Новые подходы к организации банковской деятельности

Экономика современной России не достаточно прозрачна, затратная, неэффективная. Действия регулятора пока не достигают намеченной цели из-за того, что проблемы российской экономики гораздо глубже. На появление проблем в экономике повлияли: отсутствие сбалансированности в действиях монетарных властей; снижение цен на нефть, рост тарифов: неблагоприятная внешняя и внутренняя среда; отсутствие контроля и ответственности; риск неопределенности, непредсказуемое поведение властей; низкая производительность труда и рентабельность промышленности; отсутствие квалифицированных человеческих ресурсов.

Поскольку рынок 2016 года находится в новом измерении, то необходимы новые подходы к решению проблем, новые мотивации, новые нестандартные ходы.

Приметой времени стало избавление от непрофильных активов и оптимизация организационной структуры банка, развитие аутсоринга. Эффект сокращение сотрудников занятых на производстве новых продуктов и увеличение персонала связанного с продажами и непосредственным обслуживанием [1].

В перспективе каждый банк, сохранивший свой бизнес, должен быть нацелен не на выживание, а на развитие. В связи с этим необходимо решить ряд задач. Подчинить банковскую отрасль стратегическим целям развития и удовлетворения потребностей, обусловленных воспроизводственным процессом. Скорректировать условия производства и реализации банковских продуктов. Внести соответствующие изменения в банковское, антимонопольное, общегражданское и уголовное законодательства, направленные на обеспечение механизма обеспечения возвратности кредитов. Создать для всех игроков банковского рынка равные «правила игры», приближенные к международным стандартам и адекватные условиям бизнес-среды.

Сформировать многоуровневую институциональную структуру, удовлетворяющую разнообразные потребности в перемещении, авансировании, капитализации стоимости, гарантиях и консультациях. Банковская модель развития должна включать мелкие, средние и крупные банки; розничные и оптовые; универсальные сфокусированные банки и специализированные, способные эффективно организовать движение стоимости и предотвратить образование «денежных тромбов» в экономике.

Выстроить систему межбанковских связей посредством развития производной системы рефинансирования и секъюритизации.

Восстановить сжатие кредитного рынка и преодолеть кризис доверия. Особую роль здесь должны выполнять органы государственной власти и управления, которые, с одной стороны, являются обычными потребителями банковских продуктов, а с другой, — непосредственно участвуют в создании «правил игры», снижении риска оппортунистического поведения, ложного выбора, обеспечивают доверие, прозрачность и стабильность банковского рынка.

Организовать рациональное движение банковского капитала, устранив дисбаланс в его размещении, что позволит выровнять отраслевой и межрегиональный уровни экономического развития. Одновременно, следует через развитие связей межбанковского рынка усилить взаимодействие региональных и федеральных банков.

Повысить долю современных банковских продуктов. В настоящий период актуализируется внедрение и развитие новых направлений банковского бизнеса и внедрение новых банковских продуктов, нацеленных на тесное взаимодействие с реальным сектором экономики, рост объема рынка, дохода банка и рост рыночной стоимости капитала банка. Так, компенсационное залоговое кредитование, занимающее лидирующее положение на современном российском рынке, должно смениться реальным, а в будущем — вероятным авансированием. Вместо отягощенного залогового кредитования следует развивать гарантии и поручительства для снижения неопределенности. Целесообразно, с нашей точки зрения, вернуться от субъектного к объектному кредитованию, как более адекватному российским условиям неопределенности и повышенного риска [2].

Модель развития востребует кредиты по возобновляемому овердрафту (специальному ссудному счету), контокорренту, на покрытие сезонного недостатка собственных средств, а также кредитные продукты, компенсирующие средства, отвлеченные в расчеты (акцептный, авальный, учетный, факторинг, форфейтинг и др.). Консорциальные кредиты могли бы способствовать реструктуризации реального сектора экономики. Воспроизводство, нацеленное на создание нового, не сможет обойтись без отраслевого и проектного кредитования с учетом фаз жизненного цикла.

