Страхование как инструмент сохранения благостояния общества

Статья посвящена одному из важнейших финансовых инструментов цивилизационного общества страхованию. Автор раскрывает сущность страхования и его роль в сохранении благосостояния общества, а также рассматривает уровень развития правовой грамотности по страхованию среди населения на современном этапов Республике Казахстан. В заключении автор указывает на то, что при достижении амбициозной цели «вхождение в 30 наиболее развитых стран мира», которое поставило Республика Казахстан, нужно не только повысить экономический рост и конкурентоспобность страны, но, также уметь сохранить достигнутые им показатели. 

Проблема развития финансового образования и повышения уровня финансовой грамотности населения является относительно новой, очень интересной и сложной для современного Казахстанского общества. Переоценить актуальность решения указанной проблемы (особенно в условиях неблагоприятной экономической конъюнктуры) крайне сложно.

Это связано с низким уровнем осведомленности граждан и большинства предпринимателей об основах финансовой системы Республики Казахстан, в том числе об основах страхования; пенсионного обеспечения, налогообложения, кредитования и инвестирования.

Государство, конечно, разрабатывает какие-то программы повышения уровня финансовой грамотности населения, однако, данные его усилия не систематизированы и ничтожно малы в масштабах всего общества.

В результате чего, неосведомленность в финансовой сфере вкупе с неумением управлять собственными/привлеченными финансовыми ресурсами негативно отражается на финансовой безопасности и уровне жизни граждан.

Кроме того, необходимо обратить внимание на то, что вопросы непрерывного (ступенчатого) повышения финансовой грамотности населения (в том числе повышения правового сознания) в настоящее время приобретают особую актуальность. Это связано с ограниченностью финансовых ресурсов и необходимостью эффективного управления ими, а также невозможностью в современных условиях решения всех проблем в один момент.

Цель данной статьи является раскрытие сущности страхования и его роли в сохранении благосостояния общества, а также рассмотрение развития правовой грамотности по страхованию в Республике Казахстан.

В настоящее время на мировом уровне возрастают разные рисковые ситуации в силу имеющих глобальный характер процессов и явлений:

  • усиление геологической нестабильности, изменение климатических условий и рост частоты и тяжести стихийных бедствий и других неблагоприятных событий;
  • усложнение хозяйственных связей в процессе развития экономики, появление новых видов предпринимательских рисков, особенно в финансовом рынке (скажем банковском деле);
  • повышение риска катастрофического ущерба вследствие возрастания плотности размещения производственных объектов;
  • появление новых рисков, связанных с развитием научно-технического процесса;
  • старение населения, возрастание потребности в страховой защите лиц пожилого возврата;
  • появление ранее не известных заболеваний;
  • криминализация общества.

В условиях такого усложнения рисковой ситуации проблемы управления риском, в том числе обеспечения страховой защиты, выходят на первый план и приобретают уже высокую значимость на 3-х уровнях общественной жизни: микро, макро и мега.

На микроуровне страхование выступает способом защиты интересов физических и юридических лиц путем переноса риска на профессионала страховую организацию, имеющую компетентных специалистов по работе с риском.

В связи с чем, развитых странах каждое физическое лицо исходя из своей потребности и реальной рисковой ситуации старается сформировать для себя и своей семьи «страховой зонтик» комплект договоров страхования, которые нейтрализует или смягчает ущерб при наступлении риска. То есть, страхование в развитых странах стало одним из важных способов управления рисками семьи и индивидуального (семейного) финансового планирования. Посредством которого поддерживается достигнутый уровень жизни семьи или индивидуума вне зависимости от каких-либо негативных жизненных ситуации.

Физические лица посредством страхования могут защитить свои имущественные интересы:

  • с владением, пользованием и распоряжением имуществом (принадлежащее гражданам строения, имущество, транспортные средства, животные, предметы искусства и др.);
  • возможностью нанесения ущерба или вреда третьему лицу (гражданская ответственность владельцев автотранспортных средств, владельцев животных; профессиональная ответственность);
  • жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением человека (медицинское страхование, страхование пенсий, страхование жизни, страхование от несчастных случае и болезней, страхование детей и др.).

Кроме того, юридические лица так же, как и индивидуальные предприниматели посредством страхования могут защитить свои имущественные интересы, осуществляя, например:

  • страхование зданий, сооружений, оборудования, транспорта, строительномонтажных рисков, урожая сельскохозяйственных культур, интеллектуальной собственности и др.;
  • страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты, за причинение вреда третьим лицам, за неисполнение и ненадлежащее исполнение обязательств по договору и др.;
  • медицинское страхование, страхование выезжающих за рубеж, страхование от несчастных случаев трудового коллектива за счет средств предприятия (как правило, в рамках социального пакета).

Данные виды страхования показывают, что предприниматели также имеют широкие возможности по защите деятельности фирмы от различных видов рисков. Важно отметить, что в отличие от физических лиц предприниматель, защищаясь от конкретных видов рисков, преследует более сложные цели:

  • обеспечить прибыльность бизнеса (или минимизировать убыток) вне зависимости от рисковых обстоятельств;
  • упростить рисковую ситуацию и оптимизировать процесс управления риском фирмы путем переноса на профессионала (страховщика) ряда рисков;
  • стабилизировать денежные потоки организации путем уплаты страховой премии, величина которой заранее известна, что освобождает организацию от внезапной необходимости изыскивать средства для компенсации ущерба при наступлении случайных неблагоприятных событий.

