Аннотация. В статье было дано правовой анализ условия становления и развития систем и исследование особенностей деятельности страховых и перестраховочных организаций на рынке Республики Казахстан. Были выявлены закономерности и основные этапы развития рынка страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан.
Традиционно в состав системы в качестве отдельного звена включались страховые отношения.
В настоящее время эта сфера деятельности перестала быть исключительной прерогативой государства.
Страховые организации имеют собственные финансовые ресурсы, в формировании и использовании которых государству принадлежит лишь регулирующая роль, аналогичная воздействию на банковскую систему.
В связи с этим страховые компании занимают свою нишу на рынке, аккумулируя средства страхователей и размещая их для обеспечения собственных интересов и интересов своих клиентов.
Для развития системы страхования в Казахстане, которая находится в стадии активного роста, необходимы эффективные административные и экономические методы активизации рынка страховых услуг как на государственном, так и региональном уровнях, которые позволят, с одной стороны, использовать страхование как финансовый инструмент защиты интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства, снижая нагрузку бюджетов, и, с другой стороны, вовлечь средства страховых компаний как эффективных финансовых институтов, аккумулирующих денежные ресурсы страхователей по средствам предоставления страховой защиты, в инновационно-инвестиционную деятельность для обеспечения потребностей экономики и социальной сферы в капиталовложениях и обеспечения устойчивого общественного развития [1,с. 93]. Известно, что все инструменты снижения рисков (страхование, социальные программы, формирование резервов и чрезвычайных фондов предприятий) покрывают в Казахстане всего лишь 10% рисков, которые страхуются в развитых странах. Незащищенность по основным группам рисков влечет за собой существенные бюджетные затраты по ликвидации последствий стихийных бедствий, оказанию социальной поддержки гражданам. Незрелость казахстанского страхового рынка - один из факторов слабости инвестиционного климата и общих условий экономической деятельности.
Страховая деятельность определяется как деятельность страховых и перестраховочных организаций, страховых и перестраховочных брокеров, осуществляемая на основании соответствующей лицензии уполномоченного государственного органа, связанная с заключением и использованием договоров страхования и перестрахования.
Страховым и перестраховочным организациям запрещается осуществление сделок и операций в качестве предпринимательской деятельности (включая сферу торговли и материального производства), не относящихся к страховым или непосредственно не вытекающим из предмета страховой деятельности [2,с. 147]. Поэтому все, кто страховую деятельность совмещает с какой-то иной, должны уточнить сферу своих коммерческих интересов. При этом страховщикам не запрещается предоставлять услуги, связанные с проведением страхования: оценка страховых рисков, определение размера ущерба, размера страховых выплат, оказание консультативными исследовательских услуг страховщиками страхователям.
Вероятно, предстоит более точно определить и другие сферы, которые непосредственно связаны со страхованием, но не попадают под систему лицензирования, т.к. они не связаны с получением взносов и формированием страховых фондов. Но по мере развития рынка, укрепления статуса и финансового положения национальных страховщиков будет изменяться и законодательство в отношении иностранного участия в сфере страхования на территории Казахстана. Развив инфраструктуры страхового рынка создает возможность более либерального допуска иностранных партнеров к этой деятельности.
Указ предусматривает возможность проведения страхования в двух формах; добровольной и обязательной. В отличии от предыдущего Закона «О страховой деятельности» данный не оговаривает конкретные обязательные виды страхования, а предусматривает их установление соответствующими законодательными актами РК. С учетом этого и в соответствии с законом должно быть разработано и представлено на утверждение Парламента Положение об обществе взаимного страхования, с тем чтобы не исключать эту форму страхования на национальном страховом рынке [3].
Проводить операции по заключению договоров страхования могут страховщики, имеющие лицензию на осуществление данного вида страхования. Согласно п.3 ст.9 Указа страхователь свободен в выборе страховщика, как по добровольным, так и по обязательным видам страхования. То есть все национальные страховые компании поставлены в равные условия и их участие в проведении страховых операций будет определяться их возможностями, платежеспособностью, уставным капиталом, желанием работать в этой сфере и получением лицензии в уполномоченном государственном органе. Этим обеспечивается конкуренция страховщиков, даже в рамках единых условий обязательного страхования, и соответственно, право страхователя на выбор страховой организации.
