В Казахстане собственная банковская система появилась после получения суверенитета, в декабре 1990 г. Уже в январе 1991г. был принят Закон " О банках и банковской деятельности в Казахской ССР", что было по существу началом банковской реформы в стране. Республиканский Государственный банк был преобразован в Национальный банк Республики Казахстан с областными управлениями и отделениями.[1]
Банки считаются основными финансовыми посредниками в рыночной экономике. В ходе своей работы они формируют новые условия и обязательства, которые станут товаром на денежном рынке. Так, получая вложения клиентов, банк формирует новое обязательство — депозит, а выдавая займ — новые условия к заемщику.
Сегодня процессы интегрирования в банковском секторе Республики Казахстан имеют особенность внедрения в деятельность банков программ институционального развития, систем модернизации и автоматизации, международных банковских стандартов, осуществление которых содействует становлению общенациональной клиринговой системы, получению права кредитования за счет кредитов Всемирного банка и других международных кредитных линий.
Так, например, интеграционный процесс в банковской сфере требует детального анализа банковских систем других стран. В этом плане показательным является высказывание Президента Казахстана Нурсултана Назарбаева: «Нам нужно учитывать опыт других интеграционных объединений, и в первую очередь — опыт банковской системы Евросоюза»[2].
Казахстанская банковская система, как наиболее развитая на постсоветском пространстве, испытала на себе негативные последствия мирового финансового кризиса. Благодаря своевременным реформам и развитой системе регулирования и надзора, банки Казахстана сумели противостоять возникшим вызовам и в последние годы успешно восстанавливают потерянные позиции[2].
Казахстанский банковский рынок находится в стадии серьезной трансформации: меняется структура, расстановка сил, производится слияние двух крупных банков АО «Казкоммерцбанк» и АО «БТА Банка», проведена консолидация АО «Альянс Банк», АО «Темiрбанк» и АО «ForteBank» - данные мероприятия необходимы для перехода на международные стандарты, а также для увеличения, укрупнения собственного капитала банков[2].
С целью преобразования банковской системы Национальным Банком РК внедрены для банков 2-го уровня пределы по размеру обязательств, связанных с осуществлением банковских операций. При сегодняшнем размере собственного капитала 10 млрд тенге, н вырастет в 10 раз, т.е к 1 январю 2019 года составит 100 млрд тенге. Данное предложение вносится в целях развития финансового сектора. Неоспоримым является от факт, что собственный капитал большинства банков Республики Казахстана не достигает и 10 млрд тенге.
По мнению аналитиков банковского сектора к 2020 году в Казахстане останется 15-20 крупных банков второго уровня. Небольшие банки станут вынуждены сливаться, либо вызовут больше значительных инвестиций. В настоящее время в Казахстане функционируют 35 банков второго уровня. Четыре из них – дочерние банки России, а совокупная доля активов во всем секторе страны занимает свыше 10 %. Задача у банков 2-го уровня, в конечном итоге, одна — увеличить собственные конкурентоспособные преимущества.
Намечается формирование Комитета по денежному рынку с целью принятия своевременных решений в рамках стратегии, установленной комитетом по денежно-кредитной политике. В его полномочия относятся такие проблемы как анализ состояния ликвидности банковского сектора; исследование сформировавшегося состояния на внутреннем и внешнем финансовых рынках; установление размеров операций на денежном и валютном рынках; определение и принятие списка инструментов денежно-кредитной политики, а также перечень залоговых активов по указанным инструментам. Вводится лимит потребительского кредитования и по кредитной нагрузке для населения, рост условий по собственному капиталу банков 2-го уровня до 100 млрд тенге.
Для современного состояния банковского рынка Республики Казахстан свойственно следующее:
- приоритеты кредитования банками отображают непропорциональность в структуре экономического подъема, основывающегося на потребительском спросе, а не на инвестициях;
- небольшой пакет услуг, оказываемых крупным предприятиям, и неспособность банков накапливать самостоятельно существенный размер ресурсов, необходимых для финансирования масштабных инвестиционных проектов, определяют зависимость финансирования приоритетных направлений развития экономики, в том числе малого и среднего предпринимательства, во многом от ресурсов, выделяемых государством;
- высокий объем неработающих займов снижает возможности банковского сектора гибко реагировать на изменения макроэкономической среды, условия на других рынках;
- расхождение структуры активов и пассивов банковской системы по видам валют, потому что кредиторы банков отдают предпочтение к зарубежной валюте, а заемщики – к национальной валюте;
- большие процентные ставки на банковские кредиты.
В конце концов, хоть даже и уровень спроса корпоративного сектора на кредитные ресурсы высок, банки все равно сосредотачиваются на оказании краткосрочных высокодоходных, но одновременно высокорискованных потребительских кредитов. За последние три года доля потребительских займов выросла почти в 2 раза, что вызывает определенную обеспокоенность, поскольку в перспективе может увеличивать кредитные риски населения. Невысокий текущий уровень долговой нагрузки населения (отношение совокупного долга домашних хозяйств к ВВП составляет 11 %) сохраняет определенный запас для дальнейшего наращивания банковского бизнеса в данном направлении. Однако агрессивный рост необеспеченных потребительских займов уже требует принятия мер по его ограничению. Но агрессивное увеличение негарантированных потребительских ссуд уже потребует принятия мер согласно его лимитирования.
