Платежная система представляет собой механизм осуществления платежей и переводов денег с одного банковского счета на другой по законам, правилам и стандартам, установленным в данной стране. Эффективность функционирования финансовых рынков и банковского сектора экономики во многом зависит от действующей в стране платежной системы. Особое место платежной системы в обеспечении расчетов в процессе производства и реализации продукции, и в целом функционирования национальной экономики на современном этапе. Рынок платежных систем в республике развивается быстрыми темпами, у него есть большие перспективы развития и предоставления различных услуг. Существующая в Казахстане платежная система совместима со всеми международными платежными системами. Надежные и безопасные платежные системы способствуют повышению стабильности финансовой системы государства в целом, обеспечивают эффективное использование финансовых ресурсов, а также гарантируют своевременный расчет между продавцами и покупателями. Совершенствование платежной системы, правильный выбор ее дальнейшего развития, являются важнейшими приоритетами Национального Банка Казахстана.
Платежная система – это система, обеспечивающая беспрепятственное прохождение платежей. Учитывая, что среди немногочисленных нормативных документов, регламентирующих функционирование платежной системы, нет определения понятия «Платежная система», платежная система представляет собой:
- совокупность договоренностей по поводу погашения обязательств, принимаемых хозяйственными субъектами, приобретающими материальные или финансовые ресурсы, услуги;
- набор методик и средств, при помощи которых достигается окончательный расчет;
- сеть организаций и учреждений, осуществляющих процедуру расчета.
Уровень развития общества определяется не только совершенством политической системы, наличием социальных гарантий для граждан, но и, прежде всего, состоянием экономики. Одним из объективных условий эффективной экономической деятельности субъектов рынка является своевременное и гарантированное получение оплаты за реализованную продукцию (услуги).
В настоящее время данная проблема привлекает особое внимание ввиду возросшей активности на фондовом и валютном рынках, операции на которых составляют значительные суммы денежных средств, весьма ощутимые даже в сравнении с общим объемом промышленных и торговых операций. Рост объема высокостоимостных платежей повлек за собой большую озабоченность относительно рисков, связанных с их осуществлением. Главной задачей платежной системы является своевременное, надежное и эффективное движение денежных средств между субъектами-участниками.
Разработанная и действующая в Республике Казахстан национальная платежная система выгодно отличается от платежных систем других стран СНГ и может быть предложена в качестве базовой для разработки общей платежно-расчетной системы сначала стран Таможенного союза, а затем и всего Содружества.
Существующая в Республике Казахстан платежная система совместима со всеми международными платежными системами. Ее техническое и программное обеспечение постоянно обновляется, постоянно ведется поиск и внедрение новых усовершенствованных технологий.
В течение последних лет, в целях удовлетворения потребностей банковского и финансового секторов в эффективной и безопасной платежной системе, Национальным Банком проводились работы по совершенствованию Системы крупных платежей и приближению ее к системам валовых расчетов, действующих в развитых зарубежных странах.[1]
Высокая доля безналичных платежей в национальной экономике является показателем высокоразвитой и прозрачной экономики. Использование безналичных расчетов, помимо удобства и безопасности расчетов, способствует сокращению наличной денежной массы и имеет тенденции к постоянному расширению и совершенствованию. Именно систему безналичных расчетов называют платежной системой государства.
Значение платежной системы в развитии финансового рынка государства:
- платежная система имеет в своей основе механизм перераспределения денежных средств, поскольку, являясь необходимым элементом финансового рынка, она проявляет его особую характеристику – наличие механизма обеспечивающего движение финансовых инструментов и опосредующего отношения между его участниками;
- именно механизмы платежной системы способствуют налаживанию, поддержанию и развитию связей между экономическими агентами – государством, хозяйствующими субъектами и домашними хозяйствами, поскольку именно необходимость развития контрагентных отношений требует совершенствования платежной системы и наоборот, развитие платежной системы способствует улучшению качества и содержания контрагентных отношений;
- по объему обращающихся на рынке страны финансовых инструментов оценивается состояние денежной массы в обращении, однако при этом нельзя сказать, что платежная система и есть денежная система;
- слаженность функционирования составляющих механизма платежной системы определяет стабильность не только финансового рынка, но и всей экономической системы страны, иначе говоря, качество платежной системы – индикатор экономики;
- инструменты платежной системы обеспечивают основу для взаимодействия сегментов финансового рынка, иначе говоря, именно они являются теми инструментами, которые обеспечивают доставку необходимых ресурсов каждому из сегментов финансового рынка и от них другим, чтобы обслуживать процесс общественного воспроизводства. [2]
Выполняя особую роль в развитии финансового рынка, платежная система обладает характерными для неё чертами:
- несмотря на свою глобальность, имеет собственные, характерные только для неё инструменты безналичных расчетов и переводов: платежные карточки, чеки, векселя, наличность и т.д.;
- платежной системе, в отличие от других сегментов финансового рынка, можно присвоить статус классического: основная часть её инструментов и существующий механизм функционирования относятся к традиционным и за последние несколько десятков лет развития мировой платежной системы сильно не изменились;
- для платежной системы характерно обращение инструментов сроком обращения до одного года;
- функционирование платежной системы способствует обеспечению такой финансовой характеристики экономических агентов, как ликвидность, что является важным условием деятельности любого из них;
- инструменты, рассматриваемые именно в платежной плоскости, имеют характер кассовых финансовых инструментов, т.е. относятся к рынку cash или наличному рынку;
- в развитии финансового рынка платежная система выполняет расчетно-обслуживающую функцию;
- платежные системы в рамках обслуживания ведущих мировых финансовых систем в условиях глобализирующегося финансового рынка почти полностью отторгли свою материальную оболочку, перейдя на кредитную и электронную форму своего существования.
