Сбережения населения как источник инвестиционных ресурсов банков

В статье раскрывается роль сбережений как источник инвестиционных ресурсов банков. Выполнен анализ доходов денежных населений в разрезе областей, концентрация банковских сбережений за 2014-2015 годы.

Уровень жизни населения зависит от того какими денежными доходами оно располагает и какая их часть направляется на индивидуальные налоги, а оставшаяся часть на личное потребление и личные сбережения. Часть дохода, оставшаяся после уплаты налогов, которая не потребляется, а вкладывается в страховые полисы, облигации, направляется на банковские счета и вкладывается в другие финансовые активы, называется личными сбережениями.

Возможность делать сбережения зависит от размеров доходов. Часть населения с низким доходом порой потребляет больше, чем позволяет доход.

Это происходит за счет кредитов, займов, т.е. за счет будущих сбережений, когда они смогут накопить, если у них повысятся доходы.

Заемными средствами пользуются также собственники фирм, предприятий, другие предприниматели. Это необходимо для расширения оборота средств в их деятельности. Использование займов, кредитов – это получение жизненных благ в долг. Выплата долгов не относится к денежным сбережениям, т.к. в цепочке образования денежных сбережений сначала должно быть накопление денег или сохранение части денег в определенный период, а затем уже удовлетворение той потребности, которая заставила человека делать сбережения. Выплата же долга в эту схему не вписывается так, как она происходит после удовлетворения потребности.

Сбережения - накапливаемая часть денежных доходов населения, предназначенная для удовлетворения потребностей в будущем. Сбережения используются для покупки ценных бумаг и других финансовых инструментов, или размещаются в виде банковских вкладов. Различают личные и принудительные сбережения.

Личные сбережения — часть дохода домохозяйств после уплаты налогов, которая не расходуется на приобретение потребительских товаров.

Принудительные сбережения — искусственное ограничение государством расходов населения на потребление посредством принудительной подписки на государственные займы, налогов на потребление, увеличение обязательных взносов по программам пенсионного обеспечения [4].

Для успешного экономического развития государство сегодня остро нуждается в инвестициях. Сбережения населения являются одним из таких важнейших потенциальных источников, также они являются одним из основных показателей уровня жизни, непосредственно связанных с потреблением, доходами и расходами населения.

Для современного состояния экономики проблема инвестиционных ресурсов является достаточно острой и трудноразрешимой. Со стороны государства, банковского сообщества, предприятий ведется все более активный поиск источников финансирования для удовлетворения инвестиционных потребностей.

В основном усилия в этом направлении связаны с зарубежными инвесторами и попытками привлечь иностранный капитал. Вместе с тем недостаточно востребованным остается мощный и реальный финансовый потенциал, сосредоточенный у населения. Рынок банковских депозитов является наиболее динамично развивающимся сегментом рынка банковских услуг. И прежде всего это связано с развитием рынка вкладов населения. Мировая практика показывает, что сбережения населения являются самыми устойчивыми инвестиционными ресурсами коммерческих банков.

Рост уровня благосостояния населения, зависящий от эффективности социально- экономической политики государства в целом и каждого региона в отдельности, приведет к дальнейшему увеличению сбережений населения, изменению их структуры и позволит устранить трудности в сбалансировании ресурсов кредитных организаций по стоимости и срокам, а в конечном счете – решить многие задачи по инвестированию экономики и создать механизм, при котором денежные средства, привлеченные банками в регионах, будут работать в интересах этих регионов. Поэтому важнейшей задачей в современный период является обеспечение роста доходов населения и снижение уровня их дифференциации.

Среднедушевые номинальные денежные доходы населения в 2014 году составили 62 007 тенге и увеличились по сравнению с 2013 годом на 10,3% при росте потребительских цен на товары и услуги за этот период на 6,7%. В реальном выражении денежные доходы по сравнению с прошлым годом выросли на 3,3% [1]. 

Таблица 1. Номинальные и реальные денежные доходы населения (оценка) 

 

Среднедушевые номинальные денежные доходы населения, тенге

В % к предыдущему периоду

2014 год

2013 год

номинальные

реальные

         

 

