Современное банковское дело: место и роль в индустрии финансовых услуг

Развитие денежного рынка и рынка ссудных капиталов стало основой функционирования особых институтов — финансовых посредников, среди которых по значимости и роли наиболее важными являются коммерческие банки. Будучи посредниками в расчетах, депозитах, кредитах и являясь создателями кредитных денег, банки закономерно превратились в ключевые звенья сложной системы финансового посредничества. В результате развития финансового рынка, под которым, на наш взгляд, следует понимать рынок ценных бумаг и прочих финансовых инструментов (производных ценных бумаг вторичного и третичного уровня), произошло стирание границ сферы банковского и финансового обслуживания. Это было обусловлено тем, что от четко сегментированной деятельности, связанной с обслуживанием депозитов и кредитов, банки стали осуществлять инвестиционные, лизинговые операции, страхование и пр. финансовые услуги. В качестве яркого примера интеграции финансовых операций в сферу банковского обслуживания можно привести американскую модель банковского дела. Иллюстрацией и подтверждением этих процессов может послужить то, что американские авторы относят банки к отрасли «финансового обслуживания, состоящей из предоставляющих финансовые услуги компаний» [1].

Исходя из этой позиции понятно, что в чистом виде в американской системе финансовых компаний банки представлены как небольшие учреждения местного масштаба, ограниченные работой на местных рынках, охватывающих округа или регионы (коммунальные банки). Представителями же банковского сектора в основном являются банковские холдинговые компании — организации, владеющие одним или несколькими коммерческими банками и имеющие, как правило, небанковские дочерние фирмы. С принятием в США известного Закона о финансовой модернизации Грэмма-Лича-Билли (1999 г.) эти компании стали называть универсальными банками.

Таким образом, эволюция банка как посредника в депозитах и кредитах в универсальный банк является результатом процессов секьюритизации и глобализации в экономике США, значительно активизировавшихся в 1990-е гг.

Масштабы банковских холдингов, значительно расширившиеся со снятием ограничений на финансовую деятельность, достигли очень высокого уровня. Это позволило превратить их в предприятия, «участвующие в информационном процессе и процессе заключения сделок» [1]. В результате банковское дело стало одним из составляющих компонентов в комплексе обслуживания банковских холдингов, которые сосредоточились на финансовых услугах, связанных с функционированием финансового рынка. Так появилось понятие «индустрии финансовых услуг», возникшей и выросшей на

основе двух видов деятельности — банковского и финансового дела. В этой связи можно говорить, что банковское дело — основа индустрии финансовых услуг и как самостоятельная отрасль представляет собой «индустрию банковских услуг».

Ситуация в США, сегодня отягощенная финансовым кризисом, показывает, что состояние индустрии финансовых услуг значительно подорвало банковский бизнес. Более того, стирание границ сферы банковского и финансового обслуживания дает основание некоторым авторам стереть на «нет» позитивный опыт индустрии банковских услуг. Вряд ли это можно назвать справедливым в отношении достигнутого уровня банковского обслуживания американскими банками.

На наш взгляд, в данной ситуации требуется тщательно проанализировать место и роль банковского дела в индустрии финансовых услуг с целью извлечения позитивного опыта и уроков из негативных последствий мирового финансового кризиса.

Для начала рассмотрим, каковы особенности формирования и развития банковского дела в нашей стране.

Банковское дело в Казахстане развивалось в рамках банковской системы России и СССР на протяжении длительного периода истории. В данной работе не представляется необходимым и целесообразным рассматривать прошлое в длительной рестроспективе, поскольку исторические вопросы получили свое отражение в многочисленных трудах ученых советского времени и нынешнего периода. Эволюция экономического развития Казахстана с начала «рыночного» периода — это тоже уже достаточно длительный период, охватывающий конец 1990-х гг. и более 8 лет с начала XXI в. (до наших дней).

Тем не менее изменения в экономической среде не могут не отражаться на экономических и политико-юридических факторах, которые стимулировали изменения и крупные сдвиги в банковском деле. Таким образом, облик современного коммерческого банка складывался в ходе исторического и экономического развития. Представляет интерес поэтапное становление современного коммерческого банка на примере развитых стран мира, начиная с середины ХХ в., т.е. периода особо значимых экономических и законодательных реформ, охвативших большинство стран с развитой экономикой. Говоря о переменах и крупных сдвигах в банковском деле, которые способствовали появлению нынешнего облика современного банка, следует начать с процесса законодательных реформ 1960-х гг., происходивших в большинстве стран с развитой рыночной экономикой. Основные направления тех реформ сводились к:

дерегулированию финансового рынка;

усилению конкуренции в банковском деле;

компьютеризации и финансовым нововведениям;

финансовой глобализации [3].