Организация платежной системы государства базируется на следующих принципах:
- правовой режим осуществления расчетов платежей;
- осуществление расчетов по банковским счетам. При этом наличие их у как получателя, так и плательщика;
- поддержание ликвидности на уровне обеспечения, бесперебойное осуществление платежей;
- наличие акцепта плательщика на платеж;
- принцип срочности платежа;
- контроль всех участников за правильностью в совершении расчета, соблюдение установленных положений о порядке их проведения
- принцип имущественной ответственности за соблюдение договорных условий. Суть заключается в том, что нарушение договорных обязательств в части расчетов, влекущих применение в гражданско-правовой ответственности в форме возмещения убытков, уплаты неустойки, а также иных мер.
Основными функциями платежной системы являются урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота, организация отношений между субъектами платежной системы (операторами и пользователями) по поводу перевода денежных средств, которые регулируются едиными правилами и стандартами. Роль платежной системы заключается в ускорении расчетов, чему способствуют реализация концепции расчетов в режиме реального времени и оформление расчетно-клиринговой инфраструктуры денежно-финансового рынка. Принципы построения национальной платежной системы предполагают повышение роли национальной валюты как средства платежа. [3]
Современная платежная система включает ряд элементов:
- Субъекты расчетных взаимоотношений. Данный элемент включает в себя нефинансовый сектор (предприятия, организации, фирмы) и финансовый сектор (банки и другие кредитные учреждения).
- Объекты расчетов включают в себя товары и услуги, платежи по торговым операциям и взносы в бюджетные и внебюджетные фонды, платежи по ссудам, векселям, платежи по нетоварным операциям.
- Место проведения расчетов включает в себя внутренние расчеты и межгосударственные расчеты.
- Время платежа подразделяют на срочный, досрочный, плановый, отсроченный, просроченный платежи.
- Коммуникационные системы перевода денег включают сотовую связь, телефонную связь, электронную связь и международную.
- Формы расчетов присущи определенному платежному инструменту, включающему в себя перевод, открытый счет, аккредитивы, инкассо.[4]
Платежный инструмент подразделяется на:
- инструменты кредитовых переводов. К ним относятся платежные поручения о кредитовых перечислениях и платежные требованияпоручения
- инструменты дебетовых переводов – векселя, чеки, инкассовые поручения
- промежуточные инструменты, при которых могут применить как кредитовые, так и дебетовые переводы, и платежные карточки
- Наличие гарантии платежа. Включает в себя гарантированные платежи, осуществляющие с помощью векселей, чеков и аккредитивов. Негарантированные платежи оформляются платежами поручениями на списание средств платежными требованиями-поручениями и платежными требованиями.
- Наличие промежуточных звеньев, то есть посредством расчетов включает в себя:
- расчеты без участия посредников, то есть прямые расчеты между плательщиком и получателем
- расчеты с участием посредников, то есть транзитные расчеты.
- Риски в расчетах (правовой риск, риск неликвидности, кредитный риск, операционный риск, риск мошенничества)
- Величина платежа (оптовые и розничные).[5]
Рынок платежных карточек является одним из наиболее динамично развивающихся и перспективных сегментов финансового рынка в Казахстане. Наблюдается рост количества представляемых услуг с использованием платежных карточек, улучшается качество данных услуг, что способствует росту безналичных платежей и переводов денег в последние годы. Вместе с тем, необходимо продолжение работ по расширению сети обслуживания платежных карточек в регионах Казахстана, стимулированию населения к использованию данного продукта при оплате товаров и услуг. В Казахстане постепенно набирает обороты рынок электронных платежей, и у национальных компаний есть реальная возможность, выбрав свой путь и развивая экономику страны в целом, создать информационнокоммуникационную платформу для построения собственной платежной системы. Находясь на своей самой первой стадии роста, рынок новых платежных систем в любом случае имеет активные предпосылки роста. Можно ожидать, что данный рынок будет активно развиваться. Рост рынка электронных платежей в Казахстане будет связан с увеличением рынка сотовой связи и ожидается на уровне 20%.
На сегодняшний день внедрение бесконтактных технологий является большим капиталовложением для банков. Окупаемость проекта во многом зависит от того, насколько быстро менталитет населения изменится в сторону использования новых передовых технологий.
Список использованной литературы:
- Таджияков Б.Д. «О состоянии и перспективах развития безналичных расчетов в РК», тезисы выступления в Мажилисе РК, 01.2015 г.
- Акишев Д. «Платежные системы», спецвыпуск «Экономического обозрения» №4. – Алматы, 2016. – 5 c.
- Кляхина И. «Стратегия развития платежной системы Казахстана в условиях глобализации» /Финансы Казахстана. №5. – – 97 c.
- Акпанов А.К. «Анализ и основные направления мониторинга платежной системы Казахстана», изд. «Европейская наука ХХI века». – Польша, 2016. – 54
- Жарыкбасова К.С., Зиядин С.Т., Нохрина О.А. «Уровень развития платежной системы Казахстана», изд. «Европейская наука ХХI века», Польша, – 27 c.