Залог денег

Разновидностью залога, выделяемой ст. 303 Гражданского кодекса по критерию предмета залога, является залог денег. Вместе с тем, в юридической литературе вопрос о допустимости залога денег является спорным. К примеру, нормы Гражданского кодекса РФ о залоге прямо не предусматривают деньги в качестве самостоятельного предмета залога, что вызывает споры среди юристов. Авторы, отрицающие возможность передачи денег в залог, приводят в подтверждение своей позиции такой аргумент:  «денежные средства не могут быть проданы, тогда как залогодержатель может удовлетворить свои требования из стоимости заложенного имущества путем продажи с публичных торгов и с направлением вырученной суммы в погашение долга»1. Более того, эта позиция нашла подтверждение в постановлении Президиума Высшего арбитражного суда РФ от 2 июля 1996 г. № 7965/952, который указал, что «денежные средства не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации». В указанном постановлении отмечается, что в силу норм ГК удовлетворение требований залогодержателя осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Тем самым, одним из существенных признаков договора о залоге является возможность реализации предмета залога. Денежные средства, а тем более в безналичной форме, этим признаком не обладают. Таким образом, исходя из сути залоговых отношений, денежные средства не могут быть предметом залога3. 

Однако большинство исследователей выступают про­тив этой точки зрения, так как согласно ГК РФ (ст. 336) предметом залога может быть любое имущество, в том числе вещи и имущественные права. Деньги есть вещь, поэтому, следуя букве закона, залог денег допускается4. Указанная позиция также не согласуется с положениями ст. 336 ГК РФ, ограничивающей предмет залога не по принципу возможности реализации заложенного имущества, а изъятия его из оборота5. Ошибочность  суждений о том, что деньги не могут быть предметом залога ввиду невозможности их реализации, убедительно аргументирует Б.М. Гонгало. По мнению Б.М. Гонгало, «представляется ошибочным раскрывать само понятие залога через продажу предмета залога. Залог имеет и стимулирующую функцию. Если же залог не оказал стимулирующего воздействия на должника, то компенсировать потери кредитора призвано обращение взыскания на предмет залога. Способы компенсации могут быть различными... Закон предусматривает возможность приобретения залогодержателем предмета залога при объявлении торгов несостоявшимися (ч. 1 п. 4 ст. 350 ГК)»6.

Если подойти к вопросу о допустимости залога денег с позиций нашего законодательства, то, в отличие от российского законодательства, в ст. 301, 303 ГК РК прямо предусмотрен залог денег. Более того, такого ограничения к предмету залога, как возможность реализации с публичных торгов, ГК не устанавливает. В то же время, в связи с тем, что согласно ст. 318 и 319 ГК РК удовлетворение требований залогодержателя возможно только путем продажи предмета залога с публичных торгов, среди отечественных юристов – ученых и практиков использование денег в качестве предмета залога вызывает споры. Согласно правилам указанных статей ГК независимо от того, в каком порядке обращено взыскание на заложенное имущество (в судебном или во внесудебном порядке), во всех случаях удовлетворение требований залогодержателя из стоимости заложенного имущества должно осуществляться путем реализации имущества с публичных торгов. В ГК не отражена специфика обращения взыскания на деньги как на предмет залога. Ведь применительно к деньгам невозможно осуществление такого способа удовлетворения требований залогодержателя, как реализация на торгах. В этой связи возникает вопрос: вправе ли залогодержатель обратить деньги (переданные в залог) в свою собственность, минуя процедуру их реализации? Юристами высказываются мнения о том, что к реализации предмета залога будет применяться общее правило удовлетворения залогодержателем своих требований к должнику по основному обязательству – реализация предмета залога с торгов (аукциона). Указанная процедура невозможна по отношению только к национальной валюте, к иностранной же валюте – вполне осуществима. Юристы, кроме того, считают, что принятие в залог денег в национальной валюте с самого момента принятия в залог уже будет противоречить действующему законодательству ввиду невозможности их реализации. Они предлагают следующий выход из ситуации – заключать договор, по которому в интересах кредитора устанавливается иной способ обеспечения исполнения обязательств должника (не подпадающий под понятие гарантии, неустойки и других способов, указанных в ГК, ст. 292), согласно которому деньги, переданные в обеспечение исполнения обязательств, будут изыматься залогодержателем непосредственно с указанного счета.

