Проблемы и перспективы развития страхования в РК

Институт страхования в Республике Казахстан начал свое существование с момента обретения независимости страной. Страховой рынок начал формироваться в условиях переходного экономического периода, к которым можно отнести макроэкономические явления такие , как спад производства, неплатежеспособность предприятий, инфляция, безработица, которые, несомненно, повлияли на его состояние. Так, в начале 90-х годов стали появляться первые страховые компании. Однако, они не имели опыта, значительных финансовых средств, и в конечном счете, все это привело к неслучайному краху многих страховщиков. В целом с развитием государства продвижение финансовой системы привело к тому, что в настоящий момент в нашей стране практически сформировался страховой рынок, который продолжает развиваться ускоренными темпами. В рамках исполнения Государственной Программы развития страхования в Республики Казахстан, утвержденной Указом Президента Республики Казахстан от 27.11.2000 г. № 491, надо отметить, что проделана немалая работа по созданию новой законодательной базы и современной инфраструктуры национального страхового рынка. Также в этой связи, сохраняется стремление к повышению уровня финансовой устойчивости страховых организаций, которые размещают свои активы в наиболее легкореализуемые финансовые инструменты (таблица 1).

 Таблица 1- Динамика количества страховых организаций [2]

Опыт показывает, что развитие отечественного страхового рынка находится под все нарастающим давлением процессов глобализации и международной интеграции. По оценкам специалистов уже в настоящее время не существует в чистом виде национальных страховых рынков, все они из-за экспансии иностранного капитала, через систему перестрахования рисков на зарубежных страховых рынках, создания совместных страховых компаний, слились в единое страховое пространство и претерпели существенных изменения.

Так, одним из негативных явлений, привнесенных в практику страхования процессами глобализации, является нарастание различных видов мошенничества и теневых экономических операций, уголовно-противоправных действий. Главным в этой проблеме является спад доверия и рост недовольства потребителей страховых услуг, на которых ложится бремя повышения тарифов, более пристального и длительного рассмотрения страховыми компаниями страховых случаев. Распространѐнным видом противоправных действий в этой сфере, как было отмечено выше, выступает мошенничество, являясь реальной угрозой для страховых компаний, которые ежегодно выплачивают «возмещение» аферистам по сфальсифицированным страховым случаям. Так, в первые годы после введения обязательного страхования гражданско-правовой ответственности основными случаями мошенничества считались:

• приписки ущерба при дорожно-транспортном происшествии (далее ДТП);
• страхование транспортных средств с уже имеющимся ущербом;
• сокрытие водителя, находящегося в момент ДТП в алкогольном или наркотическом опьянении.

Однако формы и методы их проявления различны в развитых странах мира и в странах, которые только развивают рыночную систему хозяйствования, к которым относится Казахстан.

Как и в других странах СНГ, казахстанский негосударственный сектор страхования развивается сложно и противоречиво, уровень развития страховых отношений значительно отстает от уровня развития экономических отношений в целом. Сегодня в лучшем случае можно говорить о том, что страховой рынок республики прошел лишь начальные этапы своего становления. Тем не менее, формирующийся страховой рынок Казахстана сегодня представляет собой довольно сложную систему, которая включает в себя .

• собственное экономическое содержание, наполненное субъектами рынка и их интересами, связанными со страховой защитой; объектами страховой защиты и средствами в виде страховых услуг в товарной форме, удовлетворяющих интересы всех субъектов рынка;
• организационное содержание, характеризующееся институциональными, отраслевыми и территориальными структурами;
• государственное регулирование рыночных процессов, в том числе складывающуюся трехступенчатую систему их правового регулирования и др.

Развитие страхового рынка, с точки зрения роста объема услуг, идет довольно медленно.

Несмотря на то, что в каждом году отмечался рост этого объема, значительное влияние на него оказывали высокие ежегодные темпы инфляции и другие факторы, что выливалось в парадоксальную ситуацию: чем хуже было положение дел в экономике страны, тем более значительными казались успехи страховщиков. С уменьшением темпов инфляции рост объема предоставляемых страховых услуг в стране значительно сократился: снижается число заключенных договоров, коэффициент выплат .

Крайне неразвита в Казахстане пока специальная инфраструктура, обеспечивающая деятельность страхового рынка. Отсутствие национального перестраховочного рынка негативно сказывается на состоянии страхового рынка в целом. В настоящее время только появились непременные участники страховых отношений на развитых страховых рынках, как аварийные комиссары, сюрвейеры, недостаточно представлены брокеры и др.

