Тенденции в развитии связей коммерческих банков с клиентами – индивидуальными предпринимателями

В условиях глобализации финансовый рынок развивается, в том числе и банковский рынок.

Это оказывает влияние на банковскую деятельность и позволяет выявить ряд тенденций:

  • В области численности и состава клиентов [1, с. 2]:
  • возрастание масштабов банковских операций;
  • бурное развитие информационных технологий и электронной техники (освоение удаленных территорий и расширение клиентской базы);
  • увеличение в структуре банковской клиентуры клиентов – индивидуальных предпринимателей (быстрота получения денег со счета и удобство в использовании системы «Интернет банкинг»);
  • усиление внимания к клиентам – индивидуальным предпринимателям (предоставление пакета банковских услуг – кредитование, зарплатный проект, эквайринг)
  • возрастание количества счетов клиентов – индивидуальных предпринимателей (в процессе законодательного совершенствования);

В сфере взаимоотношений банков с клиентом:

  • усиление межбанковской конкуренции (предоставление определенных льгот при обслуживании клиентов – индивидуальных предпринимателей, к примеру, при открытии счета в первые три месяца бесплатное обслуживание, что приводит к росту рисков);
  • традиционное денежно-кредитное обслуживание банков все более сочетается с удовлетворением запросов клиентов как в области денежно-кредитных и финансовых отношений, так и в области страхования и туризма;
  • сращивание традиционного банковского продукта с небанковским продуктом;
  • дифференцированное отношение банка с клиентами – индивидуальными предпринимателями;
  • упрощение процедур проведения операций (к примеру, раньше для осуществления разных банковских операций необходимо было ходить по разным окнам, в настоящее время, некоторые операции можно оформить в одном окне);
  • совершенствование банковского законодательства приводит к повышению ответственности за деятельность банка;
  • развитие партнерских отношений и предоставление консультаций по наиболее рациональным инвестициям для клиентов.

В России, согласно ст. 861 ГК РФ, безналичные расчеты могут производиться только при посредничестве коммерческих банков по правилам, установленным Банком России. Согласно Закону о банках и банковской деятельности, клиенты, в том числе и индивидуальные предприниматели, могут открывать необходимое количество счетов, при этом разных видов и в рублях или иностранной валюте. Индивидуальный предприниматель может открывать расчетные, депозитные и специальные банковские счета. Проанализируем объем, структуру и темпы роста рынка банковского обслуживания России по количеству расчетных счетов за 2008 – 2015 гг. (рисунок 1). Развитие рынка банковского обслуживания юридических лиц напрямую зависит от количества счетов, открытых ими в кредитных организациях. На 01.01.2016 года было открыто около 800 млн. счетов, из них лишь 1% юридических лиц, не являющихся кредитными организациями. С 2008 года количество счетов возросло практически в два раза, то есть экономика страны развивается и тем более развитыми оказываются связи банков с клиентами – индивидуальными предпринимателями (в сравнении с коммерческими организациями – рисунок 2, 3).

 Динамика развития рынка банковского обслуживания России с 2008 по 2015 гг    

Рисунок 1 – Динамика развития рынка банковского обслуживания России с 2008 по 2015 гг.[2]

На 01.01.2016 г. доля расчетных счетов юридических лиц составила 1% от общего количества счетов, открытых в кредитных организациях.

 Динамика численности индивидуальных предпринимателей в России за 2008 –2014 гг

Рисунок 2 – Динамика численности индивидуальных предпринимателей в России за 2008 –2014 гг. (ед.) [3]

Согласно динамики численности индивидуальных предпринимателей и коммерческих организаций в России за период с 2008 по 2014 гг. наблюдаем увеличение первых и сокращение вторых. Следовательно, увеличение количества счетов, открываемых кредитными учреждениями за исследуемый период происходило в основном за счет роста численности индивидуальных предпринимателей (рисунок 2, 3). Таким образом, в целом наблюдается стагнация процесса открытия банковских счетов юридических лиц. Поскольку финансовый кризис 2008-2009 гг. отрицательно отразился на деятельности юридических лиц, и в меньшей мере на индивидуальных предпринимателях.