Организовать многоуровневую систему рефинансирования однородных ипотечных кредитов для восстановления рынка ипотечного кредита. Включение региональных банков в группу более эффективно, чем преобразование в филиал. Статус банка более привлекателен, чем статус филиала. Формирование группы из числа региональных банков позволяет сохранить бизнес, приобретенный в докризисный период. Результативность деятельности группы зависит от полноценного продуктового ряда, создания эффективной системы продвижения продуктов и формирования каналов продаж, построения адекватной системы контроля, использование риск-менеджмента и управления активами и пассивами. В бизнес группы могут быть вовлечены новые структуры.

Продуктовые линейки банков сильно упростились, среди банковских депозитов преобладают сберегательные «сезонные вклады», которые являются лишь средством пополнения текущей ликвидности [3].

Необходима стратегия посткризисного развития банковского сектора экономики. Энергичное продвижение банковских продуктов не приносит успеха, поскольку не удовлетворяются потребности и возможности потенциальных клиентов. Без соответствующей модели поведения на рынке невозможно определить программу действий и стратегию банка, которая условиях меняющейся рыночной обстановки и правил регулирования рынка приведет в соответствие цели банка и имеющиеся ресурсы.

Последним десятилетиям стало характерно резкое ускорение экономического развития, техническая революция, повышение потребности экономики во внешних источниках капитала, особенно, долгосрочных, рост рисков и объема экономически значимой информации. Обострение противоречия между ограниченностью ресурсов и возросшим спросом потребовало преобразования «коротких» денег в «длинные», за счет создания многоуровневой системы производного рефинансирования, выражающей отношения банка-эмитента, банка-шлюза и банка-рефинансиста.

Заемщик-инвестор заключает кредитный договор с банком-эмитентом. На сумму предоставленного кредита банк-эмитент составляет первичное производное обязательство, которое со всеми гарантиями передается банку-шлюзу. Последний на сумму обязательств банка-эмитента выпускает вторичные производные обязательства, предъявляемые к учету банку-рефинансисту. Условием запуска этого трехступенчатого механизма стало согласие центрального банка на переучет производных обязательств банка-рефинансиста [4].

Создание кредитных кооперативов разного уровня, которые могут рефинансироваться и обеспечат доступ малому и среднему бизнесу к кредитным продуктам в регионах, где нет необходимой банковской инфраструктуры. Для этого надо установить предельные размеры процентных ставок и стандарты рефинансирования.

Притягивают друг друга не только фонды и банки, но и страховой бизнес тяготеет к банковскому. Развитию банковской деятельности может способствовать создание отрасли банкострахования. Мотивами взаимодействия банковского и страхового бизнеса могут стать:

• повышение спроса на страховую защиту рисков;
• аудит потребностей в страховании;
• разработка и реализация комплексных программ страхования;
• консультации по вопросам риск-менеджмента и страхования;
• появление новых страховых продуктов, удовлетворяющих потребности банков. К ним относятся: защищенный карточный счет, защищенный ипотечный кредит и другие виды потребительского кредитования; страхование банкоматов; адаптация программ страхования под кредитные программы банка, что позволяет снижать расходы и экономить время на принятии решений, расчете тарифов; установление партнерских отношений банкиров и страховщиков, сочетание банковских и страховых услуг (банк реализует страховой полис, а страховая компания проводит кредитный анализ), разработка единой программы оказания банковских и страховых услуг с встроенным механизмом страховой защиты;
• дополнение стандартизированных «коробочных продуктов» новыми инновационными продуктами по страхованию домашнего имущества, загородных строений;
• сочетание программ страхования банковских рисков с программами депозитных услуг;
• совместное управление рисками и взаимное снижение транзакционных издержек банка и страховщиков. Использование банками инструментария риск - менеджмента страховщиков позволит не только обеспечить защиту от рисков, но и приведет к снижению издержек.

На наш взгляд, системный риск сосредоточен в реальном секторе, а финансовый сектор видоизменяет его формы, преобразуя во времени, разбивая на еще более мелкие фрагменты и передавая таким инвесторам как депозитно-кредитные, договорно- сберегательные и финансовые посредники [5].

Следует помнить, что инвесторы, принимающие на себя системный риск реального сектора экономики, в период кризиса оказываются на переднем плане. Своя доля «вины» у финансовых посредников существует, но первоначальный источник современного кризиса – реальный сектор экономики.