Все эти факторы приводят к возникновению противоречия между объективной необходимостью эффективного функционирования страхового рынка как важной части экономической инфраструктуры, с одной стороны, и его объективной слабостью и неразвитостью, с другой. Данное противоречие обостряется сложным отношением к страхованию потенциальных потребителей страховых услуг. Исследования, проведенные в последнее время различными организациями, свидетельствуют, что многим из потенциальных потребителей присущ недостаток страховой культуры, усугубляющийся отсутствием необходимых стимулов для добровольного страхования у предпринимателей.

К числу причин малоудовлетворительного состояния дел на рынке страховых услуг относят также низкую платежеспособность хозяйствующих субъектов и населения. Возможно, эта причина является одной из главных. Проблема низкой активности населения в страховании, связана с крайне низким уровнем доходов большей части населения, что вынуждает их расходовать деньги в первую очередь на питание, коммунальные услуги и транспортные затраты. Бесспорно, что услуги страховщиков при этом не являются приоритетными.

Кроме того, недостаточный уровень страховой культуры и недоверие населения к институту страхования жизни также считается одной из проблем рынка. И для этого есть все основания.

В этой связи, возникает вопрос: «А кто в таком случае должен подводить население к тому, чтобы оно стало готово страховаться?» На наш взгляд вопрос страховой защиты населения - это, прежде всего вопрос, который должен решаться на государственном уровне. К примеру, недавние трагические события в зоне наводнений за последний год показали реальную необходимость страхования, но при этом государство просто выплатило компенсацию пострадавшим из государственного бюджета, а возможности страхования опять остались как бы «за кадром». Понятно, что когда у людей безутешное горе, то нравоучения не слишком подходящий способ утешения. Но когда, как не в такие моменты, вспоминать о том, что страхование могло бы решить проблемы пострадавших?! Если развитие добровольного страхования не будет возведено в ранг государственной политики, то в Казахстане ещѐ не скоро граждане самостоятельно придут к выводу о том, что страхование - это их личная защита от рисков. Ведь были же у нас примеры стимулирования государством развития пенсионной системы и банковских накоплений. Почему же страхование не рассматривается как некий социальный институт, способный частично разгрузить бюджет от незапланированных выплат пострадавшим? Пока же очевидно, наоборот, стимулирование иждивенческих настроений, которые никак не способствуют развитию добровольного страхования.

К сожалению, профессиональный уровень агентов довольно низкий и реального интереса к продаже продуктов добровольного страхования у агентов нет. На сегодняшний день есть определѐнная проблема - найти людей, которые готовы работать страховыми агентами. Большинство выпускников наших вузов либо вовсе не хотят работать на частный бизнес, либо пытаются поскорее заработать стартовый капитал и начать собственное дело. Для молодежи есть два приоритета: собственный бизнес или государственная служба, причѐм последнее превалирует на 90 процентов. На сегодняшний день самой реальной базой для создания агентской сети могут быть люди в возрасте старше 40-45 лет, и в большей степени те, кто к такому возрасту либо уже не имеют неопределѐнного понимания того, как зарабатывать на жизнь [7].

Указанные причины наряду с ограниченными возможностями страховщиков и необходимостью совершенствования законодательной и нормативной базы препятствуют более динамичному развитию рынка. Функциональные возможности отечественной страховой индустрии пока еще не сопоставимы с соответствующими показателями развитых стран.

Но в целом, вопреки всеобщего пессимизма от перспектив экономики и финансового сектора Казахстана, страховой рынок по-прежнему показывает прибыльность и оставляет пространство для усиления позиций у его игроков.

Литература:

1. Баймагамбетова З.А. Страхование: учеб. пособие - Астана: КазГАТУ,
2. Страховой сектор Текущее состояние страхового рынка Республики Казахстан и перспективы его развития. – 2013 // Электронный ресурс: http://www.afn.kz/?switch=rus&docid=2
3. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности» от 18.12.2000 г. №126-II. (с изменениями от 01.01.16 № 422-V) // Электронный ресурс: http://adilet.zan.kz/rus/docs/Z000000126
4. В.Д. Мельников. Основы финансов: Учебник. – Алматы: ТОО «Издательство LEM», 2008. С.440, с.451.
5. Жуйриков К.К.,Назарчук Н.Н. Страхование: теория, практика, зарубежный опыт. - Алматы, 2001.
6. Лер О.Э. К цивилизованному страховому рынку. - Алматы: Каржы-каражат,
7. Альжанова Н. Ш. Проблемы и перспективы развития страхования в РК// Электронный ресурс: http://sibac.info/studconf/econom