А.Г. Диденко отмечает, что «вопрос о залоге денег вызывает дискуссии, начиная с самой допустимости залога денег, а там, где он разрешен, с оправданности такого законодательного решения». Отмечая возможность обеспечения исполнения требований кредитора заложенными деньгами, автор указывает, что «...деньги в качестве обеспечительного предмета обязательства не обладают таким атрибутивным признаком залога, как возможность продажи с публичных торгов. Однако этот способ близок к залогу и терминологически его трудно назвать по-другому, и вычленять его в ГК в самостоятельный способ просто нецелесообразно. Это пример еще одной из многочисленных практически полезных правовых фикций...»7.

А.А. Маковская в работе, посвященной залогу денег и ценных бумаг, в целом поддерживает мнение о том, что денежные знаки не могут выступать в качестве предмета залога в силу того, что они не могут быть предметом купли-продажи, а, значит, и не могут быть реализованы путем продажи с публичных торгов в порядке обращения на них взыскания8.

Вместе с тем, вопрос о залоге денег автор рассматривает в зависимости от того, в каких формах выступают денежные средства: наличные и безналичные денежные средства, национальная и иностранная валюта, а также денежные средства, причитающиеся залогодержателю от третьих лиц по различным гражданско-правовым основаниям, т.е. по существу прав требования денежных сумм9.

По мнению В.В. Витрянского, «нет препятствий к залогу денег. Но все же необходимо учитывать определенные особенности данной разновидности залога. В частности, имеется в виду, что залог должен предполагать их передачу в депозит залогодержателю или третьему лицу, без чего такой залог практически нереален. В отличие от «залога рублей» залог иностранной валюты имеет все основания для существования. При этом способы обращения взыскания на указанный предмет должны быть такими же, но в рамках общего, установленного для валюты режима»10.

Полагаем обоснованной позицию о целесообразности рассмотрения залога денег в зависимости от того, в каких формах выступают деньги: наличные деньги (денежные знаки) и безналичные деньги (денежные обязательства банков, выраженные в виде записи по банковским счетам их клиентов), а также в зависимости от вида валютных ценностей: иностранная валюта и национальная валюта, так как особенности в правовом режиме указанных объектов влияют и на особенности их залога.

Пунктом 2 ст. 115 ГК деньги отнесены к имуществу и выделяются наряду с вещами. «Это объясняется тем, что деньги как объекты гражданских прав могут иметь двойственную природу – могут быть вещами (наличные деньги) и могут быть выражены в безналичной форме. Как наличные, деньги существуют в форме денежных знаков, а как безналичные – в форме денежных обязательств банков, выраженных в виде записи по банковским счетам их клиентов» (п. 2 ст. 5 Закона «О платежах и переводах денег»)11.

Статья 5 Закона Республики Казахстан от 29 июня 1998 г. «О платежах и переводах денег»12 гласит, что деньги являются средством платежа и накопления и служат мерой стоимости. В соответствии с п. 3 ст. 117 ГК имущество, не относящееся к недвижимости (включая деньги и ценные бумаги), признается движимым имуществом. Однако, как было отмечено, вещами являются только наличные деньги (банкноты и монеты). Ценность используемых в обороте наличных денег определяется не их собственной стоимостью как товара, а количеством обозначенных на знаке денежных единиц. Наличные деньги в силу их вещной природы могут быть объектом права собственности и иных вещных прав. Как уже говорилось, п. 4 ст. 301 ГК деньги прямо указаны в качестве предмета залога. Сущность наличных денег не ограничивается вещностью их формы. «Как средство обмена, платежное средство и средство выражения абстрактной ценности, денежные знаки, прежде всего, участвуют в гражданском обороте»13.

