Аннотация. Данная статья посвящена вопросу правового регулирования банковской деятельности в Республике Казахстан как одним из способов обеспечения устойчивости банковской системы страны. За последние годы банковская система поднялась на уровень мировых развитых банковских систем. В современном переходном этапе в экономике Республики Казахстан, а именно в сфере влияния государства на банковский механизм растет значительность теоретических и практических проблем.
Стабильное развитие экономики невозможно без эффективно функционирующей банковской системы, поэтому поддержание конкурентных механизмов на рынке банковских услуг является крайне важным. Вместе с тем в сложившихся экономических условиях на рынке банковских услуг прослеживаются тенденции, оказывающие негативное влияние на конкурентную среду: введение пропорционального регулирования банковской деятельности; снижение количества банковских кредитных организаций; увеличение доли государственного участия в банковском секторе, вызванное изменением механизмов санации банков; появление на рынке организаций, оказывающих услуги, схожие с банковскими составляют прямую конкуренцию банковским кредитным организациям; ужесточение требований к экономическим показателям субъектов банковской деятельности - все это напрямую влияет на снижение конкуренции как важнейшей составляющей рыночной экономики.
Банковская система является исторически старейшим механизмом, обеспечивающим функционирование экономических процессов в государстве. Особенностью банковской системы и банковских правоотношений в Республике Казахстан является большая роль государства в создании и регламентации деятельности субъектов банковской деятельности, а соответственно и рынка банковских услуг.
Именно эта особенность отличает становление рынка банковских услуг Казахстана от рынков банковских услуг западных стран. В европейских государствах ещё в XVIII в. кредитные организации создавались за счет частного капитала, в Республике Казахстан же кредитные организации различных форм собственности существовали в период развития капитализма в конце XIX - начале XX в., а затем появились в конце 1980-х годов в период перестройки [1, с. 91]. В советское время банковская система существовала в условиях государственной монополии и выполняла исключительно государственные функции, поэтому не существовало как такового рынка банковских услуг, подразумевающего наличие конкурентных отношений, которые являются основой эффективной банковской системы государства. В России сложилась двухуровневая банковская система: Банк России и кредитные организации (банки и небанковские кредитные организации), которые образуют рынок банковских услуг Российской Федерации. Анализируя генезис формирования современного рынка банковских услуг, необходимо определиться с содержанием самого понятия «рынок банковских услуг» и с понятием, по поводу которого возникают правоотношения на данном рынке – это непосредственно банковские услуги, поскольку законодатель указанных дефиниций не раскрывает
Распространенная в мировой практике и образовавшаяся в Республике Казахстан модель банковской деятельности, основанная на сочетании государственных и частных банков, в данный период реформирования банковского законодательства, по нашему мнению, не имеет законченной правовой базы [2].
Основными пробелами данного института права являются неурегулированность разграничения правового положения государственных и частных банков, а также неразрешенность вопроса осуществления банками функций финансового учреждения.
Выдвигаемые в теории банковского законодательства предложения по отнесению государственных банков, таких как Государственный банк развития Казахстана, Экспортно-Импортный банк Республики Казахстан, Реабилитационный банк Республики Казахстан и некоторые другие, к органам государства, проводящим его финансовую политику в области денежного обращения и кредитования, осуществляющим государственное инвестирование, и по рассмотрению частных банков как хозяйствующих субъектов, осуществляющих кредитование и расчеты как вид предпринимательской деятельности, являются достаточно спорными.
Весьма правомерным и бесспорным является отнесение Национального банка Республики Казахстан к государственному органу, проводящему финансовую политику государства. Данное положение безусловно следует из существующей в Республике Казахстан двухуровневой банковской системы, предоставляющей Национальному Банку Казахстана полномочия центрального банка Республики Казахстан и относящей его к верхнему (первому) уровню банковской системы. Это же следует из закрепленных в законодательстве, в частности, в недавно принятом Указе Президента, имеющего силу закона, от 30 марта 1995 года «О Национальном банке Республики Казахстан» задач, функций, полномочий, порядка создания, функционирования, правового статуса Национального Банка Республики Казахстана [3].