По проблемным кредитам есть смысл создать систему рефинансирования этой ссудной задолженности, в случае если заемщик лишился работы, если у него нет другого жилья, если падают его доходы по ряду причин [6].

Заслуживает внимания идея создания фонда помощи заемщикам, попавшим в тяжелую жизненную ситуацию. На наш взгляд, эту идею можно реализовать либо в виде фонда государства по предоставлению беспроцентных ссуд или фонда кассы взаимопомощи, которая может выдавать ссуды на 6 месяцев в сумме превышения расходов над доходами заемщика. Программа помощи должна быть дифференцированной и нацеленной лишь на социально-незащищенных заемщиков. Решение одних проблем не должно вызывать новые проблемы [7].

Меры государственной антикризисной политики предполагают выделение приоритетных отраслей экономики, кредитующихся по льготной ставке, дифференциацию норм отчислений в резервы по отдельным видам кредитных продуктов, докапитализацию банковского сектора через механизм облигаций федерального займа.

Фондирование капитала банков через облигации федерального займа нацелено на решение задачи - создать механизм фондирования реального сектора, снизив нагрузку на капитал банка. Условия для реализации этой задачи: внести поправки в бюджетный кодекс, допускающие рост внутреннего долга, включить облигации федерального займа в ломбардный список ЦБ для рефинансирования банков, а привлеченные кредитные ресурсы использовать строго по целевому назначению на кредитование эффективных проектов реального сектора экономики или для стимулирования развития экономики.

Мы считаем, что этот механизм заработает, если реальный сектор российской экономики не функционирует лишь по причине нехватки оборотных денежных средств. Если же реальный сектор работает не эффективно по причине отсутствия современных технологий, отсутствия квалифицированных работников, то одним лишь вливанием денежных средств в экономику проблему решить не получиться [8].

Механизм докапитализации банков через облигации федерального займа мог стать быстрым и эффективным при наличии остальных факторов производства, при условии его доступности всем банкам, инвестирующим в реальный сектор экономики.

Региональные банки должны докапитализироваться по аналогичной схеме с целью запуска предприятий региональной экономики. На данный момент правительство выбрало банки, которые могут докапитализироваться по этой схеме, предложило более четкие критерии докапитализации, но нас смущает то, что этот выбор сделало правительство, а не определила конкуренция на рынке.

Мы также разделяем мнение экономистов о том, что для активизации банковской деятельности в новых условиях бизнес-среды необходима системная работа по ряду направлений [9, 10, 11, 12, 13].

Выработка процентной политики. Обеспечение справедливого доступа банков к фондированию. Переход к дифференцированному регулированию банковского бизнеса.

Надо создать план финансово-кредитного оздоровления экономики, привлекательные инвестиционные условия, обеспечить гарантии для нормального занятия бизнесом и для возвращения капиталов в страну.

Следует создать такой механизм, который обеспечит работу денежных ресурсов в реальном секторе экономики, а не на спекулятивных рынках. В этом механизме должно быть обозначено целевое кредитование, персональная ответственность, определены сроки достижения результатов.

Мы разделяем мнение Кроливецкой Л.В. о том, что подходы монетарных властей к организации рефинансирования должны быть пересмотрены в соответствии с целями расширения не только объемов кредитования, но и спектра инструментов рефинансирования [4].

Главным целевым ориентиром модификации системы рефинансирования банков должен стать переход к многоуровневой системе рефинансирования, имеющей инвестиционную направленность. Она должна включать наряду с подсистемой краткосрочного рефинансирования, ориентированной на регулирование текущей ликвидности, также и подсистему краткосрочного рефинансирования, нацеленную на предоставление кредитов средним и малым банкам сроком от 1 до 3 лет, которые направляются на последующее инвестирование полученных ресурсов в проекты, имеющие большую значимость в развитии экономики того или иного региона или отдельной отрасли, а также включать подсистему и долгосрочного инвестиционного рефинансирования (на срок от 3 до 7-10 лет) [2].

Это особенно важно, учитывая отсутствие в России долгосрочных ресурсов и хроническую слабость межбанковского рынка второго уровня. Реформация российской системы рефинансирования особо актуальна в современных условиях, когда взят курс на модернизацию экономики и инновационный пут ее развития.