К 1990-м годам было очевидно, что в банковском деле произошел период глубоких изменений в организации, методах управления банками. Этот период в литературе называют «финансовой революцией» [3].

Одновременно с этим началась ломка банковских систем стран соцлагеря, провозгласивших переход на рыночные принципы экономики. Этим странам за короткий период времени пришлось освоить принципы рынка и создать адекватный финансовый и банковский сектор в экономике.

Факторы, определившие коренные глубинные перемены (преобразования) в странах СНГ, в том числе и в Казахстане, носят несколько иные характеристики. Здесь, в первую очередь, решающую роль сыграли политические и экономические преобразования, обострившие такие условия, как:

переход на рыночные принципы в экономике и коммерциализация банковской деятельности;

создание двухуровневой банковской системы с выделением эмиссионного центра и деловых банков (БВУ);

компьютеризация и внедрение новых технологий;

переход на международные стандарты учета, регулирования и банковского надзора;

развитие валютного рынка и рынка ценных бумаг.

Перестройка советской системы хозяйствования в 1990-е гг. привела к созданию национальных банковских систем в постсоветских республиках, адекватных состоянию их экономик. Переосмысление этих процессов и исследование их значения для последующего развития бывших советских республик в экономической литературе отражено достаточно подробно. Наиболее глубокий анализ этапа преобразования банковского дела в процессе постсоветской трансформации дан в книге Н. И. Парусимовой на примере России [4].

Наша общая история с РФ длилась до 1990-х гг. и включала в себя следующие этапы перехода:

от казенной модели к частной модели банковского дела;

от частной модели к советской;

от советской модели к рыночной.

Каждая модель банковского дела была обусловлена соответствующим состоянием экономики. Не останавливаясь на первых двух этапах, отметим, что это вопрос исторического плана, поэтому мы можем говорить о наработанном в те годы опыте страны для последующего перехода к рыночной модели, что было вызвано переходом на принципиально новую экономическую модель развития.

Конец 1980-х гг. и первая половина 1990-х ознаменованы как наиболее сложные годы для отечественного банковского дела. В этот период централизованное в руках государства банковское дело «переродилось» в частное, коммерческое направление бизнеса, переживая порой острые противоречивые процессы, разрывающие классические формулы и схемы становления и развития посреднических услуг.

Обобщая исторический опыт революционных преобразований 1980-90-х гг., следует отдельно остановиться на особенностях преобразования банковских систем стран соцлагеря, а также бывших республик СССР. В экономической литературе России и Казахстана, как уже отмечалось, опубликован ряд работ, посвященных переходу от плановой социалистической к рыночной экономике. Особенности становления отражены в институциональном и функциональном аспектах банковского дела. Согласно этим исследованиям можно выделить период перехода на рыночные принципы — до 2003 г. и далее — период, когда функционирование банков стало осуществляться на принципиально новых условиях и в соответствии с требованиями рынка.

Одним из главных противоречий переходного периода от советской модели банковского дела к рыночной является высокая политизированность трансформации ссудного фонда в частные капиталы. Если мировая история формирования ссудного капитала берет истоки с эволюционного выделения его от промышленного и торгового, то в нашей стране этот процесс был инициирован политическими решениями, отягощенными разделением Союза ССР на суверенные государства. В результате этого процесса отрезанный «кусок» централизованной банковской системы стал преобразовываться в рыночное банковское дело, окрашенное в тон переходной экономики с целью адекватности их статусов. То, что происходило в первое пятилетие суверенности нашего государства в банковской сфере, трудно поддается оценке с точки зрения эволюционности капиталистического производства. Тем не менее, объективности ради, следует позитивно оценить радикальность осуществленных преобразований, несмотря на отсутствие крупного стартового капитала у частного бизнеса, высокие темпы инфляции в годы существования рублевой зоны (до 1993 г.) и после введения национальной валюты, а также при отсутствии полноценного банковского законодательства и соответствующей инфраструктуры (до 1995 г.). Зарождение новой модели банковского дела сопровождалось поиском путей адаптации наработанного мирового опыта к условиям унаследованной от советской экономики и перешедшей на рыночные условия банковской системы. При этом время для перестройки централизованной системы в децентрализованную, рыночную было ограничено возрастающими потребностями экономики в отлаженной системе расчетов, кредитов и т.п.

Эволюция развития банковских учреждений представлена в таблице 1.

Таблица 1. Сведения о действующих банках второго уровня (БВУ) (на конец года)  

Из данных таблицы 1 видно, как с 1994 г. начался процесс оптимизации количества банков, который продолжался значительными сокращениями их числа, вплоть до 2005 г. За эти 10 лет количество банков со 184 уменьшилось до 36, т.е. снизилось более, чем в 5 раз. За этот период ежегодное сокращение числа банков в разные годы составляло от 4-6 до 50 учреждений. За 2005-2008 гг. количественные показатели по субъектам банковской системы особенно не изменились, на 1 января 2009 г. в Казахстане насчитывалось 37 банков второго уровня.