Бесспорно, что применение в отношении залога денег такого способа удовлетворения, как реализация с публичных торгов, невозможно. Продажа денег будет означать лишь простую замену одних денежных знаков на другие денежные знаки равной номинальной стоимости, поэтому вывод о том, что деньги не могут быть реализованы путем продажи с публичных торгов в порядке обращения на них взыскания, является обоснованным. Однако может быть продана иностранная валюта, с соблюдением режима, установленного законодательством для иностранной валюты.

Так, согласно ст. 127 ГК денежной единицей в РК является тенге. Тенге является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории РК (п. 2 ст. 127 ГК). По пункту 4 ст. 127 ГК случаи, порядок и условия расчетов в иностранной валюте на территории РК определяются законодательством РК, здесь речь идет об иностранной валюте как средстве платежа. Нормативным правовым актом, определяющим возможность и пределы использования иностранной валюты, является Закон Республики Казахстан от 24 декабря 1996 г. «О валютном регулировании»14. В соответствии с п. 1 ст. 7 названного закона все платежи и переводы по операциям между резидентами должны производиться только в валюте РК, за исключением случаев, предусмотренных нормативными правовыми актами Национального банка РК, а также налоговым и таможенным законодательством. Пункт 5 ст. 7 Закона «О валютном регулировании» разрешает осуществление платежей по операциям между резидентами и нерезидентами в любой валюте по соглашению сторон в соответствии с нормативными правовыми актами Национального банка РК о валютных операциях. Таким образом, при условии соблюдения требований Национального банка РК к условиям осуществления платежей в иностранной валюте, иностранная валюта признается законным средством платежа. Следует отметить, что в соответствии с ч. 3 п. 1 ст. 282 ГК определение порядка и способов осуществления платежей и расчетов перешли в сферу регулирования банковского законодательства.

Помимо того, что в ограниченных случаях иностранная валюта является средством платежа, она также является предметом купли-продажи: покупка, продажа и обмен иностранной валюты в РК производятся резидентами и нерезидентами через уполномоченные банки и уполномоченные организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, а также их обменные пункты в порядке, определяемом Национальным банком РК. Осуществление покупки, продажи и обмена иностранной валюты, минуя уполномоченные банки и уполномоченные организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций, а также их обменные пункты, запрещается (п. 4 ст. 7 Закона «О валютном регулировании»).

Возможность обращения взыскания и реализации иностранной валюты при исполнении судебного решения предусмотрена Законом «Об исполнительном производстве» (ст. 48, 51).

Если иностранная валюта может быть предметом купли-продажи, то она может быть также реализована в порядке обращения на него взыскания, а вырученные суммы могут быть направлены на погашение обязательства, обеспеченного залогом. Поэтому следует признать, что она также может быть и предметом залога15. При этом следует иметь в виду, что иностранная валюта, являющаяся предметом залога, должна быть продана с учетом установленного валютным законодательством режима. Это должно быть учтено и в нормах ГК о залоге. Иностранную валюту могут продавать только уполномоченные банки и уполномоченные организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций. При неисполнении должником обеспеченного залогом иностранной валюты требования (к примеру, обязательства по возврату полученных кредитов), предмет залога реализуется через уполномоченные банки на внутреннем валютном рынке и за счет выручки от его реализации удовлетворяются требования кредиторов.

Закон «О валютном регулировании» запрещает проведение валютных операций с нарушением установленного валютным законодательством порядка. К валютным операциям этот закон относит операций, связанные с переходом права собственности и иных прав на валютные ценности. Таким образом, передача в залог, а также продажа иностранной валюты должны осуществляться с учетом требований валютного законодательства.

