Перспективные страховые продукты в условиях кризиса ликвидности

На данный момент времени страховая деятельность в нынешней России имеет ряд особенностей, которые негативно влияют на внедрение и разработку инноваций, в этой индустрии российской экономики. К этим особенностям относят: неэффективный менеджмент, слабая развитость инфраструктуры страхового рынка, недостаток квалифицированных сотрудников инновационной области и другие.

Встает оправданная необходимость в повышении эффективности страхового бизнеса на базе его инновационного развития, которое учитывает характерные особенности российского рынка страховых продуктов и позволяет улучшить качество организации страхования. Потребность в перспективных страховых продуктах может возникнуть в связи с огромным желанием стать лидером в данном сегменте, а в качестве инструмента продвижения использовать новый, незнакомый потребителям страховой продукт. Однако, как в России, так и в более экономически развитых государствах, страховщики крайне редко используют разработки новых страховых продуктов, так как отдают предпочтение модернизировать существующие у них продукты.

Независимо от того, что российский страховой рынок развивается быстрыми темпами и количество страховых премий и выплат растет ежемесячно на 15-30%, особой популярностью, как у страховых организаций, так и у потребителей страны пользуются, как ни странно, классические виды страхования, которые были рассмотрены нами ниже.

Так, например, в агростраховании приняли участие в 2015 году 47 субъектов РФ, из восьми федеральных округов. По состоянию на 1 октября 2015 года 2099 аграрных хозяйств заключили на условиях господдержки 2,5 тыс. договоров страхования урожая, по которым было застраховано 5,8 млн. га посевов, что составляет 7,8% от общих посевных площадей России. На эту же дату застраховано 1,9 млн. условных голов сельхозживотных, что на 17,3% выше уровня аналогичного периода 2014 г. (в 2014 году – 1,7 млн. условных голов).

Доля застрахованного поголовья - 7,3%, что на 26,2% выше аналогичного показателя 2014 г. Прогноз охвата посевов и поголовья страхованием с господдержкой на 2015 г. – до 12,5% посевных площадей и до 10% условных голов сельхозживотных. Снижение прогнозных значений с достигнутых в 2014 г. показателей связано с рядом причин, в числе которых и масштабные действия Банка России по очистке рынка от финансово неустойчивых компаний.

Для того, чтобы агрострахование развивалось, этот сектор бизнеса должен быть выгоден и аграриям, и частным страховым компаниям. Для достижения данной цели следует повышать прозрачность процедур урегулирования убытка, развивать стандарты в области процессов, связанных со страхованием, переходить на применение современных методов и технологий – космического мониторинга и др.

В частности, необходимы единые стандарты проведения экспертного заключения в области агрострахования. Особой задачей является развитие страхования с господдержкой для малых форм хозяйствования на основе специальных программ, для чего требуется корректировка нормативной базы.

Разработка нормативов урегулирования и повышение прозрачности данной процедуры является одной из основных задач. Необходимо разработать методику дифференцированного определения размера убытков с разделением страховых и нестраховых потерь. Эта задача включает необходимость разработки критериев опасных природных явлений с учетом биологических особенностей сельхозкультуры, периода их развития и агроклиматических условий региона. В случае достижения прозрачности процедур, возможно ставить вопрос о введении для аграриев вмененного страхования от катастрофических убытков.

Также необходимо повышение спроса среди аграриев, выделить три сегмента клиентской базы среди аграриев: те, кто уже пользуется услугами страхования, те, кто не доверяет агростраховщикам и те, кто по-прежнему, по инерции, продолжает рассчитывать на возможность осуществления псевдостраховых схем. Расширение клиентской базы будет происходить преимущественно за счет второй категории хозяйств.

В области агрострахования с господдержкой уже сформирована нужная деловая атмосфера, способствующая практическому решению существующих проблем по развитию системы агрострахования.

Следующим продуктом является страхование жизни, который сегодня остается одним из немногих островков роста российского страхового рынка.

Рост объема собранных премий по страхованию жизни продолжается. И хотя темпы его замедлились, они все равно существенно выше, чем динамика роста страхового рынка в целом. Так 22 компании, входящие в Ассоциацию страховщиков жизни, за 9 месяцев 2015 года собрали 95,4 миллиардов рублей – это на 13,6% больше показателя за аналогичный период прошлого года.

Драйвером роста сейчас выступает инвестиционное страхование жизни. Набирает популярность инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – страховой продукт, позволяющий к моменту окончания срока действия договора страхования осуществить 100% возврат вложенных в программу средств, но при этом и предоставляющий возможность получить дополнительный инвестиционный доход. Программа инвестиционного страхования жизни может предложить привлекательное сочетание защищенных вложений с инвестированием в широкий перечень стратегий на российском и мировом рынке — от сырьевых рынков (золото, промышленные металлы, нефть) и индекса РТС до глобальных фондов облигаций и инвестиций в новые рынки через крупнейшую биржу высоких технологий.