Если рассматривать список банков на 1 января 2004, то можно убедиться, что в его составе основная часть банков функционирует на сегодняшний день как более успешные и развитые учреждения. С 2004 г. в банковской системе Казахстана отмечались позитивные сдвиги в росте ресурсной базы и агрессивная активная политика в кредитовании. Период с 2004 г. можно считать «периодом роста» для банковского бизнеса, который по разным причинам был приостановлен в августе 2007 г. С этой даты принято говорить о докризисном этапе, а также вести отчет периода мировых кризисных потрясений, неизбежно отразившихся на нашей банковской системе.

Таким образом, рассматривая процесс становления и развития банков Казахстана, можно выделить такие важные этапы:

1988-1993 гг. (до введения национальной валюты);

1994-2003 гг. (оптимизация банков и системы в целом);

2004 — август 2007 гг. (период стабильного роста);

сентябрь 2007 г. — по нынешний период (кризисный период).

Период 2004 — август 2007 гг., как период стабильного роста банков и развития их деятельности, наиболее интересен для исследователей с точки зрения освоения банками Казахстана развивающегося рынка финансовых и банковских услуг. Трансформация банковского дела происходила в достаточно благоприятной бизнес-среде, что проявлялось активизацией традиционных услуг банков и зарождением продуктов инновационного характера.

Основные признаки глобальных перемен в банковском деле связаны с формальными и содержательными трансформациями банковских продуктов и взаимоотношений с клиентами. В обобщенном виде основной признак перемен — стандартизация, укрупнение банковских продуктов, а также акцент на диверсификации рисков, устранении ассиметричности и минимизации неопределенности. Главными тенденциями, приводящими к переменам в банковской деятельности, можно считать усиление конкуренции со стороны небанковских учреждений, а также развитие новых информационных технологий. Именно в результате этих процессов коммерческие банки в разных странах мира прилагали усилия в направлении развития новых продуктов и выбирали приоритетные акценты на новые банковские технологии.

В российской и западной литературе последних лет исследования в сфере банковского дела акцентировались вокруг наиболее значимых факторов, влияющих на развитие финансового посредничества, к которым относят следующее:

поворот банков к розничной клиентуре, или «банкаризация домашних хозяйств»;

сужение рынка традиционных банковских услуг и операций и соответственно меньшая активность традиционного рынка банковских кредитов;

появление новых средств связи и электронных технологий, адаптированных к банкам и другим участникам системы финансового посредничества;

инновации в банковском деле, создание комплексных услуг банка;

изменение условий реализации банковского дела;

конкуренция банков с небанковскими учреждениями;

концентрация и централизация банковского капитала;

интернационализация банковского дела;

обострение проблемы банковских рисков на фоне цикличности развития экономик развитых стран, что требует усиления координационных действий в области регулирования и надзора;

регулирование банковской деятельности [4].

Все эти факторы, так или иначе, определили основные тенденции развития банковского дела в нашей стране. Одним из наиболее значимых для нашей банковской системы и банковского дела, на наш взгляд, фактором развития стал поворот банков к розничной клиентуре, или «банкаризация домашних хозяйств». Розничный банковский бизнес — явление для Казахстана довольно новое, стал развиваться именно в период стабильного роста банков и экономики в целом. Выбор этого направления был обусловлен поиском конкурентоспособных направлений услуг, особенно для вновь созда

ваемых банков, поскольку корпоративный бизнес традиционно был поделен между крупными банками. Развитию розничного банковского бизнеса способствовал рост личных сбережений населения, приведший к росту потребности их инвестирования, что определило развитие депозитного бизнеса банков. С другой стороны, мобилизация в руках банков денежных сбережений и увеличение банковских ресурсов порождали рост предложения на рынке розничных кредитов. В арсенале банковского бизнеса появились соответствующие продукты для населения — депозиты и потребительские кредиты, о развитии которых в период стабильности свидетельствуют данные таблицы 2.