Оставив без рассмотрения вопрос о необходимости государственных банков, и приняв во внимание как должное существование последних, зададимся вопросом правомерности отнесения банков с государственным участием (кроме, естественно, Национального Банка Казахстана) к органам государства. Функции проведения финансовой политики в области денежного обращения, кредита, организации банковских расчетов и валютных операций присущи всем банкам вне зависимости от организационно-правовой формы или формы собственности, так как эти хозяйствующие субъекты осуществляют свою деятельность в данной сфере. Сама природа и назначение банковской деятельности предполагает воздействие на сферу финансов. И это является главной отличительной чертой банков от других хозяйствующих субъектов, осуществляющих предпринимательскую деятельность.
При осуществлении финансовых функций банки ограничены государством в рамках проведения единой государственной политики в этой области. Это продиктовано единой правовой и нормативной базой в сфере банковской деятельности, одинаковыми условиями проведения банковских операций, воздействием государства на банковскую систему второго уровня посредством регулирующих, надзорных и контрольных функций Национального Банка Казахстана.
Обеспечение устойчивости банковской системы Республики Казахстан связана с правовым регулированием банковской деятельностью. За последние годы банковская система поднялась на уровень мировых развитых банковских систем. В современном переходном этапе в экономике Республики Казахстан, а именно в сфере влияния государства на банковский механизм растет значительность теоретических и практических проблем. Правильное использование механизма государственного регулирования деятельности банков всех уровней по своему влияет на развитие экономики страны.
Государственное регулирование банков в условиях рынка являетсяглавной функцией государственного управления. Такое государственное влияние является основным правилом в регулировании банковской деятельности и обеспечении осуществления коммерческих операций в сфере честной конкурентной деятельности. Для осуществления банковских операций со стороны права должны делатся все условия. Глава нашего государства приложил много усилий в развитии банковской системы и банковской деятельности. Для начала банковская деятельность должна стать примером открытости. Самое главное это относится к структуре собственности и информации об аффирированных личностях. Все личности имеющих влияние на принятие решении в банке должны утверждать своевременно свой статус. Необходимо регулировать требования к инвестиционной деятельности банков на основании группировки. Банки не должны идти на риск в соглашениях с аффирированными личностями.
В становлении рыночных отношений, и развитии предпринимательства роль банков растет год за годом. Само слово банк происходит от итальянского «Banco», что в переводе означает сиденье, обменная лавка. С одной стороны означая кредитный денежный капитал, со второй стороны означает центр заемщиков. Основой правового регулирования банковской деятельности в Республике Казахстан является Конституция Республики Казахстан. В Конституции отмечается разрешение на осуществление предпринимательской деятельности [4]. Банковская деятельность является одним из видов предпринимательской деятельности. Правовое регулирование и обеспечение является основной задачей Национального банка Республики Казахстан. А также принимаются правила и рекомендации для регулирования банковской деятельности под надзором Национального банка. За работой Национального банка следит Президент Республики Казахстан, Народный банк отчитывается перед Президентом. Банковская система Республики Казахстан находится на первом месте среди стран СНГ.
Сущностью банковской деятельности является исполнение функций различающих среди других органов. Деятельность банков можно охарактеризовать как выполнение каких либо поручений. Для каждого банка стоит нужда в удовлетворении потребностей. В настоящее время традиционными операциями считаются погашение займа, и вклады (депозиты). В настоящее время универсальные банки выполняют разные виды операции. И для того чтобы устоять перед конкурентами они стараются освоить одну специализацию по которой будут специфично работать. Коммерческие банки в основном обслуживают потребителей для удовлетворения хозяйственных нужд в виде кредитов и платежных операций.
