается факт автоматического совершения банковской операции в результате неплатежа клиента по основному договору и совершения платежа банком по банковской гарантии.

Сопутствующие банковские потоки, в соответствии с названием, сопровождают основные банковские потоки, создавая условия для их возникновения и функционирования, либо повышая их качество. К ним относятся материальные, информационные и сервисные. Сопутствующие материальные потоки связаны с приобретением кредитной организацией основного капитала в виде здания, оборудования, лицензий, программного обеспечения и др., что создает условия для осуществления банковской деятельности. Сопутствующие материальные потоки, как правило, опережают основные банковские потоки.

Сопутствующие информационные потоки информируют потребителей об ассортименте и привлекательных характеристиках банковских продуктов путем применения различных маркетинговых коммуникаций, а также извещают о проведении конкретной банковской операции, сделке или услуги (например, смс-информирование).

Сопутствующие информационные потоки могут быть отделены во времени от основных банковских потоков либо сопровождать их:

  • могут опережать основные потоки, к их числу относятся рекламные и другие маркетинговые коммуникации;
  • могут сопровождать основные потоки, например, немедленное смс-информирование  при осуществлении транс-акций с использованием банковской карты через банкомат;
  • могут отставать от основных потоков, например, предоставление выписки по лицевому счету клиента.

Сопутствующие сервисные потоки представляют собой услуги, оказываемые клиентам, не предусматривающие в дальнейшем осуществление банковских операций и сделок – например, консультационные услуги, проведение оценки кредитоспособности заемщика по его ходатайству для предоставления третьим лицам и пр.

Особенностью логистических банковских потоков является то, что они воздействуют друг на друга, эволюционируют под влиянием внешних и внутренних факторов, что обусловливает возникновение банковского риска.

Предметом исследования в банковской логистике выступают экономические отношения по поводу оптимизации банковских ресурсов (денежных, материальных, информационных, трудовых и пр.), участвующих в производстве и реализации банковского продукта путем максимизации прибыли и (или) минимизации рисков при управлении основными и сопутствующими потоками.

Фундаментальным понятием банковской логистики является логистический банковский продукт.

Автор предлагает понимать под логистическим банковским продуктом любое элементарное действие (совокупность действий), приводящее к преобразованию параметров основных и сопутствующих потоков, не подлежащее дальнейшей декомпозиции4 в рамках поставленной задачи функционирования логистической системы.

К логистическим банковским продуктам, связанным с основными потоками, следует относить базовые банковские продукты – банковские операции, например, депозитные, кредитные, операции инкассации денежных средств и других ценностей и др.

Логистические банковские продукты, связанные с сопутствующими потоками, представлены различными видами банковских услуг – консультационные, информационные, услуги по представлению интересов клиента в платежной системе и др.

Следует учитывать, что некоторые банковские продукты могут в отдельных случаях быть связаны с основными потоками, а в других – с сопутствующими потоками. Так, например, услуги по оценке кредитоспособности клиента, изучение кредитной истории экономического субъекта могут предшествовать выдаче банковского кредита, а могут осуществляться самостоятельно без привязки к последнему.

В банковской логистике исследуются каналы распределения банковских продуктов в целях максимального удовлетворения указанных потребностей.

Банковские продукты могут поступать в пользование клиента различными способами, используются следующие каналы распределения:

  • структурное подразделение кредитной организации, осуществляющее комплексное банковское обслуживание;
  • розничные точки продаж банковских продуктов;
  • интернет-банкинг;
  • мобильный банкинг и др.

Клиент имеет право выбора наиболее привлекательного для него способа получения и обслуживания банковского продукта. Критериями привлекательности каналов распределения банковских продуктов автор предлагает считать:

  • доступность банковского продукта;
  • обеспечение комфортных условий клиенту в процессе пользования банковским продуктом;
  • безопасность получения и обслуживания банковского продукта и пр.

Обозначенные критерии привлекательности каналов распределения банковских продуктов одновременно выступают оценочными критериями эффективности банковской логистики и конкурентными преимуществами продуктов конкретного банка. 

  1. Доступность банковского продукта обеспечивается удобством расположения кредитной организации:
  • Декомпозиция — научный метод, использующий структуру задачи и позволяющий заменить решение одной большой задачи решением серии меньших задач, пусть и взаимосвязанных, но более простых. Декомпозиция, как процесс расчленения, позволяет рассматривать любую исследуемую систему как сложную, состоящую из отдельных взаимосвязанных подсистем, которые, в свою очередь, также могут быть расчленены на части. В качестве систем могут выступать не только материальные объекты, но и процессы, явления и понятия. [Свободная энциклопедия: [Электронный ресурс].Режим доступа: http://ru.wikipedia]
  • наличие структурных подразделений банка во всех административных районах муниципального образования или других административно-территориальных единиц субъекта РФ;
  • расположение структурных подразделений банка и (или) его банкоматов в местах массового скопления людей (бизнес-центрах, торгово-развлекательных центрах, вокзалах, аэропортах и пр.);
  • количество банкоматов позволяет не задумываться об их поиске. 
  1. Обеспечение комфортных условий клиенту в процессе пользования банковским продуктом предполагает:
  • применение автоматизированных компьютерных систем электронных расчетов через Интернет, таких, как «Клиент-Банк» и «Банк-Клиент Онлайн» и др.;
  • смс-информирование клиента о поступлении денежных средств на счет, о произведенных платежах, снятии наличных денежных средств и пр. 
  1. Безопасность получения и обслуживания банковского продукта предполагает:
  • проведение банковских операций, связанных с инкассацией денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
  • расположение банкоматов исключительно в офисах банка, крупных торговых и деловых центрах, оснащенных камерами наблюдения и охраной;
  • проведение кассовых операций в кассовых узлах, защищенных от стороннего наблюдения и др.

Банковская логистика, учитывающая требования потребителя и критерии привлекательности каналов распределения банковских продуктов, повышает конкурентоспособность банковских продуктов, способствует росту и укреплению клиентской базы банка.

Год: 2015
Город: Костанай
Категория: Экономика