Таблица 2. Динамика роста депозитов населения и потребительских кредитов БВУ РК, (на начало периода)  

 Как видим, за 2005-07 гг. сложилась тенденция роста депозитов и кредитов банков второго уровня. связанных с розничной клиентурой. При этом первые два года (2005 и 2006) характеризуются возрастающими темпами увеличения депозитной и кредитной базы банков, связанных с физическими лицами. Так, депозиты населения за 2005 г. выросли в 1,3 раза, в 2006 — в 1,73 раза, кредиты соответственно — в 2,2 и 2,4 раза. Такая активизация розничной клиентуры, как уже отмечалось, свидетельствовала о росте личных сбережений и соответственно доверии населения к банкам по хранению сбережений в отсутствии альтернативных форм, а также о достаточно агрессивной депозитной и кредитной политике банков. Однако определенные коррективы в достаточно бурном росте были привнесены в 2007 г., начиная с августа месяца, с которого принято вести отчет нынешнему банковскому кризису. В частности, по депозитам и кредитам населения в первой половине 2007 г. сохранялись довольно высокие темпы роста, набранные с 2005 г.

Динамика депозитов и кредитов банков второго уровня населению за 2007 г.

Так, из данных таблицы 3 видим, что темп роста депозитов населения за 1-е полугодие 2007 г. составил 1,32, кредитов — 1,34. После августа 2007 г., ознаменованного коррекцией деятельности банков, банки довольно резко сбавили темпы роста привлечения средств физических лиц и их кредитования, которые снизились соответственно до 1,05 и 1,15.

Процесс свертывания кредитов населению продолжается по сегодняшний день. Что касается депозитов, то тенденция к сокращению темпов роста депозитов усилилась в связи со второй волной кризиса. Более того, после ряда непопулярных мер, проведенных в феврале 2009 г., наблюдаются та

кие негативные проявления в поведении розничной клиентуры, как конвертация тенговых депозитов в долларовые, а также отток значительных размеров средств из отдельных банков. Эти события демонстрируют очень высокую чувствительность розничного сектора к предпринимаемым мерам, в худшем случае, способным привести к панике в рядах вкладчиков со всеми вытекающими последствиями для системы в целом. Дальнейшие события, на наш взгляд, будут сопровождаться влиянием такой причины, как падение доверия к банкам, обусловленным кризисными явлениями. Банкам в этом смысле предстоит пересмотреть стратегию и тактику на внутреннем рынке в сторону конкретных действий на рынке розничных услуг и в плане прозрачности информации об этом. Немаловажным представляются меры антикризисного характера, принимаемые государством по поддержке банков. Учитывая комплексность разрабатываемых программных мер по преодолению кризиса в банковской сфере, следует рекомендовать банкам придерживаться достигнутых параметров на внутреннем рынке депозитов и кредитов. Это будет способствовать развитию банковского дела и достижению более высоких ступеней в индустрии финансовых услуг.

Предполагая, что кризис, достигнув «дна», будет подвержен процессам сворачивания, необходимо уже сейчас уделять особое внимание мерам по дальнейшему развитию банковского дела и всей индустрии финансовых услуг в так называемый посткризисный период. Совершенно очевидно, что все страны мира извлекут соответствующие уроки, преподнесенные финансовым кризисом. В первую очередь это коснется банковского дела и банков, как основных субъектов финансового посредничества. На наш взгляд, возрождение банков будет успешным при кардинальной смене стратегии в привлечении и размещении ресурсов. Основные усилия должны быть направлены на внутренние источники фондирования — депозитные и недепозитные средства. В этой связи актуально дальнейшее развитие рынка ценных бумаг и обеспечение его доступности и прозрачности для инвесторов. В части кредитования, как основного вида банковского бизнеса, было и остается актуальным развитие тесного взаимодействия реального и финансового сектора экономики: для банков важно сформировать политику направления ресурсов на производственные цели, избегая рискованных видов вложений непроизводительного характера. Важно развивать соответствующий имидж банка как партнера в бизнесе, сохраняя его интерес как особого предприятия, зарабатывающего доходы за счет дополнительного роста промышленного, торгового, сельскохозяйственного и прочих видов оборота. Реалии сегодняшнего кризиса и анализ причинно-следственных связей экономики и индустрии финансовых услуг убедительно доказывают, что отход от традиционного назначения банковского дела и перегибы в деятельности банков ради баснословных прибылей за счет высокорисковых активов — далеко не правильный путь, рассчитанный на сиюминутную выгоду. Банковское дело требует особого подхода в управлении и в сочетании с современными технологиями финансового дела может обеспечить высокую эффективность реального сектора экономики.

Список литературы

Синки Дж. Финансовый менеджмент в коммерческом банке и в индустрии финансовых услуг: Пер. в англ. — М.: Аль-пина БизнесБукс, 2007. — С. 30.

История денежно-кредитной истории России. Учеб. пособие / Под ред. Н.И.Парусимовой — Оренбург: ГОУ ВПО ОГУ, 2004. — 350 с.

Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. — М.: «ВСЕ ДЛЯ ВАС», 1993. — 320 с.

Парусимова Н.И. Трансформация банковского продукта в разных типах экономических систем. — Оренбург: ИПК ГОУ ОГУ, 2004. — 389 с.