Для Республики Казахстан формирование системы жилищных строительных сбережений является одним из приоритетных направлений жилищной политики. Оно создает условия для приобретения, строительства жилья в собственность на рынке и улучшения жилищных условий и ориентировано на наиболее экономически активную часть населения.
АО «Жилстройсбербанк Казахстана» создано для того, чтобы дать возможность гражданам Казахстана целевым образом накопить на собственное жилье. Правительство Республики Казахстан обеспечивает формирование соответствующих резервов банка до размеров, необходимых для устойчивого функционирования банка [1].
Основная привлекательность займов АО «Жилстройсбербанк Казахстана» - это гарантирование низкой ставки вознаграждения в течение всего срока, на который предоставляется заем. Банк функционирует вне рынка ссудного капитала и, соответственно, в относительной независимости процентной политики банка от конъюнктуры ставок вознаграждения, финансового вознаграждения на финансовом рынке. Это позволяет банку предоставлять кредиты по низким процентным ставкам, выплачивая по сберегательным вкладам также невысокие проценты. Наличие целенаправленной системы финансирования мероприятий по улучшению жилищных условий влечет за собой последовательное развитие жилищного сектора Республики Казахстан.
Суть системы жилищных строительных сбережений заключается в предварительном накоплении средств на счетах, открытых в АО "Жилстройсбербанк Казахстана", с последующим долгосрочным кредитованием по низким процентным ставкам. В течение всего срока накопления АО "Жилстройсбербанк Казахстана" ежегодно начисляет на вклады своих Клиентов не только вознаграждение от банка, но и премию Государства в размере 20% на остаток вклада на конец года в размере до 200 МРП. Независимо от срока нахождения денег на счете клиента процент государственной премии является неизменным.
Займы выдаются на все мероприятия по улучшению жилищных условий: покупка, ремонт и обмен жилья, приобретение земельного участка, первоначальный взнос для получения ипотечного кредита в другом банке, погашение обязательств, связанных с мероприятиями по улучшению жилищных условий.
АО «Жилстройсбербанк» придерживается долгосрочного стратегического планирования, способствующего формирования системы жилищных строительных сбережений в Казахстане.
В рамках Долгосрочной корпоративной стратегии банка на 2005-2010 гг. выделены следующие цели, решение которых является стратегически важным: повышение качества предлагаемых услуг; расширение перечня тарифных программ банка; создание базы для формирования системы корпоративного бизнеса; укрепление позиций банка во всех регионах Республики Казахстан.
Основная задача АО «Жилстройсбербанк Казахстана» в соответствии с маркетинговой стратегией - предложение конкурентоспособного продукта, соответствующего требованиям населения. На основе исследований и расчетов, банком разрабатывается и предлагается своим клиентам востребованные банковские услуги, улучшается качество обслуживания с помощью применения современных банковских технологий. В рамках реализации стратегии банка, создана система управления и контроля качества предоставления услуг. Маркетинговая стратегия банка предполагает цель - развитие каналов сбыта своих услуг и прилагаются усилия по продвижению своих продуктов на рынок.
В соответствии с региональной политикой банка последующее развитие нацелено на расширение возможностей оказания услуг всему населению страны: открытие центров обслуживания населения в каждом городе, а также обеспечение широкого информирования и консультирования клиентов банка.
Развитие системы жилищных строительных сбережений в Казахстане в 2003-2008 годах характеризовалось достаточно высокими темпами развития. Об этом свидетельствуют темпы роста новых участников системы жилстройсбережений, опережающие аналогичные показатели первых лет функционирования строительных сберегательных касс в Восточной Европе - один из самых успешных финансовых институтов в этих странах на сегодняшний день.
Жилстройсбербанк использует германскую модель системы жилищных строительных сбережений и опыт, накопленный многими странами мира. Чехия, Словакия, Венгрия, Франция, Люксембург успешно развивают данную систему и доказывают факт больших потенциальных возможностей этого продукта финансирования мероприятий по улучшению жилищных условий [2].
