О необходимости усиления банковского регулирования и надзора в РК в условиях новой глобальной реальности

Устойчивое экономическое развитие и состояние экономики любого государства в немалой степени зависит от стабильного состояния и финансовой устойчивости банковской системы. Банковскую деятельность называют особым видом предпринимательской деятельности, поскольку в отличие от других хозяйствующих субъектов банки работают и маневрируют в основном чужими денежными средствами, которые банку принадлежат временно и размещены на различных банковских счетах. В силу этого банковская деятельность подвергается различным рискам, вызываемыми как внутренними, так и внешними факторами.

Особенно это проявилось в условиях мирового финансово-экономического кризиса (первоначально начавшегося в августе 2007 года), заставившего правительства многих стран искать пути быстрейшего выхода из него путем выработки антикризисной программы. В тот период мировой финансовый кризис выявил множество проблем в области банковского регулирования и надзора: появление диспропорций между реальным и финансовым сектором, нарастание «мыльных пузырей», спекулятивных операций, появление финансовых пирамид, одной из причин которых является ослабление и неэффективность государственного регулирования, контроля и надзора за деятельностью банков второго уровня, что вызвало в свою очередь – банкротство системообразующих банков, крушение финансовых организаций и ипотечных компаний, и привело к росту безнадежных долгов, некачественного ссудного портфеля, невыполнению обязательств как перед резидентами, так нерезидентами, подрыву доверия клиентов, оттоку депозитов и др.

Между тем неадекватность банковского регулирования и надзора оказали негативное влияние на развитие и состояние банковского сектора. В экономической литературе система банковского регулирования и надзора рассматривается либо как процесс контроля, либо как процесс надзора со стороны Центрального банка за деятельностью банков второго уровня по выполнению ими количественных нормативных требований.

Зачастую понятия «банковское регулирование», «банковский контроль», «банковский надзор» рассматриваются как тождественные. При этом не учтены вопросы влияния трансформации банковской деятельности под воздействием финансовой глобализации, действия локальных и глобальных банковских кризисов на состояние системы банковского регулирования и надзора, в том числе и на поведение надзорных органов в кризисных ситуациях.

Поэтому актуальным как в теоретическом, так и практическом плане является исследование системы банковского регулирования и надзора при разных моделях организации банковского дела, в том числе в условиях трансформации банковской деятельности, а также в кризисный и посткризисный периоды [1].

С одной стороны, дальнейшая интернационализация банковского бизнеса и финансовая глобализация существенно изменили саму природу банковской деятельности, превратив ее многоотраслевой банковский бизнес, с другой стороны, стали отчасти причинами ее современной нестабильности. Этому способствовало действие следующих объективных факторов:

  • стремительное развитие технологий, компьютеризация банковского бизнеса и развитие онлайновых форм расчетов, позволяющих перемещать громадные суммы денег в любую точку земного шара практически мгновенно;
  • либерализация движения капиталов, приведшая к усилению зависимости национальных банковских систем от «внешних шоков»;
  • лавинообразный рост финансовых нововведений, результатом которого стала диверсификация финансовых услуг, связанная с продвижением множества новых банковских продуктов.

Все эти новшества в банковском бизнесе требуют адекватного разумного банковского регулирования и надзора. Несовершенство мировой валютно-финансовой системы и отставание процесса ее приспособления к условиям изменяющегося мира явились основными причинами происходящих катаклизмов на глобальных и региональных финансовых рынках.

Прежние подходы к банковскому регулированию оказались недостаточно эффективными, в результате чего банковские системы многих стран мира потеряли свою устойчивость из-за негативного воздействия разразившегося мирового финансового кризиса. И только благодаря мощной государственной финансовой поддержке удалось стабилизировать ситуацию на финансовом рынке как развитых, так и развивающихся стран мира, включая и Казахстан.

Поэтому назрела необходимость в выработке новых подходов, методов и инструментов банковского регулирования. Переход к рыночным методам регулирования деятельности финансовых организаций, в том числе банковских, внедрение в практику известных классических и новых практических методов консолидированного надзора, заложенных зарубежными экономистами, влияние последствий мирового финансового кризиса обусловило необходимость изучения и применение международного опыта.

Под воздействием финансовой глобализации существенно изменилась природа банковской деятельности, которая ранее многими авторами сводилась к выполнению только традиционных банковских операций и услуг. Существенные изменения природы банковской деятельности как объекта регулирования и надзора связаны с интеграцией и интернационализацией банковского бизнеса, стремительным развитием финансовых инноваций, инструментов, нововведений, диверсификации финансовых услуг, связанной с продвижением множества новых банковских продуктов.