Из текста Указа РК следует, что при проведении обязательного страхом ним будет применяться договорная форма страховых отношений, успешно применяемая и в зарубежной практике. Суть такого страхования заключается в том, что страхователь имеет возможность заключить договор обязательного страхования с любой из страховых организаций, при этом сохраняется одно.
Правомерность договорной формы при проведении видов обязательного страхования не вызывает возражений, но не всегда целесообразно распространять договорность на все обязательное страхование.
Так например, при введении обязательного сельскохозяйственного страхования на договорной основе, вряд ли найдутся страховые компании, которые в состоянии проводить подобное страхование. Поэтому казахстанские законодатели при введении обязательного страхования должны будут предусмотреть, кто будет выступать в качестве страховщика. И возможность этого предусмотрена статьей 5 (пункт 2) Указа, где сказано, что условия и порядок проведения обязательного страхования будут определяться соответствующими законами, то есть проведение одних видов может быть возложено на конкретные страховые организации другие виды могут быть договорными и на их проведение будет выдаваться лицензия [4].
Важно отметить, что закон допускает возможность участия иностранных юридических лиц и иностранных граждан в создании страховых и перестраховочных организаций Республики Казахстан. И тем самым, снят многолетний запрет на участие зарубежных страховых организаций на внутреннем страховом рынке, который привел к самоизоляции столь важной сферы бизнеса и ухудшил условия страховой защиты интересов страхователей. При этом суммарный зарегистрированный уставный капитал страховых (перестраховочных) организаций с иностранным участием не может превышать 25 % совокупного
зарегистрированного уставного капитала всех страховых (перестраховочных) организаций РК.
В качестве страховых и перестраховочных брокеров вправе выступать коммерческие организации, соответствующие условиям, определенным нормативными правовыми актами уполномоченного государственного органа. Они осуществляют свою деятельность на основании соответствующей лицензии на проведение страховой деятельности (страхового посредничества) на территории РК. Так как брокерам доверены деньги их клиентов и страховых компаний, то должны существовать правила, регулирующие использование и размещение этих средств. Следует разработать условия занесения страховой брокера в реестр и нормативных документов, координирующих деятельность страховых брокеров, в том числе квалификационные требования, осуществление проверок брокерской деятельности.
При этом отсутствуют законодательные требования лицензирования к другой форме посреднической деятельности - страхового агента. Эта практика является общепринятой, так как он является представителем конкретного страховщика, который и должен обеспечить контроль за надлежащим представительством этой страховой компании.
Деятельность иностранных страховых и перестраховочных организаций по перестрахованию рисков, принятых на себя национальными страховщиками, осуществляется на территории республики через филиалы и представительства, зарегистрированные в установленном порядке, В области оказания услуг страховщикам по перестрахованию их рисков за рубежом допускается осуществление иностранными юридическими лицами функций страхового брокера. Более того, для осуществления этих же целей национальные страховые организации могут пользоваться услугами иностранных брокерских организаций непосредственно.
Привлечение иностранного страхового капитала на внутренний рынок позволит не только стимулировать инвестировании иностранного капитала но и использование передового мирового опыта страховой деятельности [5,с. 68-71]. При этом необходимо предусмотреть определенную систему контроля за деятельностью страховщиков с иностранным участием и, в первую очередь, в определении сферы их деятельности, стимулировании вложения средств страховых фондов в инвестиции на территории Казахстана, а также использовать другие регуляторы и льготы, способствующие становлению цивилизованного страхового рынка.
В Указе оговорены организационно-правовые формы страховых отношений. Так страховые и перестраховочные организации создаются только в форме акционерных обществ и государственных предприятий.
Другая позиция по этому вопросу изложена в законодательстве стран ближнего зарубежья. Любую организационно-правовую форму могут иметь страховщики России, Украины, Молдовы. По закону Республики Беларусь страховщиками могут быть государственные страховые организации, акционерные общества, общества с ограниченной ответственностью или дополнительной ответственностью.