На основании вышеизложенного можно прийти к следующим выводам. В соответствии со ст. 299 ГК в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно же ст. 318 и 319 ГК удовлетворение требований залогодержателя осуществляется путем продажи заложенного имущества с публичных торгов с направлением вырученной суммы в погашение долга. Следовательно, одним из существенных признаков залога имущества является возможность реализации предмета залога. Гражданский кодекс, допуская залог денег в ст. 301, 303, не учитывает специфику удовлетворения требований залогодержателя из заложенных денег (ст. 318, 319). В связи с чем ст. 318 ГК предлагаем дополнить пунктом третьим следующего содержания:

«3. Обращение взыскания на денежные суммы должника в судебном порядке производится по правилам, установленным процессуальным законодательством. При обращении взыскания на денежные суммы, являющиеся предметом залога, во внесудебном порядке, залогодержатель обращает в свою собственность заложенные деньги в сумме, необходимой для покрытия своего требования. Если сумма денег, являющихся предметом залога, превышает размер обеспеченного залогом требования залогодержателя, разница возвращается залогодателю. При недостаточности суммы денег для покрытия требования залогодержателя, он имеет право, при отсутствии иного указания в законодательных актах или договоре, получить недостающую сумму из прочего имущества должника, не пользуясь преимуществом, основанным на залоге».

С учетом особого правового режима, установленного для иностранной валюты, а также отсылочных норм, содержащихся в ст. 128 ГК, о том, что «виды имущества, признаваемого валютными ценностями, и порядок сделок с ними определяются законодательными актами», предлагаем пункт 2 ст. 319 ГК дополнить предложением следующего содержания: «Реализация иностранной валюты, являющейся предметом залога, осуществляется с учетом требований законодательства Республики Казахстан о валютном регулировании».

Как утверждает Ф.С. Карагусов, «...согласно законодательству и Казахстана, и России для погашения основного обязательства должника перед кредитором необходимо реализовать предмет залога, чтобы получить необходимый денежный эквивалент стоимости предмета залога. Поскольку же деньги сами являются мерой стоимости, то при их залоге нет целесообразности (а, в сущности, бессмысленно) устраивать публичные торги. Просто соответствующие суммы должны быть перечислены (выплачены) кредитору в счет погашения обеспеченного залогом обязательства»16.

Соглашаясь с выводами Ф.С. Карагусова, все же считаем необходимым прямо закрепить в ГК особенности удовлетворения требований залогодержателя из заложенных денег.

Так, порядок обращения взыскания на денежные суммы должника при исполнении судебного решения регулируется ст. 33-62 Закона «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей». При обращении взыскания на денежные суммы судебный исполнитель налагает на них арест и предпринимает меры к принудительному исполнению. Арест на деньги должника, находящиеся в банках или организациях, осуществляющих отдельные виды банковских операций, налагается судебным исполнителем только с санкции прокурора. Особенности исполнения судебного акта о взыскании денег с лица, с которого должно производиться взыскание денег, находящихся в банках, регулируется также ст. 20 Закона «О платежах и переводах денег».

Следует отметить, что ст. 6 Закона РК «О платежах и переводах денег» подразделяет банковские счета на текущие, сберегательные счета и карт-счета физических и юридических лиц, обособленных подразделений юридических лиц, а также корреспондентские счета банков. Только по банковским счетам может производиться такая операция, как изъятие и (или) перевод денег по указанию в форме поручения клиента или указанию в форме требования третьего лица. В случае обращения взыскания на деньги клиентов, находящиеся в банке, такое взыскание производится только с банковских счетов клиентов. Обращение взысканий на деньги, находящиеся на корреспондентских счетах банков, производится только по обязательствам самих банков (ст. 6 Закона «О платежах и переводах денег).

Деньги как предмет залога должны быть размещены в банке. Такая особенность залога обусловлена не тем, что «деньги нельзя продать, но сутью залоговых отношений: предмет залога должен быть в какой-то мере «заблокирован» юридически, а в данном случае и фактически для того, чтобы залог мог обеспечивать обязательство»17.