По нашему мнению, банковская деятельность – это финансово – посредническая деятельность банковских учреждений при выполнении банковских операций и оказании банковских услуг, направленная на осуществление депозитно-обменного, процентно–инвестиционного, финансового и инвестиционо–гарантийного, виртуального бизнеса в интересах своих акционеров, клиентов, депозиторов и вкладчи В связи с трансформацией банковской деятельности и превращением ее в современный многоотраслевой банковский бизнес изменились цель, задачи и объект банковского регулирования и надзора. В связи с этим, в диссертации сформулированы определения понятий«банковское регулирование», «банковский надзор» и «пруденциальное регулирование». Представляется, что банковское регулирование – это совокупность мер, методов, инструментов экономического, административного и правового характера, с помощью которых надзорный уполномоченный государственный орган воздействует на деятельность банков второго уровня в целях обеспечении стабильного устойчивого функционирования как отдельно взятого банка, так и всей банковской системы в целях раннего выявления и предупреждения системных рисков.

Банковский надзор – это внешний контроль государственных уполномоченных органов, основанный на проверках, анализе, мониторинге количественных и качественных параметров деятельности банков, соблюдении ими и их персоналом, обязательных к исполнению требований, норм, правил, нормативов, как в процессе создания банков, так и в текущей их деятельности, а также в условиях санации, консервации, реструктуризации, ликвидации.

Пруденциальное регулирование – это часть банковского регулирования, осуществляемое государственным уполномоченным органом, основанное на контроле и анализе за выполнением банками установленных количественных параметров их деятельности и экономических нормативов, обязательных к исполнению всеми банками второго уровня.

Мировой глобальный финансовый кризис выявил несовершенство современного банковского регулирования и надзора не только в разрезе отдельных стран, но и во всемирном масштабе. При этом выявилась одна общая закономерность – неадекватность надзора и регулирования банковской деятельности, повышение банковских и нарастание системных рисков, ухудшение качества ссудных портфелей вследствие роста проблемных и безнадежных долгов, крах системообразующих банков, снижение доверия со стороны клиентов и акционеров банков, отток капитала.

Выход из такого положения оказался также одинаковым - мощная государственная поддержка системообразующих банков по принципу американской доктрины «он слишком крупный, чтоб его обанкротить», национализация и вхождение государства в капитал отдельных банков.

Принятые меры, на наш взгляд, идут вразрез с законодательно закрепленными принципами взаимоотношений государства с банками второго уровня, смысл которых заключается в невмешательстве в их деятельность, косвенном регулировании их деятельности при помощи экономических методов и не несение ответственности государства по обязательствам коммерческих банков.

Финансовая глобализация и преодоление последствий мирового финансового кризиса требуют глобального контроля и надзора за банковской деятельностью. Поэтому на наш взгляд, нужно выделить следующие уровни банковского регулирования и надзора: международный, региональный, национальный, наднациональный. Причем международный банковский надзор нужно рассматривать как фактор стабилизации финансовых рынков в условиях глобализации. Региональный и национальный надзор, так или иначе, приведут к интернационализации банковского надзора. Посткризисное развитие банковского регулирования и надзора требуют изменения мировой финансовой архитектуры, «архитектоники» и создание наднациональных органов банковского надзора.

Проблемы, обозначившиеся в национальной системе банковского регулирования и надзора РК, идентичны общемировым, среди которых главная – оторванность банковского сектора от нужд реального сектора экономики, чрезмерный рост внешних заимствований, сосредоточение рисков в 2- 3 секторах экономики (строительство, торговля, недвижимость).

Поэтому посткризисное развитие национальной системы банковского регулирования и надзора в Республике Казахстан должно идти в соответствии с новой экономической парадигмой, нацеленной на обеспечение возобновления экономического роста и усиления взаимосвязи банковского и реального секторов экономики.

Но вместе с тем нужно отметить, что имеются и свои национальные особенности в организации самой системы банковского регулирования и надзора. В части частой передачи функций надзора и регулирования за финансовыми организациями от главного банка в лице Национального банка РК к единому регулятору и обратно. Естественно, это не повышает в какой то мере эффективность финансового и банковского надзора ( за 25 лет суверенитета страны).

Однако, здесь нужно отметить, что к 2003 году Национальный Банк РК занимал ключевую позицию в регулировании финансового рынка страны. Такая концентрация регуляторных и надзорных функций в центральном банке страны была промежуточным шагом к созданию самостоятельного государственного органа надзора, путем его выделения из Национального Банка РК. Таким органом стало Агентство по финансовому надзору ( АФН)

Ранее в течение нескольких лет Национальному Банку РК были переданы функции и полномочия Департамента страхового надзора Министерства финансов Республики Казахстан по надзору страхового рынка (1998 г.), Национальной комиссии Республики Казахстан по ценным бумагам – по регулированию рынка ценных бумаг (2001 г.), Комитета по регулированию деятельности накопительных пенсионных фондов Министерства труда и социальной защиты населения Республики Казахстан – по регулированию деятельности накопительных пенсионных фондов (2002 г.)