Не оговорена в новом законодательном акте такая организационно-правовая форма страховых организаций как общества взаимного страхования, На основе мирового страхового опыта можно сказать, что общества взаимного страхования - это страховые предприятия с довольно ограниченной сферой деятельности, охватывающие интересы только того круга лиц или организаций, которые создают это общество. Организационный принцип взаимного страхования предельно прост и состоит в разложении суммы убытка при наступлении страхового случая на всех членов общества. Юридическое отличие взаимного общества от акционерного заключается в том, что каждый страхователь является одновременно и членом страхового общества.
Этой форме страхования в меньшей мере присуща коммерческая направленность, что значительно снижает дену за страхование. Подобное объединение позволяет организовать раскладку ущерба хозяйствующих субъектов, граждан, деятельность и род занятий которых связаны с возможным влиянием сходных по характеру и последствиям страховых рисков.
Возможность создания страховых организаций в форме обществ взаимного страхования может быть наиболее приемлемой формой развития страхового бизнеса в делом ряде отраслей и территории нашей республики. Нынешнее реформирование жилищнокоммунального хозяйства является подходящим моментом для повсеместного внедрения в практику взаимного страхования на муниципальном уровне. Это, прежде всего, страхование жилья и домашнего имущества от стихийных бедствий и техногенных аварий (пожар, взрыв газового баллона и т.п.). Механизм взаимного страхования вполне подходит и для защиты граждан от несчастных случаев, от последствий квартирных краж и для уменьшения ущерба при выходе из строя систем энергоснабжения, затопления квартир при прорыве водопроводной или отопительной сети и т.д [6,с. 271]. Введение услуг подобного рода создаст одновременно и дополнительные источники финансирования муниципальной милиции и ремонтно-эксплуатационных служб.
Должны быть достаточно четко регламентировано право требования страхователей и кредиторов в случае банкротства страховой компании. Так, при банкротстве страховщика и в случае продажи имущественного комплекса страховой организации к его приобретателю должны перейти все права и обязанности по договорам страхования, по которым на дату продажи имущества страховой организации страховой случай не наступил.
В случае принятия арбитражным судом решения о признании страховой организации банкротом, все договоры, заключенные такой организацией в качестве страховщика, по которым страховой случай не наступил до даты принятия указанного решения, прекращаются. В этом случае страхователи (выгодоприобретатели) по прекращенным договорам имеют право требовать возврата части уплаченного страховщику страхового платежа, пропорционально разнице срока действия договора и срока, в течение которого действовало страхование.
Практическая деятельность страховых организаций по установлению ими отношений со страхователями регулируется рядом статей закона, объединенных в специальную главу «Договор страхования». Эти статьи включают лишь основные требования к договорным отношениям по страхованию. Их можно назвать минимально необходимыми, обязательными для обеих сторон. Это содержание договора страхования, порядок действия договора страхования, обязанности страховщика, обязанности страхователя, определение страховых случаев, порядок определения и уплаты страхового платежа, порядок определения страховой суммы и страхового возмещения, отказ в выплате страхового возмещения, право регрессного требования, прекращение договора страхования, недействительность договора страхования, замена страхователя, застрахованного и выгодоприобретателя.
Таким образом, предстоит еще большая работа по совершенствованию правовой основы страхового бизнеса, с тем, чтобы национальный страховой рынок получил стройную систему законов, которые не ограничивают действия страховщиков, а стимулируют их активную роль в подъеме экономического потенциала Казахстана.
Список использованных источников:
- Баймагамбетова З.А. Страхование: Учеб.посо-бие.- Астана: КазГАТУ, 2016. -269 с.
- О.Э. Страховой рынок Казахстана – Алматы: Каржы-каражат, 2006.-347 с.
- Закон Республики Казахстан от 18 декабря 2000 года № 126-II О страховой деятельности (с изменениями и дополнениями по состоянию на 05.01.2021 г.)
- Закон Республики Казахстан от 1 июля 2003 года № 444-II Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности перевозчика перед пассажирами (с изменениями и дополнениями по состоянию на 02.01.2021 г.)
- Бейкасымов Ю.А. Развитие страхового сектора Казахстана// Журнал «Экономика и жизнь», №5, 2008. С.68-71
- Лер О.Э. К цивилизованному страховому рынку. – Алматы: Каржы-каражат, 2019.- 501 с.