Банковская деятельность, как основной элемент функционирования финансовой системы любого государства, является наиболее важным объектом правового регулирования по сравнению с любой другой формой экономической деятельности. Это объясняется теми характеристиками банков, которые объективно присущи им и определяют их положение в качестве ключевых элементов финансовой системы [5]. Поэтому к банковской деятельности следует относить и конструирование банковской системы, налаживание взаимодействие ее элементов путем определения статусов и функции определенных звеньев. Следовательно, банковская деятельность есть система действий специальных субъектов (о них дальше), совершаемых ими как участниками единой банковской системы, по отношению к деньгам, ценным бумагам и валютным ценностям как средствам платежа, сбережения и как товара. Это, в принцип, экономическое определение должно быть насыщенно правовым содержанием.
Правовое содержание банковской деятельности закреплено в Главе 2 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан». Банковская деятельность пердставляет собой систему постоянно осуществляемых сделок и операций, направленных на извлечение прибыли. В такой трактовке банковской деятельности ведущее значение преобретает понятие банковской сделки и операции.
Действующее казахстанское банковское право не дает определения банковских операций или сделок, хотя пользуется названием терминами. Все банковские операции и другии сделки осуществляются в тенге, а при наличии соотвествующей лицензии Нацилнального Банка, и в иностранной валюте. Порядок выдачи лицензий на осуществление банковских операций, в том числе требования к организационно-техническим мероприятиям, необходимым для осуществления банковских операции, устанавливаются Национальным Банком и Агенством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организации в соответствии с законодательными актами Республики Казахстан [4]. В банковских операциях следует выделять действия, которые совершаются в порядке реализации прав и обязанностей сторон в конкретном правоотношении, и действия, совершаемые в силу существующих стандартов, правил, обычаев. Но, выполняя эти операции, банк осуществляет определенные бухгалтерские записи (проводит зачисление денег после списания, а не наоборот), совершает ряд других действии, охватываемых и ркгулируемых не относительным правоотношением, а публично-правовыми обязанностями, зафиксированным в правилах осуществелeния банковской деятельнойсти [6].
Названные выше характиристики банковской деятельности, экономические и правовые потребности в ее осуществлении предопределяют и актуализируют потребность в системе и норм и институтов, регулирующих правоотношения в сфере оборота финансовых институтов.
На сегодняшний день конкурентные отношения на рынке банковских услуг носят комплексный характер, вызванный сочетанием публичных функций при осуществлении банковской деятельности и частных интересов (как потребителей банковских услуг, так и кредитных организаций как субъектов предпринимательской деятельности). Кроме этого, анализируя правовую природу конкурентных отношений можно сделать вывод о том, что данный вид правоотношений составляет комплексный институт конкурентного права как подотрасли предпринимательского права [7, 120 c.].
Список использованной литературы
- Викулин, А.Ю. Антимонопольное регулирование рынка банковских услуг нормами банковского и антимонопольного законодательства: дис. … д-ра юрид. наук. – М., 2001. – 312 с.
- А.И.Худяков. Банковское обслуживание предпринимательской деятельности. В кн.: М.К.Сулейменов, Б.В.Покровский, А.И.Худяков, И.А.Жакенов. Право и предпринимательство в Республике Казахстан.- Алматы: Издательство «Жетi жаргы», 1994.-С.110.
- Закон Республики Казахстан от 30 марта 1995 года № 2155 «О Национальном Банке Республики Казахстан» (с изменениями и дополнениями по состоянию на 30.12.2021 г.). – URL:https://online.zakon.kz/Document/?doc_id=1003548&pos=1;-8#pos=1;-8
- Қазақстан Республикасының Конституциясы. Алматы: "ЮРИСТ" баспасы, 2011. – 40 бет.
- Худяков А.И. Финансовое право Республики Казахстан. Общая часть. – Алматы, ТОО «Баспа», - 2001, 272 с.
- Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. Москва. -2008.325 с.
- Венгеровский Е.Л.. Правовое регулирование конкуретных отношений на рынке Банковских услуг: дис. … д-ра юрид. наук. – М., 2019. – 155 с.