Словакия - первая страна Центарльной Европы, которая в 1992 году ввела систему жилищных строительных сбережений. Словакия придерживается классической модели системы жилищных строительных сбережений. Сейчас здесь работают 3 стройсберкассы, являющиеся лидерами рынка жилищного финансирования.
|
Таблица 1. Сравнение показателей роста новых вкладчиков в разных странах в первых лет функционирования стройтельных касс
|
В соответствии с Законом «О жилищных строительных сбережениях», утвержденным Национальным Советом Словакии 6 мая 1992 года, целью жилстройсбережении является финансирование мероприятии по улучшению жилищных условии.
Система жилищных строительных сбережений Чехии является примером классической германской модели и начало функционировать в 1993 году. Сегодня практически каждый второй гражданин Чешской Республики заключил контракт со стройсберкассой. В настоящее время в Чехии функционируют 6 стойсберкасс.
Более 50% вкладчиков стройсберкасс заинтересованы только в сбережений капитала и начислении высокого награждения, но не в займе как таковом. Они отказываются от права на льготные кредиты по истечении пятилетнего накопительного периода и получают накопленные сбережения с дополнительными процентами к базовой процентной ставке.
В Венгрии первые стройсберкассы были созданы в 1997 году и действуют по классической модели жилищных строительных сбережений, предусматривающей заключение договора на сумму, необходимую для приобретения или строительства жилья.
Жилищный кредит может получить только вкладчик стройсберкассы по истечении определенного времени (обычно несколько лет), в течение которого он ежемесячно вносил взносы во вклад. Погашение жилищного займа осуществляется в течение срока определенного в договоре о стройсбережениях. Сберегательные банки организованы в целях финансирования улучшения жилищных условий.
Услуги системы жилстройсбережений в Казахстане становятся все более узнаваемыми и востребованными среди населения, о чем, кроме данных о росте заключаемых договоров о жилстройсбережениях, представленных в таблице 1, свидетельствуют данные по количеству обращении населения в банк за консультациями: в 2003 году - 3 490чел, в 2004 году - 20 000чел., в 2005 году - 68 162 чел., в 2006 году - 135 616 чел., в 2007 году - 206 823 чел., в 2008 году - 371 959 чел. [3].
Исследование независимых специализированных компании также показывают рост информированности населения о системе жилстройсбережении. Только за истекший 2007-2008 годы рост осведомленности населения повысился с 0,1% до 3,6%. Позиция банка переместилась с 26 места (из 29 названных в ходе анкетирования банков) на 14 место (из 34 названных в ходе анкетирования банков).
Основная задача банка в области управления персоналом - обеспечение высококвалифицированными кадрами, способными выполнять поставленные цели и задачи. Реализация данной задачи включает в себя решение таких вопросов, как определение ключевых показателей эффективности для всех подразделений банка, создание системы подбора, обучения, аттестации и расстановки кадров в соответствии со стратегическими задачами, стоящими перед банком, а также создание системы оценки и мотивации персонала. Большое значение придается формированию единых корпоративных ценностей для всех сотрудников. Развитие корпоративной культуры, воспитание командного духа, создание коллектива единомышленников, стремящегося к достижению поставленных целей, является важным этапом в осуществлении поставленных стратегических задач.
Успех деятельности любой организации во многом определяется квалификацией персонала организации, наличием и уровнем культуры общих корпоративных ценностей, грамотной мотивацией работы персонала. В структуре АО «Жилстройсбербанк Казахстана» функционируют 14 подразделений, в числе которых Управление по работе с клиентами, Управление развития банковских продуктов, Управление кредитования, Управление риск-менеджмента, Управление развития регионального бизнеса, Управление информационных технологий и другие.
Банком проводится активная работа по информированию и доведению до населения принципов, условий и порядка функционирования системы жилищных строительных сбережений, деятельности банка и привлечению вкладчиков. При этом Жилстройсбербанк выделяет следующие направления:
- 1) консультирование клиентов непосредственно в подразделениях банка;
- 2) проведение выездных разъяснительных презентаций на предприятиях и в организациях;
- 3) разъяснительная работа в средствах массовой информации;
- 4) участие в выставках и других акциях рекламно-разъяснительного характера;
- 5) улучшение качества обслуживания клиентов.