В данных обстоятельствах одной из задач дальнейшего развития банковского сектора является разрешение имеющихся трудностей высокой степени неработающих ссуд и недостатка долговременных источников фондирования, которые проявляют дестимулирующее влияние на кредитную активность банков. Возврат привлечѐнных средств кредиторами и вкладчиками во многом зависит от надежности заемщиков банка и способности обеспечивать приток средств. Основные условия поддержания стабильности банковской системы - это:
- прочный правовой фундамент;
- эффективная система надзора;
- хороший менеджмент в определенных организациях.
Обеспечение безопасности является базисной функцией регулирования и контроля банковской деятельности, от эффективности которой непосредственно зависит поддержание финансовой стабильности, что должно быть необходимым условием для нормального функционирования рыночных структур различных категорий, государственных институтов учреждений. Стабильность важна для выработки фундаментальных институциональных и правовых основ рыночной конкуренции, продвижения приоритетов социально-этического маркетинга, исключающего возможности нанесения материального и иного ущерба потребителем, партнером, кредитором, налогоплательщикам государства. Нарушения, стабильности во всех случаях ведут к искажению внутренних угроз национальной экономической безопасности.
Перейдем к анализу банковского сектора РК.
Активы банков второго уровня РК по состоянию на 1 января 2016 года составили 23 780, 3 млрд тенге (на начало 2015 года - 18 239 млрд тенге), повышение с начала 2015 года 30,4 %. Итоги обследования качественных параметров кредитного рынка на основе анкетирования банков подтверждают низкую активность как со стороны банков, так и со стороны заемщиков[4].
Таблица 2.
Активы банков второго уровня Республики Казахстан
|
Наименование показателя / дата |
2013 |
Прирост (2013-14), в % |
2014 |
2015 |
Прирост (2014-15), в % |
|||
|
млрд тенге |
в % к итогу |
млрд тенге |
в % к итогу |
млрд тенге |
в % к итогу |
|||
|
Ценные бумаги |
1 916,6 |
9,3% |
7,4% |
2 075,4 |
9,3% |
56,3 |
0,2% |
-97,3% |
|
Банковские займы и операции «обратное РЕПО» |
13 348,2 |
64,6% |
6,3% |
14184,4 |
63,4% |
15 553,7 |
60,6% |
9,7% |
|
Прочие активы |
2 623,8 |
12,7% |
7,2% |
2 794,0 |
12,5% |
4 909,7 |
19,1% |
75,7% |
|
Всего активы |
15 461,7 |
|
18,0% |
18 239,0 |
|
23 780,3 |
|
30,4% |
Примечание-источник [4]
Одним из главных явлений в области банковского управления и регулирования является ввод модели Базеля III, и, прежде всего, условий к капиталу. Почти все страны вводят также условия к банкам в области реализуемости, в частности, к качеству ликвидности, контролем риска ликвидности, оценке и управлению ликвидностью в области валютных операций.
Таблица 3.
Динамика показателей развития банковского сектора Республики Казахстан
|
№п/п |
Наименование показателя |
Ед. изм. (в нац. валюте) |
2013 |
2014 |
2015 |
|
1 |
Собственные средства (капитал) |
Млрд тенге |
2 077,6 |
2 359,7 |
3 057,6 |
|
2 |
Активы КО - всего |
млрд тенге |
15 461,7 |
18 239,3 |
23 780,3 |
|
3 |
Ссудная задолженность -всего |
млрд тенге |
13 348,2 |
14 184,8 |
15 553,7 |
|
4 |
Пассивы КО - всего |
млрд тенге |
13 384,1 |
15 879,6 |
21 290,2 |
|
5 |
Финансовый результат банковского сектора |
млрд тенге |
261,2 |
280,0 |
222,6 |
Примечание-источник [3]
Таким образом, в Казахстане осуществлены все основные финансовые реформы, а регулирование финансовых институтов проводится на основе международных стандартов: банковская деятельность – на основе принципов Базельского комитета для банковской системы; платежная система – в соответствии со всеми принципами Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов.
Литература:
- Состояние и тенденции развития банковского сектора РК в условиях мирового финансового кризиса. Analytic" №4-2009.
- Евразийскому Союзу нужно учитывать опыт ЕС. Интернет-ресурс https://finance.nur.kz/315579-nazarbaev-evrazijskomu-soyuzu-nuzhno-uchityvat-opyt-es.html
- Текущие тенденции и ожидаемые перспективы развития национальных банковских секторов: сборник аналитических материалов. Ассоциация банков Республики Казахстан.- Санкт- Петербург, 15 мая 2015г.-С. 8-15.
- Текущее состояние банковского сектора РК 2016 г. М. 2016 г. С 6-10.