Важным фактором развития финансового сектора страны стало начало деятельности с 1 января 2004 года Агентства Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций (АФН). Который должен был стать подлинным независимым надзорным органом и выполнять функции мегарегулятора. К сожалению оно таки органом не стало и было ликвидировано. Указом Президента Республики Казахстан от 12 апреля 2011 года № 25 функции и полномочия АФН были переданы обратно Национальному Банку Республики Казахстан. Следующим Указом Президента Республики Казахстан от 18 апреля 2011 года № 61 был образован Комитет по контролю и надзору финансового рынка и финансовых организаций Национального Банка Республики Казахстан (далее КФН НБ РК [2].

Данное преобразование осуществлено в русле мировой тенденции современного этапа развития системы регулирования и надзора финансового сектора, в том числе учитывающей опыт последнего глобального кризиса, заключающейся в усилении центральных банков.

КФН НБ РК выполнял основные функции по государственному контролю и надзору за банковской, страховой деятельностью, деятельностью накопительных пенсионных фондов, инвестиционных фондов, субъектов рынка ценных бумаг и кредитных бюро, а также защите прав потребителей финансовых услуг.

КФН НБ РК, в целом сохранял преемственность политики и практики АФН по вопросам надзора финансового рынка и финансовых организаций, продолжал работу по дальнейшему совершенствованию надзора и контроля и повышению их эффективности, в том числе с учетом тенденций современного мира в области финансового надзора.

В структуру КФН НБ РК входили 1 управление и 6 департаментов (Управление мониторинга и внутренней координации, Департамент правового обеспечения, Департамент надзора за банками, Департамент надзора за субъектами рынка ценных бумаг, Департамент надзора за субъектами страхового рынка, Департамент инспектирования финансовых организаций и Департамент контроля за ликвидацией).

С июня 2015 года финансовый надзор за деятельностью субъектов финансового рынка и финансовых организаций в Республике Казахстан осуществляют соответствующие департаменты Национального Банка Республики Казахстан.

В Концепции развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года сказано, что «общей целью как для общества и государства, так и для финансовых организаций является формирование финансового сектора, максимально эффективно осуществляющего свою функцию финансового посредника» [3].

Это означает, что перед самими финансовыми организациями стоит цель увеличения текущей стоимости бизнеса, максимизации его прибыльности, прежде всего, за счет роста объема услуг от основной деятельности при управляемых рисках и структуре затрат.

Направления развития финансового сектора также должны учитывать изменения, происходящие в глобальном масштабе. На фоне усиления интеграционных процессов разрабатываются согласованные унифицированные подходы к регулированию национальных финансовых рынков (стандарты Базель III, Solvency II). Республика Казахстан и ее финансовый рынок не остаются в стороне от мировых тенденций.

Происходит активное внедрение лучшей международной практики и стандартов регулирования. Интеграция во Всемирную торговую организацию (далее – ВТО) и Единое экономическое пространство (далее – ЕЭП), в свою очередь, создает предпосылки для дальнейшей либерализации рынка финансовых услуг. Последующее усиление конкуренции на финансовом рынке, с одной стороны, должно повлечь за собой повышение качества и расширение спектра предоставляемых услуг.

С другой стороны, повысится степень уязвимости финансового сектора Республики Казахстан к внешним шокам, возрастут так называемые риски «заражения», что, при реализации неблагоприятного сценария развития, может привести к оттоку капитала и средств кредиторов и вкладчиков из банковской системы, кредитному сжатию. До 2020 года основные усилия будут направлены на повышение устойчивости финансового сектора посредством решения существующих проблем и укрепление его конкурентоспособности, а также принятие соответствующих мер и создание фундамента для функционирования финансового рынка после 2020 года.

В период после 2020 года перед финансовыми организациями встанут вызовы, связанные с ростом проникновения финансовых услуг, оказываемых глобальными и региональными лидерами на внутреннем рынке без коммерческого присутствия (через филиалы). В этой связи отечественные финансовые организации должны быть способны выигрывать конкуренцию за потребителя с игроками, аппетит к риску и возможности которых несопоставимо выше в условиях нераспространения на них базовых пруденциальных нормативов и требований.

В период до 2025 года планируется завершить процесс гармонизации законодательств стран- участниц ЕЭП, определяющих развитие финансовых рынков стран. Основным итогом гармонизации станет создание наднационального органа по регулированию финансового рынка. В этой связи ожидается изменение роли и места национальных регуляторных органов.

 

Литература

  1. Садвокасова К.Ж. Совершенствование банковского регулирования и надзора в Республике Казахстан: теория и практика.- Монография.- Караганда: Изд-во КарГУ, -398с.
  2. Финансовые рынки и псоредники.- Совместное учебное пособие с росс.учеными под обшей ред. .д.э.н. Садвокасовой К.Ж..- Астана: ТОО «Полиграф-Мир», -472с.
  3. Концепция развития финансового сектора Республики Казахстан до 2030 года. // www.nationalbank/kz
Журнал: Без журнала
Год: 2016
Город: Астана
Категория: Экономика
loading...