В дополнение к этому у страховых продуктов с инвестиционной составляющей есть очередное преимущество — льготное налогообложение дохода по программе: он облагается НДФЛ только в части превышения дохода над ключевой ставкой ЦБ. Также с 2015 года при заключении договора на срок более пяти лет клиенты получают право на налоговый вычет, что позволяет получить возврат НДФЛ, уплаченного с доходов клиента.

Причина небольшого размера этой доли вполне понятна – отсутствие государственного стимулирования. Если бы правительство действительно приняло решение поддержать наш рынок льготами, это обеспечило бы реальный бум страхования жизни.

У страхового рынка есть внутренние ресурсы для улучшения отраслевой динамики: страховщики активно продвигают продукты инвестиционного страхования жизни, автокаско с франшизой, «умного» каско, развивают продажи некредитных продуктов через банки и онлайн- продажи. Однако для преодоления кризиса необходимо решать проблемы страховой отрасли с участием и страхового сообщества, и регулятора, и законодателей.

Предложим пути развития и совершенствования существующих страховых продуктов.

  1. Поддержание стабильности на рынке ОСАГО. В 2014 году ситуация на рынке ОСАГО была критическая – вслед за ростом реальной убыточности (до 103–105%) надежные игроки сворачивали продажи полисов страхования автогражданской ответственности. Лишь повышение тарифов позволило рынку избежать неконтролируемого распада. Чтобы ситуация в одном из ключевых сегментов страховой отрасли оставалась стабильной, корректировка условий его функционирования должна происходить своевременно и не зависеть от политической конъюнктуры. К надежности страховщиков, предоставляющих услуги ОСАГО, должны быть установлены дополнительные требования.
  2. Восстановление спроса на автокаско. В 1 полугодии 2015 года рынок страхования автокаско сократился на 13,9% по сравнению со значением за 1 полугодие 2014 года. Сокращение объемов рынка произошло за счет падения продаж автомобилей и отказа части автовладельцев от приобретения страхового полиса по возросшей цене. При этом количество договоров по страхованию автокаско за год сократилось на четверть (-25,3%). Для поддержания интереса к страхованию автокаско со стороны населения необходимо продвижение продуктов с франшизой и с использованием телематических устройств, которые позволяют снизить стоимость страховой защиты.
  3. Развитие рынка страхования жизни. Несмотря на высокие темпы прироста взносов по страхованию жизни, наблюдаемые последние пять лет, доля страхования жизни в совокупных страховых взносах в 1 полугодии 2015 года не превысила 10,3%. В странах Западной Европы и США значение аналогичного показателя превышает 50–60%, а страховщики жизни являются крупнейшими инвесторами «длинных» денег в экономику. Для развития страхования жизни необходимо расширение налоговых льгот, законодательное закрепление продуктов unit-linked, продвижение пенсионных продуктов.
  4. Развитие рынка страхования имущества граждан. Большой потенциал с точки зрения роста страхового рынка, который сегодня не используется, представляет сегмент страхования имущества физических лиц. По оценкам RAEX (Эксперт РА), лишь 10–20% имущества физических и юридических лиц в России застраховано. Этот показатель в странах США и Западной Европы достигает 80–90%. В связи с этим необходима реализация мер, направленных на стимулирование спроса на страхование имущества граждан. Способствовать развитию рынка будут расширение практики страхования имущества физических лиц при финансовом участии органов государственной власти, популяризация страхования среди населения, продвижение «коробочных» продуктов страхования имущества граждан, в том числе через Интернет.
  5. Развитие медицинского страхования. Система ОМС перестала выполнять функции страхования, превратилась в механизм финансирования лечебных учреждений. Существующая система ОМС препятствует развитию добровольного медицинского страхования, так как при покупке полиса ДМС клиент фактически дважды оплачивает одну и ту же услугу. Таким образом, сложившаяся модель страхового рынка создает следующие негативные эффекты, отражающиеся на экономике страны в целом: неэффективное использование института страхования при формировании системы управления рисками предприятий и защиты имущественных интересов граждан, создание дополнительной нагрузки на бюджеты всех уровней и замедление темпов развития российской экономики, снижение уровня здравоохранения. Необходима интеграция ОМС и ДМС в единую систему, законодательное закрепление места ДМС в системе здравоохранения, чтобы оно могло дополнить ОМС и открыть гражданам доступ к дополнительному частному лечению и услугам, а также возврат функций страховщиков страховым медицинским организациям.

Таким образом, в России существуют перспективные страховые продукты. Однако для их развития необходима поддержка и государственное стимулирование, расширение налоговых льгот, законодательное закрепление продуктов.

 

Литература:

  1. НСА: созданы основные условия для развития качества и спроса на агрострахование. - Электронный ресурс. – Режим доступа: http://www.asn-news.ru/press_release/21725
  2. Прохорова, К.С. Создание страхового продукта // Экономика и менеджмент инновационных технологий. № 11 [Электронный ресурс]. URL: http://ekonomika.snauka.ru/2014/11/6227
  3. Садыкова Л.М., Коробейникова Е.В. Критерии классификации страховых продуктов // Вестник Оренбургского государственного университета. - 2014. - № 8 (169), август. - С. 169-174. ISSN 1814-6457
Журнал: Без журнала
Год: 2016
Город: Астана
Категория: Экономика
loading...