Республика Казахстан

62 007

56 235

110,3

103,3

Акмолинская

52 869

47 438

111,4

104,2

Актюбинская

60 788

57 063

106,5

101,3

Алматинская

48 652

44 657

108,9

102,5

Атырауская

131 370

116 358

112,9

106,1

Западно-Казахстанская

64 440

59 414

108,5

102,9

Жамбылская

39 601

37 040

106,9

99,9

Карагандинская

67 542

62 810

107,5

99,1

Костанайская

52 750

48 934

107,8

102,1

Кызылординская

52 308

48 200

108,5

101,7

Мангистауская

106 757

89 157

119,7

113,0

Южно-Казахстанская

37 312

35 391

105,4

99,0

Павлодарская

66 778

61 133

109,2

102,0

Северо-Казахстанская

50 447

46 910

107,5

99,9

Восточно-Казахстанская

56 023

51 887

108,0

101,0

г .Астана

116 249

98 665

117,8

109,5

г. Алматы

115 763

104 925

110,3

103,9

Max

131 370

116 358

119,7

113,0

Min

37 312

35 391

105,4

99,0

Max / Min, раз

3,5

3,3

1,1

1,1

Первенство по размерам среднедушевых номинальных денежных доходов населения в 2014 году, по-прежнему, удерживают Атырауская область, города Астана и Алматы, где данный показатель превысил среднереспубликанский уровень в 2,1-1,9 раза. Регионами с самыми низкими доходами остаются Южно-Казахстанская, Жамбылская и Алматинская области, величина доходов населения которых на 22-40% ниже республиканского уровня. Разница между максимальным и минимальным значениями среднедушевых номинальных денежных доходов населения среди регионов в 2014 году составила 3,5 раза [2].

В Карагандинской области портфель срочных и условных вкладов населения составил 231,4 миллиарда тенге. Это более 6% от РК. На втором месте среди областей по объему вкладов Восточно- Казахстанская область (177,7 млрд тг), на третьем – Южно-Казахстанская (131 млрд тг).

Лидируют по объему депозитов физлиц по-прежнему мегаполисы, однако южная столица теряет концентрацию.

Теперь Алматы занимает лишь 49,3% от РК. Только за апрель объем срочных и условных вкладов в Алматы снизился на 11,2 миллиарда тенге, до 1,88 триллиона. Астана, наоборот, в приросте – плюс 18,3 миллиарда тенге за апрель, плюс 49,3 млрд – за год (апрель 2015-2014).

За 5 лет с апреля 2011 банковские сбережения населения Казахстана увеличились почти в 2 раза. Мегаполисы нарастили за апрель 2015-2011 объем депозитов в 1,9 раз, области-лидеры апреля текущего года Карагандинская и ВКО – в 1,8 раз, ЮКО – в 2,7 раза (рис. 1)

Срочные вклады физических лиц (трлн тг)   

Рис. 1. Срочные вклады физических лиц (трлн тг) 

В месячном разрезе (апрель к марту 2015) лидеры прироста – Костанайская (на 2,2 млрд. тг, до 119,5 млрд), Атырауская (на 1,6 млрд. тг, до 92,8 млрд) и Карагандинская (на 1,4 млрд. тг) области. В целом по РК апрельский прирост составил 12,2 млрд. тг, в плюсе – 10 регионов (рис. 2)

Срочные и условные вклады физических лиц. Регионы РК (млн тг) за 2014-2015 годы

Рис. 2. Срочные и условные вклады физических лиц. Регионы РК (млн тг) за 2014-2015 годы

Самые дисциплинированные банковские вкладчики среди жителей областей – в Карагандинской области. На одного проживающего в регионе приходится 167,7 тысяч тенге депозитов (в то же время по средней заработной плате регион лишь на 6-м месте по РК).

На втором месте по областям – Атырауская (158,8 тыс. тг на жителя). В нефтяном регионе высокий уровень депозитов на человека коррелирует с одной из наиболее высоких по стране средних заработных плат. На третьем месте – Павлодарская область (158,7 тыс. тг).

В целом по РК самый высокий уровень сбережений на человека остается в мегаполисах (рис. 3) [3].

 Обьем срочных и условных вкладов на человека (тыс.тг) за 2014-2015 годы 

Рис.Обьем срочных и условных вкладов на человека (тыс.тг) за 2014-2015 годы 

Для того чтобы вовлечь сбережения населения в финансовый оборот, укрепить доверие населения к финансовым институтам, обеспечить стабильное развитие депозитных вкладов, необходимо создать такую законодательную базу, которая бы обеспечила сохранность и возврат вкладов населения. Нужно разработать политику по развитию рынка ценных бумаг, чтобы диверсифицировать ресурсы для кредитных учреждений, и вклады населения стимулировать за счет целевого использования. Все это будет способствовать трансформации сбережений в инвестиции. В зависимости от того какое учреждение будет финансовым посредником при трансформации сбережений населения в инвестиции зависит развитие экономики в дальнейшем.

 

Литература

  1. Официальный сайт Национального банка Республики Казахстан http:// www.nationalbank.kz
  2. Агенство РК по статистике http:// www. stat.gov.kz/
  3. http://www.ranking.kz/
  4. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. проф. Г.Н.Белоглазовой. — М.: Юрайт, 2006.— С. 206.
Журнал: Без журнала
Год: 2016
Город: Астана
Категория: Экономика
loading...