Есть смысл вернуться к прошлому отечественному опыту финансирования отраслей хозяйства, посредством зачисления средств капитальных вложений на развитие экономики на специальные целевые счета финансирования и кредитования, под конкретные проекты, конкретный перечень субъектов и под реальный бизнес-план развития экономики.

Таким образом, России предстоит решить давно накопившиеся проблемы. Для этого надо определить приоритеты структурной политики, создать новые схемы кредитования реального сектора экономики. Наряду с запуском механизма докапитализации банков через облигации федерального займа следует также обеспечить единство экономической и денежно-кредитной политики Банка России, координацию деятельности институтов эффективного использования ресурсов, разработать совместный план антикризисной политики, принять эффективные меры по повышению доступности кредитов для заемщиков участвующих в создании новой стоимости. Эти меры в комплексе с целым рядом других должны помочь экономике и банковскому сектору перейти из состояния затяжной рецессии в фазу развития.

Аналогичные проблемы развития банковского рынка существуют и в Казахстане. Некоторые предложенные рекомендации могут быть применены в отчественной практике современного банковского дела [13, 14].

Литература: 

1. Годовой доклад к XXVI Съезду Ассоциации российских банков «Антикризисная тактика и стратегия: взаимодействие банков и регуляторов» [Электронный ресурс] // http://arb.ru/arb/management/congresses/9905385/
2. Поздышев В.А. Развитие банковского регулирования в России в 2015 году / В.А. Поздышев // Деньги и кредит.- 2015, № 1.- С.5 – 8
3. Юдаева К. В. О возможностях, целях и механизмах денежно-кредитной политики в текущей ситуации / К. В. Юдаева // Вопросы экономики. – 2014, № 9. - С. 1-
4. Парусимова, Н. И. Посткризисное развитие кредитного бизнеса в России / Н. И. Парусимова // Вестник Оренбургского государственного университета. – 2009. –№10 (104). – С. 66 – 69.
5. Парусимова, Н.И. Создание банковской модели развития / Н.И. Парусимова // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике. Сб. науч. статей. Вып. I / под ред. д.э.н., проф. Н.И. Парусимовой, к.э.н., доц. Т.Н.Наровлянской. - Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2008.- С.160-166
6. Парусимова, Н.И. Потенциал банковского сектора в модернизации российской экономики / Н.И. Парусимова, Т.Н. Наровлянская // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике. Сб. науч. статей. Вып. 3 / под ред. д.э.н., проф. Н.И. Парусимовой, к.э.н., доц. Т.Н.Наровлянской. - Оренбург: ОГУ, 2010.- С.134-136
7. Парусимова, Н.И. Состояние и перспективы банковского дела в России / Н.И. Парусимова // Денежное обращение, кредит, банки и другие финансовые посредники в трансформационной экономике. Сб. науч. статей. Вып. 4 / под ред. д.э.н., проф. Н.И. Парусимовой. - Оренбург: ИП Оиночкин Я.В., 2012.- С.91-94
8. Кризис, порожденный застоем и нежеланием что-либо менять // Национальный банковский журнал, апрель 2015, С. 14-17.
9. Андрюшин С.А. Источники кредитования экономики России // Банковское дело, 2014, № 10, С.10-19.
10. Андрюшин С.А. Кредитная активность российских банков: состояние и перспективы // Банковское дело, 2015, № 3, С.15-23.
11. Синки, Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услун / Дж. мл. Синки ; пер. с англ. – Москва: Альпина Бизнес Букс, 2007. – 1018с.
12. Кроливецкая В.Э. О каналах предложения денег // Вестник ОГУ, 2015, № 4 (179), С.269-277.
13. Садвокасова К.Ж., Парусимова Н.И. «Денежно-кредитная политика». Учебное пособие. Астана, 2016.
14. Парусимова Н.И., Кодашева Г.С. «Роль банковского сектора в экономике Казахстана». // Сборник Международной научно-практической конференции «Развитие финансово-кредитной системы Республики Казахстан в условиях новой глобальной реальности», посвященной 20-летиюЕНУ им. Л.Н.Гумилева и 60-летию д.э.н., профессора, Академика МАИН и Российской Академии Естествознания, зав. кафедрой «Финансы» Садвокасовой К.Ж., 2016.