На сегодняшний день, динамично развивающийся банк официально представлен во всех крупных и отдельных малых промышленных городах Казахстана.
Система сбыта Банка включает в себя следующих участников:
- - Центральный аппарат Банка в г. Алматы;
- - региональные подразделения (областные и городские филиалы);
- - агенты-физические лица;
- - агенты юридические лица АО «Казпочта», АО «Народный Банк Казахстана» и АО «Цеснабанк».
По системе сбыта Банка количество заключенных договоров (110580 договоров о жилстройсбережениях) и количество выданных займов (11 548 займов с учетом выдачи займов по Госпрограмме 2008-2010) представлены следующим образом:
- - Центральный аппарат Банка в г.Алматы - 12% (13 447ед.) договоров и 12% (1 349ед.) займов;
- - региональные подразделения (областные и городские филиалы) - 53% (58 666ед.) договоров и 88% (10 199ед.) займов;
- - агенты-физические лица - 30% (33 316ед.) договоров;
- - агенты юридические лица АО «Казпочта» 5% (5 140ед.) договоров и АО «Народный Банк Казахстана» 0% (11ед.) договоров.
Для максимального охвата регионов Республики Казахстан и повсеместного предоставления своих услуг Банком были открыты 15 областных филиалов в городах Астана, Актобе, Павлодар, Кокшетау, Шымкент, Устькаменогорск, Кызылорда, Караганда, Костанай, Тараз, Актау, Талдыкорган, Атырау, Уральск и Петропавловск. В 2008 году были открыты дополнительные городские филиалы в городах Астана и Семей.
Вместе с тем, одной из приоритетных целей дальнейшей деятельности Банка является активное развитие агентской сети банка посредством привлечения взаимовыгодному сотрудничеству агентов - физических лиц и финансовых институтов, осуществляющих свою деятельность на розничном рынке финансовых услуг Республики Казахстан. На сегодняшний день агентская сеть Банка представлена 591 агентом-физическими лицами и 3 агентами-юридическими лицами: АО «Казпочта», АО «Народный Банк Казахстана» и АО «Цеснабанк».
Основными направлениями рекламной и разъяснительной работы Банка являются:
- размещение информации в СМИ;
- директ-маркетинг;
- участие в массовых мероприятиях.
В целях популяризации системы жилстройсбережений Банком активно проводились рекламные и PR -компании, принималось участие в выставках и других презентационных мероприятиях, распростронялась рекламно-разъяснительная продукция.
|
Таблица 2. Рекламная продукция за 2004-2008 гг.
|
В целях осведомленности населения о системе жилстройсбережения и ее продуктах банком проводились выездные презентации, предлагаемых им услуг в организациях, проявивших интерес к системе жилстройсбережений, и предоставлялись консультации в офисах банка и по телефону. Всего за весь период работы банка было проведено более 11 500 презентации и более 780 000 консультации, т.е. только сотрудниками банка было проконсультировано персонально почти 5% населения.
Система жилищных строительных сбережений представляет собой доступный механизм финансирования жилья, основанный на накоплении индивидуальных сбережений в целях получения займа для улучшения жилищных условий, включая приобретение и обмен жилья, а также строительство, ремонт и модернизацию жилища.
Особое внимание уделено развитию информационных технологий банка, что приведет к автоматизации бизнес-процессов, и как следствие, существенно повысит конкурентоспособность банка благодаря оптимизации цены и качества предоставляемых услуг. Цель развития информационной инфраструктуры - улучшение деятельности и повышение эффективности выполнения задач, возлагаемых на банк.
Литература:
- Зарылгапов Ш., Сынтаева С., Жорабекова З. «Жилстройсбербанк Казахстана» решает жилищные проблемы населения // Основы экономики, 2006, № 3. С. 23-24.
- Науырызбаева Н. АО «Жилстройсбербанк Казахстана»: условия кредитования, приближенные к возможностям клиентов // Банки Казахстана, 2007, № 10. С. 18-20.
- 3. Годовые отчеты Жилстройсбербанка Казахстана за 2006-2008 годы