Динамика численности коммерческих организаций в России за 2008 – 2014 гг.(ед.)

Рисунок 3 – Динамика численности коммерческих организаций в России за 2008 – 2014 гг.(ед.) [3] 

Экономический оборот индивидуальных предпринимателей сопровождает масса расчетных операций, в основном в безналичной форме и частично в виде наличных платежей. Поэтому при открытии расчетного счета банк заключает с клиентом договор на расчетно-кассовое обслуживание, по которому банк проводит операции как в безналичной форме, так и осуществляет кассовое обслуживание клиентов. Ранее упоминалось, что в операции банка с 2010 по 2014 гг. больше вовлекались индивидуальные предприниматели, которые осуществляют платежи по различным формам безналичных расчетов. Рассмотрим динамику численности основных форм безналичных расчетов (рисунок 4).

 Динамика численности основных форм безналичных расчетов в России с 2008 – 2015 гг.

Рисунок 4 – Динамика численности основных форм безналичных расчетов в России с 2008 – 2015 гг. [4]

На рисунке 4 видно, что широко распространены в настоящее время следующие формы безналичного перечисления: поручение на перевод без открытия банковского счета и платежные поручения. Также за последние годы возрос удельный вес расчетных счетов, обслуживаемых через сеть Интернет, пропорционально этому происходит сокращение доли клиентов – юридических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, обслуживаемых через систему «Банк – клиент» [5, с. 31]. Количество банковских платежей, совершаемых юридическими лицами за последние два года составило около 80%, при этом более 80% платежных поручений поступили электронным способом, в том числе 68% через сеть Интернет.

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов, в том числе индивидуальных предпринимателей позволяет банку получать доходы за предоставляемые услуги и создать платформу для более тесного сотрудничества с клиентом, выявить потребности клиента в других банковских услугах, прежде всего в кредитовании. В данном случае банк стремится получить такую прибыль по комиссионным операциям, чтобы она покрывала расходы на содержание персонала и основных средств. Поэтому расчетно-кассовое обслуживание является одной из приоритетных функций в деятельности коммерческого банка. Существенными конкурентными преимуществами являются качество и оперативность предоставляемых услуг.

Литература:Основные виды расчетно-кассовых услуг, предлагаемых банками индивидуальным предпринимателям приведены на рисунке 5. 

 Основные виды банковских расчетно-кассовых услуг для индивидуальных предпринимателей

Рисунок 5 – Основные виды банковских расчетно-кассовых услуг для индивидуальных предпринимателей [5, с. 34] 

В настоящее время коммерческие банки при обслуживании клиентов – индивидуальных предпринимателей используют клиентоориентированный подход. Он предполагает предложение банками пакета банковских услуг с ориентацией на требования и запросы клиентов.

Преимущества данного подхода заключаются в следующем:

  • простота и эффективность;
  • экономия времени, расходов на обслуживание (установление гибких тарифов);
  • наличие дистанционного банковского обслуживания.

Как правило, чем выше уровень пакета, тем выгоднее стоимость услуг. В настоящее время в рамках перехода в новой клиентоориентированной модели бизнеса коммерческие банки предоставляют банковские услуги клиентам в форме пакета предложений.

 

  1. Амoсова Н.А. Банковское дело России: адаптация к новым условиям или смена парадигмы развития // Банковские услуги, 2015. № 3. - С. 2-6.
  2. Количество счетов, открытых учреждениями банковской системы / Банк России. URL: http: //www. ru/statistics.
  3. Официальный сайт Центрального Банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.cbr.ru.
  4. Евдокимова С.С. Расчетно-кассовое обслуживание в российских коммерческих банках: клиентоориентированный подход // Банковское дело, 2013. - №37 (565). – С. 30 –
Журнал: Без журнала
Год: 2016
Город: Астана
Категория: Экономика
loading...