Требование ГК о размещении денег в банке может быть реализовано как с открытием банковского счета, так и без открытия такового. Без открытия банковского счета наличные деньги, выступающие в качестве предмета залога, могут быть переданы либо на хранение, либо помещены в арендуемые сейфовые ящики. Согласно ст. 30 Закона РК «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям наряду с другими отнесены, в том числе, и сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений. Из содержания приведенной нормы вытекает, что деньги могут быть переданы банку на хранение по соответствующему договору либо размещены путем аренды сейфа. Отмечая отсутствие регламентации ГК размещения заложенных денег в банке, Ф.С. Карагусов предлагает решение данной проблемы. В частности, Ф.С. Карагусов подробно излагает порядок и условия размещения заложенных денег путем аренды сейфов в банке, а также помещения денег по договору хранения ценностей в банке18 Предложения автора, на наш взгляд, заслуживают внимания и могут быть учтены законодателем при совершенствовании правового регулирования залога денег.

Следующий способ, при помощи которого наличные деньги, выступающие в качестве предмета залога, могут быть размещены в банке, – это размещение их с помощью открытия банковского счета.

Пункт 5 ст. 303 ГК, учитывая особенности залога денег, в качестве общего правила предусматривает, что деньги, являющиеся предметом залога, размещаются в банке, если иное не установлено договором о залоге, т.е. данная норма носит диспозитивный характер. Однако п. 4 ст. 301 ГК императивно предписывает размещать деньги, являющиеся предметом залога, в банке. Таким образом, между п. 5 ст. 303 ГК и п. 4 ст. 301 ГК имеется противоречие, которое должно быть устранено. На наш взгляд, более оптимальной является норма п. 5 ст. 303 ГК, по которой стороны могут в договоре о залоге определить место размещения денег, а если стороны не пришли к единому соглашению о месте размещения денег, то последние, по общему правилу, установленному п. 5 ст. 303 ГК, подлежат размещению в банке. Следует согласиться с мнением Ф.С. Карагусова о том, что «...в правоотношениях граждан между собой суммы закладываемых денег, как правило, не очень большие, и обращаться к услугам банков является обременительным с точки зрения временных и физических затрат либо дороговизны банковских услуг». В частности, автор предлагает вернуться к идее залогового депозита у нотариусов при ограничении максимального размера закладываемых наличных денег19.

Залог денег является той разновидностью залога, которая не нашла должного регулирования в нашем законодательстве и вызывает определенные проблемы на практике при его использовании. В этой связи требуется совершенствование правового регулирования залога денег по ГК.

1. 1 Сарбаш С. Право удержания как способ обеспечения исполнения обязательств. – М., 1988. С. 155-156.
2. 2 Вестник Высшего арбитражного суда Российской Федерации. 1996. № 10. С. 68.
3. 3 Там же.
4. 4 Гонгало Б.М. Обеспечение исполнения обязательств. – М., 1999. С. 83.
5. 5 Завидов Б.Д. Анализ залога в гражданском праве России. – М., 1999. 111 с.
6. 6 Гонгало Б.М. Указ. соч.
7. 7 Диденко А.Г. Научно-практический комментарий статей ГК о залоге // Предприниматель и право. 2002. № 2. С. 5.
8. 8 Маковская А.А. Залог денег и ценных бумаг. – М., 2000. С. 9.
9. 9 Там же. С. 6.
10. 10 Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Кн. 1: общие положения. – М., 1999. С. 517.
11. 11 Гражданский кодекс Республики Казахстан (Общая часть). Комментарий. Кн. 1 / Под ред. Сулейменова М.К., Басина Ю.Г. – Алматы, 2003. С. 427.
12. 12 Казахстанская правда. 1998. 2 июля.
13. 13 Маковская А.А. Указ. соч. С. 8.
14. 14 Ведомости Парламента Республики Казахстан. 1996. № 20-21. Ст. 404.
15. 15 Маковская А.А. Указ. соч. С. 12.
16. 16 Карагусов Ф.С. Ценные бумаги и деньги в системе объектов гражданских прав. – Алматы, 2002. С. 387.
17. 17 Гонгало Б.М. Указ соч. С. 85.
18. 18 Карагусов Ф.С. Указ. соч. С. 390-392.
19. 19 Там же. С. 388.