В данном случае, преимущества страхования заключается в том, что организации в случае колебании денежных потоков не придется увеличивать размер оборотного капитала или брать новые кредиты.

Специальные исследования в области психологии показали, что в стране, где предприниматели и население имеют страховые полисы «на все случаи жизни», социальная напряженность в обществе значительно снижена.

На макроуровне значение страхования проявляется в экономике, социальной сфере, экологии, инновационной деятельности.

Компенсируя ущерб, страхование обеспечивает непрерывность хозяйственной деятельности субъектов и тем самым вносит вклад в стабильность национальной экономики. Снижая неопределенность и конъюнктурные колебания, страхование компании сглаживают экономические циклы и воздействия кризисов как на макроэкономическом, та и на микроэкономическом уровне. Доступность страховой защиты стимулирует развитие производства, торговли и гарантирует сохранение имущественных прав.

В процессе страхования мелкие, разрозненные взносы страхователей объединяются страховщиком в инвестиционный капитал. В странах с развитым рынком страховые компании входят в тройку крупнейших институциональных инвесторов наряду с банками и пенсионными фондами.

Страхование способствуетинновационному развитию экономики и стимулируетнаучно-технический прогресс. Страховые компании финансируют мероприятия, направленные на снижение риска, прикладные исследования в этой сфере, а также способствуют внедрению результатов исследований в практику (например, повышение безопасности на транспорте, снижение заболеваемости и смертности населения и др.). Такие программы в ряде случае имеют социальный характер и способствуют повышению качества жизни населения.

Важно отметить, что страховая отрасль является одним из крупнейших владельцев информации. Страховые компаниями накоплены уникальные статистические данные об авариях, катастрофах, стихийных бедствиях.

На мега уровне значение страхования связано с современными процессами глобализации и международным передвижением капитала, трудовых ресурсов, материальных ценностей и обусловленными этим рисками. В настоящее время страхование широко используется для защиты:

  • производства, персонала и гражданской ответственности организации при вывозе капитала;
  • международной торговли, соответственно грузоперевозок (страхование грузов, гражданской ответственности перевозчика, страхование ответственности товаропроизводителя);
  • туризма (страхование от несчастных случае, медицинское страхование выезжающих за рубеж, их багажа, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств и др.).

Таким образом, можно сделать вывод, что страхование является одним из важнейших инструментов сохранения благосостояния индивидуума, семьи, предпринимателей и государства, посредством которого стабилизируется их экономическое положение, вне зависимости от каких-либо негативных жизненных ситуации. В итоге создается благоприятные условия для дальнейшего увеличения их экономического благосостояния.

В этой связи, развитие сферы страхования и правовой грамотности по страхованию является очень актуальным и важным для нашей страны.

Правовая грамотность это совокупность профессионально ориентированных и граждански значимых знаний государственных законов, умений и определенных навыков руководствоваться ими в конкретной деятельности, на основе гражданской позиции личности[1].

Учитывая изложенное определение «правовой грамотности, а также изучив заинтересованность участников правовых отношений в страховании (посредством поисковых интернет систем), можно сделать вывод, что в Республике Казахстан страхование не стоит на первом, или на втором, или в других важных местах среди населения. Уровень их заинтересованности аспектами страхования очень низок, следовательно, их правовая грамотность по страхованию оставляет желать лучшего.

Более того, краткий обзор имеющихся программ в Республике Казахстан в сфере повышения уровня знаний по страхованию среди населения, в том числе в сфере повышения общей финансовой грамотности населения, показал отсутствие каких-либо государственных программ в данной сфере, а также то, что повышением грамотности населения занимаются сами финансовые институты.

При этом, знать сущность страхования (за чем она нужно[2]) и на понятийном уровне знать термины «страхователь», «застрахованное лицо», «выгодоприобретатель»«страховая премия», «страхования выплата», «условия страхования» и «основания для отказа в осуществлении страховой выплаты»[3]при взаимодействии со страховщиком является очень важным и актуальным. Так как это позволить участникам правоотношений (страхователям) иметь хотькакое-то общее представление о страховании, в следствие чего, быть более щепетильнеепри выборе того или иного страхового продукта, а также в случае необходимости адекватно реагировать и отстаивать свои права и законные интересы.

В заключение хотелось бы отметить, что при достижении амбициозной цели вхождения в 30 наиболее развитых стран мира, которое поставило наше государство,нужно не только повысить экономический рост и конкуренто-спобность страны, но, также уметь сохранить достигнутые им показатели.

Кроме того, следует заметить, что хотя социальный и экономический эффект от повышения финансовой грамотности населения проявляется постепенно, мировой опыт доказывает бесспорную необходимость осуществления этой работы и недопустимость промедления в решении указанной проблемы.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

  1. Правовая грамотность обучающихся как условие формирования их правовой культуры / А.В. Теребенина http://shgpi.edu.ru/files/nauka/vestnik/2013/2013-2-42.pdf
  2. Закон Республики Казахстан «О страховой деятельности»
  3. Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Особенная часть)
Год: 2015
Город: Алматы
Категория: Юриспруденция
loading...